Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2588/2019 ~ М-2236/2019 от 20.08.2019

Р Е Ш Е Н И Е                            Дело № 2-2588/2019

Именем Российской Федерации

г. Минусинск                                           16 октября 2019 г.

    Минусинский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи                       Шкарина Д.В.,

при секретаре                                                   Витютневой П.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к Чехаровой В.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ООО «Феникс» обратилось в Минусинский городской суд с иском к Чехаровой В.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 205 452 рубля 65 копеек и судебных расходов в размере 5 254 рубля 53 копейки. Мотивировав свои требования тем, что 10.07.2008 г. между Чехаровой В.Н. и АО «Тинькофф Банк» был заключен кредитный договор № с лимитом задолженности 128 000 рублей. Заключенный договор, является смешанным. Составными частями заключенного договора являются: заявление-анкета подписанное должником, тарифный план, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк». В соответствии с общими условиями банк вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке в случае невыполнения/ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по договору. При этом Банк направляет ответчику заключительный счет, в котором информирует о востребовании суммы задолженности по договору, образовавшейся в период с 24.06.2014 по 26.11.2014. Заключительный счет был направлен ответчику 26.11.2014 подлежащий оплате в течение 30 дней с даты его формирования. 26.02.2015 банк уступил ООО «Феникс» право требования по договору, заключенному с ответчиком, что подтверждается договором уступки прав (требований) от 26.02.2015 и актом приема-передачи прав требований от 26.02.2015 к договору уступки прав (требований). По состоянию на дату перехода прав требования задолженность ответчика по договору перед банком составляет 205 452 рубля 65 копеек. После передачи прав требования взыскателю погашение задолженности по договору ответчиком не производилось. При этом ответчик был надлежащим образом уведомлен о состоявшейся между ним и банком уступке права требования, о чем свидетельствуют имеющиеся в материалах дела извещения от ООО «Феникс». В связи с этим истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в сумме 205 452 рубля 65 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины (л.д. 3-4).

23 августа 2019 г. к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, было привлечено АО «Тинькофф Банк» (л.д. 2).

В судебное заседание представитель истца ООО «Феникс» не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие (л.д. 4,6).

Ответчик Чехарова В.Н. в судебное заседание также не явилась, направила своего представителя по доверенности Евсеенко Д.В. (л.д. 59), который заявил о пропуске истцом срока исковой давности, в связи с чем, в удовлетворении исковых требований просил отказать в полном объеме, о чем представил письменное заявление (л.д. 57).

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен, причины неявки суду не сообщил. Суд, руководствуясь положениями ст. 167 ГПК РФ, определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В результате анализа представленных доказательств в их совокупности суд установил, что 10.07.2008 г. между Банком и Чехаровой В.Н. в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор № с условием выпуска кредитной карты с лимитом задолженности в размере 128 000 рублей.

Из заявления-анкеты Чехаровой В.Н. следует, что договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. Акцептом является действия Банка по выпуску кредитной карты.

В заявлении-анкете Чехарова В.Н. своей подписью подтвердила, что ознакомлена с действующими Общими условиями и Тарифами, размещенными в сети Интернет на странице www.tcsbank.ru, принимает их и обязуется их соблюдать. Просила заключить договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты, в рамках которого Банк выпустит кредитную карту и установит лимит задолженности для осуществления операций по кредитной карте за счет кредита, предоставляемого Банком.

В соответствии с заявлением-анкетой Чехарова В.Н. согласилась с тем, что полная стоимость кредита для тарифного плана, указанного в данном заявлении-анкете, при полном использовании лимита задолженности в 21 000 рублей для совершения операций покупок составит: при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет – 3 % годовых; при равномерном погашении кредита в течение двух лет – 45 % годовых. При полном использовании лимита задолженности, размер которого превышает 21 000 рублей полная стоимость кредита уменьшается (л.д. 40 оборот).

В соответствии с разделом 5 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора (далее - Общие условия), Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. О числе месяца, в который формируется счет-выписка, клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, счет-выписка формируется в последний календарный день месяца. Если дата формирования счета-выписки приходится на нерабочий день, она переносится на следующий рабочий день (п. 5.1. л.д. 45 оборот).

