Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-942/2014 ~ М-651/2014 от 07.03.2014

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

07 мая 2014 г. г. Павлово

Павловский городской суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Лебедевой В.С.,

при секретаре Щенниковой О.И.,

с участием представителей истца - Чемериса С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску

Васильевой Н.В. к ОАО НБ «ТРАСТ» о признании кредитного договора ничтожным в части, о взыскании комиссии за расчетное обслуживание, комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента,

УСТАНОВИЛ:

    Истец Васильева Н.В. обратилась в суд с иском к ОАО НБ «Траст», в котором просит, с учетом отказа от части исковых требований и уточнений требований:

Признать ничтожным положения кредитного договора от 25.07.2011г. № п.2.16, п.2.8 «Комиссия за расчетное обслуживание (ежемесячно)» применив последствия ничтожной сделки;

Взыскать с ответчика 71366,95 рублей: согласно расчету (2994,65 руб. * 23 (платежа)) + 2490,00 руб.);

Взыскать 15000,00 руб. расходы на юридические услуги;

Взыскать штраф в размере 50% от присужденной суммы, согласно п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» и п.46 Постановления ВС РФ от 28.06.2012г. №17.

Определением Павловского городского суда от 07.05.2014г. прекращено производство по делу в части признания кредитного договора от 25.07.2011г. № договором присоединения, применить кредитную ставку в размере 13% годовых, об обязании произвести перерасчет суммы за пользование кредитом с 35,6 % годовых на 13% годовых.

В судебном заседании представитель истца Чемерис С.А. пояснил, что ДД.ММ.ГГГГ между Истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № на сумму 302490 рублей сроком на 60 месяцев. Денежные средства истцом были получены, но не в полном объёме. Кредитный договор был заключен не подписанием единого документа, а в соответствии с требованиями ч. 1 ст. 160, п.п.2,3 ст.434 ГК РФ подписанием со стороны истца и банка графика платежей, заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, тарифного плана «MasterCardUnembossed», тарифов НБ «Траст» (ОАО) по продукту « Лояльный».

Банк при заключении договора включил в договор п.2.16 о том, что с заемщика единовременно взимается комиссия за зачисление кредитных средств в размере 2490 рублей. Далее ответчик(банк) опять же в нарушение требований действующего законодательства включил в договор, кроме процентов за пользование кредитом, п.2.8, согласно которому банк ежемесячно взимает комиссию в размере 2994,65 рублей. Истец в период с 25.08.2011г. по 28.10.2013г. производил оплату полученного кредита на вышеуказанных условиях, что является незаконным. Таким образом, оплаченные истцом ответчику денежные средства за период с 25.08.2011г. по 28.10.2013г., включая оплату комиссии 25.08.2011г. за зачисление кредитных средств в сумме, составили сумму в 71366,95 руб., согласно расчету (2994,65 руб. * 23 (платежа)) + 2490,00 руб.). Хотя, истец, как заемщик, согласно действующему законодательству, обязан платить только проценты за пользование заемными денежными средствами. В силу принципа свободы договора, закрепленного в ст. 421 ГК РФ кредитная организация (в данном случае банк) имеет право в договоре указать иные платежи, кроме процентов. Вместе с тем, свобода договора не является абсолютной: принцип свободы договора не предполагает возможности заключать соглашения, противоречащие закону, и не исключает применение норм о ничтожности сделок в случае обнаружившегося несоответствия условий договора требованиям закона.

