Решение по делу № 2-312/2014 (2-4440/2013;) ~ М-5592/2013 от 25.12.2013

2-312/2014

З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

29 января 2014 года                             г. Хабаровск

    Железнодорожный районный суд г. Хабаровска в составе:

    председательствующего судьи Шишкиной Н.Е.

    при секретаре судебного заседания Кижаевой А.Ю.

с участием представителя истца Банка <данные изъяты> (ЗАО) ФИО3, действующего по доверенности № 1266 от 17.05.2012 года,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Банка <данные изъяты> (закрытого акционерного общества) к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору, возмещении судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

    Истец Банк <данные изъяты> (закрытое акционерное общество) обратился в суд с исковым заявлением к ответчику ФИО1 с требованием о взыскании долга по кредитному договору, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком <данные изъяты> (ЗАО) и ответчиком ФИО1 заключен кредитный договор № путем присоединения заемщика к условиям Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства) и подписания заемщиком Согласия на кредит в <данные изъяты> (ЗАО), утвержденных приказом Банка от 29.01.2007 года № 47. По условиям согласия банк обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме 350 000 рублей 00 копеек сроком по ДД.ММ.ГГГГ с взиманием за пользование кредитом 25,0 процентов годовых, а заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом.

    Поскольку ответчиком ненадлежащим образом исполняются принятые обязательства по кредитному договору по погашению долга и уплате процентов, образовалась задолженность в связи с чем, истец был вынужден обратиться в суд, считая свои права нарушенными.

    Представитель истца ФИО3 действующий на основании доверенности № 1266 от 17.05.2012 года в судебном заседании поддержал доводы, изложенные в исковом заявлении дополнив, что ответчиком до настоящего времени не вносились денежные средства в счет погашения имеющейся задолженности по кредитному договору. Представил расчет по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору № с учетом штрафных санкций.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, по неизвестным причинам, несмотря на своевременное уведомление о дне и месте рассмотрения дела. Об отложении дела перед судом не ходатайствовал. О причинах неявки ответчика в суд не сообщено. Суд, руководствуясь ст. 233 ГПК РФ счел возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства по делу в отсутствие ответчика.

Изучив материалы дела, исследовав и оценив доказательства, представленные истцом в обоснование исковых требований, суд приходит к следующему.

В ходе рассмотрения дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком <данные изъяты> (ЗАО) и ответчиком ФИО1 заключен кредитный договор №, согласно которому банк обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме 350 000 рублей 00 копеек сроком по ДД.ММ.ГГГГ год с взиманием за пользование кредитом 25,0 процентов годовых, а заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно каждый период между 20 числом (включительно) предыдущего календарного месяца и 19 числом (включительно) текущего календарного месяца. Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. ДД.ММ.ГГГГ ответчику были предоставлены денежные средства в сумме 350 000 рублей 00 копеек, что подтверждается выпиской по лицевому счету №, выпиской по контракту клиента. По наступлению срока погашения кредита ответчик не выполнил свои обязательства по возврату заемных денежных средств.

Согласно п. 1.6 Правил, данные Правила и Согласие на кредит являются в совокупности кредитным договором, заключенным между кредитором и заемщиком посредством присоединения заемщика к условиям Правил и подписания Согласия на кредит. Согласно п. 2.5 Правила определяют условия кредитования. Согласно п. 2.6 заключение кредитного договора осуществляется путем присоединения физического лица к условиям Правил кредитования и производится посредством подписания физическим лицом Согласия на кредит.

Согласно заявлению от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 был присоединен к Программе коллективного страхования по рискам потери жизни и постоянной полной потери трудоспособности. Ставка ежемесячной страховой премии составила 0,36 процентов от суммы остатка задолженности.

Задолженность по кредитному договору № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 427 744 рубля 41 копейка, которая сложилась из суммы основного долга кредита в размере 327 506 рублей 93 копейки, суммы плановых процентов в размере 49 352 рубля 03 копейки, задолженности по пене в размере 45 845 рубля 45 копеек, задолженности за коллективное страхование 5 040 рублей 00 копеек.

Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, предусмотренных кредитным договором, Правилами кредитования, истец в соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, потребовал досрочно погасить всю сумму по кредитному договору, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором, требование о досрочном истребовании задолженности, направленного в адрес ответчика ДД.ММ.ГГГГ посредством почтового отправления.

