Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-531/2012 ~ М-417/2012 от 17.07.2012

Дело № 2-531/2012

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Нижние Серги                          «08» ноября 2012 г.

Нижнесергинский районный суд Свердловской области в составе:

председательствующего судьи Глухих Г.А.,

при секретаре ФИО6,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-531/2012 по иску Общества с ограниченной ответственностью Управляющая компания «Международный Финансовый Альянс» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, по встречному иску ФИО2 к Обществу с ограниченной ответственностью Управляющая компания «Международный Финансовый Альянс» о защите прав потребителя и снижении суммы задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО Управляющая компания «Международный Финансовый Альянс» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование своих требований указало, что между ЗАО Банк «Тинькофф Кредитные Системы» (далее Банк) и ФИО2 заключен договор о предоставлении кредитной линии № от ДД.ММ.ГГГГ согласно заявлению-анкете от ДД.ММ.ГГГГ Банк предоставил ответчику денежные средства в размере кредитного лимита <данные изъяты> руб. под выплату <данные изъяты> % годовых, согласно п. 2 Тарифного плана Платинум 1.0. Договор включает в себя как неотъемлемые части Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт Банка, тарифы, а также Заявление-анкету, которое является предложением (офертой) ответчика на заключение с Банком договора на выпуск и обслуживание кредитной карты, которую Банк выпустил для ответчика. Договор считается заключенным путем активации кредитной карты Банком. Ответчик обязался ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и сроки, указанные в выписке, которую Банк ежемесячно формировал и направлял ответчику.

Ответчик производил операции по карте по снятию наличных денежных средств в банкоматах, совершал покупки с использованием банковской карты.

Ответчик недобросовестно производил платежи по кредитному договору, что привело к образованию задолженности.

Согласно договора уступки прав требования (цессии) от ДД.ММ.ГГГГ № 18/ТКС обязательство ответчика по оплате долга перед Банком передано ООО УК «Международный Финансовый Альянс», о чем сообщено ответчику.

Общая сумма задолженности ответчика на ДД.ММ.ГГГГ согласно договора цессии составляет <данные изъяты>., в том числе сумма задолженности по основному долгу – <данные изъяты>., сумма задолженности по процентам – <данные изъяты>., сумма задолженности по неустойке – <данные изъяты>.

Просит взыскать с ответчика в пользу ООО УК «Международный Финансовый Альянс» сумму задолженности в размере <данные изъяты>., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

ФИО2 обратилась в суд со встречным иском к ООО Управляющая компания «Международный Финансовый Альянс» о защите прав потребителя и снижении суммы задолженности по кредитному договору.

В обоснование исковых требований указывает, что при получении кредитной карты на почте, она за нее нигде не расписывалась, договоров или иных документов она не получала. Ей не была предоставлена полная и достоверная информация об условиях кредитования. Заявление, которое она подписывала, имело типовую форму, она не имела возможности влиять на его содержание. Карточкой воспользовалась только ДД.ММ.ГГГГ, сняв <данные изъяты> рублей. Она не согласна с насчитанными суммами задолженности, в том числе с суммой комиссии за выдачу денег, суммой штрафа за пропуск минимального срока, платой за расчетно-кассовое обслуживание, платежами по программе страховой защиты. Полагает, что условия договора ущемляют ее права как потребителя банковской услуги, являются недействительными. Полагает, что к требованиям о взыскании пени и штрафов подлежит применению годичный срок исковой давности со дня последнего платежа. Также высказывает сомнения в возможности банка передать иной организации право требования задолженности, поскольку ей не известно, имеется ли данный пункт в подписанной ею анкете.

Просит снизит сумму взыскиваемого долга по кредитной карте банка ЗАО «Тинькофф кредитные системы».

Представитель ООО Управляющая компания «Международный Финансовый Альянс» в судебное заседание не явился, извещен, представил в суд ходатайство о рассмотрении дела в отсутствии представителя (л.д. 153), первоначальный иск поддержал в полном объеме, в удовлетворении встречного иска просил отказать, представил отзыв (л.д. 154-158), в котором указал, что при подписании договора о предоставлении кредитной линии ФИО2 была ознакомлена с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, с Тарифами, о чем поставила подпись в заявлении. Банк доверием Ответчика не злоупотреблял, в заблуждение ее не вводил. После активации карты ФИО2 могла не пользоваться картой, вправе была расторгнуть договор. Кредитная карта предназначена для совершения операций в безналичном порядке, выдача наличных денежных средств в банкомате, является отдельной услугой, которая не связана с заключением договора, не является обязательным условием для его заключения, оказывалась держателю по его желанию и за соответствующую плату. Комиссия по обслуживанию кредитной карты, за участие в Программе страховой защиты, предоставление услуги СМС-Банк, за снятие наличных денежных средств и иные комиссии согласованы в Договоре, не противоречат нормам действующего законодательства, закон «О защите прав потребителей» не нарушают.

Ответчик по первоначальному иску (истец по встречному иску) ФИО2 в судебном заседании с исковыми требованиями ООО Управляющая компания «Международный Финансовый Альянс» не согласилась, пояснила, что снимала наличные с карты, кредит платила через почту, квитанции были, но она их отдала в милицию в ОБЭП (в кабинете было 3 сотрудника), которые отправили документы в Москву. Свою правоту она доказать не может, так как на почте сведения о платежах не сохранились, из Москвы ей документов о принятом решении не пришло. В договоре-анкете подпись ее, на отметки в клеточках уже стояли, сам текст она не смогла прочитать, подписала, так как доверяла Банку. В общей сложности ей оплачено по кредиту более <данные изъяты> рублей. Доводы встречного искового заявления поддержала в полном объеме. Пояснила, что ей не было известно, что за снятие наличных в банкомате Сбербанка будет браться комиссия, СМС на ее телефон не приходили, ей только звонили из банка и присылали квитанции. С тарифами и общими условиями Банка она не имела возможности ознакомиться в Интернете, так как его тогда еще не было. По ее просьбе Банк высылал ей Тарифный план. Некоторые квитанции приходили с опозданием. Свой расчет представить не может. Не согласна с тем, что взяла <данные изъяты> рублей, а должна <данные изъяты> рублей.

Выслушав ответчика (истца по встречному иску), исследовав материалы дела, суд считает, что первоначальные исковые требования подлежат удовлетворению, в удовлетворении встречного искового заявления следует отказать.

В соответствии с п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Данным положениям корреспондируют нормы, содержащиеся в п.п. 1-3 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которым граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

При этом в силу п.1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Как следует из материалов дела, ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ обратилась с заявлением № к ЗАО Банк «Тинькофф Кредитные Системы» (далее Банк) о заключении договора на выпуск и обслуживание кредитных карт на условиях, предложенных Банком (л.д. 13-14).

На основании указанного заявления между Банком и ФИО2 был заключен договор о карте №, открыт лицевой счет №, выдана кредитная карта и предоставлена возможность получения кредита с использованием карты общим лимитом в размере <данные изъяты> рублей, что подтверждается выпиской из лицевого счета ФИО2 (л.д. 17-22). Воспользовавшись денежными средствами Банка, ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ произвела снятие наличных денежных средств в банкомате Сбербанка в размере <данные изъяты> рублей.

Из заявления ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ следует, что она ознакомлена, понимает и обязуется соблюдать Общие Условия и Тарифы, и просит на условиях, указанных в перечисленных документах, заключить с нею договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого выпустить на ее имя карту, открыть банковский счет, установить лимит задолженности для осуществления операций по кредитной карте за счет кредита, предоставляемого Банком. Данное заявление подписано ФИО2, что свидетельствует об ознакомлении с указанными в нем условиями и документами. Подпись в указанном заявлении ФИО2н. не оспаривает.

Клиент, желающий получить кредит и карту, должен заполнить заявление-анкету на соответствующем бланке банка, и поскольку такое заявление-анкета было заполнено ФИО2 и направлено в Банк, тем самым ФИО2 выразила желание на заключение договора на условиях и в порядке, определенных в самом заявлении и в перечисленных в нем актах Банка. При этом каких-либо возражений относительно условий договора от ответчика истцу не поступало.

Следовательно, между сторонами спора был заключен сложный договор, предусматривающий предоставление кредита, выдачу банковской карты и открытие банковского счета.

В соответствии Тарифами по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) продукт ТИНЬКОФФ ПЛАТИНУМ Тарифный план 1,0 (л.д. 46-48) и Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) (л.д. 49-76) (далее Общие условия):

- минимальный платеж должен составлять <данные изъяты>% от задолженности (минимальный <данные изъяты> рублей),

- процентная ставка по кредиту при своевременной оплате минимального платежа – <данные изъяты>% в день, при неоплате минимального платежа – <данные изъяты> % в день;

- ежегодно взимается плата за обслуживание при осуществлении расчетов с использованием основной карты – <данные изъяты> рублей;

- ежемесячно взимаются плата за предоставление услуги «СМС-банк» - <данные изъяты> рублей, плата за включение в программу страховой защиты – <данные изъяты>% от задолженности, плата за превышение лимита задолженности – <данные изъяты> рублей;

- комиссия за выдачу наличных денежных средств – <данные изъяты> % (плюс <данные изъяты> рублей);

- плата за неоплату минимального платежа (первый раз подряд – <данные изъяты> руб., второй раз подряд – <данные изъяты>% от задолженности (плюс <данные изъяты> руб.), третий раз подряд – <данные изъяты> % от задолженности (плюс <данные изъяты> руб.);

- плата за превышение лимита задолженности – <данные изъяты> руб.

Согласно п. 3.7. Общих условий кредитная карта является действительной до последнего дня месяца года, указанного на ее лицевой стороне. Окончание действия кредитной карты не приводит к прекращению действия договора (л.д. 52).

Клиент обязуется оплачивать все комиссии и платы, предусмотренные Тарифами. Оплата комиссий и плат осуществляется за счет собственных средств Клиента или, если Общими условиями это предусмотрено для соответствующей комиссии, за счет Кредита (п. 4.7. Общих условий) (л.д. 53).

Кроме того, согласно п. 5.3 Общих условий (л.д. 54) клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и срок, указанные в счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа Банк имеет право заблокировать кредитную карту, выпущенную в рамках договора. Для возобновления операций по кредитной карте клиент должен уплатить штраф – плату за неоплату минимального платежа согласно Тарифов. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа.

Клиент также обязан контролировать все операции, совершаемые по его кредитным картам и сверять свои данные со счетом выпиской, для чего клиент обязан в течение 12 месяцев с даты совершения операции сохранять все платежные документы, связанные с операциями по кредитной карте и предъявлять их по требованию банка при возникновении спорных вопросов. Клиент обязан в течение 30 календарных дней с даты формирования счета-выписки заявить о своем несогласии с информацией, указанной в счете-выписке, в Банк. По истечении вышеуказанного срока информация в счете-выписке считается правильной и оспариванию не подлежит (п. 5.4 Общих условий).

Таким образом, взимание Банком комиссии за снятие наличных в банкомате, платы за ежегодное обслуживание, за предоставление услуги «СМС-банк», платы за неоплаченный минимальный платеж предусмотрены Тарифами и Общими условиями Банка, являются, согласно заявлению-анкете от ДД.ММ.ГГГГ, неотъемлемой частью договора о предоставлении и обслуживании кредитной карты с которыми ФИО2 была ознакомлена.

О сумме минимального платежа и дате оплаты ФИО2 информировалась посредством счетов-выписок (л.д. 23-45, 16), которые направлялись ФИО2 почтой (л.д. 147), в счетах выписках также обращалось внимание плательщиков на сроки перевода платежа, рекомендовалось вносить платежи заранее, что не отрицалось ФИО2 в судебном заседании. Неполучение счета-выписки согласно п. 5.2 Общих условий, не освобождало клиента от выполнения им своих обязательств по договору (л.д. 54).

Доказательств, свидетельствующих о непредоставлении Банком ФИО2 полной информации об условиях кредитования в силу ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суду не предоставлено.

Условия заключенного между Банком и ФИО2 договора не предусматривают взимания комиссии за обслуживание ссудного счета, представленной выпиской по счету (л.д. 17-22) также не подтверждено, что такая комиссия взималась с ФИО2

Кроме того, ФИО2 выразила свое желание участвовать в Программе страховой защиты, в связи с чем требования ФИО2 о признании недействительным данной части договора не подлежат удовлетворению.

Согласно ч. 2 ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации и ч.2 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования считается заключенным в письменной форме, если между сторонами произошел обмен документами посредством связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Никаких доказательств того, что отказ истца от заключения договора страхования мог повлечь отказ в заключение кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч.2 ст. 16 ФЗ "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, в материалах дела не имеется.

В случае неприемлемости условий, в том числе и о заключении договора страхования ФИО2 не была ограничена в своем волеизъявлении и вправе была не принимать на себя выше обозначенные обязательства.

ФИО2 выразила согласие быль застрахованной по Программе страховой защиты заемщиков Банка и назначить Банк выгодоприобретателем по данной программе, о чем дала поручение Банку, также поручив Банку производить ежемесячные удержания платы в соответствии с Тарифами за участие в Программе страховой защиты (л.д. 14). При этом из буквального толкования текста заявления о страховании ФИО2 согласилась быть застрахованной по договору добровольного страхования. При нежелании участвовать в Программе страховой защиты заемщиков Банка ФИО2 должна была поставить отметку в соответствующем поле (л.д. 13). Между тем, ФИО2 подписала указанное заявление, от страхования, предложенного ей Банком, не отказалась.

Таким образом, условия кредитного договора, заключенного между Банком и ФИО2, не содержат в себе нарушений действующего законодательства.

К доводам ФИО2 о том, что в полученном по почте заявление-анкете, отметки в графах были проставлены суд относится критически, поскольку в предварительном судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 давала иные объяснения, пояснив, что заявление-анкету она заполняла совместно со знакомой ФИО7 (л.д. 102).

В связи с чем требования ФИО2 к ООО УК «Международный Финансовый Альянс» о защите прав потребителя и снижении суммы задолженности по кредитному договору, удовлетворены быть не могут.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

ФИО2 производила операции по карте по снятию наличных денежных средств в банкомате, однако, платежи по кредитному договору производила недобросовестно, что привело к образованию задолженности. Последний платеж по возврату кредита произведен ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> рублей (л.д. 21).

Общая сумма задолженности на ДД.ММ.ГГГГ согласно заключительного счета (л.д. 16) составляет <данные изъяты>., в том числе по основному долгу – <данные изъяты>., по процентам – <данные изъяты>., по иным платам и штрафам – <данные изъяты>.

В подтверждение нарушения ФИО2 сроков погашения кредита Банком представлена выписка по счету ФИО2 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 17-22), которой подтверждается, что ФИО2 допускала нарушение условий договора в части исполнения обязательств по внесению ежемесячного платежа в установленном договором размере, а также в части внесения этих платежей в установленные договором сроки.

Указанные обстоятельства ответчиком не оспариваются. Штрафные санкции не превышают сумму долга, как утверждает ФИО2

Поскольку ФИО2 допускала нарушение условий кредитного договора, Банк в соответствии с п. 11.1 Общих условий, ДД.ММ.ГГГГ направил ей заключительный счет (л.д. 16), содержащий требования о погашении всей задолженности, включая сумму кредита и процентов по нему.

Своего расчета задолженности ФИО2 не представила, в связи с чем судом за основу взят расчет задолженности, представленный истцом по первоначальному иску (л.д. 120-124), который произведен в соответствии с условиями договора, требованиями закона, является арифметически правильным.

Доводы ФИО2 об оплате всей суммы кредита, незаконных действиях сотрудников Банка судом проверялись, направлялись соответствующие запросы в правоохранительные органы и отделение почтовой связи (л.д. 104, 106, 107, 114, 115, 140, 149), однако, положительной информации получено не было (л.д. 127, 139, 141-144, 160-161).

Из заявления-анкеты от ДД.ММ.ГГГГ, подписанной ФИО2 следует, что с момента его подписания ФИО2 дает согласие Банку на обработку ее персональных данных любыми способами, в том числе третьими лицами, включая распространение (передачу) в целях прямо или косвенно связанных с выпуском и обслуживанием кредитных карт. Указанное согласие дано на неопределенный срок (л.д. 14). Возможность передачи информации третьим лицам, в том числе для целей исполнения договора, осуществления обслуживания кредита и сбора задолженности, предусмотрена разделом 13 Общих условий (л.д. 57-58).

Как пояснила в судебном заседании ФИО2 по ее просьбе, переданной Банку по телефону, последний высылал ей Тарифы и Общие условия почтовым отправлением. В связи с чем ФИО2 имела возможность дополнительно ознакомиться с названными документами, отозвать в соответствии с п. 13.5 Общих условий ранее данное согласие на обработку своих персональных данных. Однако, ФИО2 согласие на обработку персональных данных не отозвала, в связи с чем Банком право требования задолженности с ФИО2 было передано третьим лицам.

Согласно договора уступки прав требования (цессии) от ДД.ММ.ГГГГ № обязательство ФИО2 по оплате долга перед Банком в сумме <данные изъяты>. передано ООО УК «Международный Финансовый Альянс» (л.д. 89-96). Таким образом, к истцу по первоначальному требованию перешло право требования задолженности.

В связи с чем сумма задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты>. подлежит взысканию с ФИО2 в пользу ООО УК «Международный Финансовый Альянс».

Доводы ФИО2 о наличии иждивенцев (л.д. 163), тяжелом материальном положении не могут быть приняты судом во внимание, поскольку не имеют юридического значения при рассмотрении дела.

В соответствии с п. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворенным требованиям.

Таким образом, с ФИО2 в пользу ООО УК «Международный Финансовый Альянс» подлежит взысканию государственная пошлина, уплаченная истцом, при подаче искового заявления в суд в размере <данные изъяты> руб.

На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст. 98, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации

РЕШИЛ:

░░░░░░░░ ░ ░░░2, ░░░░░░░░░░ ░ ░. <░░░░░> ░░.░░.░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░. <░░░░░> ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░» <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>, ░ ░░░ ░░░░░: ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ – <░░░░░░ ░░░░░░>, ░░ ░░░░░░░░░ – <░░░░░░ ░░░░░░>, ░░ ░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ – <░░░░░░ ░░░░░░>, ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>

░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░2 ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░» ░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░2 ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ – ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░.

░░░░░              ░░░░░░ ░.░.