Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1439/2016 ~ М-963/2016 от 14.03.2016

Дело № 2-1439/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

08 июня 2016 года г. Оренбург

Промышленный районный суд г. Оренбурга в составе:

председательствующего судьи Масловой Л.А.,

при секретаре Враговой Ю.Г.,

с участием представителя истца Корнеева К.В. ,

ответчика Казанцевой Т.В. ,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Национальный банк «ТРАСТ» (ПАО) к Казанцевой Т.В. о взыскании задолженности,

и иску Казанцевой Т.В. к ПАО НБ «ТРАСТ» о признании кредитного договора расторгнутым,

Установил:

    ОАО НБ «ТРАСТ» обратился в суд с иском к Казанцевой Т.В. о взыскании задолженности, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ Национальный банк «ТРАСТ» (ПАО) (далее - Банк, Истец) и Казанцевой Т.В. (далее - Заемщик, Ответчик) заключили кредитный договор № (далее - Договор).

Договор заключен в офертно-акцепной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 428, 432, 435 и 438 ГК РФ.

В соответствии с условиями договора, содержащимися в Заявлении / Анкете-Заявлении, Условиях, Тарифах НБ «ТРАСТ» (ПАО), а также иных документах, содержащих условия кредитования, кредит предоставлен на следующих условиях: сумма кредита (лимит овердрафта) <данные изъяты> проценты за пользование кредитом – <данные изъяты>% годовых, срок пользования кредитом ДД.ММ.ГГГГ

В Заявлении / Анкете-Заявлении заемщик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора являются действия кредитора по открытию ему счета, а Тарифы, Условия, График платежей являются неотъемлемой частью Заявления / Анкеты-Заявления.

Банк исполнил свои обязательства. Акцептом оферты Заемщика о заключении договора стали действия банка по открытию банковского счета №.

Согласно Условий, кредит считается предоставленным в дату отражения суммы операции, произведенной за счет денежных средств, предоставленных банком по счету Клиента.

В соответствии с Условиями, с даты заключения договора у клиента возникают обязательства по оплате штрафов, комиссий, погашения задолженности, в размере и в порядке, которые предусмотрены Тарифами и Условиями.

Однако в нарушение ст.ст. 310, 819 ГК РФ, а также Условий ответчик не исполняет свои обязательства по плановому погашению текущей задолженности.

Задолженность на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>

Просили взыскать с Казанцевой Т.В. в пользу НБ «ТРАСТ» (ПАО) сумму задолженности в <данные изъяты>, расходы по оплате госпошлины в размере <данные изъяты>

Казанцева Т.В. обратилась в суд с встречным иском к ПАО Национальный Банк «ТРАСТ» о признании кредитного договора расторгнутым, указав, что ДД.ММ.ГГГГ она обратилась НБ «ТРАСТ» (ПАО) с заявлением на получение кредита в сумме <данные изъяты> В седьмом часу она попросила специалиста Т. перенести подписание на ДД.ММ.ГГГГ, но она ее заверила, что ничего сложного нет, что в течении трех суток она может отказаться от кредита. У нее очень плохое зрение, правый глаз совсем не видел, читает только в очках. Поэтому она подписала договор и дома уже с лупой его читала. А утром ДД.ММ.ГГГГ она написала заявление на расторжение кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в связи с невозможностью его исполнения.

Карточку к кредитному договору она сдала в банк вместе с заявлениями, и при ней ее разрезали пополам, справку о расторжении договора не дали, сказали, что нужно ответ ждать с <адрес>. Денежные средства она не использовала, операции с кредитной картой не производила.

ДД.ММ.ГГГГ, когда ей позвонили с <адрес> (ПАО) Национальный банк «Траст» и сообщили, что у нее задолженность по кредиту в сумме <данные изъяты> Затем стали поступать звонки с требованием погасить кредит и проценты на него. Ей была представлена выписка по счету, из которой следует, что она действительно не осуществляла никаких операций по счету и денежные средства не использовала. Банк самостоятельно списывал со счета денежные средства, указывая в назначении платежа погашение основного долга и процентов по кредиту.

