Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-706/2022 (2-6467/2021;) ~ М-3536/2021 от 22.06.2021

копия

24RS0041-01-2021-004907-48

Дело № 2-706/2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

02 июня 2022 года г. Красноярск

Октябрьский районный суд города Красноярска в составе

председательствующего судьи Басинской Е.В.

при секретаре Брутчиковой К.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Рубцовой Галины Викторовны к ООО СК «Газпром страхование» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

Рубцова Г.В. обратился в суд с иском к ответчику, в котором просит взыскать с ответчика в пользу истца 129 548 руб., оплаченные за подключение к программе страхования.

Свои требования мотивировала следующим. 25.09.2019г. между Рубцовой Г.В. и Банк ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор У на предоставление кредита в размере 1663606 руб. с процентной ставкой 11,089 % сроком на 60 месяцев. Также истцом заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика в ООО СК «ВТБ Страхование», страховая премия составила 189651 руб. 27.04.2021г. кредит досрочно погашен, истцом подано заявление о возврате денежных средств за подключение к программе страхования, на обращение получен отказ. Финансовый уполномоченный также отказал в удовлетворении требований истца.

В судебное заседание истец Рубцова Г.В. не явилась, извещена надлежащим образом, доверила представлять свои интересы Погодаеву Е.В., действующему на основании доверенности, который заявленные требования поддержал в полном объеме.

Представитель ответчика ООО СК «Газпром страхование» (ранее именовалось ООО СК «ВТБ Страхование») Кунту М.В., полномочия проверены, возражала против заявленных требований, поддержав доводы письменного отзыва, просила в удовлетворении требований отказать, поскольку при досрочном отказе от договора личного страхования возврат части страховой премии не предусмотрен ни действующим законодательством, ни условиями договора страхования.

Представитель третьего лица Банк ВТБ (ПАО), уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в судебное заседание не явились по неизвестной суду причине, извещены надлежащим образом.

При указанных обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть дело при имеющейся явке в соответствии со ст.167 ГПК РФ.

В соответствии с ч.1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 2 ст. 942 ГК РФ существенными условиями договора личного страхования являются следующие условия: 1) о застрахованном лице; 2) характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) размере страховой суммы; 4) сроке действия договора.

Согласно ч. 2 ст. 943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии с ч.ч. 1, 3 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Судом установлено, что 25.09.2019 года между Банк ВТБ (ПАО) и Рубцовой Г.В. заключен кредитный договор, в соответствии с которым Рубцовой Г.В. предоставлены денежные средства 1663606 рублей на срок 60 месяцев с условием уплаты 11,089% годовых (л.д.77-92).

При заключении кредитного договора между Рубцовой Г.В. и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования по Программе «Финансовый резерв» «Лайф+» полис страхования У от 25.09.2019г. (л.д.6), согласно которому она выразила согласие быть застрахованной в ООО СК «ВТБ Страхование» и просила заключить в отношении нее договор страхования в соответствии с условиями договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. Срок страхования определен сторонами с 00 час. 00 мин. 26.09.2019г. по 24 часа 00 мин. 25.09.2024г., страховая сумма определена в размере 1663606 руб. Рубцова Г.В. выразила согласие оплатить сумму платы за подключение его к Договору страхования в размере 1663 606 руб. за весь срок страхования.

Согласно п. 6.5 (л.д.37-52) особых условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» Страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время.

При отказе Страхователя ~ физического лица от договора страхования в течение Периода охлаждения (14 (четырнадцать) календарных дней с даты его заключения), уплаченная страховая премия подлежит возврату Страховщиком или уполномоченным представителем Страховщика в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступало. Если после вступления договора страхования в силу, Страховщик или уполномоченный представитель Страховщика получил уведомление о наступлении события, имеющего признак страхового случая по договору страхования, то возврат страховой премии приостанавливается до принятия решения по событию, имеющему признаки страхового случая (п. 6.5 Условий).

Согласно п. 6.5.1, 6.5.1.1, 6.5.1.2 для отказа от договора страхования с условием возврата страховой премии, Страхователю необходимо в течение периода охлаждения предоставить Страховщику или уполномоченному представителю Страховщика заявление об отказе от договора страхования, собственноручно подписанное Страхователем, договор страхования, документ, подтверждающий оплату страховой премии, и копию документа, удостоверяющего личность Страхователя (при направлении указанного пакета документов Страховщику или уполномоченному представителю Страховщика средствами почтовой связи). Заявление об отказе от договора страхования может быть предоставлено Страхователем путем его вручения Страховщику или уполномоченному представителю Страховщика (при обращении Страхователя в офис Страховщика или в офис уполномоченного представителя Страховщика), либо путем его отправки через организацию почтовой связи.