Никакой имущественной выгоды от операции ведения ссудного счета у истца не возникло. Ответчик в нарушение п.2 ст.10 закона «О защите прав потребителей» не сообщает, какими основными потребительскими свойствами (для заемщика) обладает услуга по ведению ссудного счета. Комиссия за открытие и ведение ссудного счета ответчиком установлена в виде определенного ежемесячного процента (0,99%) от общей суммы выданного кредита. И сумма, на которую начисляется данный процент, не уменьшается ежемесячно в связи с погашением ссудной задолженности. Это позволяет прийти к выводам о том, что данная плата представляет собой фактически дополнительную процентную ставку, которую истец должна была уплачивать. Вместе с тем, кредитным договором между истцом и Ответчиком предусмотрено взимание процентов годовых в размере 13% от суммы кредита. Истец не изъявляла согласия на уплату дополнительных процентов при заключении кредитного договора. Таким образом, условия кредитного договора, предусматривающие обязанность заемщика-потребителя оплачивать как не оказываемые ему услуги, так и те действия, в выполнении которых фактически нуждается не заемщик, а Банк, не соответствуют п. 1 ст. 779, п. 1 ст, 819 ГК РФ, ст. 37 Закона РФ «О защите прав потребителей».

06.03.2014г. истец обратилась с претензией в банк ОАО НБ «ТРАСТ» с просьбой добровольно вернуть себе: сумму процентов уплаченных как комиссию за расчетное обслуживание по договору от 25.07.2011г. и сумму 2490 рублей, уплаченных как комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента. Банк ответил отказом, в связи с чем, истец вынужден обратиться в суд.

Истец Васильева Н.В. о дате судебного заседания извещена надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, не известив суд о причинах неявки /л.д.123/.

Представитель ответчика НБ «ТРАСТ» (ОАО) о дате судебного заседания извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился, в деле имеется заявление о рассмотрении дела в отсутствии ответчика, иск не признает по основаниям, изложенным в отзыве на иск, имеющегося в материалах дела /л.д.125,126/, согласно которому: при подписании договора истец была ознакомлена со всеми условиями договора и была свободна в выборе условий. Также, Банк не согласен с требованиями истца о взыскании ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание, полагает, что комиссия за зачисление кредитных средств на счет, начисление комиссии за расчетное обслуживание не противоречит действующему законодательству, поскольку стороны договора при его заключении основывались, прежде всего, на принципах равенства сторон и свободы договора (ст. 1, 8, 420, 421 ГК РФ).Комиссия взималась по соглашению сторон, и ограничения на её взимание в отношениях с потребителем в данной сфере не установлены. Не согласен также с требованиями о взыскании расходов представителя в размере 15000 рублей. Считает, что категория данных дел не представляет особой сложности. Используются стандартные шаблоны. Более того, при составлении искового заявления допущен ряд неточностей. С учетом указанного просит снизить расходы за услуги представителя до минимальных размеров: 1800 рублей. Банк не согласен с исковыми требованиями о взыскании штрафа в размере 50% от суммы присужденной судом, так как от истца претензий по оспариваемому договору в НБ ТРАСТ не поступало. Тем самым банк не имел возможности решить вопрос путем мирового соглашения /л.д.35-43/.

Суд, учитывая мнение лиц, участвующих в деле, считает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся истца и ответчика.

Суд, выслушав представителя истца, учитывая мнение ответчика, исследовав материалы дела, пришел к следующему выводу:

В соответствии с ч. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 433 ч. 1 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В ст. 434 ч. 2 ГК РФ установлено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами, посредством: почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

    Как установлено в судебном заседании истец Васильева Н.В. в целях получения кредита на неотложные нужды, ДД.ММ.ГГГГ заполнила у ответчика НБ «Траст» ОАО бланк заявки – Заявление на предоставление кредита на неотложные нужды /л.д. 9-11/. Соглашение о кредитовании заключено в офертно - акцептной форме. Факт заключения кредитного договора сторонами не оспаривается. Предоставление кредита осуществляется в соответствии с договором. П. 2 кредитного соглашения содержит Заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды (далее Заявление), где указана информация о кредите, кредитному договору присвоен номер - № от ДД.ММ.ГГГГ года.

