Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-388/2014 (2-4614/2013;) ~ М-3497/2013 от 14.10.2013

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Красноярск 22 апреля 2014 года

Ленинский районный суд г.Красноярска в составе:

председательствующего судьи Снежинской Е.С.

при секретаре судебного заседания Репине А.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело

по иску Ажибековой Г.Э. к ОАО Банк «Открытие» о защите прав потребителей,

встречному исковому заявлению ОАО Банк «Открытие» к Ажибековой Г.Э. о взыскании задолженности по кредитным договорам,

установил:

Ажибекова Г.Э. обратилась в суд с иском к ОАО Банк «Открытие» о защите прав потребителей. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Ажибековой Г.Э. и ОАО Банк «Открытие» заключен кредитный договор № на сумму 875 813 рублей под 26,5% годовых на цели личного потребления на срок 60 месяцев. Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между Ажибековой Г.Э. и ОАО Банк «Открытие» заключен кредитный договор № на сумму 875 813 рублей под 22,9% годовых на цели личного потребления на срок 60 месяцев. При заключении каждого из договоров Банк обязал истицу застраховаться от несчастных случаев и болезни, что является навязанной услугой, нарушающей ее права как потребителя, лишившей ее возможности выбора страховой компании. Плата за страхование и компенсацию страховой премии составила по каждому договору 125 813 рублей, которые истица уплатила ответчику. В связи с этим, просит взыскать убытки в размере 251 626 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 12 080 рублей 94 копейки, компенсацию морального вреда 3 000 рублей, оплату услуг представителя 8000 рублей.

ОАО Банк «Открытие» обратился в суд со встречными исковыми требованиями к Ажибековой Г.Э., в котором просит взыскать задолженность с Ажибековой Г.Э. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1049423,05 рублей, расходов по уплате государственной пошлины в сумме 13 447,12 рублей, задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1050317,04 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 13451,59 рублей.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Ажибековой Г.Э. и ОАО Банк «Открытие» заключен кредитный договор № на сумму 875 813 рублей под 26,5% годовых на цели личного потребления на срок 60 месяцев. В настоящее время должник не исполняет обязательства по возврату кредита надлежащим образом, в связи с чем по состоянию на 03 февраля 2014 года образовалась задолженность в размере 1050317,04 рублей, из которых 845283,18 рублей – просроченная ссудная задолженность, 124724,71 рубля – просроченные проценты за пользование кредитом, 56437,30 рублей – пени за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом, 23871,85 рубль - пени за несвоевременную уплату основного долга. Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между Ажибековой Г.Э. и ОАО Банк «Открытие» заключен кредитный договор № на сумму 875 813 рублей под 22,9% годовых на цели личного потребления на срок 60 месяцев. В настоящее время должник не исполняет обязательства по возврату кредита надлежащим образом, в связи с чем по состоянию на 03 февраля 2014 года образовалась задолженность в размере 1049423,05 рублей, из которых 868192,96 рублей – просроченная ссудная задолженность, 108541,04 рубля – просроченные проценты за пользование кредитом, 48168,30 рублей – пени за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом, 24520,75 рубль - пени за несвоевременную уплату основного долга.

Ажибекова Г.Э. и ее представитель Ольхова Е.А., выступающие в процессе как сторона истца по первоначальному иску и сторона ответчика по встречным исковым требованиям, в судебное заседание не явились, извещены своевременно и надлежащим образом, просили рассмотреть дело в их отсутствие.

ОАО Банк «Открытие», выступающий как ответчик по первоначальному иску и истец по встречному иску, в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом, поступило ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя. Ранее в судебном заседании представитель ОАО Банк «Открытие» Власова М.В. исковые требования не признала, просила в удовлетворении иска отказать, ссылаясь на то, что страховая премия была уплачена по воле истца в страховую компанию, минуя банк.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований на предмет спора, ОАО «Открытие Страхование» в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом, о причинах не явки суду не известно.

Дело рассмотрено в отсутствие не явившихся участников процесса в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Статьей 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита.

Согласно ст. 9 ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ», п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. На основании ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 ФЗ «О банках и банковской деятельности» исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу статей 167, 168 ГК РФ, в редакции действующей на момент возникновения спорных правоотношений, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Ажибековой Г.Э. и ОАО Банк «Открытие» был заключен кредитный договор № на сумму 875 813 рублей, с условием уплаты 26,5 % годовых, сроком на 60 месяцев. Выдача кредита была обусловлена согласием истца на страхование от несчастных случаев и болезней в ОАО «Открытие страхование» с уплатой страхового взноса на личное страхование в размере 125 813 рублей.