Согласно п.2 ст.821 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

Законодательство о защите прав потребителей исходит из того, что потребитель имеет право в течение некоторого (как правило, незначительного) периода времени с момента заключения договора с продавцом (исполнителем) отказаться от исполнения договора без каких-либо негативных для себя последствий (статьи 25 и 32 Закона о защите прав потребителей). Несмотря на то, что применительно к банковскому кредитованию граждан специальное регулирование последствий отказа потребителя от получения кредита отсутствует, потребитель не может быть понужден ни к принятию суммы кредита, ни к уплате штрафа за отказ от его получения. Кроме того, ГК РФ в качестве общего правила устанавливает, что заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до определенного договором срока его предоставления (пункт 2 статьи 821 Кодекса). Установление иных последствий отказа от получения кредита в договоре с заемщиком-гражданином существенно нарушает его права как потребителя.

В соответствии с п.3 ст.450 Гражданского кодекса РФ, в случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным. При расторжении договора обязательства сторон прекращаются (п.2 ст.453 Гражданского кодекса РФ).

Таким образом, у банка отсутствовали основания производить начисление процентов, списания и другие действия в исполнение кредитного договора, так как с даты получения банком ее отказа от получения кредита кредитный договор являлся расторгнутым.

Согласно ст. 22 Закона N 395-1 и ст. 7 Закона о защите прав потребителей при оформлении кредитных договоров с гражданами банк обязан соблюдать установленные требования, не допуская нарушений в порядке заключения договоров и прав потребителей на безопасность услуги. В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно Федеральному закону от ДД.ММ.ГГГГ N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом о защите прав потребителей и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Она долго болела, проходила различные лечения. А с ДД.ММ.ГГГГ совсем правый глаз не стал видеть, а левый болел. Проходила лечение в поликлинике, и уже ДД.ММ.ГГГГг. положили в больницу на операцию правого глаза. Сделали операцию ДД.ММ.ГГГГ, и по ДД.ММ.ГГГГ находилась на больничном листе на лечении, сейчас в настоящее время находится на контроле в <данные изъяты>

Просила признать кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ расторгнутым с ДД.ММ.ГГГГ.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ привлечено в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования на предмет спора ООО СК «ВТБ Страхование».

В судебное заседание представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования на предмет спора ООО СК «ВТБ Страхование», будучи извещен о времени и месте судебного разбирательства не явился, на основании ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствии представителя третьего лица.

Представитель истца НБ «ТРАСТ» (ПАО) Корнеев К.В., действующий на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, сроком на ДД.ММ.ГГГГ исковые требования банка просил удовлетворить, в удовлетворении встречных требований просил отказать. Пояснил, что условия кредитного договора были разъяснены ответчику, о чем она расписалась в заявлении, договор был заключен и должен исполняться сторонами. Не отрицал, что Казанцева Т.В. обращалась ДД.ММ.ГГГГ с заявлением об аннулировании договора, но банком было отказано в расторжении договора.

Ответчик Казанцева Т.В. встречный иск поддержала, просила удовлетворить, в удовлетворении иска НБ «ТРАСТ» (ПАО) отказать и пояснила, что ДД.ММ.ГГГГ она обратилась НБ «ТРАСТ» (ПАО) с заявлением на получение кредита в сумме <данные изъяты>. В седьмом часу она
попросила специалиста Т. перенести подписание на ДД.ММ.ГГГГ но она ее заверила, что ничего сложного нет, что в течении трех суток она может отказаться от кредита. У нее было плохое зрение в связи с заболеванием катарактой, правый глаз совсем не видел, читает только в очках. Поэтому она подписала договор, не прочитав его, и дома уже с лупой читала договор. Ознакомившись дома с условиями кредитного договора она поняла, что не сможет его исполнять. А утром ДД.ММ.ГГГГ она написала заявление на расторжение (аннулирование) кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. и перечислении средств в банк. Карточку к кредитному договору она сдала в банк вместе с заявлениями, и при ней ее разрезали пополам, справку о расторжении договора не дали, сказали, что нужно ответ ждать с <адрес>. Никакого расчета суммы ей не предоставили. От СМС - уведомлений она также отказалась, о чем имеется заявление. Денежные средства она не использовала, операции с кредитной картой не производила. Считает, что банк должен был расторгнуть договор ДД.ММ.ГГГГ. Банк ей ответа на заявление не направил. ДД.ММ.ГГГГ, когда ей позвонили с <адрес> (ПАО) Национальный банк «ТРАСТ» и сообщили, что у нее задолженность по кредиту в сумме <данные изъяты>. Звонили в день до 70 раз и больше. Она обратилась в банк, ей в 2015 г. вручили в письмо от ДД.ММ.ГГГГ о том, что в расторжении договора отказано и о размере ее задолженности. Она обращалась ДД.ММ.ГГГГ в МУ МВД России «Оренбургское» №, в Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по <адрес>, Центральный Банк Российской Федерации (Банк России). Ответы поступили от всех органов, чтобы она обратилась в суд. Ей была представлена выписка по счету, из которой следует, что она действительно не осуществляла никаких операций по счету и денежные средства не использовала. Банк самостоятельно списывал со счета денежные средства, указывая в назначении платежа погашение основного долга и процентов по кредиту.