Сумма кредита составила 302490,00 рублей, срок пользования кредитом – 60 месяцев, процентная ставка по кредиту – 13 % годовых, комиссия за расчетное обслуживание – 0,99%, сумма первого платежа – 9877 руб. 23 коп., сумма последнего платежа – 10126 руб. 11 коп., дата платежей по кредиту, согласно графику, также указан номер счета Клиента – 40817810600160951421 и сумма комиссии за зачисление кредитных средств на Счет Клиента – 2490 рублей. Далее в п. 3 Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ указана информация о банковской карте: тип карты Master Card Unembossed, валюта спец.картсчета- рубли РФ, номер спецкартсчета (СКС) 40817810600160951421, дата начала перечисления денежных средств с СКС (п. 3.3) на Счет (п.2.15 – Счет Клиента) с ДД.ММ.ГГГГ года. В п. 5 Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ должны содержаться сведения о номере текущего счета Клиента для перечисления денежных средств (при наличии). Информация о номере текущего счета /СКС Клиента в данном пункте не содержится.

Из текста Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что Васильевой Н.В. предлагается заключить смешанный договор с ответчиком, содержащий элементы:

Договора об открытии банковского счета, в рамках которого истцу будет открыт текущий счет, номер которого указан в п. 2.15 (информация о кредите);

Договора об открытии спецкартсчета (СКС) и предоставления в пользование банковской карты, в рамках которого истцу открывается СКС, номер которого указан в п. 3.3. (информация о кредите), и предоставить в пользование банковскую карту, указанной в п. 3.1 в валюте, указанной в п. 3.2..

Согласно условиями Заявления - кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ на истца Васильеву Н.В. были возложены обязанности, указанные в следующих документах:

Заявлении о предоставлении кредита, Условиях предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, Тарифах НБ «Траст» (ОАО) по кредитам на неотложные нужды, Тарифах по операциям с использованием банковских карт. Указанные Тарифы, Тарифы по карте, Условия и График платежей являются неотъемлемой частью настоящего Заявления и Договора.

В соответствии с условиями Заявления о предоставлении кредита Клиент (Заемщик) поручает Кредитору осуществить единовременное безакцептное списание комиссии за зачисление кредитных средств на Счет в размере, указанном в п.2.16 со Счета, указанного в п. 2.15.

Также из условий кредитного договора следует, что Клиент (Заемщик) поручает Кредитору осуществить перечисление денежных средств в размере указанном в п. 2.2, полученных в рамках кредитного договора, за вычетом суммы комиссии за зачисление кредитных денежных средств на Счет в размере, указанном в п. 2.16, и за вычетом суммы оплаты страховой премии в размере, указанном в п. 4.7, со Счета, указанного в п.2.15, на номер текущего счета/ СКС в НБ «Траст» (ОАО), указанный в п. 5.1; если номер текущего счета/ СКС в п.5.1 не указан, то, по известным Кредитору, реквизитам страховой компании, указанной в разделе 6; если не указана страховая компания, по реквизитам получателя, указанным в разделе 7. Клиент (Заемщик) поручает Кредитору ежедневно с даты, указанной в п. 3.4, до даты полного погашения задолженности по кредиту осуществлять перечисление денежных средств с СКС указанного в п. 3.3, в размере 100 % от остатка на СКС на счет, указанный в п. 2.15, при этом в случае, если дата перечисления приходится на выходной (праздничный) день, перечисление осуществляется в следующий за ним рабочий день.

Согласно графику платежей /л.д. 6/, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ года, полная стоимость кредита составляет 35,60 %, полная сумма, подлежащая выплате Клиентом составляет: 595372 руб. 68 коп.. В расчет полной стоимости кредита включаются следующие платежи: платеж по возврату основного долга – 302490,00 руб., проценты по кредиту – 110713 руб. 68 коп., комиссия за зачисление кредитных средств на счет Клиента – 2490,00 руб., комиссия за расчетное обслуживание – 179679 руб. 00 коп.. В расчет полной стоимости кредита не включаются следующие платежи, в соответствии с Тарифами: комиссия за кассовое обслуживание; штраф за пропуск очередного платежа, а также платежи, взимаемые в соответствии с тарифами по карте MCU.

