Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-234/2016 ~ М-204/2016 от 05.04.2016

№

Строка №

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

с. Каширское 01 июня 2016 г.

Каширский районный суд Воронежской области в составе председательствующего судьи Моисеева В.П.

при секретаре Разыгриной Д.В.

с участием представителя истицы ФИО1, действующего на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО3

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредиту,

УСТАНОВИЛ:

АО «Тинькофф Банк» обратилось с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты в размере <данные изъяты> коп, расходы по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>

В обоснование заявленных требований Истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ ответчица ФИО1 (далее - Клиент, Заёмщик, Ответчик) и АО «Тинькофф Банк» (далее - Банк, Истец) и) заключили договор кредитной карты № с лимитом задолженности <данные изъяты>.

Составными частями указанного договора являются Заявление – Анкета, подписанная ответчицей, Тарифы по Тарифному плану, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт Банка или Условия комплексного банковского обслуживания. Указанный договор заключен путем акцепта Банком оферты, содержащийся в Заявлении – анкете, подписанной ответчицей.

ФИО1 приняла путём присоединения к ним в целом (статья 428 ГК РФ), что подтверждается ее собственноручной подписью на заявлении на получение карты. Свои обязательства по предоставлению ответчице денежных средств Банком выполнялись надлежащим образом в течение всего срока действия договора, денежные средства получены ФИО1 в полном объеме, подтверждением чему служат отчёты по счёту карты.

В соответствии с условиями договора ответчица обязана ежемесячно получать отчет по карте. Отчеты по карте направлялись ФИО1 способом, указанном ею в заявлении на получение кредитной карты, а она обязана ежемесячно, не позднее указанной в отчёте даты платежа, внести на счет карты сумму в размере не менее обязательного платежа, указанного в отчете.

Согласно выписке по счету ФИО1 воспользовалась денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.

В настоящее время ФИО1 принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

В связи с неисполнением ФИО1 своих обязательств Банк вынужден обратиться в суд для взыскания с нее просроченной задолженности.

Истец АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явилось, извещено судом надлежащим образом, просило рассматривать гражданское дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о слушании дела извещена надлежащим образом, просила рассматривать гражданское дело в ее отсутствие.

Представитель ответчицы ФИО3 в судебном заседании против удовлетворения исковых требований возражал, суду пояснил, что его доверительница не отрицает факт заключения договора на предоставления кредита путем выпуска кредитной карты АО «Тинькофф Банк» с кредитным лимитом <данные изъяты> рублей под 43,8% годовых, на неопределенный срок. С исковыми требованиями не согласен, в части размера задолженности по основному долгу, процентам за пользование кредитом, а так же начисленным пеням. Не согласен с тем, что Банком в принципе выставлен штраф в размере <данные изъяты>., а так же не согласен с расчетом штрафа и возражает против расчета задолженности, представленной Банком, однако своего расчета суду не представил. Не согласен с порядком списания задолженности, указал, что предпринятый Банком порядок списания задолженности противоречит положениям ст. 319 ГК РФ. Просит применить положения ст. 333 ГК РФ и снизить размер неустойки, выставленной Банком до <данные изъяты> с учетом ежемесячного дохода ФИО1 <данные изъяты> рублей и нахождении у нее на иждивении двоих несовершеннолетних детей.

Суд, изучив материалы дела, выслушав представителя ответчика, приходит к следующему.

На основании Решения б/н единственного акционера от ДД.ММ.ГГГГ фирменное наименование Банка было изменено с «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) на Акционерное общество «Тинькофф Банк». ДД.ММ.ГГГГ в Единый государственный реестр юридических лиц была внесена запись о регистрации новой редакции Устава Банка с новым наименованием.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ФИО1 и «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) ДД.ММ.ГГГГ заключили договор кредитной карты №. Данному Соглашению был присвоен номер № M0P№. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст. ст. 432, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ (л.д. 19,23-24,25-28).

Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3. Общие условия УКБО), устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента.

Составными частями заключенного Договора являются Заявление - Анкета, подписанная Ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора.

Указанный Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения Договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты.

Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Также ФИО1 была проинформирована Банком о полной стоимости кредита, до заключения договора кредитной карты, путем указания полной стоимости кредита в тексте Заявления – Анкеты (л.д. 24).

В соответствии с п. 2.1. Указания Банка России № 2008-У от 13 мая 2008 г. «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки, уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. Полная стоимость кредита, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения Клиента.

В настоящее время информация о полной стоимости кредита, согласно Федеральному закону от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (настоящий Федеральный закон не применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным до дня вступления его в силу), предоставляется клиентам Банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с условиями заключенного Договора, Банк выпустил на имя ФИО1 кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Согласно п. 1.8. Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» № 266- П от 24 декабря 2004 г. предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам.

Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку Банк при заключении Договора не открывает на имя Клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестра платежей ФИО1 (л.д. 15-19).

Ответчица ФИО1 в свою очередь при заключении Договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства (л.д. 24, 28-33).

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору. Банком ежемесячно направлялись ФИО1 счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору.

Однако ФИО1 неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора (п. 5.6 Общих Условий (п. 7.2.1 Общих условий) (л.д. 28-33).

В связи с систематическим неисполнением ФИО1 своих обязательств по Договору, Банк в соответствии с п. 11,1 Общих Условий (п. 9.1 Общих условий) расторг Договор кредитной карты № ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес ФИО1 Заключительного счета (л.д. 34).

На момент расторжения Договора размер задолженности ФИО1 был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял.