Представитель третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование» Ерохина Н.А., действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, сроком на один год, в письменном отзыве пояснила, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «ВТБ Страхование» (Страховщик) и ОАО НБ «ТРАСТ» (Банк, Страхователь) заключен Договор коллективного страхования № (далее -Договор страхования) на основании Правил страхования от несчастных случаев и болезней и Правил страхования потери работы. По настоящему договору Страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую Страхователем, выплатить Застрахованному лицу (Выгодоприобретателю) обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, указанных в Договоре страхования.

Застрахованными являются физические лица (резиденты РФ), заключившие с Банком (Страхователем) кредитный договор (далее - Кредитный договор) и указанные в качестве Застрахованных в Реестре застрахованных лиц (п.п. 1.1-1.2 Договора страхования).

Между истицей и ответчиком был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ., истица выразила свое согласие на включение в список Застрахованных лиц (бордеро) путем подписания Заявления на подключение к программе страхования.

Участие Клиентов - Застрахованных лиц в Договоре страхования является добровольным и не влияет на решение Страхователя (Банка) о предоставлении кредита и его условия. В указанных страховых отношениях истица является Застрахованным лицом, о чём ею было выражено согласие на страхование при подписании заявления на участие в программе страхования. По настоящему договору Страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую Страхователем, выплатить Застрахованному лицу (Выгодоприобретателю) обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, указанных в Договоре страхования.

Застрахованными являются физические лица (резиденты РФ), заключившие с Банком (Страхователем) кредитный договор (далее - Кредитный договор) и указанные в качестве Застрахованных в Реестре застрахованных лиц (п.п. 1.1-1.2 Договора страхования).

Между истицей и ответчиком был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ., истица выразила свое согласие на включение в список Застрахованных лиц (бордеро) путем подписания Заявления на подключение к программе страхования.

Участие клиентов - Застрахованных лиц в Договоре страхования является добровольным и не влияет на решение Страхователя (Банка) о предоставлении кредита и его условия. В указанных страховых отношениях Истица является Застрахованным лицом, о чём ею было выражено согласие на страхование при подписании заявления на участие в программе страхования.

Истица была ознакомлена и согласна с условиями как предоставляемой услуги по страхованию, так и другими услугами, порядком расчетов и тарифами Банка, действующими на момент заключения кредитного договора. Располагала полной информацией о предложенной услуге по страхованию, ее стоимости, добровольно приняла на себя права и обязанности, предусмотренные кредитным договором, что соответствует принципу свободы договора.

Кроме того, Застрахованная не осуществляла платежи в адрес Страховщика. Страховые платежи осуществляются из собственных средств ПАО НБ «ТРАСТ».

Вопрос обоснованности взимания комиссий, в том числе комиссии за присоединение к Программе добровольного страхования не входит в рамки Договора страхования.

Комиссия за присоединение к программе страхования и страховая премия по договору страхования не являются идентичными по своей сути.

Страхователем является ПАО НБ «ТРАСТ», оплата страховой премии производилась за его счет, а не за счет истицы.

