Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1089/2022 ~ М-186/2022 от 25.01.2022

УИД 18RS0005-01-2022-000355-64

Дело № 2-1089/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

05 мая 2022 года                                    г. Ижевск

    Устиновский районный суд г.Ижевска Удмуртской Республики в составе:

    председательствующего судьи Храмова А.В.,

    при секретаре Степановой Е.Н.,

    с участием истца Рикунова А.Я.,

            рассмотрев в открытом судебном заседании (в перерыве с 04.05.2022) гражданское дело по исковому заявлению Рикунова Андрея Яковлевича к Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании сделки недействительной (ничтожной),

    УСТАНОВИЛ :

Истец Рикунов А.Я. обратился в суд с иском к ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" (далее по тексту - ООО "ХКФ Банк") о признании недействительным договора № о ведении банковского счета и предоставлении дебетовой карты «Карта Польза», а также кредитного договора №, заключенного между сторонами, недействительными сделками в силу ничтожности. Требования мотивировал тем, что ДД.ММ.ГГГГ неустановленное лицо посредством телекоммуникационной связи, используя СМС-уведомления, оформило от его имени договор о предоставлении банковских услуг, в частности договор № (счет №), по условиям которого была оформлена дебетовая карта с тарифным планом «Карта Польза». В дальнейшем неустановленное лицо, используя дебетовую карту, оформленную на его имя, заключило с ответчиком кредитный договор № на сумму 68000 рублей. Однако, у истца не было намерения и желания заключать указанные договоры, их он не подписывал, дебетовую карту на руки не получал, поскольку договоры были оформлены в результате мошеннических действий. О том, что на его имя оформлен кредит, ему стало известно лишь после обращения в банк, где он оформил заявление о незаключении договора. Однако по данному заявлению ответчиком истцу было отказано в расторжении договоров. В связи с этим, просил признать договоры № о предоставлении дебетовой карты «Карта Польза» и кредитный договор № недействительными сделками в силу их ничтожности.

В судебном заседании истец исковые требования поддержал в полном объеме, просил их удовлетворить по основаниям, изложенным в иске. Суду пояснил, что ему неизвестно кто и каким образом оформил кредит, поскольку никаких договоров он не подписывал. Какие-либо карты от банка не получал. Узнал о кредите на его имя после звонка по телефону ДД.ММ.ГГГГ. До этого ему также поступали звонки, абонент представился специалистом компании сотовой связи Теле2 и предложил отключить услугу переадресации, на что он согласился и сообщил поступивший в СМС-сообщении код. После чего поступали иные звонки, которые навели его на мысль о мошенниках, и он обратился сначала в Сбербанк, а затем в подразделение банка – ответчика, где ему и сообщили об оформленном кредите. После этого он также обратился в полицию с заявлением о мошеннических действиях. Платежи по данному кредиту он не осуществляет, средства не вносил, поскольку кредит не получал, поэтому взыскивать какие-либо средства с ответчика он не желает.

