Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3959/2016 ~ М-1289/2016 от 11.03.2016

Подлинник                                Дело №

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 июня 2016 года                                                                                               г. Красноярск

Свердловский районный суд г. Красноярска в составе председательствующего судьи Авходиевой Ф.Г.,

при секретаре Максимовой Т.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» в интересах Чащиной Галины Валентиновны к ПАО «Азиатско - Тихоокеанский Банк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Красноярская региональная общественная организация «Защита потребителей» в интересах Чащиной Г.В. обратились в суд с иском к ПАО «Азиатско - Тихоокеанский Банк» о защите прав потребителя, в котором просит взыскать с ответчика в пользу Чащиной Г.В. 58 664,6 руб., а именно: 6 695,01 руб., уплаченные ответчику в качестве платежа за получение заемщиком наличных денежных средств через кассу банка посредством снятия с ТБС заемщика; 37 194,47 руб., уплаченные ответчику в качестве страховой премии; 3 410 руб., уплаченные ответчику в качестве платежа за зачисление банком денежных средств на ТБС заемщика, внесенные заемщиком; 11 365,12 руб. процентов за пользование чужими денежными средствами; взыскать с ответчика в пользу Чащиной Г.В. 5 000 руб. в счет возмещения причиненного морального вреда, штраф.

Требования мотивированы тем, что между сторонами был заключен кредитный договор о предоставлении кредита № от 13.03.2013 года на сумму 743 889,48 руб., при этом, кредитным договором установлена обязанность истца по оплате расходов на страхование, а также комиссии за зачисление наличных денежных средств и за выдачу наличных денежных средств через кассу банка. Считают, что истцу Чащиной Г.В. была навязана услуга по заключению договора страхования жизни и здоровья, поскольку она была лишена выбора заключать ли ей договор страхования, поскольку условия страхования были включены в типовую форму заявления на получение кредита, что является недопустимым и нарушающим права Чащиной Г.В. как потребителя, в связи, с чем просят взыскать данную сумму. Кроме того, в типовую форму договора были включены условия о взимании с истца комиссии за снятие наличных денежных средств, и за внесение денежных средств на ТБС заемщика, в счет погашения задолженности по кредиту, что противоречит нормам действующего законодательства. Поскольку банк в добровольно порядке не возвратил незаконно взысканные страховую премию и комиссии, истцу причинен моральный вред в размере 5 000 рублей.

Представитель процессуального истца Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей», материальный истец Чащина Г.В. в судебное заседание не явились, просили рассматривать дело в свое отсутствие, о чем указали в исковом заявлении.

Представитель ответчика ПАО «Азиатско - Тихоокеанский Банк» в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного заседания был извещен своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося ответчика в порядке заочного производства.

Представитель третьего лица ЗАО «МАКС» в зал суда не явился о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомил.

Суд, исследовав материалы дела, считает требования законными и обоснованными, подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31.08.1998г. Центральным банком Российской Федерации Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» N 54-П. Однако данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Из п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Согласно п. 3.3 Письма Банка России от 30.01.2010 года № 64-Т при расчетном обслуживании Банк оказывает клиенту расчетные, информационные услуги без взимания платы, если иное не определено законом.

Статья 16 Федерального закона «О защите прав потребителей», указывает на недействительность условий договора, ущемляющих права потребителей, прямо запрещает обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.

Платная услуга банка в виде расходов на страхование является услугой навязанной, что противоречит требованиям статьи 16 Федерального закона «О защите прав потребителей». Таким образом, условие договора, возлагающее на заемщика обязанность по оплате данной услуги, ущемляет его права как потребителя.

В силу ст.22 Федерального закона «О защите прав потребителей», требования потребителя, в частности о возврате уплаченной за товар денежной суммы, подлежат удовлетворению продавцом (изготовителем, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) в течение десяти дней со дня предъявления соответствующего требования.

Согласно статье 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик -возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии с пунктом 4 статьи 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу пункта 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Положениями пунктов 2 и 4 статьи 935 ГК РФ предусматривается, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества - на договоре с владельцем имущества или на учредительных документах юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных статьей 937 настоящего Кодекса.

Из материалов дела следует, что между истцом и Банком 13.03.2013 года был заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого истец получил кредит в размере 743 889,48 руб. сроком на 60 месяцев с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 18,5% годовых.

