Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-10040/2015 ~ М-4899/2015 от 22.05.2015

Дело №2-10040/15

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 сентября 2015 года                        г.Красноярск    

Советский районный суд г. Красноярска в составе

Председательствующего судьи                 Пустоходовой Р.В.,

При секретаре                         Зуевой А.А.,

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Абрамова Александра Александровича к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Абрамов А.А. обратился в суд с иском к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя. Требования мотивировал тем, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен кредитный договор №№, в соответствии с которым Абрамову А.А. предоставлен кредит в размере 200 000руб. сроком на 60 месяцев с уплатой 26,81% годовых. Условиями договора предусмотрено взимание ежемесячной платы за присоединение к Программе страхования (консультирование по условиям программы страхования, сбор, обработку и техническую поддержку информации, связанную с организацией распространения условий договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев) в размере 0,40% от суммы кредита, что составляет 1200руб. Указанные условия договора являются недействительными. Просит взыскать комиссию за присоединение к Программе страхования в сумме 24 000руб., уплаченную за период с ДД.ММ.ГГГГ по 18.03.2015года, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 2 054,80руб., неустойку за просрочку удовлетворения требования о возврате уплаченных сумм за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 24 000руб., компенсацию морального вреда 5 000рублей (л.д.4-9).

В судебном заседании представитель истца Стромилов М.А. (доверенность от ДД.ММ.ГГГГ., л.д.10) требования поддержал.

Истец, представители ответчика, третьего лица ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь», извещенные о рассмотрении дела (л.д.25-26), в суд не явились, истец просил рассмотреть дело в его отсутствие ( л.д.28), иные лица о причинах неявки суд не уведомили. С учетом мнения представителя истца, в соответствии со ст.ст.167, 233 ГПК РФ дело рассмотрено в порядке заочного производства, в отсутствие истца, третьего лица.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд находит иск подлежащим частичному удовлетворению.

В силу статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В то же время, статья 422 ГК РФ устанавливает, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ст. 9 Федерального закона РФ от 26.01.1996 N 15-ФЗ " О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона РФ "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

На основании ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствие с п. 1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Статьей 395 ГК РФ установлено, что за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

На основании ст.31 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей», требования потребителя о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение указанного срока исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона (в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги)).

В силу п.5 ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителя», в случае нарушения установленных сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги). Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа.

Согласно ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Статьей 13 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» предусмотрено, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Восточный экспресс банк» и Абрамовым А.А. заключен кредитный договор №№, содержащий элементы кредитного договора и договор банковского счета. По условиям кредитного договора ОАО «Восточный экспресс банк» предоставило Абрамову А.А. кредит в сумме 200 000руб. сроком 60 месяцев с уплатой 26,81% годовых (л.д.12-13). Условиями кредитного договора (раздел «Заявление клиента о присоединении к программе страхования») предусмотрено, что заемщик уплачивает банку ежемесячную плату за присоединение к Программе страхования (консультирование по условиям Программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации обо мне, связанную с организацией распространения на меня условий договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаен) в размере 0,60 % в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме кредита, что на момент подписания настоящего заявления составляет 1200руб., в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов Страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,40 % от страховой суммы или 800руб. за каждый год страхования. Также, в случае заключения кредитного договора кредитования на заемщика возложена обязанность производить Банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования (консультирование по условиям Программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации обо мне, связанную с организацией распространения на меня условий Договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев), в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов Страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,40 % от страховой суммы за каждый год страхования, что на момент подписания настоящего заявления составляет 80руб.

ДД.ММ.ГГГГ ответчиком получена претензия Абрамова А.А. о возврате уплаченных комиссий по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 24 000руб. (л.д.19).

Представитель истца требования поддержал по изложенным в иске основаниям.

Оценивая представленные доказательства, суд приходит к выводу о том, что исковое заявление подлежит частичному удовлетворению, по следующим основаниям.

Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязательства Банка в рамках кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору Банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно ст. 819 ч. 1 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно Постановлению Конституционного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ 4-П гражданин как экономически слабая сторона в правоотношениях нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, т.е. для банков.

Таким образом, взимание дополнительных платежей при выдаче кредита, в том числе в виде каких-либо комиссии, не основано на законе.

Согласно ст. 169 ГК РФ сделка, несоответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу положений п. 1 ст. 166 и 168 ГК РФ условие договора о взимании ежемесячной платы за присоединение к «Программе страхования» является ничтожным и недействительным независимо от такого признания судом, а ее взимание не соответствует закону.

Указанные условия ущемляют права истца, поскольку кредитный договор является возмездным, плата за кредит выражается в процентах, которые установлены договором.

В соответствии со ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения.

При таких обстоятельствах, суд полагает, требования истца о взимании страховых премий подлежат удовлетворению, по следующим основаниям.

Банком не представлено в суд доказательств о разъяснении истцу и фактическом предоставлении истцу возможности выбора услуги, то есть заключения кредитного договора без страхования жизни и здоровья, но на иных условиях. В заявлении на получение кредита на типовых бланках банка указано на подключение заемщика к программе страхования конкретного страховщика. Банком не представлено каких-либо доказательств того, что истцу разъяснялась и предоставлялась возможность заключить кредитные договоры без подключения к программе страхования либо о возможности подключения к программе другого страховщика.

