Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2620/2015 ~ М-1978/2015 от 12.05.2015

Дело № 2-2620/2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

**.**.2015 года город Псков

Псковский городской суд Псковской области в составе:

председательствующего судьи Семёновой Т.А.,

при секретаре Федоровой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» к Алексееву С.С. о взыскании долга и обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л :

ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» обратилось в суд с иском к Алексееву С.С. о взыскании долга и обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование заявленных требований указано, что в соответствии с условиями кредитного договора № *** от **.**.2011 года ЗАО «Банк ЖилФинанс» предоставил заемщику - залогодателю Алексееву С.С. ипотечный жилищный заем в сумме *** рублей для приобретения в собственность квартиры, расположенной по адресу: г. Псков, ул. К., д. № ***, кв. № ***.

Денежные средства в размере *** рублей был зачислен на счет ответчика.

По состоянию на **.**.2011 года квартира была оценена в размере *** рублей на основании отчета об оценке и указано в закладной.

Государственная регистрация права собственности на квартиру произведена **.**.2011 года. Права первоначального залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, были удостоверены Закладной, составленной ответчиком как должником и залогодателем **.**.2011 года, и выданной первоначальному залогодержателю **.**.2011 года.

Законным владельцем закладной в настоящее время является истец.

На момент приобретения квартиры и заключения кредитного договора ответчик являлся участником накопительно-ипотечной системы (далее – НИС).

Обязательства Алексеева С.С. по возврату кредита были обеспечены ипотекой квартиры.

Начиная с **.**.2013 года ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов ответчиком не производятся.

В связи с неисполнением обязательств по возврату кредита и уплате процентов, нарушающим права истца на своевременное и должное получение денежных средств, предусмотренных кредитным договором и закладной, **.**.2013 года ответчику было направлено требование о полном досрочном погашении обязательств по кредитному договору с предложением о расторжении договора, которое не было исполнено.

Поскольку задолженность ответчиком не погашена, истец, с учетом уточненных исковых требований в порядке ст. 39 ГПК РФ, просит взыскать с ответчика задолженность в размере *** рублей*** копеек, пени в размере *** рублей, а также начиная с **.**.2015 года по день вступления решения суда в законную силу определить подлежащими выплате проценты за пользование кредитом в размере 10,25% годовых, обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу: г. Псков, ул. К., д. № ***, кв. № ***, определить способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов, определить начальную продажную цену квартиры в размере *** рублей, расторгнуть кредитный договор, заключенный между ЗАО «Б» и Алексеевым С.С., и взыскать с ответчика в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины.

В судебное заседание представитель истца не явился, представил в суд заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, заявленные исковые требования поддерживает в полном объеме.

Представитель третьего лица - ФГКУ «Росвоенипотека» в судебное заседание не явился, представил в суд заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, заявленные требования с учетом уточнений поддерживает в полном объеме.

Ответчик Алексеев С.С. в судебном заседании не возражал против удовлетворения заявленных исковых требований с учетом уточнений.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд находит требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно положениям ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено и следует из материалов дела, что **.**.2011 между ЗАО «Б» и Алексеевым С.С. был заключен кредитный договор № ***, по условиям которого Банк предоставил заемщику денежные средства в размере *** рублей на срок *** месяц, а заемщик обязался осуществлять возврат кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом, в порядке установленным договором (л.д. 13-25).

По условиям кредитного договора возврат кредита и уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиком за счет средств целевого жилищного займа, предоставляемого заемщику как участнику накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих по договору целевого жилищного займа, в течение срока, указанного в п.п. 1.1. настоящего договора (п. 1.3. договора).

По состоянию на **.**.2010 года ставка рефинансирования составляла 7,75 процентов годовых, процентная ставка по кредитному договору на *** год – 9,75 % годовых.

Согласно п. 3.6. договора ежемесячный платеж на *** год был установлен в размере *** рублей.

Пунктом 3.6.1. договора установлено, что сумма ежемесячного платежа за последующие годы рассчитывается каждый год в размере 1/12 от ежемесячного накопительного взноса участника НИС, который устанавливается законом о федеральном бюджете на соответствующий год, и в 2015 году размер взноса участника НИС установлен *** рублей, размер ежемесячного платежа составляет *** рублей.

