Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2276/2015 ~ М-2285/2015 от 29.04.2015

                                                                                             Дело № 2-2276/15

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

01 июня 2015 года                                                         город Ульяновск

Заволжский районный суд города Ульяновска в составе

председательствующего судьи        О.В. Миллер

при секретаре                      Р.Р. Куликовой

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ярыгиной С.Ф. к обществу с ограниченной ответственностью КБ «Ренессанс Капитал» о расторжении кредитного договора, остановки начисления процентов, фиксации суммы кредитного договора,

У С Т А Н О В И Л :

    Ярыгина С.Ф. обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью КБ «Ренессанс Капитал» (далее по тексту ООО КБ «Ренессанс Капитал») о расторжении кредитного договора, остановки начисления процентов, фиксации суммы кредитного договора, указав следующее.

     Истец заключила договор с ответчиком № от 01.12.2012 на сумму 198 640 рублей, процентная ставка 22,45%.

Заработная плата истца снизилась до 15 830 рублей 78 коп., Ярыгина С.Ф. имеет на иждивении двух несовершеннолетних детей, на данный момент не может оплачивать кредит. В феврале 2015 истец находилась в больнице, где была проведена платная операция.

    Согласно п.4 Договора № от 01.12.2012 Банк оказывает услугу «Подключение к программе страхования» по Кредитному договору. Для уплаты комиссии за подключение к Программе страхования Банк обязуется предоставить Клиенту Кредит на уплату комиссии за подключение к Программе страхования в соответствии с условиями Кредитного договора.

Истец полагает, что данный пункт Договора говорит о навязывании услуги «Подключение к программе страхования», а также нарушает положение ст.16 Закона «О защите прав потребителей».

     Ссылаясь на статью 451 ГК РФ, Закон «О защите прав потребителей», истец просит суд расторгнуть кредитный договор № от 01.12.2012, остановить начисление процентов по кредитному договору № от 01.12.2012, зафиксировать сумму кредитного договора № от 01.12.2012.

    Истец Ярыгина С.Ф. в судебное заседание не явилась, извещена о времени и месте судебного слушания надлежащим образом (расписка в материалах дела), в заявлении в адрес суда от 01.06.2015 просит рассмотреть дело в ее отсутствии.

        Представитель ответчика ООО КБ «Ренессанс Капитал» в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте судебного слушания надлежащим образом.

        Представитель третьего лица ООО «Группа Ренессанс» в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте судебного слушания надлежащим образом.

Изучив представленные суду доказательства, суд полагает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В судебном заседании установлено, что между сторонами 01.12.2012 года был заключен кредитный договор № о предоставлении кредита на сумму 198 640 рублей, сроком на 48 месяцев и с взиманием за пользование кредитом.

Банк выполнил принятые на себя обязательства, перечислив денежные средства на счет Ярыгиной С.Ф.

Ссылаясь на то, что в период действия кредитного договора, произошло изменение ее материального положения, ввиду уменьшения размера заработка, нахождение на лечении, наличие двух несовершеннолетних детей на иждивении, в связи с чем в настоящее время у истца отсутствует возможность должным образом исполнять принятые на себя кредитные обязательства, а также полагая, что ухудшение материального положения является существенным изменением обстоятельств, при которых стороны исходили при заключении указанного кредитного соглашения, Ярыгина С.Ф. просит суд расторгнуть кредитный договор № от 01.12.2012, остановить начисление процентов по кредитному договору № от 01.12.2012, зафиксировать сумму кредитного договора № от 01.12.2012.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (часть 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьей 450 Гражданского кодекса РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом или договором (часть 1).

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (часть 2).

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях. (ч. 1 ст. 451 ГК Российской Федерации).

Согласно ч. 2 ст. 451 ГК РФ, если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:

1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;

2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;

3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;

4) из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Исходя из приведенных выше норм права следует, что лицо, требующее расторжения действующего договора, должно доказать наличие существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при его заключении, при этом наступившие обстоятельства должны являться на момент заключения сделки заведомо непредвидимыми.