В соответствии с типовой формой соглашения (п. 1.1.4.) о предоставлении кредита истец обязан уплачивать банку комиссию за получение наличных денежных средств через кассу Банка посредством снятия с ТБС, одновременно с получением указанных денежных средств в размере 0,9 % от суммы кредита единовременно. Кроме того соглашением предусмотрено условие, предусматривающее в случае волеизъявления заемщика, в обеспечение исполнения обязательств по договору, заключение договора страхования с уполномоченной страховой компанией по своему выбору (п. 1.1.5).

Пунктом 2.2.7 кредитного договора № установлено, что заемщик уплачивает банку платеж за зачисление банком денежных средств на ТБС заемщика, внесенных заемщиком ибо третьим лицом за заемщика в кассу банка в размере 110 рублей.

В материалы дела стороной ответчика предоставлен полис № страхования по следующим страховым рискам: смерть застрахованного в результате несчастного случая или заболевания, произошедшего (впервые выявленного) в период действия договора страхования, постоянная утрата трудоспособности (устанволение инвалидности I или II группы) застрахованного в результате несчастного случая или заболевания, произошедшего (впервые выявленного) в период действия договора страхования, согласно которым застрахованным лицом является Чащина Г.В., страховая сумма составляет 743 889,48 руб., страховая премия составляет 37 194,47 руб. Данный договор заключен между материальным истцом Чащиной Г.В. и ЗАО «МАКС».

13.03.2013 года истец Чащина Г.В. оплатила в кассу банка 6 695,01 руб. за получение заемщиком наличных денежных средств через кассу Банка посредством снятия с ТБС, 37 194,47 руб. – в качестве страховой премии, что подтверждается выпиской из лицевого счета. Кроме того выпиской из лицевого счета Чащиной Г.В. подтверждается, что со счета истца Чащиной Г.В. в период с 13.03.2013 года по 12.10.2015 года удерживалась комиссия за зачисление в счет погашения задолженности, всего на общую сумму 3 410 руб.

Оценивая представленные доказательства, суд принимает во внимание положения статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которым условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Из пункта 2 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

В соответствии со статьями 809 и 819 ГК плата за пользование суммой кредита выражается в процентах, уплачиваемых заёмщиком кредитору.

Однако в данном случае комиссии (за получение и зачисление наличных денежных средств) были установлены банком за совершение таких действий, которые непосредственно не создают для клиента банка какого-либо самостоятельного имущественного блага, не связанного с заключённым сторонами договором, или иного полезного эффекта и потому не являются услугой по смыслу 779 ГК РФ. Данные комиссии установлены в договоре за действия, которые охватываются предметом кредитного договора, заключённого сторонами.

Принимая во внимание, что основной обязанностью Банка в рамках кредитного договора является выдача денежных средств заемщику, при этом за иными услугами (открытие и ведение ТБС) Чащина Г.В. к ответчику не обращалась, фактически указанными услугами (по расчетно-кассовому обслуживанию) не пользовалась, доказательства обратного ответчиком в материалы дела не представлены, суд приходит к выводу, что услуга по открытию и обслуживанию ТБС была навязана истцу, взимание ответчиком комиссий за получение наличных денежных средств с ТБС, а равно как и внесение денежных средств на ТБС в счет погашения кредитной задолженности, было неправомерным, причинило убытки истцу как потребителю.

В силу ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 15 ГК РФ истец вправе требовать их возмещения в полном объеме.

Таким образом, требование КРОО «Защита потребителей» в интересах Чащиной Г.В. к ПАО «АТБ» о взыскании комиссии за выдачу наличных денежных средств в сумме 6 695,01 руб., а также о взыскании комиссии за зачисление денежных средств на ТБС в размере 110 руб. подлежит удовлетворению, а всего за период с 13.03.2013 года по 12.10.2015 года на общую сумму в размере 3 410 руб. подлежит удовлетворению.

Поскольку ответчик не имел оснований удерживать денежные средства истца, то на взысканные суммы комиссий подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами, исходя из опубликованных Банком России и имевшими место в соответствующие периоды средними ставками банковского процента по вкладам физических лиц.

Проценты за пользование чужими денежными средствами составят сумму в размере 1845,25 руб.