Согласно ст. 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей", отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно ст. 16 закона «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными; запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

В соответствие с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России ДД.ММ.ГГГГ N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Из информационного письма Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4 также следует, что ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Следовательно, открытие и ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Кроме того, согласно п.п. 2.1.2 и 3.1 Положения Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № 54-П предоставление банком физическим лицам денежных средств (кредита) осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента – заемщика физического лица либо наличными денежными средствами через кассу банка; погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним могут быть произведены, в частности, путем перечисления средств со счетов клиентов – заемщиков – физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевод денежных средств клиентов – заемщиков – физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка-кредитора на основании приходного кассового ордера.

Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №266-П предусмотрено, что:

1.4. На территории Российской Федерации кредитные организации - эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами (далее - держатели), операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом.

1.5. Кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт.

1.8. Конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета.

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам.

Погашение (возврат) кредита, предоставленного для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, осуществляется в порядке, аналогичном порядку, установленному пунктом 3.1 Положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", зарегистрированного Министерством юстиции Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ N 1619, ДД.ММ.ГГГГ N 2934 ("Вестник Банка России" от ДД.ММ.ГГГГ N 70-71, от ДД.ММ.ГГГГ N 57-58) (далее - Положение Банка России N 54-П). Физические лица могут осуществлять погашение кредита наличными деньгами с использованием банкоматов.

1.12. Клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счету (далее - соответственно счет физического лица, индивидуального предпринимателя, юридического лица), открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации (далее - договор банковского счета).

1.13. Договор банковского счета (договор банковского вклада) для совершения операций с использованием предоплаченной карты не заключается.

Согласно ст. 30 Закона РФ «О банках и банковской деятельности» клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом.

Таким образом, законодательством не предусмотрено обязательное открытие банковского счета при предоставлении кредитов физическим лицам. Договор кредита и договор банковского счета не являются взаимосвязанными и регулируются различными нормами. Открытие банковского счета является правом, а не обязанностью гражданина.

Ч. 9 ст. 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

На основании ст. 30 упомянутого Закона, Банк России указанием от ДД.ММ.ГГГГ N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе, и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако, правомерность их взимания этим указанием не определяется.

Согласно ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Применительно к договору банковского счета, Гражданским Кодексом РФ предусмотрено следующее:

Согласно ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии со ст. 846 ГК РФ, при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

2. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

В соответствии с Главой 2 Инструкции Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 28-И "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)",виды банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам),

2.1. Банки открывают в валюте Российской Федерации и иностранных валютах: текущие счета; расчетные счета; бюджетные счета; корреспондентские счета; корреспондентские субсчета; счета доверительного управления; специальные банковские счета; депозитные счета судов, подразделений службы судебных приставов, правоохранительных органов, нотариусов; счета по вкладам (депозитам).

2.2. Текущие счета открываются физическим лицам для совершения расчетных операций, не связанных с предпринимательской деятельностью или частной практикой.

При отсутствии специальных указаний в договоре к правоотношениям сторон согласно п. 2 ст. 850 ГК РФ применяются правила о займе и кредите.

Учитывая, что Заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды, является типовым, с заранее определенными условиями, суд считает, что при определении вида сложившихся между истцом и ответчиком правоотношений необходимо также принимать во внимание действия сторон по исполнению заключенного договора.

В соответствии с разъяснениями, данными в п. 32 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", учитывая, что ГК РФ не исключает возможность предъявления исков о признании не действительной ничтожной сделки, споры по таким требованиям подлежат разрешению судом в общем порядке по заявлению любого заинтересованного лица. При этом следует учитывать, что такие требования могут быть предъявлены в суд в сроки, установленные п. 1 ст. 181 ГК РФ.