    Ответчик о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, в судебное заседание представителя не направил. В письменных возражениях представитель ответчика по доверенности ФИО4 указала на отсутствие оснований для удовлетворения заявленного иска, поскольку ранее, 26.12.2016г. между Истцом и Банком был заключен кредитный Договор №, в рамках которого Банком Истцу был открыт счет №, предоставлено дистанционное обслуживание и предоставлен доступ к Информационным сервисам Банка посредством использования указанного истцом номера мобильного телефона +№. Стороны договорились о том, что простой электронной подписью при подписании электронного документа в информационном сервисе является СМС-код, представляющий из себя уникальную последовательность цифр, которую Банк направляет Клиенту посредством СМС- сообщения на номер его мобильного телефона. В случае идентичности СМС-кода, направленного Банком и СМС-кода. проставленного в электронной документе, такая электронная подпись считается подлинной и проставленной Клиентом. Клиент и Банк обязаны соблюдать конфиденциальность в отношении СМС-кода. В связи с тем, что на дату ДД.ММ.ГГГГ в Банке отсутствовало письменное заявление Истца о расторжении Соглашения, ДД.ММ.ГГГГ Истцом были подключены Дополнительные услуги, в рамках Соглашения, а именно, оформлен кредитный договор № и в рамках кредитного договора заключен договор о ведении банковского счета № посредством дистанционных сервисов Банка в порядке, определенном ст.428 Гражданского кодекса российской Федерации. Истец посредством дистанционного обслуживания заключил договор и выбрал способ получения кредита Карта Польза в ООО «ХКФ Банк». Для открытия ему текущего счета № и выпуска к текущему счету виртуальной именной каты Польза Истец подписал электронной подписью договор о ведении банковского счета № от ДД.ММ.ГГГГ «Моя Карта в Банке», указав в заявке Моя карта в другом банке, на которую он хочет получить сумму кредита. ООО «ХКФ Банк» и Рикунов Андрей Яковлевич заключили Кредитный Договор № от ДД.ММ.ГГГГ - денежные средства в сумме 99630 руб. были зачислены Банком на Счет Истца №, открытого по ранее заключенному договору, после чего, на основании Распоряжения Истца сумма в размере 20 478 руб. перечислена страховщику, 11 152,00 рублей - перечислены на оплату за подключение к Программе «Гарантия низкой ставки». Денежные средства в размере 68 000 рублей перечислены на счет №, указанный при заключении кредитного договора, при заведении Заемщиком заявки и согласованный при подписании электронной подписью договора. После чего, Заемщик решил перевести денежные средства в размере 68 000 рублей с карты *0491 на карту в другой Банк также посредством удаленного банковского обслуживания. В связи с этим, процедура заключения договоров № и № от ДД.ММ.ГГГГ посредством Информационных сервисов проведена в полном соответствии с действующим законодательством, и основания для признания Договоров незаключенными отсутствуют.

    На основании ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено судом в отсутствие представителя ответчика.

    Рассмотрев исковое заявление, заслушав объяснения истца, изучив материалы дела и представленные доказательства, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению.

    Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

    В силу статьи 8 данного Кодекса гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

    Согласно пункту 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

    В соответствии с пунктом 1 статьи 425 Гражданского кодекса Российской Федерации договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

    Положениями статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

    В соответствии со статьей 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

    Статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

    Согласно п. 6 ст. 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

    Как указал Верховный Суд РФ в пп. "д" п. 3 Постановления Пленума от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

    Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается (ст.310 ГК РФ).

Согласно пункту 2 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

    Согласно ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такового признания (ничтожная сделка).

    Как следует из п. 1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

    Статьей 168 ГК РФ регламентированы последствия нарушения закона и иного правового акта при совершении сделок.

    В силу ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных п. 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (п. 1). Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (п. 2).

    Пунктом 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

    В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

    По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумму со счета и проведении других операций по счету (п. 1 ст. 845 ГК РФ).

    В силу п. 4 ст.847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (п. 2 ст. 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

    В п. 73 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что в силу прямого указания закона к ничтожным сделкам, в частности, относятся кредитный договор или договор банковского вклада, заключенный с нарушением требования о его письменной форме (ст.820, п. 2 ст.836 ГК РФ).

    В соответствии с п. 4 ст.11 Федерального закона от 27 июля 2006 года№ 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Согласно пункту 1 статьи 2 Федерального закона от 6 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи», электронная подпись - это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

    Из объяснений истца и материалов дела следует, что Рикунов А.Я. является клиентом ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», поскольку в 2016 года кредитовался в данном банке.

    Так, ДД.ММ.ГГГГ истец с ответчиком заключил кредитный договор № на сумму 171200 руб. Указанное обстоятельство истец подтвердил в судебном заседании, указав, что данный кредит погасил.

    При этом, при оформлении данного кредита истец Рикунов А.Я. собственноручно подписал соглашение о дистанционном банковском обслуживании, которое регулирует отношения между ним как клиентом и Банком, возникающие в связи с заключением клиентом договора банковского счета/вклада (депозита)/договора потребительского кредита и в связи с оказанием клиенту дополнительных услуг Банком и/или при его посредничестве партнерами Банка, дистанционно, а именно посредством Информационных сервисов Банка, в том числе по телефону Банка.