В соответствии с п. 1.6. договора установлено, что кредит предоставляется для целевого использования, а именно: для приобретения жилого помещения – трехкомнатной квартиры, находящийся по адресу: г. Псков, ул. К., д. № ***, кв. № ***, стоимостью *** рублей. Квартира приобретается в собственность Алексеева С.С., который становится залогодателем с момента государственной регистрации права собственности на квартиру на основании ст. 77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16 июля 2008 года № 102-ФЗ.

Алексеев С.С. был ознакомлен с информацией об условиях предоставления, использования и возврата кредита и графиком погашения задолженности, согласно которому заемщик обязан осуществлять ежемесячные выплаты в счет погашения долга в размере, рассчитанном по формуле, указанной в договоре (п. 3.2.1 договора, л.д. 26-31).

Государственная регистрация права собственности ответчика на квартиру произведена **.**.2011 года (л.д. 56).

В это же время оформлена закладная (договор залога (ипотеки) между Банком и Алексеевым С.С. на спорную квартиру, залоговой стоимостью в *** рублей (л.д. 48-59). Данная закладная была зарегистрирована **.**.2011 года в Управлении Росреестра по Псковской области.

Указанная закладная является обеспечением обязательств, предусмотренных вышеуказанным кредитным договором.

В настоящее время истец является законным владельцем закладной и, соответственно, кредитором-залогодержателем, о чем свидетельствует отметка в закладной от **.**.2011 года, согласно которой правами залогодержателя и кредитора по кредитному договору от **.**.2011 года ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» приобрело на основании договора купли-продажи закладных (с отсрочкой поставки) № *** от **.**.2010 года (л.д. 37).

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору, перечислив на счет заемщика денежные средства в размере *** рублей, что подтверждается выпиской из лицевого счета Алексеева С.С. (л.д. 47).

На основании ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В нарушение условий кредитного договора и принятых на себя обязательств, ответчик Алексеев С.С., начиная с **.**.2013 года, не производил ежемесячные платежи, что дает истцу право требовать всю оставшуюся сумму займа вместе с причитающимися процентами.

До настоящего времени задолженность по кредитному договору ответчиком не возвращена и составляет *** рублей *** копеек, в том числе, задолженность по основному долгу – *** рублей *** копеек, сумма просроченных процентов по основному долгу – *** рубль *** копеек и пени – *** рубля (л.д. 32-35). Размер пеней истцом уменьшен.

В связи с этим, **.**.2013 года Алексееву С.С. было направлено уведомление о досрочном погашении задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора (л.д. 40), однако платежей в уплату долга ответчиком не вносилось, в связи с чем, истец обратился с указанным иском в суд.

Пунктом 5.2 договора предусмотрена ответственность заемщика при нарушении сроков погашения текущей задолженности, согласно которой заемщик платит кредитору неустойку в виде пени в размере *** % от суммы просроченного ежемесячного платежа по исполнению обязательств по погашению текущей задолженности за каждый календарный день просрочки.

Согласно п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения (п. 1 ст. 330 ГК РФ).

Следовательно, при заключении договора стороны предусмотрели штрафные санкции при несвоевременной уплате ежемесячного платежа, в который входит сумма основного долга и проценты по договору.

Согласно п. 4.4.1 кредитор имеет право потребовать от заемщика полного досрочного исполнения обязательств по настоящему договору путем предъявления письменного требования о досрочном погашении текущей задолженности уплате начисленных процентов и суммы пеней при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком любого из обязательств, предусмотренных настоящим договором (пп. «в»).

Поскольку ответчик нарушает свои обязательства по кредитному договору, требования ОАО «Агентства по ипотечному жилищному кредитованию» о взыскании долга процентов за пользование кредитом и пеней подлежат удовлетворению.

Разрешая требования истца о взыскании процентов за пользование кредитом в размере 10, 25 % годовых, начиная с **.**.2015 года и по день вступления решения суда в законную силу, суд исходит из следующего.

