Решение по делу № 2-2731/2011 ~ М-1468/2011 от 22.03.2011

Гражданское дело № 2-2731/2011 ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 мая 2011 года г. Красноярск

Федеральный суд Центрального района города Красноярска

В составе председательствующего судьи Поляковой Т.П.

при секретаре Сударевой А.В.

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Р.) к Зараменской З.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

АКБ «Р.» обратился в суд с указанным иском и просит взыскать с ответчицы Зараменской З.В. сумму задолженности по кредитному договору в размере 118107, 89 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3652, 16 руб., а также обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль – <данные изъяты>, стоимостью 243 360 руб.

Свои требования мотивировал тем, что в соответствии с условиями Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, Договора залога № от ДД.ММ.ГГГГ заключенных между Банком и ответчицей путем направления заемщиком заявления-оферты Кредитору и акцепта его Кредитором, Заемщику был предоставлен кредит в размере 200416, 61 руб. на частичную оплату приобретаемого автомобиля – <данные изъяты>, стоимостью 243 360 руб., под залог указанного автомобиля. В соответствии с условиями кредитного договора – кредит выдан под 14, 5 % годовых на приобретением автомобиля. Договором определена дата ежемесячного взноса на банковский специальный счет Должника в погашение кредита, уплату начисленных процентов и комиссии за ведение ссудного счета не позднее 17 числа каждого месяца до ДД.ММ.ГГГГ, в случае не исполнения или ненадлежащего исполнения ответчик обязан уплатить истцу неустойку, начисленную из расчета 0,5 % от просроченной исполнением суммы просроченного платежа на каждый день просрочки.

В соответствии п. 7.1 кредитного договора «Обязательства Заемщика по настоящему договору (в части возврата кредита, уплаты начисленных на кредит процентов, всех комиссии, неустойки) обеспечиваются залогом приобретенного Заемщиком с использованием кредита автомобиля.

Гашение задолженности по кредитному договору Заемщиком надлежащим образом не производилось. В связи, с чем у ответчицы образовалась задолженность на ДД.ММ.ГГГГ в размере 118107, 89 руб., из которых 76875, 32 руб. – сумма задолженности по кредиту, 6159, 77 руб. сумма задолженности по уплате процентов за пользование кредитом, 35 072, 80 руб. – комиссия за ведение ссудного счета.

В судебное заседание представитель истца ОАО АКБ «Р.», ответчица Зараменская З.В. в зал суда не явились, надлежащим образом извещены о месте и времени слушания дела, о причинах не явке суд не уведомили. Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса, и в силу ст. 233 ГПК РФ вынести заочное решение.

Исследовав материалы дела, суд находит заявленные истцом требования обоснованными и подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ установлено, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 16 Постановления Пленумов ВС РФ и ВАС РФ №13/14 от 08.10.1998г. в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п.2 ст. 814 ГК РФ займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию займодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч.2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 Гражданского Кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Частью 2 ст. 807 ГК РФ установлено, что договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу ч.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

В соответствии с ч.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как установлено в судебном заседании, в соответствии с условиями Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, Договора залога № от ДД.ММ.ГГГГ заключенных между Банком и ответчицей путем направления заемщиком заявления-оферты Кредитору и акцепта его Кредитором, Заемщику был предоставлен кредит в размере 200416, 61 руб. на частичную оплату приобретаемого автомобиля – <данные изъяты>, стоимостью 243 360 руб., под залог указанного автомобиля.

В соответствии с п.2.1 кредитного договора Кредитор для осуществления целей договора в дату подписания договора открывает Заемщику БСС и перечисляет денежные средства в счет оплаты за приобретаемый автомобиль по платежному поручению.

Сумма кредита ДД.ММ.ГГГГ была перечислена в счет оплату автомобиля, что подтверждается платежными поручениями № и № от ДД.ММ.ГГГГ

Согласно п. 4.1 договора залога залогодержатель (истец) вправе, после наступления случая неисполнения или исполнения ненадлежащим образом какого-либо обязательства заемщика (ответчика) по кредитному договору, предъявить залогодателю заявление об обращении взыскания на предмет залога с требованием незамедлительно передать залогодателю автомобиль и все правоустанавливающие и иные документы, относящиеся к заложенному автомобилю.