Рубцовой Г.В. кредит был полностью выплачен, что подтверждается справкой Банк ВТБ (ПАО) от 05.05.2021г. (л.д.16).

30.12.2020г. Рубцовой Г.В. направлено заявление в ООО СК «ВТБ Страхование» об отказе от договора страхования с просьбой возвратить страховую премию, пропорционально сумме досрочного погашения кредита (л.д.56).

Письмом от 13.01.2021г. (л.д.54) истцу направлен ответ, согласно которому при
досрочном отказе от договора личного страхования возврат части страховой премии
не предусмотрен ни действующим законодательством, ни условиями договора
страхования.

07.05.2021г. истцом в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» направлена претензия (л.д.58).

12.05.2021г. от ООО СК «ВТБ Страхование» направлен ответ о том, что Общество не имеет правовых оснований для возврата части страховой премии (л.д.55).

Не согласившись а данным ответом истец обратилась с заявлением к финансовому уполномоченному.

03.06.2021г. финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Никитиным С.В. истцу было рассмотрено обращение Рубцовой Г.В. в отношении ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», решением № У от 03.06.2021г. истцу было отказано в удовлетворении требований в связи с отсутствием правовых оснований для удовлетворения требований заявителя (л.д.18-27).

Согласно ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору.

В силу ст. 942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; 2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора. 2. При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. 2. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Согласно статей 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. Страховая деятельность (страховое дело) - сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.

Согласно абзаца 3 пункта 3 статьи 3 Закона РФ от 27.11.1992 г. Ns 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Согласно статей 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с Указанием Центрального Банка Российской Федерации № 3854-У от 20.11.2015 г. (в ред. от 21.08,2017 г.) «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов страхования», страхователь вправе отказаться от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. С 1 января 2018 года в течение четырнадцати дней.

Истец своим правом в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора страхования не воспользовался своим правом на отказ от него. Заявление от Рубцовой Г.В. поступило в ООО СК «ВТБ Страхование» 30.12.2020г., то есть по истечении установленного Указанием ЦБ РФ периода «охлаждения».

Согласно пункту 12 статьи 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)", в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Однако данное положение введено в закон уже после заключения кредитного договора и договора страхования, следовательно не может быть распространено на правоотношения, возникшие между истцом и ответчиком.

Исполнение истцом обязательств по кредитному договору не исключает его статус выгодоприобретателя по договору страхования, не влечет прекращения страхового риска и возможность наступления страхового случая, поскольку страховым риском является: смерть; постоянная утрата трудоспособности и т.д., а не риск возможной неуплаты страхователем кредита.

Поэтому полное исполнение истцом своих обязательств по кредитному договору не влечет досрочного прекращения договора страхования, заключенного с ответчиком.

Исследовав Условия страхования по страхования по страховому продукту "Финансовый резерв" суд установил, что согласно пункту 6.4 полис прекращает свое действие в случаях: исполнения страховщиком обязательств по страховым выплатам по полису в полном объеме; прекращения действия полиса по решению суда; в других случаях, предусмотренных законодательными актами Российской Федерации; полис может быть прекращен досрочно по соглашению сторон; полис прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть застрахованного по причинам иным, чем наступление страхового случая).

Таким образом ни действующим законодательством, ни договором страхования не предусмотрена возможность возврата части страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования.

Суд приходит к выводу о том, что страховщик в полном объеме исполнил свои обязательства по договору. Доказательств нарушения прав потребителя при заключении договора страхования стороной истца не представлено.

Разрешая спор, руководствуясь положениями статей 420, 421, 934, 942, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, положениями Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации", условиями страхования по страховому продукту "Финансовый резерв", оценив представленные по делу доказательства по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований истца в части взыскания страховой премии, поскольку досрочное погашение кредита заемщиком не влечет за собой досрочного прекращения договора личного страхования в соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, и возникновение у страховщика обязанности по возврату страховой премии.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Рубцовой Галины Викторовны к ООО СК «Газпром страхование» о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Октябрьский районный суд г. Красноярска.

Судья Е.В. Басинская

Мотивированное решение изготовлено 15.07.2022г.

Подлинник находится в материалах гражданского дела №2-706/2022