В силу п. 2 ст. 809 Гражданского кодекса РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Суд также принимает во внимание разъяснения, изложенные в пункте 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", согласно которым, в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Согласно п.1.3 Договора возврат кредита и уплата процентов осуществляется заемщиком за счет средств целевого жилищного займа, предоставленного заемщику, как участнику накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих по Договору целевого жилищного займа.

Пункт 1.5 предусматривает, что заемщик исполняет все обязательства по договору самостоятельно и за счет собственных средств при исключении Заемщика из реестра Участников НИС, начиная с первого месяца такого исключения до полного погашения обязательств по Договору.

В соответствии с п. 3.2. кредитного договора за пользование кредитом заемщик должен уплачивать проценты, размер ставки по которым рассчитывается на каждый календарный год исходя из неизменной суммы маржи в размере 2 процентов и размера ставки рефинансирования установленной Центральным банком Российской Федерации на первое декабря предшествующего года.

По состоянию на 01.12.2014 года ставка рефинансирования составляла 8,25 процентов годовых, процентная ставка по кредитному договору на 2015 год – 10,25 % годовых.

Согласно п. 4.1.1 заемщик обязуется возвратить сумму кредита и уплатить начисленные проценты за фактический срок пользования кредитом в сроки и порядке, установленные договором.

С учетом изложенного, требование истца о взыскании процентов за пользование кредитом по ставке 10,25% годовых, исходя из размера остатка основного долга в размере *** рублей ***копеек за период с **.**.2015 года по день вступления решения суда в законную силу подлежит удовлетворению.

Подлежат удовлетворению требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество в связи со следующим.

В соответствии с п. 1 ст. 334 Гражданского кодекса РФ, в редакции закона, действовавшего на момент заключения договора, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Согласно п. 1 ст. 349 Гражданского кодекса РФ в редакции закона, действовавшего на момент заключения договора, требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества, по решению суда.

В силу п. 1 ст. 350 Гражданского кодекса РФ, в редакции закона, действовавшего на момент заключения договора, реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке или законом о залоге, если иное не предусмотрено законом.

В соответствии со ст. 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. Согласно ст. 51 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.

Согласно вышеуказанной закладной, предметом залога является трехкомнатная квартира, расположенная по адресу: г. Псков, ул. К., д. № ***, к. № ***.

Положениями кредитного договора и закладной установлено, что залогом имущества обеспечивается исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору.

В соответствии с п. 1.2.8. закладной, залог обеспечивает возврат полученных денежных средств в полном объеме и уплаты всех начисленных процентов за весь фактический период пользования денежными средствами, а также обеспечивать своевременное поступление денежных средств на счет залогодержателя в качестве исполнения должником обеспеченных ипотекой обязательств, в том числе путем необходимых поручений третьим лицам.

Согласно п. 1.5.1 закладной залогодержатель вправе потребовать от должника (залогодателя) полного досрочного исполнения обязательств, обеспеченного ипотекой, в том числе возврата текущей задолженности и уплаты начисленных процентов и неустойки (штрафа, пени) при их начислении, а при неудовлетворении данного требования – обратить взыскание на предмет ипотеки в случае просрочки погашения очередного ежемесячного платежа за счет собственных средств – более чем на 30 календарных дней (пп. «б»).

В связи с тем, что заемщиком нарушены условия кредитного договора, требования Банка об обращении взыскания на заложенное имущество подлежат удовлетворению.

Стоимость залогового имущества – квартиры, расположенной по адресу: г. Псков ул. К. д. № ***, кв. ***, общей площадью *** кв.м., составляет *** рублей (п. 5 закладной, отчет № *** от **.**.2011 года) (л.д. 54, 60-132).

Вопросы, разрешаемые судом при рассмотрении дела об обращении взыскания на заложенное имущество, определены ст. 54 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)".

В силу положений ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Истец просит установить стоимость залогового имущества в размере *** рублей (*** – 20%).

Поскольку Алексеев С.С. систематически допускал нарушение сроков внесения периодических платежей в счет исполнения обязательств по кредитному договору, требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество суд находит обоснованным.

При существенном нарушении условий кредитного договора кредитор вправе требовать досрочное расторжение договора в судебном порядке, по основаниям, предусмотренным п. 2 ст. 450 ГК РФ.