Данное обстоятельство подтверждается заявлением на предоставление потребительского кредита и открытие текущего счета № в котором имеется ссылка на договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ с ОАО «Открытие Страхование», указано, что страховая премия оплачивается в кредит; Тарифами и Условиями предоставления ОАО Банк «Открытие» физическим лицам потребительских кредитов по программе «Нужные вещи» (л.д.113-116), анкетой на предоставление ОАО Банк «Открытие» потребительского кредита, в которой в безальтернативном порядке указано наименование страховой компании ОАО «Открытие Страхование» (л.д.106).

Факт заключения договора страхования между истицей и ОАО «Открытие Страхование» подтверждается полисом страхования от несчастных случаев и болезней №№ от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому истица застрахована от смерти в результате несчастного случая или наступления инвалидности 1 или 2 группы.

Сумма страховой премии в размере 125 813 рублей была уплачена истицей в день выдачи кредита, что также подтверждается выпиской по счету № и заявлением физического лица на перевод денежных средств в рублях РФ (л.д.93,92).

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между Ажибековой Г.Э. и ОАО Банк «Открытие» был заключен кредитный договор №№ на сумму 875 813 рублей, с условием уплаты 22,9 % годовых, сроком на 60 месяцев. Выдача кредита была обусловлена согласием истца на страхование от несчастных случаев и болезней в ОАО «Открытие Страхование» с уплатой страхового взноса на личное страхование в размере 125 813 рублей.

Данное обстоятельство подтверждается заявлением на предоставление потребительского кредита и открытие текущего счета №, в котором имеется ссылка на договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ с ОАО «Открытие Страхование», указано, что страховая премия оплачивается в кредит; Условиями предоставления ОАО Банк «Открытие» физическим лицам потребительских кредитов по программе «Нужные вещи» (л.д.113-116), анкетой на предоставление ОАО Банк «Открытие» потребительского кредита, в которой в безальтернативном порядке указано наименование страховой компании ОАО «Открытие Страхование» (л.д.208-210).

Факт заключения договора страхования между истицей и ОАО «Открытие Страхование» подтверждается полисом страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому истица застрахована от смерти в результате несчастного случая или наступления инвалидности 1 или 2 группы.

Сумма страховой премии в размере 125 813 рублей была уплачена истицей в день выдачи кредита, что также подтверждается выпиской по счету № и заявлением физического лица на перевод денежных средств в рублях РФ (л.д.189).

Таким образом, суд приходит к выводу, что поскольку страхование жизни Клиента являлось неотъемлемой частью кредитных договоров и без этого существенного условия кредитные договоры не могли быть заключены, то ответчик незаконно навязал истцу дополнительную услугу, в связи с чем, сумма кредитов была необоснованно увеличена.

Так, из материалов дела следует, что фактически истцу предоставлены кредиты в размере 875 813 рублей каждый, из которых 125 813 рублей перечислены в качестве страховой премии, т.е. сумма страховки составляет 1/6 часть кредита. При этом, возврату заемщиком Ажибековой Г.Э. подлежит 875 813 рублей основного долга и процентов за пользование кредитом, начисленных на вышеуказанную сумму, а не из фактически полученной истцом суммы в размере 750000 рублей. Данные обстоятельства свидетельствует о прямой и непосредственной заинтересованности Банка в заключении кредитных договоров именно на условиях участия заемщика в программе страхования.

Кроме того, в подписанных сторонами документах, отсутствуют данные о том, что заемщик был заинтересован в приобретении страховых услуг, в том числе, путем предложения ему более благоприятной, в разумных пределах, процентной ставки.

Изложенное свидетельствует об отсутствии у Ажбековой Г.Э. реального права для выбора иной программы кредитования, связанной, в том числе с экономически обоснованными, разумными и необходимыми затратами на оплату страховых взносов, выбора страховых компании, кроме предложенной Банком, а также отказаться от услуги страхования, что является нарушением ее прав как потребителя финансовой услуги.

Доказательств обратного в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ стороной ответчика в суд первой инстанции не представлено.

Суд приходит к выводу, что условия кредитных договоров года в части возложения на заемщика обязанности по оплате страховой премии ущемляет права истца как потребителя по сравнению с правилами, установленными законом и иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, а, следовательно, на основании ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" является недействительным.