Данное обстоятельство является нарушением ст.16 Закона «О защите прав потребителя», запрещающей обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением других услуг, обязанность доказывания выбора услуги лежит на банке как на исполнителе услуги потребительского характера, чего ответчиком не было сделано. При таких обстоятельствах, условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ о взимании страховых премий не основаны на законе и являются нарушением прав потребителя, в связи с чем условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ о подключении к программе страхования являются недействительными.

При таких обстоятельствах с ПАО КБ «Восточный» в пользу Абрамова А.А. подлежит взысканию плата за присоединение к «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков». В соответствии с разделом «Заявление клиента о присоединении к программе страхования» плата за присоединение к страховой программе составляет 0,60% в месяц от суммы кредита, что равно 1200руб. (200 000руб. х 0,60%) (л.д.13). За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ сумма уплаченной страховой премии составляет 24 000руб. (1200руб. х 24, выписка по счету -л.д.14-18), указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Поскольку ответчик не имел оснований удерживать денежные средства истца, то на указанную сумму подлежат уплате проценты за пользование чужими денежными средствами. На день предъявления иска и на день рассмотрения дела ЦБ РФ установлена учетная ставка рефинансирования в размере 8.25%годовых. Согласно Постановлению Пленума ВС РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998г. «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», при расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования ЦБ РФ число дней в году (месяце) принимается равным соответственно 360 и 30 дням.

Истец просит взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами по договору № от 18.07.2013г. за период с 19.08.2013г. по 18.03.2015г., проценты подлежат начислению с 18.07.2013г. Учитывая, что в силу ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям, размер процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 19.08.2013г. по 18.03.2015г. составляет 2 054,80руб., исходя из следующего расчета:

Дата начала

Дата окончания

Ставка рефинансирования	8,25%
Сумма	Период просрочки	Кол-во дней пользования	Сумма
1200	19.08.2013	16.06.2015	658	180,95
1200	18.09.2013	16.06.2015	629	172,98
1200	18.10.2013	16.06.2015	599	164,73
1200	18.11.2013	16.06.2015	569	156,48
1200	18.12.2013	16.06.2015	539	148,23
1200	20.01.2014	16.06.2015	507	139,43
1200	18.02.2014	16.06.2015	479	131,73
1200	18.03.2014	16.06.2015	449	123,48
1200	18.04.2014	16.06.2015	419	115,23
1200	19.05.2014	16.06.2015	388	106.70
1200	18.06.2014	16.06.2015	359	98.73
1200	18.07.2014	16.06.2015	329	90.48
1200	18.08.2014	16.06.2015	299	82.23
1200	18.09.2014	16.06.2015	269	73,98
1200	20.10.2014	16.06.2015	237	65.18
1200	18.11.2014	16.06.2015	209	57,48
1200	18.12.2014	16.06.2015	179	49.23
1200	20.01.2015	16.06.2015	147	40.43
1200	18.02.2015	16.06.2015	119	32.73
1200	18.03.2015	16.06.2015	89	24,48

Таким образом, проценты за пользование денежными средствами в сумме 2 054,80руб. подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

13.05.2015года ответчиком получена претензия о возврате уплаченных истцом страховых премий (л.д.19). Учитывая, что законные требования истца о возврате уплаченных сумм не были удовлетворены ответчиком в десятидневный срок с момента получения требования о возврате, то с ПАО КБ «Восточный» в пользу истца подлежит взысканию неустойка за нарушение срока удовлетворения требований потребителя. Истец просит взыскать неустойку с 14.05.2015года по 16.06.2015года Неустойка подлежит взысканию с 24.05.2015года (истечение 10-дневного срока для добровольного удовлетворения требования) по 16.06.2015г. (24дн), ее размер составляет – 17 280руб. (24 000руб. х 3% х 24). Ответчиком о применении ст.333 ГК РФ не заявлено. При таких обстоятельствах с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка 17 280руб.

Учитывая, что по делу установлен факт нарушения ответчиком прав истца, являющегося потребителем, суд находит обоснованными требования о компенсации морального вреда. С учетом обстоятельств дела, причинения морального вреда, личности истца, степени нравственных страданий суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца в счет компенсации морального вреда 2 000руб.

Поскольку по делу установлен факт нарушения ответчиком прав истца, являющегося потребителем, с ответчика в пользу истца в соответствии со ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» подлежит взысканию штраф в размере 22 667,40руб. ((24 000руб. + 2 054,80руб. + 17 280руб. + 2000руб.) х 50 %).

Истцом понесены расходы на оплату услуг представителя в сумме 10 000руб (л.д.20-21), которые он просит возместить. С учетом характера, объема и сложности рассмотренного дела, объема работы, выполненной представителем, суд, в соответствии со ст.100 ГПК РФ находит разумным и необходимым взыскать с ответчика расходы по оплате услуг представителя в размере 10 000 руб.

В соответствии со ст.103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход местного бюджета в размере 1 800,04руб. (1 500,04руб. - по требованиям имущественного характера, 300руб. – по требованию о компенсации морального вреда).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ,    

РЕШИЛ:

Исковое заявление Абрамова ФИО7 удовлетворить частично.

Взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» в пользу Абрамова ФИО8 комиссию за присоединение к программе страхования 24 000рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами 2 054рубля 80 копеек, неустойку 17 280 рублей, компенсацию морального вреда 2 000рублей, штраф 22 667 рублей 40 копеек, расходы на оплату услуг представителя 10 000рублей, всего взыскать 78 002 рубля 20 копеек.

Взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» государственную пошлину 1800 рублей 04 копейки в доход местного бюджета.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий                    Р.В.Пустоходова