В установленные сроки ответчик не произвел возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме, поэтому Банк рассматривает данную непогашенную задолженность как просроченную. В соответствии с Правилами ответчик обязался уплачивать неустойку в размере, установленную Тарифами банка, за период с даты, следующей за датой образования просроченной задолженности по дату ее фактического погашения включительно. В соответствии с Тарифами размер неустойки составляет 0,5 процента от суммы задолженности за каждый день просрочки.

В ходе судебного разбирательства ФИО1 не предоставил доказательств, подтверждающих возврат денежных средств истцу в установленные кредитным договором сроки.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с ч. 1,2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты. Граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

    Согласно ст. 8 Гражданского кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают из договора.

    Согласно ч. 1,2 ст. 307 Гражданского кодекса РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и прочее, либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из … договора.

    Статьей 309 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных Законом (ст. 310 ГК РФ).

    В соответствии с ч. 1,2 ст. 401 Гражданского кодекса РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства. Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

    Согласно ст. 425 Гражданского кодекса РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента го заключения.

    В соответствии с ч. 1 ст. 428 Гражданского кодекса РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.    Согласно ч. 1 ст. 433 Гражданского кодекса РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ (ст. 434 ГК РФ).

    В соответствии с ч. 1,3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

    В соответствии с ч. 1,2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

    В соответствии со ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

    Согласно ч. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые определены договором займа.

    В соответствии с ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

    Согласно ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено Федеральным законом. Частью 1 ст. 30 вышеуказанного Федерального закона предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено Федеральным законом. В соответствии с ч. 2 ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение условий договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

    Согласно п. 2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24.12.2004 года № 266-П в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием банковской карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.

    В соответствии с ч. 1 ст. 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой.

    Согласно ч. 1 ст. 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

    В соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

    Согласно исковым требованиям в расчет задолженности по кредитному договору № для включения в исковые требования учитывается 10 процентов от суммы задолженности по пеням, в связи с чем, суд полагает возможным снизить сумму задолженности по пеням, поскольку истец выразил согласие на снижение, включив в требования 10 процентов от суммы задолженности по пеням в размере 4 584 рубля 55 копеек.

При заключении кредитных договоров, ответчик выразил желание на присоединение к программе страхования по рискам потери жизни и постоянной полной потери трудоспособности.

Согласно ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором. По договору личного страхования страховщик обязуется за страховую премию, уплаченную страхователем, выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную страховую сумму в случае причинения вреда жизни, здоровью самого страхователя или другого застрахованного лица, достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Как следует из содержания заявления ответчика ФИО1, являющегося офертой, он выразил свое желание и согласие на включение в число участников Программы страхования и быть застрахованным в период действия кредитного договора. ФИО1 была предоставлена возможность не заключать договор страхования, поскольку содержание заявления изложено так, что допускало возможность сделать выбор относительно заключения договора страхования. При этом, предоставление кредита не было поставлено в зависимость от страхования. ФИО4 был застрахован добровольно.

Доказательств, подтверждающих то обстоятельство, что Банк обусловил заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования, чем существенно нарушил право заемщика на свободный выбор услуги, а также незаконно возложил на заемщика бремя несения дополнительных расходов по страхованию, в ходе судебного разбирательства ответчиком не представлено. При таких обстоятельствах, данные денежные средства ответчиком уплачены законно и обоснованно.

Поскольку платежи по кредитным договорам ответчиком не производятся, ответчик уклонился от возврата заёмных денежных средств в установленные кредитными договорами сроки, с учетом вышеуказанных норм права суд признает исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 386 483 рубля 51 копейка.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. При предъявлении иска в суд истцом была уплачена государственная пошлина в сумме 7 064 рубля 84 копейки, что подтверждается платежным поручением № 296 от 23.12.2013 года. Данные денежные средства подлежат возмещению истцу за счет ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 237 ГПК РФ суд

Р Е Ш И Л:

    Исковые требования Банка <данные изъяты> (закрытого акционерного общества) к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору, возмещении судебных расходов - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка <данные изъяты> (закрытое акционерное общество) в счет погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 386 483 рубля 51 копейка, в счет возмещения судебных расходов 7 064 рубля 84 копейки.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

    Судья Шишкина Н.Е.