С учетом вышеизложенного, суд расторгает кредитный договор № ***, заключенный **.**.2011 года между ЗАО «Б» и Алексеевым С.С.

Довод ответчика о том, что у него имеются денежные средства, дополняющие накопления для жилищного обеспечения, военнослужащим, которые могут быть зачтены в счет погашения задолженности по договору, проверены судом и не приняты во внимание в связи со следующим.

Согласно пункту 11 статьи 38 Федерального закона от 28 марта 1998 года N 53-ФЗ "О воинской обязанности и военной службе" и пункту 23 статьи 34 Положения о порядке прохождения военной службы, утвержденного Указом Президента Российской Федерации от 16 сентября 1999 года N 1237, окончанием военной службы считается дата исключения военнослужащего из списков личного состава воинской части.

При этом в пункте 7 статьи 3 указанного Положения установлено, что общая продолжительность военной службы военнослужащего включает в себя все время его военной службы, как по призыву, так и по контракту, в том числе и в случаях повторного поступления на военную службу.

В силу части 2 статьи 4 и пунктов 2 и 4 статьи 10 Федерального закона от 20 августа 2004 года N 117-ФЗ "О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих" право на выплату денежных средств, указанных в пункте 3 части 1 статьи 4 данного Закона (дополняющих накопления для жилищного обеспечения, учтенные на именном накопительном счете участника накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих), возникает у участников накопительно-ипотечной системы при увольнении с военной службы по определенным основаниям и при наличии определенного срока продолжительности военной службы.

Основанием возникновения права на использование накоплений, учтенных на именном накопительном счете участника, в соответствии с подпунктом "в" пункта 2 статьи 10 указанного Федерального закона является увольнение военнослужащего, общая продолжительность военной службы которого составляет 10 лет и более, в связи с организационно-штатными мероприятиями.

Из представленных ответчиком документов следует, что Алексеев С.С. уволен досрочно с военной службы с зачислением в запас в связи с организационно-штатными мероприятиями, выслуга лет в ВС в календарном исчислении составляет 10 лет 4 месяца, в льготном – *** лет *** месяцев (л.д. 208).

Согласно отчету о принятом решении по выплате участнику НИС денежных средств, дополняющих накопления для жилищного обеспечения военнослужащих за *** 2012 года, у Алексеева С.С. имеется накопление в размере *** рублей (л.д. 214-215,217).

**.**.2013 года Алексеев С.С. обратился с рапортом к командиру в/ч *** с рапортом о выплате ему денежных средств, дополняющих накопления для жилищного обеспечения военнослужащих (л.д. 212), но получил отказ в связи с тем, что он является собственником жилого помещения, а поэтому оснований для выплаты не имеется (л.д. 216).

Иных доказательств суду не представлено.

С учетом анализа вышеприведенных правовых норм, исковые требования подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

На основании данной нормы закона с ответчика в пользу ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере *** рубль *** копеек, из них *** рубль *** копеек – за требования имущественного характера, *** рублей – за требования неимущественного характера.

При этом, при подаче иска госпошлина была истцом уплачена в большем, чем предусмотрено законодательством о налогах и сборах размере, поскольку размер госпошлины по заявленным требованиям составляет *** рубль *** копеек.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № ***, заключенный **.**.2011 года между ЗАО «Б» и Алексеевым С.С.

Взыскать с Алексеева С.С. в пользу ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» задолженность по кредитному договору в сумме *** рублей *** копеек, пени в размере *** рублей, а также начиная с **.**.2015 года и по день вступления решения суда в законную силу определить подлежащими уплате проценты за пользование кредитом по ставке 10,25% годовых, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере *** рубля *** копеек.

Обратить взыскание на заложенное имущество:

– квартиру, расположенную по адресу: г. Псков, ул. К., д. № ***, кв. № ***, определив начальную продажную стоимость в размере *** рублей.

Определить способ реализации квартире в виде продажи с публичных торгов.

Решение может быть обжаловано в Псковский областной суд через Псковский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Т.А. Семенова

Мотивированное решение изготовлено **.**.2015 года.