Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4079/2016 ~ М-3537/2016 от 12.07.2016

Гр. дело № 2-4079/2016

Р Е Ш Е Н И Е

                   Именем Российской Федерации

    12 сентября 2016 года    г. Новосибирск

Заельцовский районный суд г. Новосибирска в составе председательствующего судьи Хромовой А.А., при секретаре судебного заседания Величко Д.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску П.И.В. к ПАО «Сбербанк» о защите прав потребителя,

Установил:

П.И.В. обратился в суд с иском к ПАО «Сбербанк» о защите прав потребителя.

В заявлении указал, что между ним и ПАО «Сбербанк» был заключен кредитный договор __ на сумму <данные изъяты> с выплатой 26,71 % годовых сроком на 60 месяцев.

Истец по кредитному договору был подключен к программе страхования, по условиям которой банк застраховал жизнь и здоровье истца, выступив страхователем и выгодоприобретателем. Истцу был предоставлен кредит на сумму <данные изъяты> копеек, фактически на руки была выдана сумма <данные изъяты> копеек, в связи с оплатой услуги банка по подключению истца к Программе страхования.

Истец считает, что условия страхования не подписывал, ему не были выданы на руки ни данные условия, ни договор страхования. Также, по мнению истца, ему не было представлено информации о том, что он может отказаться в течение 14 дней и о том, что в случае досрочного погашения ему не будут возвращены денежные средства.

Полагает, что банком неправомерно была удержана сумма страховой премии единовременно при выдаче кредита и поставлена в погашение заемщику в размере <данные изъяты> копеек.

Истец просит взыскать с ответчика сумму страховой премии, как неосновательного обогащения, в размере <данные изъяты> копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> копейки, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.

В судебном заседании истец исковые требования поддержал в полном объеме.

Представитель ответчика в судебном заседании представил письменный отзыв, в котором ответчик просил в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Суд, выслушав пояснения истца, представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, не находит оснований для удовлетворения исковых требований.

Судом установлено, что xx.xx.xxxx г. между П.И.В. и ПАО «Сбербанк» был заключен кредитный договор, путем подписаний индивидуальных условий «Потребительского кредита», на сумму <данные изъяты> рублей под 26,7 % годовых (л.д. 11-14).

Одновременно с подписанием кредитного договора, истцу была оказана возмездная услуга по подключению его к программе коллективного добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщиков - физических лиц, подписав заявление на страхование от xx.xx.xxxx и обязавшись совершить плату за оказанную услугу «подключение к программе страхования» в размере <данные изъяты> копеек (л.д. 8-10).

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Сторонами по кредитному договору выступают кредитор (Банк) и заемщик (истец).

В силу ст. 934 ГК РФ в соответствии с договором личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п. 2 ст. 942 ГК РФ существенными условиями договора личного страхования являются условия о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В ч. 2 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» № 353 21.12.2013, указано на возможность Банка, при предоставлении потребительского кредита оказывать заемщику за отдельную плату дополнительные услуги (как кредитором, так и третьими лицами), включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству договора.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Согласно ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 № 2300-1, запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных (работ, услуг), условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Однако, ответчик предоставил истцу объективную возможность выбора - воспользоваться услугой по подключению к Программе страхования либо отказаться от ее приобретения. Рассмотрение заявки на получение кредита и принятие решения о его выдаче принимается банком не зависимо от того, принял ли клиент решение о подключении к Программе страхования или нет.

Истец не предоставил каких-либо доказательств того, что услуга по подключению к Программе страхования была ему навязана.

Напротив, имеется ряд обстоятельств, прямо указывающих на добровольность и осознанность действий истца: кредитный договор, заключенный с истцом, не содержит каких-либо условий о подключении истца к Программе страхования, и, тем более, об обязательности такого подключения. Следовательно, нельзя сделать вывод о том, что истцу при реализации банком продуктов была навязана дополнительная, обусловливающая получение кредита услуга (подключение к Программе страхования).

В пункте 5 Заявления на страхование (предпоследний абзац на 2-й странице заявления), 2.1. Условий участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» Программы страхования прямо указано: «...Участие Клиента в Программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и в предоставлении банковских услуг». Таким образом, подключение заемщика к Программе страхования было осуществлено не в обязательном порядке, а исключительно на основании заявления истца, в котором он просит включить его в список застрахованных лиц, а так же дает ряд подтверждений и согласий.

Пунктом 3 статьи 10 ГК РФ закреплена презумпция добросовестности и разумности действий участников гражданских правоотношений. Доказательства того, что предоставление кредита было обусловлено обязательным подключением к Программе страхования – отсутствует. В отсутствии доказательств порока воли заемщика добровольность подписания им заявления на страхование презюмируется, в т.ч. в силу п. 2 ст. 935 ГК РФ, поскольку обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Действия Банка по подключению заемщика к Программе страхования возможны лишь в случае получения его согласия, что прямо предусмотрено в п. 2 ст. 934 ГК РФ.

В заявлении на страхование от xx.xx.xxxx г. Истцу предоставлена информация относительно срока страхования, который составляет 60 месяцев с даты подписания заявления на страхование, а так же размере платы за подключение к Программе страхования составляющей <данные изъяты> копеек.