Принимая во внимание, что кредитные договоры были заключены путем подписания Ажибековой Г.Э. заявлений на выдачу кредита, содержащих все условия договоров и их заключение таким способом было возможно только при согласии заемщика со всеми указанными условиями, то является несостоятельным довод представителя ответчика о том, что заемщик при заключении кредитного договора подтвердил свое согласие в добровольном порядке осуществить страхование жизни и здоровья. Ажибекова Г.Э. при заключении кредитных договоров не участвовала в определении их условий, а могла присоединиться к договору в целом, подписав заполненное сотрудником Банка заявление на предоставление потребительского кредита, в котором уже была указана в качестве страховщика страховая компания ОАО «Открытие Страхование».

В результате исполнения указанных кредитных договоров, ущемляющих права потребителя Ажибековой, у последней возникли убытки в виде оплаченной суммы страховой премии, которые по смыслу ч.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» подлежат возмещению лицом, заключившим с потребителем договор, содержащий в себе положения, ущемляющие права потребителя. Указанным лицом в данном случае является банк, поэтому сумма страховой премии, уплаченной заемщиком в кредит, в размере 251626 (125813 + 125813) рублей подлежит взысканию с ответчика.

Принимая во внимание конкретные обстоятельства дела, и исходя из положений ст. 395 ГК РФ, с ответчика в пользу Ажибековой Г.Э. подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами с учетом действующей на день предъявления иска ставки рефинансирования в размере 8,25% годовых

- по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 7381 рубль 03 копейки (из расчета 125 813 руб. х 256 дн. х 8,25 %/360/100%),

- по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 4699 рублей 64 копейки (из расчета 125 813 руб. х 163 дн. х 8,25 %/360/100%),

а всего 12080 рублей 94 копейки.

При решении вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя, с учетом положений статей 151, 1101 ГК РФ, ст.15 Закона о защите прав потребителей, требований разумности и справедливости, суд приходит к выводу о взыскании с ОАО Банк «Открытие» в пользу Ажибековой Г.Э. компенсации морального вреда в размере 3 000 рублей.

На основании пункта 6 статьи 13 названного Закона с ответчика подлежит взысканию штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в размере 133353 рубля 47 копеек (125813 + 125 813 + 12080,94 + 3000 рублей +) х 50%), в пользу истца Ажибековой Г.Э.

Кроме того, в соответствии со ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны расходы по оплате услуг представителя в разумных пределах. При этом обязанность суда взыскивать расходы на оплату услуг представителя, понесенные лицом, в пользу которого состоялось решение с другой стороны, участвующей в деле, в разумных пределах является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против необоснованного завышения размера оплаты услуг представителя. Уменьшение сумм оплаты таких расходов возможно только в случае, если суд признает расходы чрезмерными в силу конкретных обстоятельств дела.

Суд полагает, что требуемые истицей к возмещению расходы в сумме 8 000 рублей являются обоснованными, соблюдающими необходимый баланс процессуальных прав и обязанностей сторон, указанная сумма будет являться разумной и соответствовать характеру и объему рассматриваемого дела.

На основании ст. 103 ГПК РФ с ответчика ОАО Банк «Открытие» подлежит взысканию государственная пошлина в размере 6 037 рублей 07 копеек в доход местного бюджета (5837 рублей 07 копеек. - за требования имущественного характера и 200 рублей - за требование о компенсации морального вреда), от уплаты которой истец освобожден.

Рассматривая встречные требования ОАО Банк «Открытие» суд приходит к следующему.

На основании ст.ст. 307, 309 ГК РФ обязательства возникают из договора и подлежат исполнению в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются передать денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно положениям части второй указанной статьи к отношениям по кредитному договору применяются правила о займе, если иное не предусмотрено правилами о кредите и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа (ч. 1 ст. 810 ГК РФ).

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как видно из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Ажибековой Г.Э. и ОАО Банк «Открытие» был заключен кредитный договор №№ на сумму 875 813 рублей, с условием уплаты 26,5 % годовых, сроком на 60 месяцев.

16 января 2013 года денежные средства в сумме 875813 рублей зачислены Банком на расчетный счет, указанный заемщиком в заявлении.

В соответствии с условиями кредитного договора Ажибекова Г.Э. приняла на себя обязательство производить гашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей, а именно 16 числа каждого месяца в размере 26482 рубля.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между Ажибековой Г.Э. и ОАО Банк «Открытие» был заключен кредитный договор №0943791-ДО-НСК-13 на сумму 875 813 рублей, с условием уплаты 22,9 % годовых, сроком на 60 месяцев

ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в сумме 875813 рублей зачислены Банком на расчетный счет, указанный заемщиком в заявлении.

В соответствии с условиями кредитного договора Ажибекова Г.Э. приняла на себя обязательство производить гашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей, а именно 19 числа каждого месяца в размере 24 654 рубля.