Таким образом, из проведенного анализа, указных выше банковских норм и правил, требований закона, следует, что НБ «Траст» (ОАО), включая в договор о предоставлении кредита от 25.07.2011г. условие о заключении смешанного договора, содержащего элементы: договора об открытии банковского счета, в рамках которого истцу открыт текущий счет, договора об открытии спецкартсчета (СКС) и предоставления в пользование банковской карты, кредитного договора, в рамках которого истцу предоставляется кредит на условиях, указанных в Заявлении-договоре (далее - Кредит) на неотложные нужды, фактически поставил вопрос об открытии заемщику – истцу двух банковских счетов, одного для открытия текущего счета, другого для проведения расчетов с помощью платежной банковской карты.

В п. 3 Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ указана информация о банковской карте: тип карты Master Card Unembossed, валюта спецкартсчета рубли РФ, номер спецкартсчета (СКС) 40817810600160951421, дата начала перечисления денежных средств с СКС (п. 3.3) на Счет (п.2.15 – Счет Клиента) с ДД.ММ.ГГГГ года.

Из условий кредитного договора следует, что Клиент (Заемщик) поручает Кредитору осуществить перечисление денежных средств в размере указанном в п. 2.2, полученных в рамках кредитного договора, за вычетом суммы комиссии за зачисление кредитных денежных средств на Счет в размере, указанном в п. 2.16… Клиент (Заемщик) поручает Кредитору ежедневно с даты, указанной в п. 3.4, до даты полного погашения задолженности по кредиту, осуществлять перечисление денежных средств с СКС указанного в п. 3.3, в размере 100 % от остатка на СКС на счет, указанный в п. 2.15, при этом в случае, если дата перечисления приходится на выходной (праздничный) день, перечисление осуществляется в следующий за ним рабочий день.

Как следует из выписок из лицевых счетов Васильевой Н.В. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по договору от 25.07.2011г. по счету клиента, ссудному счету, осуществлялись только операции по предоставлению и возврату кредита, уплате основного долга, погашению процентов, комиссий, по кредитным обязательствам с использованием банковской карты и специального карточного счета /л.д. 44-55/.

Иных услуг с использованием других банковских счетов – текущего расчетного счета ответчик НБ «Траст» (ОАО) истцу Васильевой Н.В. не предоставлял, кредитование счета отсутствовало, расчетные операции по счету как таковые не проводились.

Таким образом, из смысла указанных выше положений кредитного договора следует, что, ответчик фактически открыл истцу только один банковский счет, необходимый для обслуживания, выданной в пользование истца, банковской

карты «Master Card Unembossed», с использованием которой осуществлялись все операции по выдаче и погашению кредита. В связи с чем, необходимости в открытии ответчиком истцу ещё одного банковского счета – текущего счета Клиента не имелось. Учитывая изложенное, суд делает вывод, что банковский счет для обслуживания текущего счета Клиента, истцу Васильевой Н.В. ответчиком не открывался.

Данный вывод суда подтверждается Графиком платежей, где указаны правила оплаты кредита. В частности, в графе «Как оплачивать кредит», п. 1 (Вы можете оплатить кредит любым из следующих способов») указано, что оплата кредита может осуществляться через банкоматы НБ «Траст» (ОАО): в любом банкомате переводом средств (в т.ч. зарплатой) карты НБ «Траст» (ОАО) на карту погашения кредита - (Master Card Unembossed), в банкоматах с функцией приема наличных путем внесения наличных денежных средств на Карту погашения кредита (Master Card Unembossed). Также указано, что преимуществом оплаты через банкоматы является отсутствие комиссии.

Кроме того, суд считает, что из анализа положений, заключенных между сторонами, кредитного соглашения – договора № от ДД.ММ.ГГГГ г., а также графика платежей, следует, что кредитор (ответчик) в соответствии с кредитным договором фактически открыл заемщику (истец) ссудный счет, предназначенный для обслуживания/ведения Кредита, номер которого указан в п. 2.15 Заявления о предоставлении кредита, получивший название «Счет Клиента».

