Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3477/2015 ~ М-3435/2015 от 02.11.2015

Дело № 2-3477/2015 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации

21 декабря 2015 года г.Ростов-на-Дону

Железнодорожный районный суд г.Ростова-на-Дону, в составе:

председательствующего судьи Завистяева И.В.

при секретаре судебного заседания Газарян К.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3477/2015 по иску Юриной ФИО6 к ПАО «Банк ВТБ 24» о защите прав потребителей и расторжении кредитного договора

У С Т А Н О В И Л :

Истица Юрина Т.В. обратилась в суд с настоящим иском к ПАО «Банк ВТБ 24» о защите прав потребителей и расторжении кредитного договора, указав в обоснование, что между Юриной Т.В. с одной стороны, и ПАО «Банк ВТБ 24», с другой стороны был заключен кредитный Договор № по счету № от 26.06.2013 года, Карточный договор № по счету № от 19.08.2013 года. 27.04.2015 года в банк была направлена претензия о расторжении договора, истица просила Банк изменить ей условия договора путем реструктуризации, рефинансирования либо расторжения договора. Истица полагает, что потеря источника дохода является основанием для расторжения Кредитного договора либо изменения его условий и соответствуют требованиям ч.2 ст. 451 ГК РФ. В момент заключения договора истица исходила из того, что снижение его дохода не произойдет, ни при какой степени заботливости и осмотрительности не могла предвидеть потерю своего дохода. Дальнейшая оплата по кредиту в соответствии с Кредитным договором нарушит соотношение имущественных интересов сторон, и повлечет для истицы значительный ущерб, ввиду того что она просто не в состоянии оплачивать ежемесячный платеж в соответствии с условиями договора из-за существенного понижения дохода до уровня ниже прожиточного минимума. Исходя из ст. 1 ФЗ «О банках и банковской деятельности». Банк является кредитной организацией, созданной для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности. В связи с осуществлением своей деятельности, банк несет коммерческие риски, в том числе и так называемые кредитные риски, под которыми понимается возможность потерь банком финансового актива в результате неспособности контрагентов (заемщиков) исполнить свои обязательства по выплате процентов и основной суммы долга. 27 апреля 2015 года истцом было направлено ответчику заявление с просьбой предоставить копию договора, детализированный расчет суммы задолженности, сумм неустойки, штрафов и пени. Также, запрашивались выписка по ссудному счету, которая ему необходима, в соответствии со ст. ст. 131-132 ГПК РФ для подачи искового заявления и составления контррасчета суммы задолженности. Истец на момент подачи искового заявления является должником ответчика. Сумма долга по договору для истицы весьма значительна, в следствии тяжелой жизненной ситуации, Юрина Т.В. лишена возможности оплачивать штрафные санкции ответчика, начисляемые на основную сумму долга, но не отрицает наличие денежных обязательств перед ответчиком. В связи с чем, возникла необходимость обращения в суд с целью защиты своих гражданских прав, а именно получения документации по договору, так как данные документы необходимы истцу для составления контррасчета штрафных санкций и обращения с исковыми требованиями в суд. К тому же истица вынуждена находиться в стрессовой ситуации, терпеть звонки коллекторских агентств, что не улучшает ее состояние здоровья.

На основании изложенного истица просит суд: обязать ответчика предоставить копии кредитного договора № от 26.06.2013 года, Карточный договор № от 19.08.2013 года, обязать ответчика предоставить мотивированный расчет суммы задолженности по кредитному договору № от 26.06.2013 года, Карточному договору № от 19.08.2013 года, обязать ответчика предоставить выписку по ссудному счету за период с даты подписания кредитного договора № от 26.06.2013 года, Карточному договору № от 19.08.2013 года по дату назначения судебного заседания. Обязать ответчика предоставить мотивированный расчет суммы штрафных санкций (пени, неустойки, штрафов) по кредитному договору № от 26.06.2013 года, Карточному договору № от 19.08.2013 года. Расторгнуть кредитный договор № от 26.06.2013 года, Карточный договор № от 19.08.2013 года.

Стороны в судебное заседание не явились, о месте и времени судебного разбирательства извещены надлежащим образом, истец и ответчик просили рассмотреть дело без их личного участия.

Дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле рассмотрено на основании ст. 167 ГПК РФ.

Рассмотрев материалы дела, суд находит исковые требования не обоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В судебном заседании установлено, что между Юриной Т.В. с одной стороны, и ПАО «Банк ВТБ 24», с другой стороны был заключен кредитный Договор № по счету № от 26.06.2013 года, Карточный договор № по счету 40№ от 19.08.2013 года.

27.04.2015 года в банк была направлена претензия о расторжении договора, истица просила Банк изменить ей условия договора путем реструктуризации, рефинансирования либо расторжения договора.

