Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-175/2014 от 28.01.2014

Мотивированное решение изготовлено и подписано 06 марта 2014 года

2-175/2014

РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«04» марта 2014 года гор. Лесной Свердловской области

Городской суд гор.Лесного Свердловской области в составе: председательствующего судьи Саркисян Т.В. при секретаре судебного заседания Зиминской Т.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Банк Финсервис» к Комарову А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, комиссии и штрафа

УСТАНОВИЛ:

Открытое акционерное общество «Банк Финсервис» (далее ОАО «Банк Финсервис», Банк) обратилось в городской суд гор. Лесного с иском к Комарову А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, комиссии и штрафа.

В обоснование исковых требований истец указал на следующие обстоятельства.

Ответчик Комаров А.В. обратился в ОАО «Банк Финсервис» с заявлением *** о предоставлении кредита, согласно которому в соответствии с «Условиями кредитного договора с ОАО «Банк Финсервис», просил предоставить ему кредит в сумме *** руб.. Указанное выше заявление, поданное Ответчиком представляет собой оферту и в совокупности с «Условиями кредитного договора с ОАО «Банк Финсервис»» является Кредитным договором № *** от 24.08.2008 (далее Кредитный договор).

В соответствии с условиями Кредитного договора Комарову А.В. Банком был предоставлен кредит в сумме *** руб. Кредит предоставлен путем перечисления денежных средств на счет ответчика. В соответствии с п.п. 6.3., 6.4. Кредитного договора срок пользования кредитом составляет 60 месяцев, за пользование кредитом ответчик обязан уплачивать проценты в размере ***% годовых. В соответствии с п.п. 6.6., 12.5.2. Кредитного договора за операционное обслуживание ссудного счета истец ежемесячно в течение всего срока действия договора взыскивает с ответчика комиссию в размере ***% от суммы кредита. Согласно условиям Кредитного договора (п.п. 6.7., 6.8., 12.3) ответчик в счет погашения задолженности по кредиту должен ежемесячно не позднее 24 числа каждого месяца уплачивать истцу *** руб. Данная сумма включает в себя часть кредита, проценты, начисленные за пользование кредитом, и комиссию за операционное обслуживание счета.

Ответчик Комаров А.В. не исполняет свои обязательства по перечислению платежей в счет погашения задолженности кредита и начисленных процентов за пользование им, предусмотренные п.12.3.1 Кредитного договора. Последняя оплата произведена ответчиком 25.11.2009 г.

Пунктом 6.9 Кредитного договора предусмотрено, что за нарушение ответчиком сроков исполнения денежных обязательств он обязан уплатить Банку штраф в размере ***% от суммы задолженности.

По состоянию на 09.10.2013 года общая задолженность ответчика Комарова А.В. по Кредитного договору перед Банком составляет ***, из которых: сумма основного долга – ***, начисленные проценты за пользование денежными средствами – ***, начисленная комиссия за операционное обслуживание ссудного счета – ***, штраф за просрочку платежей – ***.

Со ссылкой на ст.309-310, 811, 819 ГК РФ Банк просит взыскать с ответчика Комарова А.В. вышеуказанные суммы, а также расходы по оплате госпошлины в сумме ***.

Представитель истца ОАО «Банк Финсервис» в судебное заседание не явился, о слушании дела был надлежащим образом извещен, в материалах дела имеется ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик Комаров А.В. исковые требования Банка в части взыскания основного долга и процентов за пользования денежными средствами признал, о чем представил письменное заявление. Не согласен с начисленной комиссией за обслуживание ссудного счета, поскольку это противоречит Закону о защите прав потребителей, вопрос о взыскании штрафа оставил на усмотрение суда. Саму сумму задолженности по основному догу, а также сумму процентов за пользование кредитом, не оспаривает, как и расчет Банка по указанным суммам и начисленной комиссии.

Суд, заслушав ответчика, изучив материалы настоящего дела, находит иск ОАО «Банк Финсервис» к Комарову А.В. обоснованным и подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая из сторон должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Доказательства предоставляются сторонами,.. . участвующими в деле.