    В соответствии с условиями данного соглашения Банк осуществляет дистанционное обслуживание клиента в рамках соглашения в соответствии с законодательством РФ, нормативными актами Банка России, внутрибанковскими нормативными документами, а также с учетом условий, в том числе ограничений, указанных в описанных информационных сервисах. Клиент согласен на осуществление Банком для обеспечения исполнения соглашения аудиозаписи, телефонных переговоров, записи электронной переписки, производство фото и видеосъемки, а также протоколирование действий Клиента любыми способами, не противоречащими действующему законодательству РФ, в том числе путем протоколирования действий Клиента, совершаемых им в информационном сервисе и при использовании технических устройств Банка, а также использование указанных материалов в качестве доказательств в спорных ситуациях (п. 1.4).

    Дистанционное заключение Договора, а также направление заявлений/распоряжений по Счету в Информационных сервисах осуществляется путем подписания Клиентом электронного документа простой электронной подписью при наличии с ним соглашения об использовании конкретного/соответствующего информационного сервиса, являющегося с момента его заключения неотъемлемой частью Соглашения. Подтверждение личности и полномочий Клиента на доступ к Информационному сервису, дистанционное заключение Договора, а также направление заявлений/распоряжений по Счету посредством данного Информационного сервиса, осуществляется в порядке, установленном соглашением об использовании Информационного сервиса. Настоящим стороны договорились о том, что простой электронной подписью при подписании электронного документа в информационном сервисе является СМС-код, представляющий из себя уникальную последовательность цифр, которую Банк направляет Клиенту посредством СМС- сообщения на номер его мобильного телефона. В случае идентичности СМС-кода, направленного Банком и СМС-кода. проставленного в электронной документе, такая электронная подпись считается подлинной и проставленной Клиентом. Клиент и Банк обязаны соблюдать конфиденциальность в отношении СМС-кода (п.2)

    Стороны признают, что заключение Соглашения приравнивается к подаче Клиентом письменного заявления на последующее оказание ему соответствующих услуг, а прохождение Клиентом процедуры активации дополнительных услуг предусмотренными в ее описании способами, дополнительно подтверждает его волеизъявление на получение доп.услуг, а также согласие клиента с порядком ее оказания и ценой (п.3).

    Соглашение вступает в силу после его подписания Сторонами одновременно с заключением Договора. Соглашение заключено на неопределенный срок и может быть расторгнуто Клиентом в любое время путем подачи в Банк письменного заявления (п.5).

    Доказательств того, что с момента подписания соглашения о дистанционном обслуживании истец выражал свое несогласие с ним, обращался в Банк с заявлением о расторжении данного соглашения, в материалах дела не имеется.

    В этой связи суд приходит к выводу, что истец после его подписания обязался соблюдать указанные в нем условия, в том числе правило о соблюдении сторонами конфиденциальности в отношении СМС-кодов, направленных ему от Банка при дистанционном обслуживании.

    Аналогичные условия были установлены в Общих условиях договора, с которыми Рикунов А.Я. согласился, о чем свидетельствует п. 14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита №.

    В соответствии с п. 22 раздела 5 Общих условий договора установлено, что клиент обязан не раскрывать третьим лицам, включая работников Банка, пароли, логины и иные специальные коды, используемые Банком для дистанционного установления личности клиента, а также исключать возможность несанкционированного использования номера мобильного телефона и/или электронного устройства клиента для доступа к информационным сервисам. Клиент несет негативные последствия несоблюдения вышеуказанных условий, в том числе, если это привело к получению третьими лицами информации по договору или совершения ими операций по счету или текущему счету.

ДД.ММ.ГГГГ Истцом были подключены Дополнительные услуги в рамках Соглашения, а именно, оформлен кредитный договор № и в рамках кредитного договора заключен договор о ведении банковского счета № посредством дистанционных сервисов Банка в порядке, определенном ст.428 Гражданского кодекса российской Федерации.