В сформированном счете-выписке Банк отражает все операции, совершенные по кредитной карте с момента составления предыдущего счета-выписки, размер задолженности по кредитной карте, лимит задолженности, а также сумму и дату минимального платежа (п. 5.2.).

Сумма минимального платежа определяется Банком в соответствии с Тарифами, однако не может превышать полного размера задолженности. Счет-выписка направляется клиенту почтой, заказной почтой, курьерской службой или иными способами по выбору Банка по адресу, указанному клиентом в заявлении-анкете (п. 5.3. л.д. 51 оборот).

При неполучении счета-выписки в течение 10 календарных дней с даты формирования счета-выписки клиент обязан обратиться в Банк по телефону для получения информации о сумме минимального платежа и дате его оплаты. Неполучение счета-выписки не освобождает клиента от выполнения им своих обязательств по договору (п. 5.4. л.д. 45 оборот).

Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в сроки, указанные в счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа Банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора. Для возобновления операций по кредитной карте клиент должен уплатить штраф – плату за неоплату минимального платежа согласно Тарифам. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с Тарифами (п. 5.5. л.д. 45 оборот).

Клиент обязан контролировать все операции, совершаемые по его кредитным картам и сверять свои данные со счетом-выпиской, для чего клиент обязан в течение 12 месяцев с даты совершения операций сохранять все платежные документы, связанные с операциями по кредитной карте и предъявлять их по требованию Банка при возникновении спорных вопросов. Клиент обязан в течение 30 календарных дней с даты формирования счета-выписки заявить о своем несогласии с информацией, указанной в счете-выписке, в Банк. По истечении вышеуказанного срока информация в счете-выписке считается подтвержденной клиентом (п. 5.6. л.д. 45 оборот).

Согласно разделу 6 Общих условий Банк устанавливает по договору лимит задолженности, в пределах которого клиенту и держателям дополнительных кредитных карт разрешается совершать операции. Лимит задолженности устанавливается Банком по своему усмотрению. Банк вправе в любой момент изменить лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления клиента. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счете-выписке (п. 6.1. л.д. 45 оборот).

Банк вправе, но не обязан, отказать клиенту или держателям дополнительных кредитных карт в совершении операции сверх лимита задолженности. Клиент обязан контролировать соблюдение лимита задолженности, а в случае его нарушения уплатить Банку плату в размере, определяемом Тарифами. Расчеты по операциям, совершенным сверх лимита задолженности, осуществляются за счет кредита (п. 6.2. л.д. 46).

В соответствии с разделом 7 Общих условий Банк предоставляет клиенту кредит для осуществления всех расходных операций по кредитной карте, а также для оплаты клиентом комиссий и плат, предусмотренных договором и Тарифами, за исключением:

- ежегодной платы за обслуживание при осуществлении расчетов с использованием кредитной карты;

- процентов по кредиту;

- платы за неоплату минимального платежа (п. 7.1.).

Клиент соглашается, что Банк предоставляет Клиенту кредит, в том числе и в случае совершения расходных операций сверх лимита задолженности (п. 7.2.).

На сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты по ставкам, указанным в Тарифах. Банк устанавливает различные процентные ставки по кредиту, в зависимости от вида операций, совершенных с использованием кредитной карты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно (п. 7.3.).

Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется моментом востребования. В момент востребования кредита и процентов по нему Банк формирует заключительный счет и направляет его клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования. Кредит и проценты, не оплаченные в течение 30 календарных дней после даты формирования заключительного счета, считаются просроченными (п. 7.4.).

Пунктом 13.7. Общих условий предусмотрено, что Банк вправе уступать, передавать и распоряжаться иным образом своими правами по договору любому третьему лицу без согласия клиента. Для целей такой уступки Банк вправе передавать любому фактическому или потенциальному цессионарию любую информацию о клиенте.

Согласно Тарифам по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) Продукт Тинькофф ПЛАТИНУМ, Тарифный план 1.0, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора, беспроцентный период действует до 55 дней; базовая процентная ставка 12,9 % годовых, комиссия за выдачу наличных денежных средств 2,9 % (плюс 290 рублей), минимальный платеж 5 % от задолженности (мин. 500 руб.), плата за предоставление услуги «СМС-банк» - 39 руб.; плата за включение в программу страховой защиты – 0,89% от задолженности; плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности – 390 руб., комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях 2,9 % (плюс 290 руб.) (л.д. 41 оборот).