Из условий кредитного договора, а также графика платежей, следует, что с пунктом 2.15 по смыслу кредитного договора взаимосвязаны п. 2.6, п. 2.8, 2.16 спорного договора.

В соответствии с. п. 2.8 договора Заемщик (истец) ежемесячно в дату погашения платежа по кредиту уплачивает Банку комиссию за расчетное обслуживание в размере 0,99 % от суммы Кредита указанной в п. 2.2 настоящего Заявления.

Согласно п. 2.6. кредитного договора, за пользование Кредитом Заемщик уплачивает Банку проценты, по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 13 % процентов годовых.

Согласно п. 2.16 кредитного договора с Заемщика единовременно в день оформления Кредита непосредственно после подписания Клиентом Договора взимается комиссия за зачисление кредитных средств на Счет Клиента /л.д. 9 оборот/.

Из анализа названных выше положений кредитного договора, учитывая, что комиссия за расчетное обслуживание включена в состав ежемесячного платежа в счет погашения задолженности по кредиту, уплачивается за расчетное обслуживание Счета Клиента, следует, что данная комиссия, а также комиссия за зачисление кредитных средств на Счет Клиента, фактически являются платой за обслуживание счета заёмщика, которым фактически является «Счет Клиента», и скрытым банковским процентом, возложенной ответчиком на истца. Размер скрытого банковского процента составляет - 0,99 % от суммы кредита, ежемесячно. Данный вывод суда также подтверждается графиком платежей по кредиту, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ года, согласно которому, полная стоимость кредита составляет 35,60% годовых, в расчет полной стоимости кредита включены: комиссия за зачисление кредитных средств на счет Клиента – 2490 руб. и комиссия за расчетное обслуживание – 68876 руб. 95 коп..

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истец уплатила ответчику комиссию за расчетное обслуживание кредита – обслуживание ссудного счета «Счета Клиента» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ сумму в размере 68876,95 рублей, исходя из расчета 2994 руб. 65 коп. х 23 месяца ( с ДД.ММ.ГГГГ по 25.06.2013г. включительно).

Также суд считает, что ответчик при заключении кредитного договора ввел истца в заблуждение, относительно полной стоимости кредита, а именно, в заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды от ДД.ММ.ГГГГ полная стоимость кредита указана не была, было указано, что процентная ставка по кредиту составляет 13% годовых /л.д.9-11/, тогда как в графике платежей, было указано, что полная стоимость кредита составляет 35,60 % /л.д.6/.

Кроме того, Заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды от ДД.ММ.ГГГГ является типовым, с заранее определенными условиями, неотъемлемой частью кредитного договора также являются Условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, Тарифы НБ «Траст» (ОАО) по кредитам на неотложные нужды, Тарифы по операциям с использованием банковских карт, График платежей, а значит, истец, как сторона в договоре, был лишен возможности влиять на их содержание либо изменить их условия.

Следовательно, действия банка по взиманию комиссии за расчетное обслуживание – фактически платы за обслуживание ссудного счета, и комиссии за зачисление кредитных средств на ссудный счет применительно к пункту 1 статьи 16 закона «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права истца. Следовательно, подлежат удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда в размере 3000,00 рублей.

В связи с изложенным, суд считает подлежащими удовлетворению требования истца:

в части признания п. 2.8 кредитного договора о предоставлении кредита на неотложные нужды ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года, заключенного между Национальным Банком «Траст» (ОАО) и Васильевой Н.В., а также иных условий кредитного договора в части обязательств заемщика (Клиента) по уплате комиссии за расчетное обслуживание, ничтожным.

В части признания п. 2.16 кредитного договора о предоставлении кредита на неотложные нужды ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года, заключенного между Национальным Банком «Траст» (ОАО) и Васильевой Н.В., а также иных условий кредитного договора в части обязательств заемщика (Клиента) по уплате комиссии за зачисление кредитных средств на Счет Клиента, ничтожным.