В соответствии с Общими условиями договора № Договор является смешанным и определяет порядок предоставления нецелевого потребительского кредита (далее - Кредит) путем его зачисления на Счет в день заключения Договора (далее - Дата предоставления Кредита) и совершения операций по Счету, номер которого указан в Индивидуальных условиях по Кредиту. Клиент в свою очередь обязуется возвратить полученный в Банке Кредит, уплатить проценты за пользование данным Кредитом, а также предусмотренные Договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением Кредита, в порядке и на условиях, установленных Договором. В рамках Договора Счет используется исключительно для операций по выдаче Кредита, для погашения Задолженности по Кредиту, а также для проведения расчетов Клиента с Банком и со Страховщиками (при наличии индивидуального страхования). Банк обязуется принимать и зачислять поступающие на указанный Счет денежные средства, выполнять распоряжения Клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со Счета и проведении других операций по Счету в порядке и на условиях, установленных Договором, законодательством РФ, установленными в соответствии с ним банковскими правшами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота. Открытие/закрытие Счета, а также все операции по нему, необходимые для предоставления, погашения и обслуживания выданных кредитов осуществляются Банком бесплатно с момента заключения Договора до момента полного погашения Заемщиком задолженности по соответствующим кредитам. Если в день заключения Договора Клиент уже имеет открытый в Банке Счет, то новый банковский счет не открывается, а для целей исполнения Договора используется ранее открытый Счет, при этом условия Договора являются дополнениями к ранее заключенному договору банковского счета. (п.1 раздел 1 Общих условий).

Заключение Договора осуществляется посредством Информационного сервиса (п.1 раздел 5 Общих условий). Подписывая Индивидуальные условия, Клиент присоединяется к Общим условиям Договора (п.1.1 раздела 5 Общих условий). Банк осуществляет дистанционное банковское обслуживание Клиента путем использования электронных и иных технических средств, позволяющих зафиксировать содержание электронных документов, под которыми понимается сформированная и подписанная простой электронной подписью (далее — ПЭП) документированная информация, представленная в электронной форме, содержащая условия заключаемых договоров, заявлений, согласий, распоряжений, иных документов, в отношении которых осуществляется дистанционное взаимодействие/волеизъявление Клиента и/или которыми Стороны обмениваются в рамках дистанционного банковского обслуживания и которые формируются по его результатам (далее - Электронный документ), в том числе при заключении иных соглашений с Банком о ведении банковского счета/вклада (депозита)/потребительского кредита или договоров с партнерами Банка об оказании услуг/договоров    страхования, и подтвердить, что дистанционное действие/волеизъявление/подписание Электронного документа ПЭП совершил Клиент, в частности, Сторонами могут использоваться любые Информационные сервисы Банка, технически доступные Клиенту. При этом дистанционное банковское обслуживание осуществляется в соответствии с законодательством РФ, нормативными актами Банка России, внутрибанковскими нормативными документами, а также с учетом условий, в том числе ограничений (допущений), указанных в описаниях Информационных сервисов, документах по ДУ, в Тарифах и в договорах, действующих между Сторонами на дату совершения конкретного юридически значимого действия, проведения соответствующей банковской операции/подключения соответствующей ДУ ши с учетом условий, действующих для заключения нового договора ши оформления конкретного Электронного документа. Дистанционное банковское обслуживание посредством Информационных сервисов не исключает и не ограничивает возможность заключения договора, подключения/отключения ДУ, совершения банковской операции и волеизъявления Клиента на совершение иного юридически значимого действия при обращении Клиента к УБЛ (п. 2 раздел 5 Общих условий). Подтверждение личности и полномочий Клиента на доступ к функционалу Информационного сервиса, в том числе для дистанционного заключения договора и совершения иных юридически значимых действий, осуществляется в порядке, установленном описанием соответствующего Информационного сервиса (п. 3 раздел 5 Общих условий). Банк обеспечивает предварительное ознакомление Клиента с содержанием/текстами Электронных документов перед их подписанием ПЭП. Дата, номер и иные существенные условия индивидуального характера, а также иная информация, обязательная для доведения до Клиента в соответствии с действующим законодательством, указываются в Электронных документах, в том числе в гиперссылках и экранных формах, размещаемых Банком для Клиента в Информационном сервисе, через который осуществляется дистанционное взаимодействие Банка с Клиентом (п. 4 раздел 5 Общих условий). Настоящим Стороны договорились о том, что волеизъявление Клиента на дистанционное совершение какого-либо действия и подписание Электронного документа ПЭП совершается одним из следующих способов, в том числе вводом СМС-кода, направленного Банком/партнером Банка по его поручению. При этом в случае идентичности СМС-кода, направленного Банком/партнером Банка, и СМС-кода, проставленного в Электронном документе, такая электронная подпись считается подлинной и проставленной Клиентом. Клиент и Банк/ партнер Банка обязаны соблюдать конфиденциальность в отношении СМС-кода (п. 5 раздел 5 Общих условий).