В период действия кредитного договора, истец находилась на лечении в <данные изъяты> с 06.02.2015 по 17.02.2015, что подтверждено листком нетрудоспособности, заработная плата за 2015 год в <данные изъяты> составила в среднем 20 556 руб. 61 коп., что подтверждено справкой по форме 2-НДФЛ.

Ярыгина С.Ф. обращаясь в суд с настоящим иском, ссылается на то, что ухудшилось ее материального положения, что является существенным изменением обстоятельств, при которых стороны исходили при заключении указанного кредитного соглашения, и которые для него были заведомо непредвидимыми.

Вместе с тем, как следует из материалов дела и не оспаривается сторонами, участвующими в деле, заключение указанной сделки совершалось по волеизъявлению обеих сторон, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитного договора.

Изменение размера дохода, временная нетрудоспособность относится к риску, который Ярыгина С.Ф., как заемщик несет при заключении кредитного договора, и не является существенным изменением обстоятельств.

Таким образом, изменение материального положения истца не является тем обстоятельством, существенное изменение которого может служить основанием для расторжения кредитного договора. В связи с чем, основания для расторжения кредитного договора, предусмотренные статьями 450 - 451 Гражданского кодекса Российской Федерации в данном случае отсутствуют.

    Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридический лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из материалов дела следует, что 01.12.2012 между ООО КБ «Ренессанс Капитал» и Ярыгиной С.Ф. был заключен кредитный договор, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит 198 640 рублей на 48 месяцев, под 25,45 % годовых.

В соответствии с п. 2.2 кредитного договора общая сумма кредита включает в себя комиссию за подключение к Программе страхования 1.

Кредитный договор истицей подписан и получен на руки.

Перед заключением кредитного договора истицей подписано заявление о страховании.

Согласно пункту 4 кредитного договора банк оказывает клиенту услугу «Подключение к программе страхования», а именно: банк заключает со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, за что Клиент обязан уплатить банку комиссию в размере и порядке, предусмотренном условиями и тарифами, с которыми Клиент ознакомлен и полностью согласен.

На основании оценки имеющихся в материалах дела доказательств суд пришел к выводу, что условия кредитного договора в части установления комиссии за подключение к программам страхования были приняты истцом добровольно на основании её заявления, с условиями страхования, с тарифами за подключение к данным программам, она ознакомилась и приняла их, и именно в связи с этим она подписала договор.

Доказательств обратного истцом представлено не было.

При этом следует отметить, что Банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре, а заемщик, заключая кредитный договор, добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, что не противоречит ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», которой установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Таким образом, суд полагает, что при заключении кредитного договора, условия которого предусматривают наличие дополнительного обеспечения в виде страхования, истец воспользовался правом объективной возможности выбора варианта кредитования.

Как следует из дела, ответчиком представлена истице полная, необходимая и достоверная информация об услугах кредитования и подключения к программе страхования.

При этом доказательств, подтверждающих то обстоятельство, что Банк обусловил заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования, чем существенно нарушил право заемщика на свободный выбор услуги, а также незаконно возложил на заемщика бремя несения дополнительных расходов по страхованию, суду не представлено.

Учитывая, что истицей не оспаривались факты дачи согласия на подключение к Программам страхования, суд приходит к выводу о том, что Ярыгина С.Ф. выразила свое волеизъявление на заключение договора страхования, согласие на оплату комиссии за пользование услугой в соответствии с тарифами и на компенсацию расходов на оплату

Оснований, предусмотренных ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации для расторжения кредитного договора, суд не усматривает. Доказательств существенного нарушения Банком условий кредитного договора истицей не представлено.

Поскольку удовлетворению не подлежат требования истца о расторжении кредитного договора, соответственно, не подлежат удовлетворению и исковые требования об остановки начисления процентов, фиксации суммы и определении графика погашения задолженности, как производные от основного требования.

Руководствуясь ст.ст.309, 420, 421, 422, 450, 451 ГК РФ, 12, 56, 194-198 ГПК РФ суд

Р Е Ш И Л :

      ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ 01.12.2012, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ 01.12.2012, ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ 01.12.2012 ░░░░░░░░.

    ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░ -                                                                                                               ░.░. ░░░░░░