(1472,20+23,62+22,75+21,95+21,26+20,48+19,61+18,92+18,15+17,45+16,58+15,81+15,11+14,37+13,60+12,75+12,16+11,31++10,59+9,79+9,02+8,30+7,51+6,74+6,06+5,27+4,52+3,92+2,77+1,75+0,90+0,03),

исходя из следующего расчета:

За период с 13.03.2013 года по 12.10.2015 года при сумме задолженности 6695,01 руб. проценты за пользование чужими денежными средствами составляют:

- с 13.03.2013 по 31.05.2015 (810 дн.): 6 695,01 x 810 x 8,25% / 365 = 1 225,74 руб.- с 01.06.2015 по 14.06.2015 (14 дн.): 6 695,01 x 14 x 10,89% / 365 = 27,96 руб.- с 15.06.2015 по 14.07.2015 (30 дн.): 6 695,01 x 30 x 10,81% / 365 = 59,48 руб.- с 15.07.2015 по 16.08.2015 (33 дн.): 6 695,01 x 33 x 9,89% / 365 = 59,86 руб.- с 17.08.2015 по 14.09.2015 (29 дн.): 6 695,01 x 29 x 9,75% / 365 = 51,86 руб.- с 15.09.2015 по 12.10.2015 (28 дн.): 6 695,01 x 28 x 9,21% / 365 = 47,30 руб.Итого: 1 472,20 руб.

За период с 10.05.2013 года по 12.10.2015 года при сумме задолженности 110 руб. проценты за пользование чужими денежными средствами составляют:

- с 05.04.2013 по 31.05.2015 (787 дн.): 110 x 787 x 8,25% / 365 = 19,57 руб.- с 01.06.2015 по 14.06.2015 (14 дн.): 110 x 14 x 10,89% / 365 = 0,46 руб.- с 15.06.2015 по 14.07.2015 (30 дн.): 110 x 30 x 10,81% / 365 = 0,98 руб.- с 15.07.2015 по 16.08.2015 (33 дн.): 110 x 33 x 9,89% / 365 = 0,98 руб.- с 17.08.2015 по 14.09.2015 (29 дн.): 110 x 29 x 9,75% / 365 = 0,85 руб.- с 15.09.2015 по 12.10.2015 (28 дн.): 110 x 28 x 9,21% / 365 = 0,78 руб.Итого: 23,62 руб.

за период с 10.05.2013 года по 12.10.2015 года при сумме задолженности 110 руб. проценты за пользование чужими денежными средствами составляют:

- с 10.05.2013 по 31.05.2015 (752 дн.): 110 x 752 x 8,25% / 365 = 18,70 руб.- с 01.06.2015 по 14.06.2015 (14 дн.): 110 x 14 x 10,89% / 365 = 0,46 руб.- с 15.06.2015 по 14.07.2015 (30 дн.): 110 x 30 x 10,81% / 365 = 0,98 руб.- с 15.07.2015 по 16.08.2015 (33 дн.): 110 x 33 x 9,89% / 365 = 0,98 руб.- с 17.08.2015 по 14.09.2015 (29 дн.): 110 x 29 x 9,75% / 365 = 0,85 руб.- с 15.09.2015 по 12.10.2015 (28 дн.): 110 x 28 x 9,21% / 365 = 0,78 руб.Итого: 22,75 руб.

За период с 11.06.2013 года по 12.10.2015 года при сумме задолженности 110 руб. проценты за пользование чужими денежными средствами составляют:

- с 11.06.2013 по 31.05.2015 (720 дн.): 110 x 720 x 8,25% / 365 = 17,90 руб.- с 01.06.2015 по 14.06.2015 (14 дн.): 110 x 14 x 10,89% / 365 = 0,46 руб.- с 15.06.2015 по 14.07.2015 (30 дн.): 110 x 30 x 10,81% / 365 = 0,98 руб.- с 15.07.2015 по 16.08.2015 (33 дн.): 110 x 33 x 9,89% / 365 = 0,98 руб.- с 17.08.2015 по 14.09.2015 (29 дн.): 110 x 29 x 9,75% / 365 = 0,85 руб.- с 15.09.2015 по 12.10.2015 (28 дн.): 110 x 28 x 9,21% / 365 = 0,78 руб.Итого: 21,95 руб.