Истица была ознакомлена и согласна с условиями как предоставляемой услуги по страхованию, так и другими услугами, порядком расчетов и тарифами Банка, действующими на момент заключения кредитного договора. Располагала полной информацией о предложенной услуге по страхованию, ее стоимости, добровольно приняла на себя права и обязанности, предусмотренные кредитным договором, что соответствует принципу свободы договора.

В случае неприемлемости условий страхования истица не была ограничена в своем волеизъявлении и вправе была не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Ее подписи свидетельствуют о согласии с условиями заключенных договоров без каких-либо возражений.

Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (ч.1 ст.958 ГК РФ).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Договором страхования №№. возврат страховой премии Застрахованному лицу не предусмотрен. Страхователем является Банк, оплата страховой премии производилась за его счет, а не за счет Истицы. Таким образом, оснований для возврата страховой премии Застрахованному лицу не имеется.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

    В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить заемщику денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты на нее. При этом к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредите и не вытекает из существа кредитного договора.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ Национальный банк «ТРАСТ» (ПАО) (далее - Банк, Истец) и Казанцева Т.В. (далее - Заемщик, Ответчик) заключили кредитный договор № (далее - Договор).

Договор заключен в офертно-акцепной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 428, 432, 435 и 438 ГК РФ.

В соответствии с условиями договора, содержащимися в Заявлении / Анкете-Заявлении, Условиях, Тарифах НБ «ТРАСТ» (ПАО), а также иных документах, содержащих условия кредитования, кредит предоставлен на следующих условиях: сумма кредита (лимит овердрафта) <данные изъяты>., проценты за пользование кредитом – <данные изъяты>% годовых, срок пользования кредитом ДД.ММ.ГГГГ

В Заявлении / Анкете-Заявлении заемщик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора являются действия кредитора по открытию ему счета, а Тарифы, Условия, График платежей являются неотъемлемой частью Заявления / Анкеты-Заявления. В Графике платежей указана полная стоимость кредита в размере <данные изъяты> годовых.

Банк исполнил свои обязательства. Акцептом оферты Заемщика о заключении договора стали действия банка по открытию банковского счета №.

Таким образом, истец в полном объеме исполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств.

Согласно п. 1.4 кредитного договора, кредит считается предоставленным в дату зачисления суммы Кредита на счет заемщика, и у заемщика возникло обязательство платить соответствующие проценты за пользование Кредитом и иные комиссии и платы, предусмотренные Тарифами Банка.

Возврат кредита и уплата процентов осуществляется сроки и суммами, в соответствии с графиком платежей. В графике указаны сроки внесения платежей к ДД.ММ.ГГГГ соответствующего месяца в сумме <данные изъяты>

В соответствии с п.1.5 Кредитного договора возврат кредита и уплата процентов на него осуществляются в сроки и суммами, в соответствии с графиком платежей.

В соответствии с условиями предоставления кредитов, для планового погашения задолженности Заемщик обязался не позднее даты оплаты очередного платежа, указанной в кредитном договоре, обеспечить наличие на банковском счете суммы денежных средств в размере не менее суммы задолженности, включающей в себя сумму очередного (планового) платежа.

    В соответствии с пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

    В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 1 статьи 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

В соответствии с ч. 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Данное положение о досрочном возврате кредита с процентами предусмотрено пунктом 11.5 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды.

В соответствии с п.2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

С учетом положений статьи 39 Закона о защите прав потребителей к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о праве граждан на предоставление информации (статьи 8-12), об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о возмещении вреда (статья 14), о компенсации морального вреда (статья 15), об альтернативной подсудности (пункт 2 статьи 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (пункт 3 статьи 17) в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации.

Условия предоставления кредита были написаны очень мелким шрифтом, с которыми истец не мог свободно и в полном объеме ознакомиться, так как имеет проблемы со зрением, и прочтение мелкого текста им было затруднительно.

Подписывая договор, Казанцева Т.В. поверила сотруднику банка, которая подтвердила, что он может отказаться от кредитного договора при условии, что не будет использовать денежные средства, перечисленные ему на счет.

Ознакомившись дома с условиями кредитного договора, она поняла, что не сможет его исполнять.

В силу ст. 10 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" исполнитель, обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, т.е. исключить возможность введения в заблуждение.

Частью 2 указанной статьи определено, что в обязательном порядке данная информация должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе, при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Полное или частичное отсутствие названной информации, свидетельствует о нарушении права потребителей на ее получение.

При этом в контексте взаимосвязанных положений статей 8 и 10 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" касается не как таковых условий договора, заключаемого сторонами в установленном порядке, а именно информации, доводимой до потребителей при заключении договора в наглядной и доступной форме (п. 2 ст. 8 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей").

Право потребителя на получение необходимой и достоверной информации конкретизируется также и другими федеральными законами.

Согласно п. 3.2.4 СанПиН ДД.ММ.ГГГГ-03 размер шрифта должен составлять не менее 8 кегль. Кегль шрифта - это основной размер, характеризующий шрифт (размер литер, шпаций, различных наборных материалов; измеряется в направлении высоты полосы набора). Фактически, кегль шрифта - это расстояние между передней и задней стенкой литеры. Измеряется кегль в типографской системе мер: для текстовых шрифтов, а также шпаций, квадратов, шпонов и реглет - в пунктах, для крупных шрифтов и материалов - в квадратах. 1 пункт (1 п) равен 0,376 мм.

Размер шрифта официального издания (договора) должен составлять не менее 2 мм, что обеспечивает возможность беспрепятственного чтения текста договора с целью соблюдения прав потребителей на получение полной информации для компетентного выбора в соответствии с требованиями ст. 8, п. 1 ст. 10 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей".

Суд считает, что данные правила должны соблюдаться Банком при составлении текстов кредитных договоров, поскольку из содержания СанПиН № не следует, что его положения не распространяются на правоотношения, возникающие при заключении публичного договора (в данном случае к тексту кредитного договора).

С учетом изложенного размер шрифта текста рассматриваемого документа - кредитного договора и условиях кредитования является не соответствующим требованиям действующего законодательства и нарушающим права заемщиков. То обстоятельство, что текст кредитного договора является лишь одним из многочисленных источников информации, не освобождает банк от обязанности соблюдения требований, предъявляемых к таким договорам действующим законодательством.

Информация об услуге должна быть доступна. Мелкий шрифт, которым напечатано заявление - анкета заемщика, крайне затрудняет визуальное восприятие текста договора, текст договора должен позволять потребителю его прочитать и сделать правильный выбор услуги.

Как усматривается из материалов дела, истец Казанцева Т.В. имеет заболевание <данные изъяты>

Согласно п. 1.4 Условий предоставления и обслуживания кредита, кредит предоставляется путем единоразового зачисления всей суммы кредита на счет Заемщика, открытый у Кредитора, номер которого указан в кредитном договоре.

Из п.1.5 Условий начисление процентов на кредит производится со дня, следующего за днем зачисления суммы кредита на счет Заемщика и до дня исполнения Заемщиком обязательств по погашению кредита в полном объеме (включительно), в соответствии с кредитным договором и Правилами, установленными Центральным банком Российской Федерации.

Согласно п.2.1.1 Условий предоставления и обслуживания кредита, плановое погашение Кредита осуществляется Заемщиком в сроки и суммами, указанными в кредитном договоре. Для осуществления очередного платежа Заемщик не позднее даты, указанной в кредитном договоре, обеспечивает наличие на Счете Заемщика либо в случае, предусмотренном п.2.3 настоящих Условий, на ином банковском счете, суммы денежных средств, в размере не менее суммы задолженности, включающей в себя: издержки кредитора по получению исполнения обязательств по Кредитному договору (при наличии указанных издержек) (п.2.1.2.1.); сумму пропущенных, либо не полностью уплаченных ранее очередных платежей с учетом процентов, плат и комиссий (при наличии таковых) (п.2.1.2.2.); сумму очередного платежа, указанную в кредитном договоре (включая проценты за пользование Кредитом, а также платы и комиссии (при наличии таковых) (п.2.1.2.3.); сумму начисленных процентов на просроченную часть основного долга – при оплате последнего платежа, либо в любой иной момент по усмотрению Кредитора (п.2.1.2.4); неустойку за пропуск платежей (при наличии таковых) – при оплате последнего платежа, либо в любой иной момент на усмотрение кредитора (п.2.1.2.5).