Стороны согласовали возможность применения для подписания Клиентом с использованием ПЭП в установленном настоящим разделом Общих условий порядке любых Электронных документов, которые приравниваются к письменным документам и признаются Сторонами равными по юридической силе аналогичным документам, подписанным собственноручной подписью Клиента (п. 7 раздел 5 Общих условий).

Согласно Общим условиям договора о ведении банковского счета (№) Информационный сервис - дистанционный информационный сервис Банка, посредством которого обеспечивается бесплатное оперативное получение Клиентом информации о состоянии его счетов в Банке и других сведений о продуктах и услугах Банка и его партнеров, которые могут быть интересны Клиенту, а также, при предоставлении Информационным сервисом такой возможности, передача между сторонами Договора Электронных документов, в том числе при заключении иных соглашений с Банком о ведении банковского счет/вклада (депозита)/потребительского кредита или договоров с партнерами Банка об оказании услуг/договоров страхования. Описания Информационных сервисов являются общедоступными и размещаются в местах оформления клиентской документации, а также на официальном сайте Банка www.homecredit.ru (далее - Сайт Банка). Фактическое начало использования Клиентом Информационного сервиса Банка на условиях его описания является акцептом Клиента и означает принятие его условий, согласие с ними и фактическое присоединение к договору по соответствующему Информационному сервису. Банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в функционал и описания Информационных сервисов с доведением до сведения Клиентов путем размещения соответствующей информации (в том числе новых редакций описаний Информационных сервисов) в местах оформления клиентской документации и на Сайте Банка, а также непосредственно в таких Информационных сервисах. Изменения вступают в силу с момента размещения соответствующей информации.

СМС-код - уникальная последовательность цифр, которую Банк/ партнер Банка по его поручению направляет Клиенту посредством смс-сообщения на номер мобильного телефона, письменно сообщенный Клиентом. СМС-код используется в качестве простой электронной подписи Клиента на Электронных документах.

На основании Заявления об открытии Текущего счета Банк принимает Клиента на обслуживание, в том числе дистанционное в соответствии с разделом VII Общих условий, и открывает Клиенту Текущий счет, при этом номер Текущего счета указывается в Заявлении об открытии Текущего счета ши сообщается Банком Клиенту в порядке, установленном таким Заявлением. Текущий счет открывается для совершения операций, не связанных с предпринимательской деятельностью или частной практикой. Банк обязуется принимать и зачислять поступающие на текущий счет денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм и проведении других операций (п.1 раздел 2 Общих условий договора о ведении банковского счета).

Операции по зачислению денежных средств на Текущий счет, а также операции по списанию и выдаче наличных денежных средств с Текущего счета осуществляются Банком на основании распоряжения Клиента в установленные законодательством или в соответствующем распоряжении сроки (п.4 раздел 2 Общих условий договора о ведении банковского счета).

Для заключения Договора Клиент обращается в Банк для заполнения Заявления об открытии Текущего счета. Обращение Клиента может осуществляться как через УБЛ, так и через Информационный сервис в соответствии с описанием его работы, размещенным на Сайте Банка. Заключение Договора через Информационный сервис доступно для Клиента, если ранее он был идентифицирован Банком в соответствии с требованиями Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» и принят на дистанционное обслуживание Банком. С даты открытия Текущего счета Договор считается вступившим в силу (п.1 раздел 3 Общих условий договора о ведении банковского счета).

Текущий счет может быть закрыт по письменному заявлению Клиента. При получении Банком письменного заявления Клиента о закрытии Текущего счета и/или расторжении Договора, в том числе согласно п.1 раздела VIII Договора, вся задолженность по Договору подлежит полному досрочному погашению Клиентом не позднее 7 (семи) дней с момента получения Банком указанного заявления, если иное не указано в требовании Банка о полном досрочном погашении. Текущий счет закрывается в течение 14 (четырнадцати) дней с даты получения Банком письменного заявления Клиента. Указанный срок может быть увеличен до 45 (сорока пяти) дней в следующих случаях: - наличия задолженности перед Банком, непогашенной в течение 7 (семи) дней с даты предоставления Клиентом в Банк заявления на закрытие Текущего счета; - наличия неподтвержденных операций, совершенных с использованием Карты; - поступления денежных средств на Текущий счет после поступления в Банк письменного заявления Клиента о закрытии Текущего счета (п.4 раздел 3 Общих условий договора о ведении банковского счета). Банк извещает Клиента посредством размещения уведомления в Информационных сервисах об отказе в закрытии Текущего счета по причине наличия непогашенной задолженности по Договору, а также не получения Банком заявления Клиента в соответствии с п. 6 настоящего Раздела Договора. Банк вправе дополнительно направить СМС-сообщение (п.5 раздел 3 Общих условий договора о ведении банковского счета). После закрытия Текущего счета Банк продолжает осуществлять дистанционное банковское обслуживание Клиента в порядке, установленном разделом VII Общих условий, до получения письменного заявления Клиента об отказе от такого обслуживания (п.8 раздел 3 Общих условий договора о ведении банковского счета).