Подписав заявления на предоставление потребительского кредита Ажибекова Г.Э. тем самым подтвердила, что ей предоставлена исчерпывающая информация о предоставленных услугах, в том числе о полной стоимости кредитов, а также наличие у нее второго экземпляра заявлений и Условий.

В соответствии с п.5.9 Условий банк вправе по своему усмотрению потребовать от заемщика полного или частичного досрочного погашения задолженности при просрочке заемщиком уплаты ежемесячного платежа или его части на срок более 30 дней.

Судом установлено, что Ажибековой Г.Э. были допущены нарушения условий договоров займа, так как не соблюдались требования графика платежей, поскольку, последние платежи по кредитным договорам внесены в мае 2013 года. После указанной даты ежемесячные платежи в счет погашения кредитов не вносились, что подтверждается выписками из лицевых счетов на имя Ажибековой Г.Э.

Таким образом, судом достоверно установлено, что заемщик нарушил сроки, установленные договорами для возврата займа и процентов за пользование ими, вследствие чего ОАО Банк «Открытие» вправе был, на основании вышеуказанных правовых норм, кредитных договоров обратиться в суд и требовать от заемщика всей оставшейся суммы займа, процентов за пользование займом.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составила 1050317 рублей 04 копейки, из которых 845283,18 рублей – просроченная ссудная задолженность, 124724,71 рубля – просроченные проценты за пользование кредитом, 56437,30 рублей – пени за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом, 23871,85 рубль - пени за несвоевременную уплату основного долга.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составила 1049423 рублей 05 копеек, из которых 868192,96 рублей – просроченная ссудная задолженность, 108541,04 рубля – просроченные проценты за пользование кредитом, 48168,30 рублей – пени за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом, 24520,75 рубль - пени за несвоевременную уплату основного долга.

Сумма задолженности определена Банком верно в соответствии с условиями кредитных договоров. Суд принимает расчет задолженности заемщика по кредитным договорам, предоставленный истцом, который не оспаривался ответчиком.

Принимая во внимание, что с июня 2013 года денежные средства в счет исполнения кредитных обязательств ответчиком не вносилось, учитывая длительность неисполнения заемщиком принятых на себя обязательств (несвоевременное внесение платежей имело место, начиная с июня 2013 года), суд считает, что суммы повышенных процентов и штрафов являются соразмерными последствиям нарушения обязательства и не подлежат уменьшению на основании ст. 333 ГК РФ.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом представлены платежные поручения №34169853 от 13 февраля 2014 года об оплате государственной пошлины в сумме 13 451 рубль 59 копеек, №34163503 от 13 февраля 2014 года об оплате государственной пошлины в сумме 13447 рублей 12 копеек.

Таким образом, с Ажибековой Г.Э. подлежит взысканию сумма государственной пошлины, уплаченной ОАО Банк «Открытие» при подаче иска, в размере 26898 рублей 71 копейка.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

решил:

Исковые требования Ажибековой Г.Э. к ОАО Банк «Открытие» о защите прав потребителя удовлетворить.

Встречные исковые требования ОАО Банк «Открытие» к Ажибековой Г.Э. удовлетворить.

Взыскать с ОАО Банк «Открытие» в пользу Ажибековой Г.Э. 251626 рублей, уплаченных в качестве страховой премии, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 12080 рублей 94 копейки, компенсацию морального вреда в размере 3000 рублей, штраф в размере 133353 рубля 47 копеек, расходы на оплату услуг представителя в размере 8000 рублей.

Взыскать в пользу ОАО Банк «Открытие» с Ажибековой Г.Э. сумму задолженности по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1050317 рублей 04 копейки, из которых 845283,18 рублей – просроченная ссудная задолженность, 124724,71 рубля – просроченные проценты за пользование кредитом, 56437,30 рублей – пени за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом, 23871,85 рубль - пени за несвоевременную уплату основного долга.

Взыскать в пользу ОАО Банк «Открытие» с Ажибековой Г.Э. сумму задолженности по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1049423 рублей 05 копеек, из которых 868192,96 рублей – просроченная ссудная задолженность, 108541,04 рубля – просроченные проценты за пользование кредитом, 48168,30 рублей – пени за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом, 24520,75 рубль - пени за несвоевременную уплату основного долга.

Взыскать в пользу ОАО Банк «Открытие» с Ажибековой Г.Э. расходы по оплате государственной пошлины в размере 26898 рублей 71 копейка.

Взыскать с ОАО Банк «Открытие» госпошлину за рассмотрение дела в суде в доход местного бюджета в размере 6037 рублей 07 копеек.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г.Красноярска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме

Судья Е.С. Снежинская