Названное заявление было получено ПАО «Банк ВТБ 24», что подтверждается представленной копиями уведомлений о вручении заказных писем, однако, доказательств направления запрашиваемых документов по указанному в заявлении адресу ответчик суду не представил.

В настоящее время Юрина Т.В. просит суд: обязать ответчика предоставить копии кредитного договора № от 26.06.2013 года, Карточный договор № от 19.08.2013 года, обязать ответчика предоставить мотивированный расчет суммы задолженности по кредитному договору № от 26.06.2013 года, Карточному договору № от 19.08.2013 года, обязать ответчика предоставить выписку по ссудному счету за период с даты подписания кредитного договора № от 26.06.2013 года, Карточному договору № от 19.08.2013 года по дату назначения судебного заседания. Обязать ответчика предоставить мотивированный расчет суммы штрафных санкций (пени, неустойки, штрафов) по кредитному договору № от 26.06.2013 года, Карточному договору № от 19.08.2013 года. Расторгнуть кредитный договор № от 26.06.2013 года, Карточный договор № от 19.08.2013 года.

Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В силу ст.ст. 309, 310, 314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с положениями пункта 1 статьи 8 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Согласно пункту 2 статьи 8 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», указанная в пункте 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В данном случае между сторонами настоящего спор в требуемой законом форме был заключен кредитный договор № от 26.06.2013 года, Карточный договор № от 19.08.2013 года.

К настоящему иску приложено заявление, подписанное от имени Юриной Т.В., в котором последняя просит предоставить копии договоров, заключенных между Юриной Т.В. и ПАО «Банк ВТБ 24», предоставить детализированный расчет сумм неустойки, штрафов, пени за просрочку платежа по состоянию на дату отправки данных документов, а также выписки по ссудным счетам за период с даты заключения договора по дату отправки данных документов.

В обоснование иска указано, что вышеприведенное заявление было получено банком, однако ответа на него заемщику не направлено, требования истца банком в добровольном порядке не удовлетворены, чем нарушено право на получение информации о финансовой услуге.

Между тем, нормами действующего законодательства не закреплена обязанность контрагента (банка) бесплатно предоставлять другой стороне копии заключенного между ними договора с прилагающимися к нему документами по первому требованию, тем более, отправлять их почтой, что влечет за собой дополнительные расходы.

Кроме того, согласно п.2 ст.857 ГК РФ сведения, составляющие банковскую <данные изъяты> могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.

В силу пункта 1 вышеприведенной статьи, а также согласно статье 26 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» банк гарантирует <данные изъяты> банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте.

Более того, действующим законодательством Российской Федерации установлена ответственность кредитных организаций за разглашение банковской <данные изъяты>.

Так, банковская <данные изъяты> представляет собой один из законодательно установленных видов ограничения доступа к определенной категории сведений о клиентах, формирующихся в кредитной организации в процессе осуществления банковской деятельности. Таким образом, все сведения о клиентах банка, которые стали известны банку в процессе обслуживания клиентов, в том числе паспортные данные физического лица, сведения о семейном положении и т.п., хранящиеся в юридическом деле клиента, сведения о содержании и условиях кредитного договора и договора об обеспечении исполнения обязательств и т.д. составляют банковскую <данные изъяты> при этом не является исключением информация о клиенте, которая в соответствии с законодательством является общедоступной. Несмотря на открытый характер такой информации, ее нахождение в банке придает ей статус «информации о клиенте», и, следовательно, свободный доступ к такой информации ограничен режимом банковской <данные изъяты>.

Для соблюдения и защиты прав клиентов, гарантии <данные изъяты> банковского счета, вклада, операций по счету и сведений о клиенте банками, в том числе, в соответствии с Положением Центрального Банка России от 19 августа 2004 года N 262-П «Об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» кредитная организация обязана идентифицировать лицо, находящееся у нее на обслуживании.

Таким образом, в случае направления заявления о предоставлении сведений и выдаче документов, составляющих банковскую <данные изъяты>, посредством почтовой связи, возможность проведения банком идентификации клиента затруднятся, в связи с чем, предоставление запрашиваемой информации и копий документов в указанной ситуации противоречило бы пункту 2 статьи 857 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В заявлении от имени Юриной Т.В., направленном в адрес кредитора, какие-либо сведения, позволяющие провести идентификацию клиента, отсутствовали, что не позволяло кредитной организации, без нарушения вышеуказанных норм действующего законодательства, предоставить запрашиваемую информацию.

Кроме того, указанное заявление не содержало реквизитов кредитного договора, в отношении которого истец запрашивал документы, и было подписано не самим заемщиком, а ФИО4 и содержало требование о направлении запрашиваемых документов не по адресу места жительства заемщика, а по иному адресу.