В соответствии с п. 5 раздела 8 Общих условий договора о ведении банковского счета установлено, что клиент обязан не раскрывать третьим лицам, включая работников Банка, CVV/CVC-код карты,пароли, логины и иные специальные коды, используемые Банком для дистанционного установления личности клиента, а также исключать возможность несанкционированного использования номера мобильного телефона и/или электронного устройства клиента для доступа к информационным сервисам. Клиент несет негативные последствия несоблюдения вышеуказанных условий, в том числе, если это привело к получению третьими лицами информации по договору или совершения ими операций по счету или текущему счету.

Банк освобождается от ответственности перед клиентом если причиной неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по договору явились обстоятельства, находящиеся вне контроля Банка, в том числе получение третьими лицами Электронного сообщения и иной информации, в том числе отправленной посредством Информационного сервиса на номер мобильного телефона, мобильное устройства Клиента (п. 4 раздел 6 Общих условий договора о ведении банковского счета).

В соответствии с указанными положениями ответчиком предусмотрены алгоритмы идентификации клиента и этапы прохождения согласования как общих, так и индивидуальных условий кредитного договора, которые были одобрены и подписаны истцом.

Стороны согласовали возможность применения для подписания Клиентом с использованием ПЭП в установленном настоящим разделом Общих условий порядке любых Электронных документов, которые приравниваются к письменным документам и признаются Сторонами равными по юридической силе аналогичным документам, подписанным собственноручной подписью Клиента (п.6 раздел 7 Общих условий договора о ведении банковского счета).

После подачи заявки от имени истца на кредит и составления индивидуальных условий и их выгрузки в информационный сервис клиента сотрудником Банка, ответчик одобрил выдачу кредита.

Истец выбрал способ получения кредита Карта Польза в ООО «ХКФ Банк». Для открытия ему текущего счета № и выпуска к текущему счету виртуальной именной каты Польза Истец подписал электронной подписью договор о ведении банковского счета № от ДД.ММ.ГГГГ «Моя Карта в Банке», указав в заявке Моя карта в другом банке, на которую он хочет получить сумму кредита.

После подписания договоров Клиентом и выбора им способа получения кредита, заявка переводится ответственным сотрудником Банка в статус “Подписанный”.

При этом со стороны Клиента Договор считается заключенным после подписания его простой электронной подписью Клиента, а со стороны Банка - при зачислении суммы Кредита на Счет.

ДД.ММ.ГГГГ от имени истца через систему дистанционного обслуживания путем подписания простой электронной подписью в ООО « Хоум Кредит энд Финанс Банк» оформлен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил истцу в кредит в размере 99630 руб., из которой сумма к перечислению составила 68000 рублей, сумма страхового взноса на личное страхование – 20478 руб., комиссия за подключение к программе «Гарантия низкой ставки» – 11152 руб., под 5,9 % годовых (17,4% годовых при отсутствии программы «Гарантия низкой ставки») со сроком возврата кредита 48 календарных месяцев.

Заявление о предоставлении данного потребительского кредита, график погашения по кредиту, заявление на страхование, общие условия договора, являющиеся неотъемлемой частью указанного кредитного договора, также содержат простую электронную подпись заемщика.

Выдача денежных средств по данному кредитному договору в размере 68000 руб. произведена путем перечисления по распоряжению истца на открытый в Банке счет истца №, что подтверждается выпиской по данному счету, и выпущена виртуальная карта «Польза».