Кроме того, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию уплаченные за расчетное обслуживание денежные средства по Заявлению о предоставлении кредита на неотложные нужды ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ за период с 25.08.2011г. по 25.06.2013г. в размере 68876,95 рублей.

Также с ответчика НБ «Траст» (ОАО) в пользу истца Васильевой Н.В. подлежит взысканию сумма комиссии за зачисление кредитных средств на «Счет Клиента» - в размере 2490,00 рублей.

Суд пришел к выводу, что расчетное обслуживание и зачисление кредитных средств на счет клиента не являются самостоятельной услугой, создающей для заемщика какое-либо дополнительное благо или иной полезный эффект, и комиссии за эти услуги предусмотрены за стандартные действия, без совершения которых банк не смог бы заключить кредитный договор. Условия кредитных договоров, предусматривающие уплату комиссий за зачисление денежных средств на счет и расчетное обслуживание кредита, недействительны в силу ничтожности.

Также, истцом было заявлено требование о взыскании с ответчика штрафа в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей».В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей», при удовлетворении требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Тот факт, что истец обращался в порядке до судебного урегулирования спора к ответчику с претензией, нашел своё подтверждение в судебном заседании: суду представлена претензия и квитанция об отсылке претензии ответчику/ л.д. 127,128/. Следовательно, с ответчика в пользу истца подлежит взыскание штрафа в размере 35683 руб. 47 коп., который складывается из следующего: 68876,95 руб. + 2490,00 руб. = 71366 руб. 95 коп. х50%.

В соответствии с п.1 ст.100 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Требование истца о взыскании в его пользу расходов, связанных с оплатой услуг представителя в размере 15000 руб., о чем указано в договоре об оказании юридических услуг б/н от 12.02.2014г./л.д.13/, суд находит не подлежащим удовлетворению, поскольку факт передачи денежных средств в исполнение указанного договора, истцом суду не представлен.

Согласно ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобождён, взыскивается с ответчика, не освобождённого от уплаты судебных расходов, в бюджет пропорционально удовлетворённой части исковых требований.

Таким образом, с ответчика в доход государства подлежит взысканию госпошлина в сумме 3341 рублей 00 копеек.

    На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Иск Васильевой Н.В. удовлетворить.

Признать пункты 2.16, 2,8 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении кредита на неотложные нужды, заключенного между Национальным Банком «Траст» (ОАО) и Васильевой Н.В., а также иные условия кредитного договора в части обязательств заемщика (Клиента) по уплате комиссии за зачисление кредитных средств на Счет Клиента, за расчетное обслуживание счета Клиента ничтожными. Применить последствия не действительности ничтожной сделки, прекратив взимание ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание счета клиента на весь срок действия договора.

     Взыскать с ОАО НБ «ТРАСТ» в пользу Васильевой Н.В. 68876 (шестьдесят восемь тысяч восемьсот семьдесят шесть) рублей 95 коп., уплаченных ею как комиссию за расчетное обслуживание счета по договору № от ДД.ММ.ГГГГ г.

Взыскать с ОАО НБ «ТРАСТ» в пользу Васильевой Н.В. 2490 (две тысячи четыреста девяносто) рублей 00 коп., уплаченных ею по договору № от 25.07.2011г., как комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента.

Взыскать с ОАО НБ «ТРАСТ» в пользу Васильевой Н.В. штраф в размере 35683 руб. (тридцать пять тысяч шестьсот восемьдесят три) руб. 47 коп..

    Во взыскании судебных расходов Васильевой Н.В. отказать.

Взыскать с Национального Банка «Траст» (ОАО) в доход местного бюджета государственную пошлину в сумме 3341 рублей 00 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Нижегородский областной суд через Павловский городской суд Нижегородской области, в течение месяца.

Судья: Лебедева В.С.