Доверенность, либо иной документ, подтверждающий полномочия ФИО4 представлять Юрину Т.В. в отношениях с ПАО «Банк ВТБ 24», в т.ч. запрашивать и получать от ее имени сведения, составляющие охраняемую законом <данные изъяты> – суду представлены не были.

Истицей доказательств того, что при заключении договора ей не была предоставлена достоверная и достаточная информация об оказании финансовых услуг – суду также не представлено.

Более того, Юрина Т.В. имеет возможность обратиться непосредственно в любое отделение банка (в т.ч. по месту своего жительства) с просьбой о передаче ей необходимых документов, с предоставлением паспорта, в целях идентификации личности заемщика и соблюдения правил ст.26 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и ст. 857 ГК РФ. Таким же правом обладают представители, при условии подтверждения их полномочий надлежащим образом оформленной доверенностью.

Между тем, доказательств обращения банк с соблюдением указанного порядка, истицей не представлено.

Таким образом, доводы Юриной Т.В. о не предоставлении банком необходимой информации об услуге кредитования, обязательность своевременного предоставления которой предусмотрена статьей 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», не могут быть приняты во внимание как несостоятельные и несоответствующие фактическим обстоятельствам дела.

Кроме того, истица запрашивает у ответчика не информацию, обеспечивающую возможность правильного выбора услуги при заключении кредитного договора (как этом предусмотрено ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», а требует предоставления копий документов, касающихся исполнения уже заключенного кредитного договора.

В соответствии с п.1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с абз.2 п.1 ст.807 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа является реальным, поскольку считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Расписка заемщика, иной документ, удостоверяющие передачу заимодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей, в силу пункта 2 статьи 808 Кодекса может служить подтверждением факта заключения договора.

Согласно ст. 808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему заимодавцем определенной суммы денег или определенного количества вещей.

В соответствии с п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст.809 ГПК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу положений п.2 ст.407 ГК РФ, прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

В соответствии со ст.450 ГК РФ, изменение или расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных Гражданским кодексом РФ, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 статьи 451 ГК РФ, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий: в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

В данном случае, судом установлено, что между Юриной Т.В. с одной стороны, и ПАО «Банк ВТБ 24», с другой стороны были заключены Кредитный Договор № от 26.06.2013 года, Карточный договор № от 19.08.2013 года.

При указанных обстоятельствах Юрина Т.В. обязана возвратить ПАО «Банк ВТБ 24» полученную сумму кредита в срок и в порядке, которые предусмотрены кредитным договором, а также уплатить предусмотренные договором проценты за пользованием денежными средствами.

Между тем, данная обязанность заемщиком не была исполнена надлежащим образом, что также было признано и не оспаривалось Юриной Т.В.

В настоящее время, заявляя требования о расторжении Кредитного Договора № от 26.06.2013 года, Карточного договора № от 19.08.2013 года, истица ссылается на существенное изменением обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, которое выражается в уменьшении ее источников доходов и ухудшении финансового положения.

В силу ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Лицо, требующее расторжения действующего договора, должно доказать наличие существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора.

В соответствии с абз. 2 п. 1 ст. 451 Гражданского кодекса РФ, изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Наступившие обстоятельства должны являться на момент заключения сделки заведомо непредвиденными, что прямо следует из абз. 2 п. 1 ст. 451 Гражданского кодекса РФ, подп. 1 п. 2 ст. 451 Гражданского кодекса РФ.

В обоснование требований о расторжении кредитного договора истица ссылается на недостаточный ежемесячный доход, уменьшение дохода в связи с потерей дополнительного заработка, а также долгами по иным кредитным обязательствам.

Между тем, само по себе изменение материального положения нельзя признать существенным изменением обстоятельств, так как в данном случае обстоятельства, на которые ссылается истица в обоснование заявленных требований, не относятся к числу тех, возникновение которых нельзя было предвидеть.

Оценив представленные в материалах дела доказательства в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу о том, что истцом не представлено доказательств наличия указанных в статье 451 ГК РФ обязательных обстоятельств, при которых возможно изменение условий договора.

Глава 26 ГК РФ также не предусматривает изменение финансового положения стороны в обязательстве в качестве основания для прекращения такого обязательства.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

При этом п.1 ст.12 указанного закона предусмотрено, что если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В данном случае Юриной Т.В. не представлено, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, доказательств того, что ей не была предоставлена необходимая и достаточная информация о порядке и сроках возврата займа, порядке начисления процентов за пользование займом и пеней за нарушение принятых на себя обязательств.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Юриной ФИО7 к ПАО «Банк ВТБ 24» о защите прав потребителей и расторжении кредитного договора – отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ростовский областной суд через Железнодорожный районный суд г.Ростова-на-Дону в течение месяца со дня изготовления решения судом в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено - 25.12.2015 года.

Судья –