Кроме этого, тарифами установлен штраф за неоплату минимального платежа, совершенную в первый раз подряд, в размере 190 руб., второй раз подряд – 1 % от задолженности плюс 390 руб., третий и более раз подряд - 2% от задолженности плюс 590 руб.

Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил, выпустил кредитную карту на имя Чехаровой В.Н. с лимитом задолженности, предусмотренным кредитным договором, однако обязательства по возврату кредита Чехаровой В.Н. исполнялись ненадлежащим образом, последний платеж произведен 15.05.2014 г.

Как следует из материалов дела, 24.02.2015 между «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) (Банк) и ООО «Феникс» (компания) заключено генеральное соглашение № 2 в отношении уступки прав (требований), согласно которому с даты подписания данного генерального соглашения и до 31.12.2015 г. включительно Банк на условиях данного генерального соглашения № 2 предлагает приобрести компании права (требования) к заемщикам, а компания на условиях данного генерального соглашения № 2 принимает и оплачивает права (требования) к заемщикам, указанные в п. 3.1. данного генерального соглашения № 2, по кредитным договорам, указанным в реестре, с учетом изложенного в разделе 3 данного генерального соглашения № 2 «Общие положения в отношении уступаемых прав (требований)» и с учетом следующего: каждая уступка прав (требований) осуществляется на основании дополнительного соглашения; стоимость портфеля рассчитывается на условиях рыночного ценообразования.

Согласно п. п. 3.1., 3.3., 3.4., 3.5. генерального соглашения № 2 Банк уступает компании в отношении каждого кредитного договора, указанного в реестре, права (требования) на получение всей задолженности, при этом к компании не переходят какие-либо обязанности, связанные с кредитными договорам, в том числе: предоставить заемщику денежные средства, начислять проценты, вести и обслуживать банковские счета.

Компания не получает право на начисление с даты заключения соответствующего дополнительного соглашения процентов за пользование кредитом в рамках кредитного договора, указанного в реестре, и взимание таких процентов (начисленных с даты заключения такого дополнительного соглашения). В рамках кредитных договоров, указанные в реестре, проценты за пользование кредитом после даты оплаты заключительных счетов, выставленных по таким кредитным договорам, не начисляются и не подлежат взиманию. Банк информирует компанию, что по всем кредитным договорам, указанным в реестре, Банком были выставлены заключительные счета и даты оплаты заключительных счетов прошли.

Права (требования), уступаемые Банком компании в рамках каждого дополнительного соглашения, переходят в собственность компании на следующий рабочий день после получения полной оплаты прав требований в соответствии с разделами 2 и 6 данного генерального соглашения. Общий объем передаваемых Банком и принимаемых компанией прав требования к заемщикам указывается в акте приема-передачи прав требования на дату перехода прав, который подписывается обеими сторонами.

Общая сумма задолженности, невозвращенной (непогашенной) заемщиком в рамках и в соответствии с конкретным кредитным договором, указанным в реестре, на дату заключения дополнительного соглашения, права (требования) на получение которой (задолженности) уступаются Банком компании в рамках дополнительного соглашения, указана в реестре.

Согласно отчету об отслеживании 02 декабря 2014 г. (л.д.72), Банком в адрес ответчика был направлен заключительный счет, в соответствии с которым Банк потребовал от заемщика в течение 30 дней с момента выставления заключительного счета оплатить задолженность по кредитному договору № (л.д. 51), которая по состоянию на 27.11.2014 составила 205 452 рубля 65 копеек, из которых: 136 631 рубль 33 копейки – кредитная задолженность, 49 494 рубля 70 копеек – проценты, 18 736 рублей 62 копейки – штрафы, 590 рублей- плата за обслуживание кредитной карты. Указанное требование Чехаровой В.Н. оставлено без удовлетворения.

Из материалов дела следует, что 26.02.2015 г. между «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) (Банк) и ООО «Феникс» (компания) заключено дополнительное соглашение к генеральному соглашению № 2 в отношении уступки прав (требований) от 24.02.2015 г., согласно которому Банк, руководствуясь условиями генерального соглашения, уступает и продает, а компания принимает и покупает права (требования) в отношении всех кредитных договоров, перечисленных в Реестре (л.д. 10).