На листе 2 индивидуальных условий в пункте 1.1. и 1.2. содержится распоряжение заемщика перечислить сумму кредита на Банковский счет по реквизитам: БИК Банка № счет 40№ (ООО ХКФ Банк).

Для получения кредита по указанным реквизитам, для оформления договора № от ДД.ММ.ГГГГ о ведении банковского счета клиенту было направлено СМС-сообщение.

Банком в исполнение Договора № от ДД.ММ.ГГГГ Истцу был открыт счет № и выпущена виртуальная карта «Польза».

Согласно Договору о ведении банковского счет именная карта выпускается без выдачи ее на материальном носителе. Клиенту необходимо создать Токен Карты, отраженной в Информационном сервисе, для совершения операций с помощью Мобильного устройства, в том числе в сети Интернет, в соответствии с Инструкцией по регистрации и использованию банковских карта ООО «ХКФ Банк» в Платежном мобильном приложении, размещенной на сайте WWW.homecredit.ru (раздела «О получении карты и Пин-пода Заявления об открытии Текущего счета и выпуске дебетовой карты).

В подтверждение заключения договора о ведении банковского счета ДД.ММ.ГГГГ в 14:26 Истцу на номер его мобильного телефона +№ направлено Смс-сообщение «До 20/01/2022 по вашей карте *№ на № р. увеличен лимит на бесплатное снятие наличных в банкоматах и кассах банка».

Денежные средства в сумме 99630 руб. изначально зачислены Банком на Счет Истца №, открытого по ранее заключенному договору, после чего, на основании Распоряжения Истца сумма в размере 20478 руб. перечислена страховщику, 11152,00 рублей - перечислены на оплату за подключение к Программе «Гарантия низкой ставки». Денежные средства в размере 68 000 рублей перечислены на счет №, указанный при заключении кредитного договора, при заведении Заемщиком заявки и согласованный при подписании электронной подписью договора.

Указанные обстоятельства подтверждаются выпиской по счету, банковскими ордерами № и № и платежными поручением № от 13.01.2022

Таким образом, Банком надлежащим образом выполнены все принятые обязательства по заключенным Договорам.

Согласно Справке Ответчика на обращение истца последнему отказано в списании задолженности по кредиту №.

По факту оформления 13.01.2022 кредита в ООО « Хоум Кредит энд Финанс Банк» на имя истца последний обратился в отдел полиции, в связи с чем, СУ УМВД России по г. Ижевску возбуждено уголовное дело по признакам состава преступления, предусмотренного п. «г» ч. 3 ст. 158 УК РФ.

В обоснование заявленных исковых требований истец указывает на то, что при заключении данного кредитного договора отсутствовало его волеизъявление, а также не соблюдена письменная форма договора с учетом отсутствия собственноручной подписи заемщика на нем.

Вместе с тем суд отвергает данные доводы, поскольку данные доводы противоречат установленным в ходе судебного разбирательства на основании представленных стороной ответчика доказательств обстоятельствам дела.

Согласно объяснениям Рикунова А.Я. от ДД.ММ.ГГГГ, данным сотруднику полиции, истцу на принадлежащий ему абонентский № +№ позвонил неизвестный абонент № +№,которому в ходе беседы он сообщил присланные на его номер телефона числовой код из СМС-сообщений. При этом, был проинформирован о возможных дистанционных мошеннических действиях, но не сразу распознал мошенников. Аналогичные показания истец дал при допросе в качестве потерпевшего от ДД.ММ.ГГГГ.

Факт телефонного разговора истца с неизвестными абонентами, а также переадресацию на номер +№, входящие СМС–сообщения, в том числе и на указанный номер телефона переадресации, подтверждены детализацией звонков, СМС-сообщений абонента № +№. Факт принадлежности указанного абонентского номера телефона истец в ходе судебного разбирательства не оспаривал, подтвердив, что пользуется указанным абонентским номером телефона.

Таким образом, Истец, передав третьему лицу конфиденциальную информацию в виде кодов из СМС-сообщений, паролях Банка, которые должны быть известны только ему, тем самым непосредственно допустил нарушение общих условий заключения договора и допустил тем самым заключение ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора № и договора о ведении банковского счета №, хотя в силу должной добросовестности и осмотрительности должен был предполагать, что передача указанной информации породит в свою очередь соответствующие правовые последствия.

