Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3155/2016 от 19.04.2016

РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 мая 2016 года г. Курск

Ленинский районный суд г. Курска в составе:

председательствующего судьи Василенко И.В.

при секретаре Рыкуновой М.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Котельникова <данные изъяты> к Банку «ТРАСТ» (ПАО) о расторжении и признании пунктов кредитного договора недействительными, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л:

Котельников Ю.В. обратился в суд с иском к ответчику о расторжении и признании пунктов кредитного договора недействительными и взыскании денежных средств. В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и банком, был заключен кредитный договор № о предоставлении банком клиенту кредита, открытии банковского счета №. При этом в нарушение требований действующего законодательства в договоре не указана полная сумма подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях об открытии и ведение ссудного счета. Считает, что с него была удержана комиссия в размере 702 рублей, полагает что, все незаконно произведенные платежи следует квалифицировать как незаконное обогащение, которое подлежит возмещению ответчиком, на указанную сумму следует начислить проценты за не правомерное пользование чужими денежными средствами в размере 105,21 рублей по ст.395 ГК РФ. Также считает, что с него необоснованно взималась плата за СМС-информирование. Просит взыскать с ответчика в его пользу начисленные и удержанные комиссии в размере 807,21 рублей, а также компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, штраф за недобровольное исполнение требований в размере 50% от присужденной судом суммы.

Стороны в судебное заседание не явились, о слушании дела извещены надлежащим образом, заявили письменные ходатайства о рассмотрении дела в их отсутствии.

Изучив представленные материалы, суд приходит к следующему.

В соответствии ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В силу ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ст.ст.432, 433 ГК РФ, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор считается заключенным в момент получения лицом, направлявшим оферту, ее акцепта.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком «ТРАСТ» (ПАО) и истцом Котельников Ю.В. в порядке, определенном ст.ст.435,438 ГК РФ, путем акцепта банком заявления (оферты) клиента о предоставлении кредита на неотложные нужды, был заключен Договор № о предоставлении банком клиенту кредита, открытии банковского счета №, договора об открытии спецкартсчета (СКС).

Как следует из представленных суду доказательств, на стр. 1/10 Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды указано (п. 1.12), что сумма за зачисление кредитных средств на счет клиента (единовременно) составляет 0,00 рублей. Услуга страхования истцу не оказывалась (п.п. 3.1-3.4), следовательно, комиссия не взималась.

Согласно Графика платежей от ДД.ММ.ГГГГ, суммы комиссий по договору составляют 0,00 рублей.

Судом установлено, что истцом Котельниковым Ю.В. была уплачена комиссия в размере 702,00 рубля за оказание услуги SMS информирование по счету», однако условия договора в части взимания платы за услугу «SMS информирование по счету» не нарушает прав потребителя.

Пункт 3 статьи 421 ГК РФ предусматривает, что стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон и существа смешанного договора».

На основании ст. 307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают, в том числе, из договора.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В силу ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Поскольку специальные нормы, регулирующие правоотношения, вытекающие из договора банковского кредита, не содержат иных требований к форме договора, следует считать, что данный договор может быть заключен в простой письменной форме.

В силу ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путём составления документа, выражающего её содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст.434 ГК РФ.

На основании ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключён путём обмена документами, посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Частью 2 статьи 432 ГК РФ установлено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

ДД.ММ.ГГГГ истец Котельников Ю.В. обратился в НБ «ТРАСТ» (ОАО) с Заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды, содержащим предложение заключить с ним, посредством акцепта заявления-оферты договор об открытии банковского счета, договор о предоставлении в пользование банковской карты, кредитного договора и договора организации страхования Клиента (п. 1 Заявления).

При этом в рамках данного договора клиент просил банк выдать ему кредит сроком на 18 месяцев в сумме 135 000,00 руб. под 29 % годовых, путем перечисления денежной суммы на счет № (пункты 1.2,1.3,1.4,1.5,1.11 Заявления).

По условиям заключенного договора клиент обязуется возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, в сроки и порядке, установленные договором и графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью договора, выполнять обязанности, предусмотренные заявлением, Условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, Условиями предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт, Условиями страхования по Пакетам страховых услуг страхования), Тарифами НБ «ТРАСТ» (ОАО) по кредитам на неотложные нужды, Тарифами по международной расчетной банковской карте, тарифами страховой компании и банка по Пакетам страховых услуг, графиком платежей, являющихся его неотъемлемыми частями (стр. 3 Заявления).

Из содержания заявления усматривается, что истец был ознакомлен с вышеуказанными Условиями и Тарифами, полностью соглашается с ними и обязуется неукоснительно соблюдать их условия.

Кроме того, на стр. 2 Анкеты от ДД.ММ.ГГГГ в разделе «Информация о подключении услуги «SMS информирование по счету» клиент дал свое добровольное согласие на подключение данной услуги поскольку «V» проставлена в поле «согласен», указан номер мобильного телефона № для получения услуги и стоит подпись клиента.

Также свидетельством согласия клиента на получение данной услуги является отметка в поле «Да» пункта 3.5. раздела 3 на стр. 2 заявления.

На стр. 3 заявления указано: «в случае моего согласия на подключение услуги «SMS информирование по счету», выраженного в п. 3.5. раздела «Информация о согласии Клиента на подключение Пакета/Пакетов услуг/Информация об иных услугах (при наличии)» даю кредитору акцепт на списание со Счета, указанного в п. 1.11 раздела «Информация о Кредите» настоящего заявления, комиссии за предоставление информации по Счету с использованием услуги «SMS информирование по счету» в соответствии с Тарифами за оказание услуги «SMS информирование по счету» за весь срок пользования услугой, равный сроку кредита по Договору, из расчета 39 руб. за каждый месяц пользования услугой».