В соответствии с 7.4 Общих Условий (п. 5.1 2. Общих условий) Заключительный счет подлежит оплате ФИО1 в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ФИО1 не погасила сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

Задолженность ФИО1 перед Банком на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

Указанная сумма задолженности с ДД.ММ.ГГГГ до момента обращения Банка в суд не изменялась, дополнительных процентов Банк ответчице не начислял.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу требований п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п. 1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение, при этом, оферта должна содержать существенные условия договора, а в соответствии с ч. 1 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии, при этом, акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В соответствии со ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами (ст. 846 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу статьи 850 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (пункт 2 ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

В соответствии с частью 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Как следует из ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Согласно ст. 8 Закона «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах). Указанная информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

Информация о договоре ответчице была предоставлена в полном объеме, надлежащим образом, способом, принятым в банковской сфере – посредством тиражирования и размещения в торговых организациях, отделениях и представительствах банка буклетов (Условия и Тарифы), содержащих необходимую информацию о продуктах, предлагаемых банком, а также посредством размещения указанной информации в сети Интернет.

Таким образом, до момента заключения договоров любой потенциальный клиент имеет возможность ознакомиться с Условиями и Тарифами по потребительским кредитам следующим образом:

на информационных стендах и стойках банка в торговых организациях, куда клиенты обращаются для оформления кредита, а также на рабочих местах сотрудников, оформляющих документы, необходимые для заключения договоров, а также получить их в напечатанном (полиграфическом) виде;

обратившись в представительство банка, где Условия и Тарифы размещены на информационных стендах, а также получить их в напечатанном (полиграфическом) виде.

При этом, исходя из предположения об отсутствии у клиентов банка специальных познаний, необходимых для заключения кредитных договоров, банком предприняты необходимые исчерпывающие меры по обеспечению понимания положений Условий и Тарифов, а также собственно заявлений о предоставлении кредита клиентами.

Так, в случае неясности для клиента каких-либо положений вышеперечисленных документов, он имеет возможность:

- получить разъяснения у сотрудника, оформляющего документы, необходимые для заключения кредитных договоров;

- получить неограниченное количество раз экземпляры условий и тарифов, чтобы ознакомиться с ними, например, дома, и впоследствии - либо получить квалифицированную юридическую помощь, либо обратиться за необходимыми разъяснениями к менеджеру банка.

При заключении договора, в соответствии со ст. 421 ГК РФ одним из основных принципов является свобода заключения договора.

Банк не понуждал ФИО1 к заключению кредитного соглашения, не ограничивал ее право на ознакомление с информацией об услугах банка, не лишал ее возможности, в случае неясности каких-либо положений договора, обратиться в банк за разъяснениями, не чинил препятствий к направлению ответчиком в банк своего варианта проекта договора.

Таким образом, решение о заключении и исполнении договора на получение кредита было принято ответчицей добровольно, при наличии необходимой для заключения договора информации.

Соответственно, требования законодательства о предоставлении потребителю необходимой и достоверной информации об услугах, банком соблюдены в полном объёме.

В соответствие с п. 1 ст. 329 ГПК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой. Неустойкой (штрафом, пени) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства (п. 1 ст. 330 ГК РФ).

Суд, после проверки представленных расчетов, приходит к выводу о том, что они выполнены в соответствии с законом и достигнутыми договоренностями.

Сумма задолженности представителем ответчицы и самой ответчицей предметно не оспорена, не указано, при каких исчислениях были допущены ошибки, какие суммы не учтены, либо учтены неверно.

Доказательства того, что ФИО1 исполняла условия соглашения надлежащим образом, либо обстоятельства, в связи с которыми по законным основаниям ответственное лицо можно было освободить от обязательств, установлены не были.

    Установив факт ненадлежащего исполнения обязательств заемщиком, суд, руководствуясь ст. 309, 810, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, считает правомерным и законным взыскать с ответчицы ФИО1 <данные изъяты>

    Представителем ответчицы, в рамках полномочий, представленных доверенностью, заявлено ходатайство о снижении размера штрафа, выставленного Банком с <данные изъяты> руб. <данные изъяты>, поскольку указанный размер штрафа явно несоразмерен просрочке исполнения денежного обязательства.

В соответствии с положениями ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Правила настоящей статьи не затрагивают права должника на уменьшение размера его ответственности на основании статьи 404 Гражданского кодекса Российской Федерации и права кредитора на возмещение убытков в случаях, предусмотренных статьей 394 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Как следует из содержания приведенной нормы закона, ее действие распространяется на неустойку и иные штрафные санкции за нарушение обязательств. Сумма основного долга по кредиту и проценты за пользование кредитом, а также плата за обслуживание кредитной карты не могут быть снижены в порядке ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Вместе с тем сумму штрафа в размере <данные изъяты> рублей суд находит явно несоразмерной последствиям нарушения обязательств.

При наличии оснований для применения ст. 333 ГК РФ суд уменьшает размер неустойки независимо от того, заявлялось, ли такое ходатайство ответчиком.

Руководствуясь названной нормой права, суд считает возможным уменьшить в данном случае сумму штрафа, подлежащую взысканию с ответчицы до <данные изъяты> рублей.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (ст. 88 ГПК РФ).

Поскольку суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований частично, соответственно, государственная пошлина подлежит взысканию с ответчицы пропорционально удовлетворенным исковым требованиям.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 98, 233, 194-198 ГПК РФ, ст. ст. 810, 819 ГК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, зарегистрированной и проживающей по адресу: <адрес>, в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк», юридический адрес <данные изъяты>, задолженность по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, зарегистрированной и проживающей по адресу: <адрес>, в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк», юридический адрес <данные изъяты>,, задолженность по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ судебные расходы в размере <данные изъяты>

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Каширский районный суд <адрес> в течение месяца со дня составления мотивированного судебного решения.

Председательствующий                      В.П. Моисеев

Справка: решение изготовлено в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ.