Решение по делу № 2-1180/2012 ~ М-1182/2012 от 09.08.2012

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 октября 2012 года                                  г. Братск

Падунский районный суд города Братска Иркутской области в составе:

председательствующего судьи Чагочкиной М.В.,

при секретаре Полониной Л.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1180/2012 по иску Гаранина И.В. к Открытому акционерному обществу «Банк «УРАЛСИБ», Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о расторжении договора страхования, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, судебных расходов,

у с т а н о в и л:

Гаранин И.В. обратился в суд с иском, указав, что 16 сентября 2010 года им был заключен кредитный договор № 7302-913/00414 с ОАО Банк «Уралсиб». По условиям указанного договора и правилам кредитования на период действия кредитного договора он заключил договор страхования с ответчиком, о чем ему выдан полис страхования жизни и здоровья по программе «Финансовая защита» № 100014372 от 16 сентября 2010 года. Договор страхования покрывает риски нетрудоспособности или смерти застрахованного в пользу выгодоприобретателя ОАО «Уралсиб» с суммой страхового покрытия равной сумме кредита. Оплата страховой премии подтверждается платежным поручением № 2909669 от 16 сентября 2010 года.

В декабре 2010 года кредитный договор расторгнут в связи досрочным возвратом суммы кредита, что подтверждается справкой ОАО «Уралсиб» № 68-1.15/02-433.

После расторжения кредитного договора полис страхования не обеспечивает риски, с целью покрытия которых, он выдавался, в связи с чем, он обратился к ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» с заявлением от 23 декабря 2010 года о расторжении договора и просьбой возврата неиспользованной части страховой премии.

После обращения к страховщику с заявлением от 23 декабря 2010 года о расторжении договора и возврате страховой премии был получен отказ от 19 января 2011 года.

Считает отказ страховщика от расторжения договора и возврата страховой премии незаконным. Расчет страховой премии подлежащей возврату:

Страховая премия – <данные изъяты> рублей;

Срок страхования – 16 сентября 2010 года – 15 сентября 2013 года (1095 дней);

Стоимость услуги за один день - <данные изъяты> рублей;

Сумма за использование страховой услугой 99 дней (до 23 декабря 2010 года) х <данные изъяты> рублей = <данные изъяты> рублей;

Таким образом, сумма подлежащая возврату составляет <данные изъяты> рублей – <данные изъяты> рублей = <данные изъяты> рублей.

С 23 декабря 2010 года ответчик незаконно пользуется его денежными средствами вследствии их незаконного удержания, на что подлежит начисление и уплата процентов в соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Расчет процентов: <данные изъяты> рублей х 8% : 365 = <данные изъяты> х 594 (дни просрочки на 08 августа 2012 года) = <данные изъяты> рублей.

Кроме того, действиями ответчиков, нарушающими его права как потребителя, ему причинены нравственные страдания, которые должны быть компенсированы в соответствии с со статьей 151 Гражданского кодекса Российской Федерации и статьей 15 Закона «О защите прав потребителей» от 07 февраля 1997 года № 2300-1, моральный вред оценивается им в сумме <данные изъяты> рублей. Нравственные страдания заключаются в том, что уже около двух лет он пытается получить обратно свои деньги. В связи с несовершенством судебной системы и формальным подходом судов это уже четвертое обращение (2 - в мировой суд, 1 - в районный суд).

Иск предъявлен к двум ответчикам ООО «Страховая компания «Росгострах-Жизнь» и ОАО Банк «Уралсиб» по следующим причинам.

Законодательством предусматриваются случаи, когда агент непосредственно становится стороной по заключенной сделке. Учитывая, что ОАО Банк «Уралсиб» при выдаче ему полиса страхования являлось агентом по заключенному агентскому договору с ООО «Страховая компания «Росгострах-Жизнь», условия которого ему неизвестны, считает, что иск должен быть предъявлен к обоим ответчикам.

Просил суд расторгнуть договор между ним и страховщиком ООО «Страховая компания «Росгострах-Жизнь» с момента обращения с заявлением о расторжении договора, то есть с 23 декабря 2010 года.

Взыскать с ответчиков солидарно в пользу истца <данные изъяты> рублей.

Взыскать с ответчиков солидарно в его пользу моральный вред <данные изъяты> рублей.

Взыскать с ответчиков солидарно в его пользу проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты> рублей. Распределить судебные расходы пропорционально удовлетворенным исковым требованиям.

Истец Гаранин И.В. в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежаще, в представленном суду заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие.

В судебном заседании представитель ответчика – Открытого акционерного общества «Банк «УРАЛСИБ» Панин А.С. исковые требования не признал и просил в удовлетворении иска отказать.

В представленном ранее отзыве на иск Гаранина И.В. представитель ОАО «Банк УРАЛСИБ» Панин А.С., действующий на основании доверенности от 28 февраля 2012 года, указал, что согласно договору № 7302-913/00414 от 16 сентября 2010 года между банком и истцом заключен кредитный договор. Помимо заключения кредитного договора истец также заключил договор страхования жизни и здоровья по программе «Финансовая защита», добровольно написав заявление и подписав полис страхования. Кроме того, согласно платежному поручению № 2909669 от 16 сентября 2010 года перечислил страховую премию в сумме <данные изъяты> рублей в адрес ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь».

Между банком и ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» заключен агентский договор. Заключение таких договоров действующим законодательством не запрещено.

В договоре между кредитной организацией и её клиентом должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и другие существенные условия договора. Данные условия были соблюдены при заключении кредитного договора между банком и истцом. Кредитный договор от 16 сентября 2010 года не содержит такого обязательного условия, как страхование жизни и здоровья истца. Банк не включил ни в текст заявления на выдачу кредита, ни в текст кредитного договора условие об обязательном подключении заемщика к программе страхования, включающей компенсацию банку расходов на оплату страховых премий страховщику, и взимании с заемщика платы за подключение в соответствии с тарифами банка с включением суммы оплаты страховой премии в сумму выдаваемого кредита.

Истцом не представлено доказательств того, что заключение кредитного договора либо выдача Гаранину И.В. кредита поставлены банком в зависимость от участия заемщика в программе страхования.

Истец сам выразил желание подключиться к программе страхования, подписав соответствующее заявление о страховании, и не был лишен права отказаться от страхования, как при заключении договора, так и впоследствии, что сделано им не было.

В данном случае навязывания услуги страхования при выдаче кредита не было. Банк не оказывал услуги по страхованию жизни и здоровья, он предоставил истцу лишь услуги, связанные с кредитованием.

Истцом не представлено доказательств того, что он не мог выбирать иную страховую компанию.

Исходя из положений договора страхования жизни и здоровья № 100014372 от 16 сентября 2010 года, данный договор заключен от имени и за счет ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь». Следовательно, права и обязанности по данному договору возникли непосредственно у ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь».

Банк не является надлежащим ответчиком по данному делу, поскольку спорные правоотношения возникли только между Гараниным И В. и ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» по договору страхования жизни и здоровья № 100014372 от 16 сентября 2010 года.

Кроме того, Гаранину И В. на предъявленную претензию б/н и б/д, поступившую в банк 13 февраля 2012 года, банком был дан письменный ответ (исходящий № 68-1.15/02-675 от 21 февраля 2012 года), где разъяснялось его право взыскать сумму страховой премии за вычетом уже исполненного по договору страхования после его расторжения в качестве неосновательного обогащения с ООО «Страховая компания «Росгосстрах- Жизнь».

Просил суд в удовлетворении исковых требований Гаранина И.В. к ОАО «УРАЛСИБ» отказать.

В судебное заседание представитель ответчика – Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, об уважительных причинах неявки суду не сообщил, рассмотреть дело в его отсутствие не просил.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося в судебное заседание ответчика согласно части 4 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

В представленном ранее отзыве представитель ООО «СК «РГС-Жизнь» Воронцов А.В., действующий на основании доверенности от 02 июля 2012 года, указал, что с исковыми требованиями Гаранина И.В. ООО «СК «РГС-Жизнь» не согласно.

16 сентября 2012 года ООО «СК «РГС-Жизнь» по письменному заявлению истца заключило с Гараниным И.В. договор страхования жизни и здоровья по программе «Финансовая защита». Гаранин И.В. сам, по своей воле подал заявление на страхование, без какого-либо принуждения со стороны ООО «СК «РГС-Жизнь» и ОАО Банк «УралСиб». Истцом не представлены доказательства принуждения Гаранина И.В. к заключению договора страхования или нарушения Закона «О защите прав потребителей».

Ни один договор или соглашение, заключенные между ООО «СК «РГС-Жизнь» и ОАО Банк «УралСиб», не содержат и не могут содержать обязанности заключения кредитного договора приобретением или отказом от приобретения услуг по страхованию. Распространение действия агентского договора в отношении каждого лица, принимаемого на страхование, допускается только с добровольного письменного согласия этого лица.

Истец добровольно заключил договор страхования, подписал заявление, полис, получил правила страхования. Со своей стороны страховщик исправно выполняет обязанности по договору страхования, несет страховые риски.

Договор страхования № 100014372 вступил в силу 16 сентября 2010 года и действует до 15 сентября 2013 года. Прекращение действия договора страхования предусмотрено пунктом 4 Программы страхования жизни и заемщиков кредита «Финансовая защита». В исковом заявлении истец не требует расторжения договора страхования, а доказательств принуждения ООО «СК «РГС-Жизнь» истца к заключению договора страхования не представлено, исковые требования необоснованны и не подлежат удовлетворению.

23 июня 2012 года Падунский районный суд города Братска Иркутской области вынес решение по иску Гаранина И.В. к ООО «СК «РГС-Жизнь» и ОАО Банк «УРАСИБ», предъявленному по тому же предмету и тем же основаниям и к тем же ответчикам. В удовлетворении исковых требований Гаранину И.В. было отказано. В настоящее время назначено к слушанию в апелляционном порядке в Иркутском областном суде на 26 сентября 2012 года.

Просил суд в исковых требованиях отказать в полном объёме.

Выслушав представителя ответчика ОАО Банк «УРАЛСИБ», исследовав материалы гражданского дела, проанализировав представленные доказательства, суд приходит к выводу, что иск подлежит частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Статья 46 Конституции Российской Федерации гарантирует каждому судебную защиту его прав и свобод.

В соответствии с частью 1, 2 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В силу статьи 12 Гражданского кодекса Российской Федерации защита гражданских прав осуществляется, в том числе путем восстановления положения, существовавшего до нарушения права, и пресечения действий, нарушающих право или создающих угрозу его нарушения; возмещения убытков; компенсации морального вреда; прекращения или изменения правоотношения; иными способами, предусмотренными законом.

В соответствии с частью 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

16 сентября 2010 года ОАО Банк «УРАЛСИБ» (Банк) и Гаранин И.В. (Заемщик) заключили кредитный договор № 7302-913/00414, в соответствии с которым Банк предоставляет заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется принять, использовать по назначению, возвратить полученный кредит, уплатить проценты на сумму кредита и исполнить иные обязательства по настоящему договору в полном объёме.

Сумма кредита <данные изъяты> российских рублей, срок кредита по 16 сентября 2013 года включительно, размер процентов на сумму кредита 18% годовых, цель кредита потребительские цели, не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности. Кредит предоставляется банком путем перечисления денежных средств на счет заемщика, открытый в банке.

В соответствии с частью 1 статьи 3, подпунктами 1, 2 части 1 статьи 4 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении страховых случаев.

Объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные:

с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);

с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

Согласно части 1 статьи 927, части 1 статьи 934, статьей 957 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.

16 сентября 2010 года ООО «СК «РГС-Жизнь» (Страховщик) и Гаранин И.В. (Страхователь) на основании Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности № 1 ООО «СК «РГС-Жизнь» и на основе программы страхования жизни заемщиков кредита «Финансовая защита» заключили договор страхования жизни и здоровья по программе «Финансовая защита» № 100014372, которым предусмотрены страховые случаи: смерть застрахованного лица от любой причины в период действия договора страхования и установление застрахованному лицу I или II (нерабочей) группы инвалидности от любой причины в период действия договора страхования (кроме случаев, предусмотренных программой как «исключения»); страховая премия: в размере <данные изъяты> рублей, которая уплачивается единовременно до 16 сентября 2010 года на расчетный счет страховщика; срок страхования: с 00:00 часов 16 сентября 2010 года по 24:00 часа 15 сентября 2013 года; порядок страховой выплаты и порядок прекращения страхования: в соответствии с условиями программы страхования жизни заемщиков кредита «Финансовая защита»; страховая сумма: <данные изъяты> рублей. В выданном истцу полисе страхования жизни и здоровья по программе «Финансовая защита» № 100014372 указано, что Гаранину И.В. известно о том, что он вправе расторгнуть договор страхования, подав письменные заявления с просьбой о досрочном его прекращении страховщику.

Пунктом 4 Программы страхования жизни заемщиков кредита «Финансовая защита» предусмотрено, что действие договора страхования прекращается в случае:

истечения срока действия договора;

выполнения страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объёме;

требования (инициативы) страховщика;

требования (инициативы) страхователя;

соглашения сторон.

О намерении досрочно прекратить действия договора страхования с уведомлением друг друга письменно не позднее, чем за 30 календарных дней до даты предполагаемого расторжения.

Согласно пункту 5 Программы страхования жизни заемщиков кредита «Финансовая защита» страхователь, в том числе имеет право отказаться от договора страхования в любое время.

16 сентября 2010 года Гаранин И.В. уплатил ООО «СК «РГС-Жизнь» страховой взнос по договору страхования № 100014372 от 16 сентября 2010 года в размере <данные изъяты> рублей, что подтверждается копией платежного поручения № 2909669.

Таким образом, судом установлен факт заключения 16 сентября 2010 года указанных договоров с ОАО «БАНК УРАЛСИБ» и ООО «РГС-Жизнь», данное обстоятельство лицами, участвующими в деле, не оспаривалось.

Как следует из справки дополнительного офиса «Братский» Филиала ОАО «БАНК УРАЛСИБ» в г. Иркутске от 23 декабря 2010 года, Гаранину И.В. согласно кредитному договору № 7302-913/00414 от 16 сентября 2010 года был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> рублей сроком на 3 года с уплатой процентов из расчета 18% годовых. Срок окончания обязательств по кредитному договору – 16 сентября 2013 года. В настоящее время обязательства по договору выполнены в полном объёме.

В силу части 1 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В ходе судебного разбирательства установлено, что договор страхования жизни и здоровья по программе «Финансовая защита» № 100014372 заключен 16 сентября 2010 года Гараниным И.В. с ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» в связи с заключением с истцом ОАО Банк «УРАЛСИБ» кредитного договора № 7302-913/00414. На период 23 декабря 2010 года обязательства по указанному кредитному договору № 7302-913/00414 Гараниным И.В. выполнены в полном объёме, что подтверждено ответчиком ОАО Банк «УРАЛСИБ».

В силу части 1 статьи 452 Гражданского кодекса Российской Федерации соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное.

23 декабря 2010 года Гаранин И.В. обратился к руководителю агентства в г. Братске Филиала ООО «Росгосстрах» - Управление по Иркутской области с заявлением о расторжении договора страхования жизни и здоровья по программе «Финансовая защита» № 100014372 от 16 сентября 2010 года, так как обязательства по договору перед банком «УРАЛСИБ» выполнены в полном объёме.

В сообщении от 17 января 2011 года начальник отдела сопровождения Дирекции по Иркутской области ООО «СК «РГС-Жизнь» Белокрылова И.А. указала Гаранину И.В., что по программам страхования жизни заемщиков кредита «Финансовая защита» не предусматривается выплата выкупной суммы в случае досрочного погашения кредита. Заемщик досрочно погасил кредит, но полис продолжает действовать по страховым случаям до окончания срока страхования.

Заключенный истцом с ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» 16 сентября 2010 года договор страхования жизни и здоровья по программе «Финансовая защита» № 100014372 является договором добровольного страхования, поэтому суд приходит к выводу, что Гаранин И.В. в силу части 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации имел право на досрочное расторжение указанного договора, отказ страховщика в расторжении договора страхования суд находит незаконным и необоснованным, а требование истца о расторжении данного договора подлежащим удовлетворению, договор страхования жизни и здоровья по программе «Финансовая защита» № 100014372 подлежит досрочному расторжению с 23 декабря 2010 года – момента направления Гараниным И.В. и получения ООО «СК «РГС-Жизнь» его заявления о досрочном расторжении договора.

Платежным поручением № 2909669 от 16 сентября 2010 года подтверждается факт уплаты Гараниным И.В. ООО «СК «РГС-Жизнь» страховой премии в размере <данные изъяты> рублей.

Согласно части 4 статьи 453, части 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Таким образом, суд приходит к выводу о необходимости возвращения страхователю Гаранину И.В. части суммы страховой премии за период страхования с 24 декабря 2010 года по 15 сентября 2013 года. Часть страховой премии в период действия договора страхования в период с 16 сентября 2010 года по 23 декабря 2010 года в силу части 4 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации не может быть взыскана со страховщика.

Договор страхования жизни и здоровья по программе «Финансовая защита» № 100014372 заключен на срок с 16 сентября 2010 года по 15 сентября 2013 года, что составляет 1095 дней. Размер страховой премии за 1 день составит <данные изъяты> рублей (<данные изъяты> рублей / 1095 дней). Срок действия заключенного договора страхования № 100014372 за период с 16 сентября 2010 года по 23 декабря 2010 года составляет 99 дней, размер страховой премии за который составит <данные изъяты> рублей.

Исходя из вышеизложенного, суд приходит к выводу, что с ООО «СК «РГС-Жизнь» в пользу Гаранина И.В. надлежит взыскать денежную сумму в размере <данные изъяты> рублей (<данные изъяты> рублей – <данные изъяты> рублей).

Согласно статье 395 Гражданского кодекса Российской Федерации за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.

Согласно пунктам 2, 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 14 от 08 октября 1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» при расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации число дней в году (месяце) принимается равным соответственно 360 и 30 дням, если иное не установлено соглашением сторон, обязательными для сторон правилами, а также обычаями делового оборота.

Проценты начисляются до момента фактического исполнения денежного обязательства, определяемого исходя из условий о порядке платежей, форме расчетов и положений статьи 316 Гражданского кодекса Российской Федерации о месте исполнения денежного обязательства, если иное не установлено законом либо соглашением сторон.

При взыскании суммы долга в судебном порядке и при отсутствии в договоре соглашения о размере процентов суд вправе определить, какую учетную ставку банковского процента следует применить: на день предъявления иска или на день вынесения решения суда.

Если за время неисполнения денежного обязательства учетная ставка банковского процента изменялась, целесообразно отдавать предпочтение той учетной ставке банковского процента (на день предъявления иска или на день вынесения решения судом), которая наиболее близка по значению к учетным ставкам, существовавшим в течение всего периода просрочки платежа.

Поскольку ООО «СК «РГС-Жизнь», нарушив требования законодательства, отказало Гаранину И.В. в расторжении договора страхования жизни и здоровья по программе «Финансовая защита» № 100014372 с 23 декабря 2010 года, суд приходит к выводу, что с указанного периода времени ответчик незаконно пользовался денежными средствами истца в размере <данные изъяты> рублей.

Судом проверен представленный Гараниным И.В. расчет процентов за пользование чужими денежными средствами, суд признает данный расчет неверным, указанная денежная сумма подлежит расчёту следующим образом:

сумма уплаченных истцом и неправомерно удержанных ответчиком денежных средств составляет <данные изъяты> рублей;

период пользования ответчиком денежными средствами истца с 23 декабря 2010 года по 08 августа 2012 года – дата указанная Гараниным И.В. в иске, составляет 616 дней.

Указанием Банка России от 23 декабря 2011 года N 2758-У, начиная с 26 декабря 2011 года, ставка рефинансирования Банка России установлена в размере 8 процентов годовых. Указанный размер ставки рефинансирования действовал на 08 августа 2012 года.

Таким образом, размер процентов за пользование чужими денежными средствами за период просрочки с 23 декабря 2010 года по 08 августа 2012 года составляет <данные изъяты> рублей:

<данные изъяты> рублей х 8 % = <данные изъяты> рублей.

<данные изъяты> рублей х (19 месяцев х 30 дней) + 16 дней)) : 360 дней = <данные изъяты> рублей.

Принимая во внимание, что Гараниным И.В. заявлено требование о взыскании с ответчиков процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рублей, суд приходит к выводу о необходимости взыскания с ООО «СК «РГС-Жизнь» в пользу истца денежной суммы в указанном размере. Поскольку в силу ч. 3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение только по заявленным истцом требованиям.

Основываясь на требованиях Закона «О защите прав потребителей» Гаранин И.В. заявил требование о взыскании компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.

Согласно преамбуле Закона «О защите прав потребителей» данный закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг).

Потребителем является гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Согласно части 1 статьи 1, части 1 статьи 2, части 1 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» настоящий Закон регулирует отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием, отношения по осуществлению государственного надзора за деятельностью субъектов страхового дела, а также иные отношения, связанные с организацией страхового дела.

Страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении страховых случаев.

Таким образом, отношения по страхованию направлены на защиту жизни, здоровья и имущества физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований, в связи с чем, Закон «О защите прав потребителей» не может распространяться на правоотношения сторон, вытекающие из договора добровольного страхования жизни и здоровья физического лица, поскольку на отношения, вытекающие из договора имущественного страхования, нормы Закона «О защите прав потребителей» распространяться не могут.

Поскольку Закон «О защите прав потребителей» не применяется к спорным правоотношениям, суд находит незаконным и необоснованным требование истца о взыскании компенсации морального вреда, которое он обосновал требованиями статьи 15 названного закона.

Статьей 151 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права, либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Верховный Суд Российской Федерации в пунктах 1-3 Постановления Пленума от 20 декабря 1994 года N 10 «Некоторые вопросы применения законодательства о компенсации морального вреда» разъяснил, что под моральным вредом понимаются нравственные или физические страдания, причиненные действиями (бездействием), посягающими на принадлежащие гражданину от рождения или в силу закона нематериальные блага (жизнь, здоровье, достоинство личности, деловая репутация, неприкосновенность частной жизни, личная и семейная тайна и т.п.) или нарушающими его личные неимущественные права (право на пользование своим именем, право авторства и другие неимущественные права в соответствии с законом об охране прав на результаты интеллектуальной деятельности либо имущественные права гражданина.

Суду следует устанавливать, чем подтверждается факт причинения потерпевшему нравственных или физических страданий, при каких обстоятельствах и какими действиями (бездействием) они нанесены, степень вины причинителя, какие нравственные или физические страдания перенесены потерпевшим, в какой сумме он оценивает их компенсацию и другие обстоятельства, имеющие значение для разрешения конкретного спора.

В соответствии с действующим законодательством одним из обязательных условий наступления ответственности за причинение морального вреда является вина причинителя. Исключение составляют случаи, прямо предусмотренные законом.

Доказательств причинения незаконными действиями ответчиков физических или нравственных страданий, наличие со стороны ответчиков действий, нарушающих его личные неимущественные права, Гараниным И.В. не представлено, доводы истца о том, что около двух лет он пытается получить обратно свои деньги, а также указания на несовершенство судебной системы, не могут являться основаниями для взыскания с ответчиков компенсации морального вреда.

Оценив в совокупности представленные сторонами доказательства, суд приходит к выводу, что заявленные Гараниным И.В. требования подлежат частичному удовлетворению, при этом заявленные им требования к ОАО «Банк УРАЛСИБ» не подлежат удовлетворению в полном объёме, так как доказательств нарушения указанным ответчиком прав и законных интересов истца последним не представлено, требования Гаранина И.В. связаны со страхованием его жизни и здоровья, отношения к которым ОАО «Банк УРАЛСИБ» не имеет.

Доводы ответчиков о добровольности заключения истцом договора страхования жизни и здоровья по программе «Финансовая защита» № 100014372 от 16 сентября 2010 года, указанные ими в обоснование необоснованности заявленных Гараниным И.В. требований, суд находит несостоятельными.

Руководствуясь требованиями Закона «О защите прав потребителей» при подаче иска, Гаранин И.В. не уплатил государственную пошлину. Поскольку требования истца подлежат удовлетворению лишь в части, предъявленной к ООО «СК «РГС-Жизнь», на основании статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации с указанного ответчика надлежит взыскать государственную пошлину в доход муниципального образования города Братска в размере <данные изъяты> рублей.

В силу части 1 статьи 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение суда должно быть законным и обоснованным.

Верховный Суд Российской Федерации в пунктов 2, 3 Постановления Пленума от 19 декабря 2003 года N 23 «О судебном решении» разъяснил, что решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права.

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Таким образом, суд приходит к выводу, что заявленные требования подлежат частичному удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК Российской Федерации, суд

р е ш и л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░ «░░░░░░░», ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░-░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░ ░ 23 ░░░░░░░ 2010 ░░░░ ░░░░░░░░░░░ 16 ░░░░░░░░ 2010 ░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░-░░░░░» ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░ ░░░░░░» № 100014372.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░-░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░-░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░ «░░░░░░░» ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░-░░░░░» ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░, ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░ ░ 31 ░░░░░░░ 2012 ░░░░.

░░░░░: ░.░. ░░░░░░░░░