За период с 09.07.2013 года по 12.10.2015 года при сумме задолженности 110 руб. проценты за пользование чужими денежными средствами составляют:

- с 09.07.2013 по 31.05.2015 (692 дн.): 110 x 692 x 8,25% / 365 = 17,21 руб.- с 01.06.2015 по 14.06.2015 (14 дн.): 110 x 14 x 10,89% / 365 = 0,46 руб.- с 15.06.2015 по 14.07.2015 (30 дн.): 110 x 30 x 10,81% / 365 = 0,98 руб.- с 15.07.2015 по 16.08.2015 (33 дн.): 110 x 33 x 9,89% / 365 = 0,98 руб.- с 17.08.2015 по 14.09.2015 (29 дн.): 110 x 29 x 9,75% / 365 = 0,85 руб.- с 15.09.2015 по 12.10.2015 (28 дн.): 110 x 28 x 9,21% / 365 = 0,78 руб.Итого: 21,26 руб.

За период с 09.08.2013 года по 12.10.2015 года при сумме задолженности 6695,01 руб. проценты за пользование чужими денежными средствами составляют:

- с 09.08.2013 по 31.05.2015 (661 дн.): 110 x 661 x 8,25% / 365 = 16,43 руб.- с 01.06.2015 по 14.06.2015 (14 дн.): 110 x 14 x 10,89% / 365 = 0,46 руб.- с 15.06.2015 по 14.07.2015 (30 дн.): 110 x 30 x 10,81% / 365 = 0,98 руб.- с 15.07.2015 по 16.08.2015 (33 дн.): 110 x 33 x 9,89% / 365 = 0,98 руб.- с 17.08.2015 по 14.09.2015 (29 дн.): 110 x 29 x 9,75% / 365 = 0,85 руб.- с 15.09.2015 по 12.10.2015 (28 дн.): 110 x 28 x 9,21% / 365 = 0,78 руб.Итого: 20,48 руб.

За период с 13.09.2013 года по 12.10.2015 года при сумме задолженности 110 руб. проценты за пользование чужими денежными средствами составляют:

- с 13.09.2013 по 31.05.2015 (626 дн.): 110 x 626 x 8,25% / 365 = 15,56 руб.- с 01.06.2015 по 14.06.2015 (14 дн.): 110 x 14 x 10,89% / 365 = 0,46 руб.- с 15.06.2015 по 14.07.2015 (30 дн.): 110 x 30 x 10,81% / 365 = 0,98 руб.- с 15.07.2015 по 16.08.2015 (33 дн.): 110 x 33 x 9,89% / 365 = 0,98 руб.- с 17.08.2015 по 14.09.2015 (29 дн.): 110 x 29 x 9,75% / 365 = 0,85 руб.- с 15.09.2015 по 12.10.2015 (28 дн.): 110 x 28 x 9,21% / 365 = 0,78 руб.Итого: 19,61 руб.

За период с 11.10.2013 года по 12.10.2015 года при сумме задолженности 110 руб. проценты за пользование чужими денежными средствами составляют:

- с 11.10.2013 по 31.05.2015 (598 дн.): 110 x 598 x 8,25% / 365 = 14,87 руб.- с 01.06.2015 по 14.06.2015 (14 дн.): 110 x 14 x 10,89% / 365 = 0,46 руб.- с 15.06.2015 по 14.07.2015 (30 дн.): 110 x 30 x 10,81% / 365 = 0,98 руб.- с 15.07.2015 по 16.08.2015 (33 дн.): 110 x 33 x 9,89% / 365 = 0,98 руб.- с 17.08.2015 по 14.09.2015 (29 дн.): 110 x 29 x 9,75% / 365 = 0,85 руб.- с 15.09.2015 по 12.10.2015 (28 дн.): 110 x 28 x 9,21% / 365 = 0,78 руб.Итого: 18,92 руб.

За период с 11.11.2013 года по 12.10.2015 года при сумме задолженности 110 руб. проценты за пользование чужими денежными средствами составляют:

- с 11.11.2013 по 31.05.2015 (567 дн.): 110 x 567 x 8,25% / 365 = 14,10 руб.- с 01.06.2015 по 14.06.2015 (14 дн.): 110 x 14 x 10,89% / 365 = 0,46 руб.- с 15.06.2015 по 14.07.2015 (30 дн.): 110 x 30 x 10,81% / 365 = 0,98 руб.- с 15.07.2015 по 16.08.2015 (33 дн.): 110 x 33 x 9,89% / 365 = 0,98 руб.- с 17.08.2015 по 14.09.2015 (29 дн.): 110 x 29 x 9,75% / 365 = 0,85 руб.- с 15.09.2015 по 12.10.2015 (28 дн.): 110 x 28 x 9,21% / 365 = 0,78 руб.Итого: 18,15 руб.