Поскольку при проведении операций в автоматизированной системе обслуживания Банка были использованы персональные средства доступа Рикунова А.Я. к удаленному каналу обслуживания, а именно коды подтверждения, направляемые на устройство мобильной связи истца с абонентским номером +№, учтенным в системе дистанционного обслуживания Банка (Ответчика), СМС-пароли для совершения операций - средства аутентификации и идентификации клиента, являющиеся аналогами его собственноручной подписи, либо удаленный доступ к мобильному устройству истца иных лиц, повлекший возможность получения данных сведений от истца иными лицами, суд приходит к выводу, что у Банка отсутствовали основания для отказа в проведении операций, а равно заключению оспариваемых договоров, подписанных со стороны истца аналогом собственноручной подписи в форме, согласованной сторонами. Принимая во внимание, что с направленными в адрес истца на телефон паролями в СМС-сообщениях содержалась информация о необходимости сообщения Банку на факт несовершения указанных в них операций, у ответчика не имелось поводов сомневаться в волеизъявлении клиента с учетом дальнейшей активацией клиентом данных паролей, что подтверждается представленными реестрами проверки пин-кодов, СМС-сообщений.

Изложенное свидетельствует о том, что ДД.ММ.ГГГГ сторонами были соблюдены все установленные в Банке требования и правила для заключения договора о ведении банковского счета и кредитного договора в электронном виде посредством дистанционного обслуживания. В этой связи, заключая договор о ведении банковского счета и кредитный договор и перечисляя денежные средства по имеющемуся распоряжению клиента, Банк действовал в соответствии с законом и условиями договора. То обстоятельство, что неустановленные лица незаконно завладели денежными средствами истца, полученными в кредит, не свидетельствует о злоупотреблении банком своим правом.

Отсутствие на спорных договорах собственноручной подписи Рикунова А.Я. также не ставит под сомнение их действительность, поскольку подписание договора о ведении банковского счета и кредитного договора аналогом его собственноручной подписи не противоречит требованиям действующего законодательства, регулирующего спорные правоотношения сторон, а также согласуется с условиями подписанного между сторонами соглашения о дистанционном обслуживании.

Утверждения истца о том, что он не регистрировал какого-либо личного кабинета и о том, что на его телефоне отсутствует интернет, что исключало возможность регистрации в мобильном приложении Банка и получения кредит, также не свидетельствуют о невозможности заключения им ДД.ММ.ГГГГ договора о ведении банковского счета и кредитного договора с учетом установления судом факта разглашения истцом третьим лицам кодового слова (иных кодов), подтверждающих его волеизъявление для последующей регистрации в информационном сервисе Банка и заключения оспариваемых договоров, либо исключающих осуществление данных действий со стороны третьих лиц от имени истца.

Доказательств, подтверждающих нарушения Банком условий ранее заключенного кредитного договора, соглашения о дистанционном банковском обслуживании, совершения Банком неправомерных действий, повлекших заключение спорного кредитного договора и договора о ведении банковского счета, а также, что именно действия ответчика находятся в прямой причинной связи с наступившими для истца последствиями, суду не представлено.

Учитывая, что заключение оспариваемого истцом договора о ведении банковского счета и кредитного договора осуществлено посредством использования удаленных каналов обслуживания, доступ к которым мог иметь только истец, как клиент Банка, либо иное лицо с его согласия, а также установленный судом факт сообщения паролей (кодов), подтверждающих его волеизъявление, третьему лицу, возложение на Банк ответственности за указанные выше операции по оформлению ДД.ММ.ГГГГ договора о ведении банковского счета и кредита является необоснованным, поскольку ответчик в указанном случае не несет ответственности за действия клиента, нарушившего Общие условия договоров.

При таких обстоятельствах правовых оснований для признания договора о ведении банковского счета № и кредитного договора №, заключенных между сторонами ДД.ММ.ГГГГ, недействительными не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

    В удовлетворении исковых требований Рикунова Андрея Яковлевича к Обществу с ограниченной ответственностью « Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании недействительными сделками договора о ведении банковского счета № и кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ - отказать.

    Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Устиновский районный суд г.Ижевска Удмуртской Республики.

Справка: Решение в окончательной форме изготовлено и подписано судьей 11.05.2022.

Судья                            А.В. Храмов