С учетом данного положения Закона, суд, разрешая спор, исходит из представленных истцом доказательств.

Обязательства, возникшие из договора, в силу ст. 309, 310, 314 ГК РФ должны исполняться надлежащим образом в срок, предусмотренный договором, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее, п. 2 той же статьи предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Ст. 820 Гражданского кодекса РФ установлено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу п. 2 ст. 819 и п. 2 ст. 809 Гражданского кодекса РФ проценты за пользование кредитом должны выплачиваться до дня возврата суммы кредита.

Установлено, что 24 августа 2008 года Комаров А.В. обратился в ОАО "Банк Финсервис", с заявлением о предоставлении кредита в размере *** руб. на «Условиях кредитного договора с ОАО "Банк Финсервис"».

ОАО «Банк Финсервис» акцептовало данное заявление (оферту).

В соответствии с условиями договора Банк взял на себя обязательство перечислить сумму кредита в размере *** рублей на специальный ссудный счет; заемщик Комаров - осуществить возврат кредита, уплатить начисленные на кредит проценты из расчета ***% годовых в течение 60 месяцев, а также ежемесячно уплачивать комиссию за операционное обслуживание ссудного счета в размере ***% от суммы кредита. Выплаты должны производиться ежемесячно равными частями в размере *** руб., не позднее 21 числа каждого месяца.

Условиями кредитного договора также предусмотрено, что за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств заемщик обязан выплатить банку штраф в размере ***% от суммы задолженности (п.6.9 кредитного договора).

Судом также установлено, что Банк свою обязанность по предоставлению кредита исполнил, перечислив на счет заемщика *** руб. Комаров А.В. принятые на себя денежные обязательства по возврату ООО "Банк Финсервис" суммы кредитной задолженности, уплате процентов за пользование кредитом не исполнил надлежащим образом, что подтверждено материалами дела.

Как следует из выписки по кредитному договору, заемщик Комаров в нарушение условий заключенного кредитного договора с декабря 2009 года необходимые платежи в счет погашения кредита не вносил, в связи с чем, по состоянию на 09.10.2013 года образовалась задолженность в указанном выше размере.

Ответчик Комаров А.В. иск в части взыскания задолженности по основному долгу и процентов за пользование признал, о чем представил письменное заявление.

В силу части первой статьи 39 ГПК РФ … ответчик вправе признать иск. Признание иска допускается как полностью, так и в части.

Учитывая, что признание иска ответчиком в этой части не противоречит закону и не нарушает права и законные интересы других лиц, исковые требования Банка о взыскания задолженности по кредитному договору в части основного долга в сумме *** и процентов за пользование денежными средства в сумме *** подлежат удовлетворению.

Банком заявлены также требования о взыскании с ответчика Комарова А.В. комиссии за операционное обслуживание ссудного счета в размере ***.

Разрешая данные требования, суд приводит к выводу об отказе в удовлетворении данных требований по следующим основаниям.

В соответствии с п.6.6. Кредитного договора за операционное обслуживание ссудного счета с заемщика ежемесячно взимается комиссия в размере ***% от суммы кредита, установленной в п.5.2 заявления.

Однако такое условие договора противоречит ст. ст. 5, 29 Закона РФ "О банках и банковской деятельности", и в соответствии со смыслом ч. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" нарушает установленные законом права потребителей.

В соответствии с ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. К банковским операциям ст. 5 Закона N 395-1 отнесено, в том числе, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Из Положения Банка России от 26 марта 2007 года N 302-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (действовавшего на момент заключения кредитного договора, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Пунктом 4.41 указанного Положения предусмотрено, что счет "N" предназначен для учета денежных средств физических лиц, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности. Счет открывается в валюте Российской Федерации или иностранной валюте на основании договора банковского счета. Счет пассивный. По кредиту счета отражаются: суммы, вносимые наличными деньгами; суммы предоставленных кредитов. По дебету счета отражаются: суммы, получаемые физическим лицом наличными деньгами; суммы, перечисляемые физическим лицом в безналичном порядке на счета юридических и физических лиц, на счета депозитов (вкладов); суммы, направленные на погашение задолженности по предоставленным кредитам.

Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 29.08.2003 № 4 указал на то, что ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ и используются лишь для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Согласно условиям заключенного сторонами кредитного договора обязательным условием выдачи кредита являлось открытие текущего счета, режим обслуживания которого определен условиями договора. Предоставляемая банком услуга по расчетному обслуживанию и взимаемая комиссия напрямую обусловлена предоставленным кредитом, т.к. сумма комиссии зависит от размера предоставленного кредита и не меняется при частичном погашении кредита.

Данное обстоятельство, а также установленные судом условия открытия счетов и режим их обслуживания свидетельствуют о том, что указанный текущий счет открывался исключительно с целью выдачи кредита и проведения операций по его погашению, и именно за совершение данных операций была установлена комиссия, исчисляемая от суммы кредита. Несмотря на то, что открытые текущие счета не учитывались как внутренние ссудные счета бухгалтерского учета задолженности по кредиту, взимание комиссии за его обслуживание по своей правовой природе представляет именно взимание комиссии за ведение ссудного счета, поскольку никаких иных банковских операций, не связанных с учетом и погашением кредита, по ним не проводилось, что банком не опровергнуто.

Взимание же комиссии за зачисление денежных средств на счет представляет собой ничем не обусловленную плату за сам факт зачисления денежных средств на счет и по смыслу п. 2 ст. 5 и ст. 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" данная плата также не может являться комиссионным вознаграждением по банковской операции.

Указанные виды комиссий нормами ГК РФ, Закона РФ "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрены.

Таким образом, действия банка по зачислению денежных средств на счет и расчетное обслуживание банковского текущего счета нельзя квалифицировать как самостоятельные банковские услуги. Кроме того, ныне действующая редакция ч. 4 ст. 29 Закона "О банках и банковской деятельности" содержит прямой запрет на установление комиссионного вознаграждения по кредитным договорам, заключенным с заемщиком-гражданином.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Следовательно, в этой части иска Банку следует отказать.

Также истцом заявлено требование о взыскание с ответчика Комарова А.В. штрафа в сумме *** за просрочку платежей.

Взыскание штрафа за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств предусмотрено п.6.9 кредитного договора. Размер штрафа несоразмерным не является, в связи с чем требования о его взыскании подлежат удовлетворению.

Согласно ст. 98 Гражданского процессуального Кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, хотя бы эта сторона и была освобождена от уплаты судебных расходов в доход государства. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. Иск удовлетворен в части на сумму ***, что составляет ***%, истцом уплачена госпошлина в сумме ***, следовательно, подлежит взысканию с ответчика ***.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального Кодекса РФ, Суд

РЕШИЛ:

Иск Открытого акционерного общества «Банк Финсервис» к Комарову А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, комиссии и штрафа – удовлетворить частично.

Взыскать с Комарова А.В., ***, в пользу ОАО «Банк Финсервис» задолженность по кредитному договору № *** от 24.08.2008 г. по основному долгу в сумме ***, задолженность по процентам, начисленным за пользование кредитом в сумме ***, штраф в размере ***, а всего ***.

Взыскать с Комарова А.В., ***, в пользу ОАО «Банк Финсервис» расходы по оплате государственной пошлины в сумме ***.

В остальной части исковых требований отказать.

Решение суда вступает в законную силу по истечении месяца со дня его принятия в окончательной форме, если не обжаловано в апелляционном порядке. В случае подачи апелляционной жалобы решение суда вступает в законную силу после рассмотрения судом апелляционной инстанции жалобы, если обжалуемое решение суда не отменено.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Свердловский областной суд в течение месяца со дня принятия настоящего решения в окончательной форме через городской суд г.Лесного.

Судья Т.В.Саркисян