Кредит был предоставлен под проценты в размере 14, 5 % годовых (п.3.2 кредитного договора). В течение всего срока действия договора процентная ставка за пользование кредитом не менялась.

Согласно п. 4.1.2. кредитного договора возврат кредита, процентов, производиться Заемщиком ежемесячно равными частями, 17 числа каждого месяца. Дата последнего погашения кредитов, процентов – ДД.ММ.ГГГГ

Однако, гашения задолженности по кредитному договору Заемщиком производилось не надлежащим образом. В связи, с чем у ответчика образовалась задолженность на ДД.ММ.ГГГГ в размере 83035,09 руб., из которых 76875, 32 руб. – сумма задолженности по кредиту, 6159, 77 руб. сумма задолженности по уплате процентов за пользование кредитом.

В соответствии с п.6.1 кредитного договора Заемщик обязан уплатить Кредитору неустойку – пеню в случае, если не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какое – либо свое обязательство по кредитному договору, в том числе обязательство возвратить или уплатить Кредитору в установленные сроки денежные средства: кредит, начисленные за пользование кредитом проценты и комиссию за ведение ссудного счета.

Проверив расчет истца, суд находит его правильным, соответствующим условиям кредитного обязательства и обстоятельствам, установленным в ходе рассмотрения данного дела. В указанной части требования истца являются обоснованными и подлежат удовлетворению, но в части взыскания комиссии за ведение ссудного счета исковые требования не могут быть удовлетворены, поскольку отсутствуют основания для удовлетворения исковых требований в части взыскания комиссии за ведение ссудного счета в сумме 35072,80 руб.

Как следует из материалов дела, договором предусмотрена плата за ведение ссудного счета. Однако, данное условие кредитного договора противоречит закону и является недействительным с момента его заключения. При этом суд исходит из следующего.

В соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 07,02,1992г. N 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Как указано выше, в соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31.08.1998г. Центральным банком Российской Федерации Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» N 54-П. Однако данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Из п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации 05.12.2002г. N 205-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности, является обя­занностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002г. N 86-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и от­четности для банковской системы Российской Федерации.

Таким образом, открытый ссудный счет не является банковским счетом по смыслу главы 46 ГК РФ. Поскольку выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Из содержания статьи 16 Федерального закона «О защите прав потребителей», указывающей на недействительность условий договора, ущемляющих права потребителей, следует прямой запрет обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. Платная услуга банка по ведению ссудного счета является услугой навязанной, что противоречит требованиям статьи 16 Федерального закона «О защите прав потребителей».

Следовательно, условие договора, возлагающее на заемщика обязанность по оплате комиссии за ведение Банком ссудного счета, ущемляет его права как потребителя, следовательно, является недействительным в силу ст. 168 ГК РФ, согласно которой, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения

В соответствии с п.1 ст. 167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В силу изложенного в удовлетворении исковых требований о взыскании задолженности по уплате комиссии за ведение ссудного счета в сумме 35 072, 80 руб. ОАО АКБ «Р.» следует отказать.

Таким образом, всего взысканию с ответчика подлежит: 76875, 32 (сумма задолженности по кредиту) + 6159, 77 (задолженность по процентам) = 83035, 09 руб.

В соответствии с п.1 ст. 98 ГПК РФ за счет ответчика подлежит возмещению понесенные истцом расходы по уплате государственной пошлины, пропорционально размеру удовлетворенных судом требований в сумме 2691, 05 руб. из расчета: 800 + 63035, 09 руб. * 3% = 2691, 06 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования ОАО АКБ «Р.» удовлетворить частично.

Взыскать с Зараменской З.В. в пользу ОАО АКБ «Р.» сумму задолженности по кредитному договору в размере 83035, 09 руб., возмещение расходов по уплате государственной пошлины в размере 2691,05 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий: Т. П. Полякова