В пункте 2.2. Условий указано, что полное досрочное погашение задолженности осуществляется строго в одну из дат платежей, указанных в кредитном договоре.

В соответствии с п.2.2.2 для полного досрочного погашения в дату очередного платежа, указанную в Кредитном договоре, Кредита, необходимо наличие на счете заемщика суммы, включающей: издержки кредитора по получению исполнения (при наличии указанных издержек); суммы просроченных плат и комиссий в соответствии с Тарифами банка (при наличии таковых); просроченные проценты по Кредиту (при наличии таковых); просроченную часть суммы основного долга по Кредиту; суммы прочих плат и комиссий; проценты по кредиту; сумму основного долга по кредиту; проценты на просроченную часть основного долга; неустойку за пропуск очередного платежа.

В соответствии с п.2.2.3 Условий наличие на Счете Заемщика для осуществления такого погашения в порядке, указанном в п.2.2.2 настоящих Условий приравнивается к распоряжению Заемщика на полное досрочное погашение задолженности по кредитному договору. При этом Банк обязан исполнить такое распоряжение без истребования от заемщика каких-либо дополнительных документов.

В случае недостаточности средств на счете для осуществления досрочного погашения в прядке, указанном в п.2.2.2 настоящих Условий задолженность погашается в соответствии с кредитным договором (п.2.2.6 Условий предоставления и обслуживания кредита).

Согласно п.9.5.1 Условий по инициативе клиента в любой момент договор расторгается при условии окончательного расчета с Банком и полного погашения СКС при условии списания с СКС суммы последней операции и погашения Клиентом задолженности в полном объеме в соответствии с настоящими Условиями.

Согласно п.2 ст.821 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

ДД.ММ.ГГГГ Казанцева Т.В. написала заявления о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ., и перечислении денежных средств на счет банка, которые были приняты работником НБ «ТРАСТ» (ПАО). Карточку к кредитному договору она сдала в банк вместе с заявлениями, и при ней ее разрезали пополам. Согласно выписки по счету денежные средства она не использовала, операции с кредитной картой не производила, что подтверждает намерение истицы расторгнуть кредитный договор.

Таким образом, действия истца в совокупности свидетельствуют о ее безусловном намерении расторгнуть кредитный договор в кратчайший срок после его заключения, при этом доказательства того, что истец пользовался заемными денежными средствами, в материалах дела отсутствуют.

Однако, в ДД.ММ.ГГГГ предоставлено Казанцевой Т.В. письмо НБ «ТРАСТ» (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ о том, что ДД.ММ.ГГГГ она подписала документы, необходимые для предоставления кредита, что означает наличие оферты, которая была акцептована Банком, т.е. Договор № (далее Договор) был заключен. В соответствии с п. 7.2. Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (далее Условия) ДД.ММ.ГГГГ сумма кредита в размере <данные изъяты>. была зачислена на счет № из которой в соответствии с Заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды и Тарифами сумма денежных средств в размере: <данные изъяты>. списаны в счет уплаты комиссии за услуга CMC - информирования; <данные изъяты>. была перечислена в пользу ООО СК «ВТБ Страхование». В соответствии с п. 2.3. Условий, с момента выполнения Кредитором условий Заявления Клиента - по открытию Счета Клиента, Договор считается заключенным, и у Клиента возникают обязательства платить соответствующие проценты по Кредиту и иные комиссии и платы, предусмотренные Тарифами. Для закрытия Договора ей необходимо было в соответствии с п. 3.2. Условий обеспечить в одну из дат, указанных в Графике платежей, на расчетном счете Договора сумму денежных средств, достаточную для закрытия кредита. Данное условие выполнено не было, задолженность погашается в соответствии с Графиком платежей. В связи с вышеизложенной информацией, она может: 1) разместить на расчетном счете Договора к ближайшей дате платежа ДД.ММ.ГГГГ по Графику платежей сумму денежных средств достаточную для осуществления досрочного погашения задолженности; 2)    производить оплату в соответствии Графиком платежей.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «ВТБ Страхование» (Страховщик) и ОАО НБ «ТРАСТ» (Банк, Страхователь) заключен Договор коллективного страхования № (далее -Договор страхования) на основании Правил страхования от несчастных случаев и болезней и Правил страхования потери работы. По настоящему договору Страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую Страхователем, выплатить Застрахованному лицу (Выгодоприобретателю) обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, указанных в Договоре страхования.