В заявлении истец выразил согласие на оплату суммы платы за подключение к программе страхования в указанном выше размере за весь срок страхования, также истцом было подписано распоряжение на оплату суммы платы за подключение к программе страхования в указанном размере <данные изъяты> копеек (л.д. 37).

Заявление заемщика на страхование является документом, выражающим волю заемщика хоть и в заданных самой формой заявления пределах, но не является документом, формирующим окончательные условия кредитования, каковым является кредитный договор, подписанный банком и заемщиком.

Таким образом, Банком при выдаче кредита соблюдены требования Закона о защите прав потребителя относительно предоставления достоверной информации, так как: истцу предоставлена информация о цене услуги, о полной стоимости кредита, разъяснен порядок погашения кредита, а так же вручен график погашения кредита.

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно п. 2 ст. 10 Закона о защите прав потребителей, потребителю должна быть предоставлена информация о цене в рублях и об условиях приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита - размер кредита, полная сумма, подлежащая выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Законодательство прямо предусматривает возможность оказания заемщику банком услуг на возмездной основе.

Так, в ч. 2 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» № 353-ФЗ от 21.12.2013, указано на возможность Банка, при предоставлении потребительского кредита, оказывать заемщику за отдельную плату дополнительные услуги (как кредитором, так и третьими лицами), включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора.

Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)» (п. 3 ст. 7) предусмотрен перечень услуг Банков, которые осуществляются бесплатно. В число таких услуг подключение к Программе страхования не входит.

Как видно из самого заявления, в нем указано наименование услуги - подключение к Программе страхования, указана формула расчеты платы за подключение к Программе страхования, размер тарифа за подключение к Программе страхования.

Кроме того, помимо расчета платы, в заявлении на страхование указывается и сам размер данной платы за весь срок страхования. Таким образом, клиент имеет возможность самостоятельно проверить правильность расчета платы за подключение к Программе страхования.

Плата за подключение к Программе страхования является единой и неделимой, и уплачивается клиентом непосредственно Банку в размере, указанном в заявлении на страхование.

На основании изложенного Банк, исходя из требований ст. 10 Закона о защите прав потребителей, надлежаще информировал потребителя не только о цене услуги в рублях, но и предоставил сведения о порядке формирования данной цены.

Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентируется положениями ст. 958 ГК РФ.

Согласно п. 1 указанной статьи договор страхования прекращается до наступления срока на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Однако, досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования и соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в п. 3 ст. 958 ГК РФ.

Поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств, равно как намерение истца досрочно исполнить обязательства по кредитному договору от xx.xx.xxxx., не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового случая прекратилось.

Разделом 5 Условий участия в программе страхования жизни и здоровья физического лица предусмотрен порядок прекращения участия клиента в Программе страхования и основания возврата клиенту платы за подключение к Программе страхования.

Пунктом xx.xx.xxxx Условий предусмотрена возможность досрочного прекращения участия клиента в Программе страхования на основании его письменного заявления. При этом возврат платы осуществляется в случаях:

    подачи клиентом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления на подключение к Программе страхования;

    подачи клиентом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления на подключение к Программе страхования, но только в том случае, если Банк в качестве страхователя не заключил договор страхования со страховой компанией (страховщиком), которую выбрал клиент в своем заявлении на подключение к Программе страхования.

В результате подключения истца к Программе страхования ответчиком и СК «Сбербанк страхование жизни» в отношении него был заключен договор страхования, что подтверждается справкой по месту требования __ от xx.xx.xxxx и выпиской из реестра застрахованных лиц (приложением к полису ДСЖ__ от xx.xx.xxxx).

Справкой о задолженности заемщика по состоянию на xx.xx.xxxx г. подтверждается, что истец досрочно исполнил свои обязательства по кредитному договору от xx.xx.xxxx. Однако, как следует из условий программы страхования, заявления о подключении к программе страхования от xx.xx.xxxx, факта заключения договора страхования в отношении истца - возврат платы за подключение к программе страхования в указанном случае не производится..

В соответствии со ст. 15 ГК РФ, лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

П. 2 ст. 395 ГК РФ прямо установлено, что если убытки, причиненные кредитору неправомерным пользованием его денежными средствами, превышают сумму процентов, причитающуюся ему на основании п. 1 указанной статьи, он вправе требовать от должника возмещения убытков в части, превышающей эту сумму.

Аналогичные разъяснения содержатся в п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от xx.xx.xxxx г. __ "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", где указано, что сумма процентов, установленных ст. 395 ГК РФ, засчитывается в сумму убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением денежного обязательства.

Таким образом, как основной долг, так и проценты по кредиту не являются убытками истца.

Кроме того, истцом заявлено о взыскании морального вреда в размере <данные изъяты> копеек.

Учитывая, что размер компенсации морального вреда зависит от характера и объема причиненных истцу нравственных или физических страданий, степени вины ответчика, ввиду не доказанности причинно-следственной связи между совершением ответчиком каких-либо действий и фактом причинения морального вреда, суд полагает компенсацию морального вреда не подлежащей взысканию.

    Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований П.И.В. к ПАО «Сбербанк» о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд через Заельцовский районный суд г. Новосибирска в течение месяца с даты подготовки решения в окончательной форме.

Судья                                                            А.А. Хромова

Мотивированное решение изготовлено 15.09.2016 г.