Согласно п. 5. дополнительного соглашения права (требования) переходят от Банка к компании 26.02.2015. Общий объем передаваемых Банком и принимаемых компанией прав (требований) к физическим лицам указывается в акте приема-передачи прав требования на дату перехода прав, который подписывается обеими сторонами.

В соответствии с актом приема-передачи (Реестр № 1-А) к договору уступки прав (цессии) ДС № 21 от 26.02.2015 к ГС № 2 от 24.02.2015 цедент (АО «Тинькофф Банк) уступил, а цессионарий (ООО «Феникс») принял права требования суммы задолженности 205 452 рубля 65 копеек к Чехаровой В.Н. (л.д. 9).

Согласно справке о размере задолженности, составленной Банком, сумма задолженности Чехаровой В.Н. по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт № по состоянию на 18.12.2018 составляет 205 452 рубля 65 копеек.

Банком в адрес Чехаровой В.Н. было направлено уведомление о том, что на основании договора цессии (дополнительное соглашение № 1 от 26.02.2015 к генеральному соглашению № 2 от 24.02.2015) ООО «Феникс» 26.02.2015 переданы (уступлены) права требования по кредитному договору № в размере 205 241 рубль 21 копейка ООО «Феникс» перешли права требования задолженности по указанному кредитному договору в полном объеме, в том числе права требования: суммы предоставленного кредита, начисленных процентов по кредитному договору, штрафов, пеней, комиссий, а также иных плат, предусмотренных кредитным договором (л.д. 30).

06 сентября 2018 г. мировым судьей судебного участка № 153 в г. Минусинске и Минусинском районе по заявлению ООО «Феникс» был вынесен судебный приказ о взыскании с Чехаровой В.Н. задолженности по кредитному договору от 10.07.2008 г. №, заключенного между АО «Тинькофф Банк» и Чехаровой В.Н. за период с 28.05.2014 г. по 26.11.2014 г. в размере 205 452 рубля 65 копеек, расходов по оплате государственной пошлины в размере 2 627 рублей 26 копеек.

Определением мирового судьи судебного участка № 153 в г. Минусинске и Минусинском районе от 18.09.2018 указанный судебный приказ был отменен, в связи с поступившими от Чехаровой В.Н. возражениями относительно исполнения судебного приказа.

Разрешая доводы представителя ответчика Чехаровой В.Н. по доверенности Евсеенко Д.В. о пропуске истцом срока исковой давности, суд приходит к следующему выводу.

Согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии с п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного Кодекса.

В силу п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Как следует из материалов дела в соответствии с требованиями п.7.4 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт Банк 02.12.2014г. направил ответчику заключительный счет на сумму 205 452 рубля 65 копеек (л.д. 51,71), данная задолженность подлежала погашению в течение 30 календарных дней после даты формирования заключительного счета, в соответствии с п. 7.4 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банк (ЗАО).

При таких обстоятельствах срок исковой давности по основному долгу, процентам и штрафным санкциям начинает течь с 09.12.2014г. и истекает 09.12.2017.

ООО «Феникс» обратилось в суд с настоящим иском 16.08.2019 (л.д. 54), то есть за пределами срока исковой давности, спустя более 3 лет с момента, когда истец узнал о нарушении своего права, таким образом, трехлетний срок исковой давности для взыскании задолженности по кредитному договору истек.

В соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ, п. 26 Постановления Пленума Верховного зуда РФ № 15 от 12.11.2001 г., Пленума ВАС РФ № 18 от 15.11.2001 г. «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности», истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Заявление о восстановлении пропущенного срока на обращение в суд от истца не поступало, суду не представлено доказательств уважительности причин пропуска истцом срока исковой давности при подаче в суд искового заявления.

Таким образом, суд приходит к выводу, что истцом пропущен срок, установленный для обращения в суд с иском о взыскании задолженности по кредитному договору, истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске в соответствии с абзацем вторым пункта 2 ст. 199 ГК РФ.

При таких обстоятельствах, требования истца удовлетворению не подлежат, в связи с пропуском истцом срока исковой давности.

На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к Чехаровой В.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору № от 10.07.2008 г. оставить – без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Минусинский городской суд в течение одного месяца, со дня его изготовления в окончательной форме.

Председательствующий:

Мотивированный текст решения изготовлен 17 октября 2019 г.