На стр. 7 Заявления: «В случае моего согласия на подключение услуги «SMS информирование по счету», выраженного в п. 3.5. раздела Информация о согласии Клиента на подключение Пакета/Пакетов услуг/Информация об иных услугах (при наличии)», прошу Кредитора в соответствии с Правилами предоставления услуги «SMS информирование по счету», начиная с даты заключения Договора, предоставлять мне информацию по Счету с использованием услуги «SMS информирование по счету» посредством направления SMS-сообщений на номер моего мобильного телефона, указанного в п. 3.6 раздела «Информация о согласии Клиента на подключение Пакета/Пакетов услуг/Информация об иных услугах (при наличии)» настоящего Заявления, и:

обязуюсь неукоснительно соблюдать условия, указанные в Правилах предоставлении услуги «SMS информирование по счету», согласен с Тарифами за оказание услуги «SMS информирование по счету»; согласен с Тарифами за оказание услуги «SMS информирование по счету»;

подтверждаю, что мне известно о том, что услуги «SMS информирование по счету» не является обязательным условием для заключения Договора;

своей подписью на заявлении я подтверждаю, что с Правилами предоставления услуги «SMS информирование по счету» и Тарифами за оказание услуги «SMS информирование по счету» ознакомлен».

Заемщик мог внести наличные денежные средства на текущий счет в размере, достаточном для оплаты услуги «SMS информирование по счету». Доказательств препятствий со стороны банка, а также доказательств того, что заемщик был лишен данной возможности в материалах дела не имеется.

Поскольку заемщиком не были внесены наличные денежные средства на текущий счет для оплаты оказанной услуги, то банк на основании данного клиентом акцепта произвел списание со счета № комиссии за услугу «SMS информирование по счету» в размере 702,00 руб. из расчета 39 руб. * 18 мес. (срок пользования кредитом по договору).

Таким образом, заемщик дал свое согласие на оказание ему дополнительной услуги «SMS информирование по счету» за отдельную плату. Причем кредитор в заявлении указал стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги и обеспечил возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему дополнительной услуги.

Поскольку на протяжении всего срока действия договора услуга «SMS информирование по счету» ежемесячно оказывалась, то отсутствуют правовые основания взыскания с банка комиссии за оказываемую услугу «SMS информирование по счету».

Судом проверены доводы истца Котельникова Ю.В. о том, что банком не доведена информация о полной стоимости кредита в соответствии с Указанием Банка России № и не нашли своего подтверждения.

Полная стоимость кредита указана в графике платежей от ДД.ММ.ГГГГ, который является неотъемлемой частью договора.

Департамент банковского регулирования и надзора Центрального Банка РФ в своем письме от ДД.ММ.ГГГГ № сообщил, что в случае если заемщик - физическое лицо имеет возможность отказаться от предлагаемой ему банком услуги по организации страхования его жизни и здоровья и кредитование заемщика не ставится в зависимость от его согласия использовать данную услугу, то есть услуга, предлагаемая банком, не является навязанной, комиссия (вознаграждение), уплаченная заемщиком банку за организацию (предоставление) данной услуги, может не включаться в расчет ПСК. При этом в соответствии с п. 5 Указания N 2008-У в кредитном договоре должна содержаться информация о перечне и размере платежей, не включенных в расчет ПСК. Указанная информация содержится в Графике платежей от ДД.ММ.ГГГГ, с которым Истец ознакомлен.

В соответствии со ст. 151 ГК РФ, ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» размер денежной компенсации устанавливается исключительно судом в соответствии со следующими критериями: степень вины нарушителя, степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

В силу статьи 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями пункта 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

С учетом того, что страхование являлось дополнительной услугой, оказываемой страховой организацией, предоставлено с согласия заемщика, выраженного в письменной форме, и не являлось необходимым условием заключения кредитного договора, то оснований для удовлетворения исковых требований не имеется.

Таким образом, оспариваемые условия кредитного договора применительно к п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" не нарушают права истца как потребителя на свободный выбор предоставления услуги.

Доказательств того, что Котельникову Ю.В. навязывали услуги или вводили его в заблуждение относительно этих услуг, суду представлено не было. Более того, из содержания материалов представленных суду видно, что услуги страхования носят дополнительный характер и клиент вправе был от них отказаться.

Кроме того, истцом заявлены требования о взыскании с банка суммы неосновательного обогащения.

С учетом изложенного, суд считает, что в нарушении требований ст.56, ст. 1102 ГК РФ Котельниковым Ю.В. не доказан факт приобретения или сбережения банком средств за его счет, а также факт отсутствия установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований для приобретения.

Таким образом, судом не установлен факт нарушения прав потребителей, равно как и факт получения банком неосновательного обогащения.

Оценивая собранные по делу доказательства, суд приходит к выводу о том, что не имеется оснований для удовлетворения требования истца о взыскании неосновательного обогащения в размере 702 рублей, а также начисленных процентов по ст.395 ГК РФ за не правомерное пользование чужими денежными средствами в размере 105,21 рублей

Поскольку судом в ходе рассмотрения дела не установлено оснований для удовлетворения вышеуказанного требования, суд считает, что не подлежат удовлетворению и производные требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, а также компенсации морального вреда.

При таких обстоятельствах исковые требования необоснованны и удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Котельникова <данные изъяты> к Банку «ТРАСТ» (ПАО) о расторжении и признании пунктов кредитного договора недействительными, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Курский областной суд через Ленинский районный судв течение месяца c момента принятия решения в окончательной форме.

Полное и мотивированное решение стороны могут получить 18 мая 2016 года в 17 часов.

Судья Василенко И.В.