Застрахованными являются физические лица (резиденты РФ), заключившие с Банком (Страхователем) кредитный договор (далее - Кредитный договор) и указанные в качестве Застрахованных в Реестре застрахованных лиц (п.п. 1.1-1.2 Договора страхования).

Застрахованная не осуществляла платежи в адрес Страховщика. Страховые платежи осуществляются из собственных средств ПАО НБ «ТРАСТ».

Вопрос обоснованности взимания комиссий, в том числе комиссии за присоединение к Программе добровольного страхования не входит в рамки Договора страхования.

Комиссия за присоединение к программе страхования и страховая премия по договору страхования не являются идентичными по своей сути.

Страхователем является ПАО НБ «ТРАСТ», оплата страховой премии производилась за его счет, а не за счет истца.

Из информации ООО СК «ВТБ Страхование» от ДД.ММ.ГГГГ усматривается, что страховая премия по клиенту Казанцевой Т.В. была уплачена единовременно в размере <данные изъяты> НБ «ТРАСТ» (ПАО).

Постановлением от ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> отказано в возбуждении уголовного дела по заявлению Казанцевой Т.В. о неправомерных действиях НБ «ТРАСТ» (ПАО), в котором указано, что операционный менеджер НБ «ТРАСТ» (ПАО) Т. подтвердила, что ДД.ММ.ГГГГ Казанцевой Т.В. в адрес банка было подано заявление об аннулировании кредитного договора. Данное заявление для рассмотрения было направлено в главный офис НБ «ТРАСТ» <адрес>.

Согласно статье 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ 1 15-ФЗ “О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации”, пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ “О защите прав потребителей”, отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

    Согласно ст. 32 Закона «О защите прав потребителей», потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

При таких обстоятельствах, учитывая положения ст. 32 Закона РФ "О защите прав потребителей", предусматривающей право одностороннего отказа потребителя от исполнения договора об оказании услуг в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору, суд приходит к выводу о том, что кредитный договор, заключенный между истцом и ответчиком, следует признать расторгнутым с ДД.ММ.ГГГГ.

Из изложенного следует, что п. 1.5 Общих условий предоставления и обслуживания кредитов НБ «ТРАСТ (ОАО), ст.809 ГК РФ проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами, подлежат уплате только за период с даты выдачи кредита и до даты его полного возврата.

Казанцева Т.В. в своем заявлении в банк просила сумму кредита перечислить на счет банка, она ее не снимала и не пользовалась. ДД.ММ.ГГГГ банком не был предоставлен Казанцевой Т.В. полный расчет. Поэтому по расчету суда задолженность Казанцевой Т.В. на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> – проценты за один день, исходя из расчета: <данные изъяты>

    В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Поскольку суд пришел к выводу об удовлетворении исковых требований НБ «ТРАСТ» (ПАО) к Казанцевой Т.В. о взыскании задолженности о взыскании задолженности в части, поэтому расходы по госпошлине подлежат взысканию в размере <данные изъяты>

    На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194- 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Решил:

Исковые требования Национального банка «ТРАСТ» (ПАО) к Казанцевой Т.В. о взыскании задолженности удовлетворить в части.

Исковые требования Казанцевой Т.В. к ПАО НБ «ТРАСТ» о признании кредитного договора расторгнутым удовлетворить.

Признать кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Казанцевой Т.В. и ПАО Национальный банк «ТРАСТ, расторгнутым с ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с Казанцевой Т.В. в пользу Национального банка «ТРАСТ» (ПАО) сумму <данные изъяты>, расходы по госпошлине в размере <данные изъяты>. В остальной части иска Национального банка «ТРАСТ» (ПАО) отказать.

    Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Промышленный районный суд г. Оренбурга в течение месяца с момента принятия решения в окончательной форме.

    Судья Л.А. Маслова

Решение в окончательной форме принято 14 июня 2016 года.

Судья Л.А. Маслова