За период с 09.12.2013 года по 12.10.2015 года при сумме задолженности 6695,01 руб. проценты за пользование чужими денежными средствами составляют:

- с 09.12.2013 по 31.05.2015 (539 дн.): 110 x 539 x 8,25% / 365 = 13,40 руб.- с 01.06.2015 по 14.06.2015 (14 дн.): 110 x 14 x 10,89% / 365 = 0,46 руб.- с 15.06.2015 по 14.07.2015 (30 дн.): 110 x 30 x 10,81% / 365 = 0,98 руб.- с 15.07.2015 по 16.08.2015 (33 дн.): 110 x 33 x 9,89% / 365 = 0,98 руб.- с 17.08.2015 по 14.09.2015 (29 дн.): 110 x 29 x 9,75% / 365 = 0,85 руб.- с 15.09.2015 по 12.10.2015 (28 дн.): 110 x 28 x 9,21% / 365 = 0,78 руб.Итого: 17,45 руб.

За период с 13.01.2014 года по 12.10.2015 года при сумме задолженности 110 руб. проценты за пользование чужими денежными средствами составляют:

- с 13.01.2014 по 31.05.2015 (504 дн.): 110 x 504 x 8,25% / 365 = 12,53 руб.- с 01.06.2015 по 14.06.2015 (14 дн.): 110 x 14 x 10,89% / 365 = 0,46 руб.- с 15.06.2015 по 14.07.2015 (30 дн.): 110 x 30 x 10,81% / 365 = 0,98 руб.- с 15.07.2015 по 16.08.2015 (33 дн.): 110 x 33 x 9,89% / 365 = 0,98 руб.- с 17.08.2015 по 14.09.2015 (29 дн.): 110 x 29 x 9,75% / 365 = 0,85 руб.- с 15.09.2015 по 12.10.2015 (28 дн.): 110 x 28 x 9,21% / 365 = 0,78 руб.Итого: 16,58 руб.

За период с 13.02.2014 года по 12.10.2015 года при сумме задолженности 110 руб. проценты за пользование чужими денежными средствами составляют:

- с 13.02.2014 по 31.05.2015 (473 дн.): 110 x 473 x 8,25% / 365 = 11,76 руб.- с 01.06.2015 по 14.06.2015 (14 дн.): 110 x 14 x 10,89% / 365 = 0,46 руб.- с 15.06.2015 по 14.07.2015 (30 дн.): 110 x 30 x 10,81% / 365 = 0,98 руб.- с 15.07.2015 по 16.08.2015 (33 дн.): 110 x 33 x 9,89% / 365 = 0,98 руб.- с 17.08.2015 по 14.09.2015 (29 дн.): 110 x 29 x 9,75% / 365 = 0,85 руб.- с 15.09.2015 по 12.10.2015 (28 дн.): 110 x 28 x 9,21% / 365 = 0,78 руб.Итого: 15,81 руб.

За период с 13.03.2014 года по 12.10.2015 года при сумме задолженности 110 руб. проценты за пользование чужими денежными средствами составляют:

- с 13.03.2014 по 31.05.2015 (445 дн.): 110 x 445 x 8,25% / 365 = 11,06 руб.- с 01.06.2015 по 14.06.2015 (14 дн.): 110 x 14 x 10,89% / 365 = 0,46 руб.- с 15.06.2015 по 14.07.2015 (30 дн.): 110 x 30 x 10,81% / 365 = 0,98 руб.- с 15.07.2015 по 16.08.2015 (33 дн.): 110 x 33 x 9,89% / 365 = 0,98 руб.- с 17.08.2015 по 14.09.2015 (29 дн.): 110 x 29 x 9,75% / 365 = 0,85 руб.- с 15.09.2015 по 12.10.2015 (28 дн.): 110 x 28 x 9,21% / 365 = 0,78 руб.Итого: 15,11 руб.

За период с 12.04.2014 года по 12.10.2015 года при сумме задолженности 6695,01 руб. проценты за пользование чужими денежными средствами составляют:

- с 12.04.2014 по 31.05.2015 (415 дн.): 110 x 415 x 8,25% / 365 = 10,32 руб.- с 01.06.2015 по 14.06.2015 (14 дн.): 110 x 14 x 10,89% / 365 = 0,46 руб.- с 15.06.2015 по 14.07.2015 (30 дн.): 110 x 30 x 10,81% / 365 = 0,98 руб.- с 15.07.2015 по 16.08.2015 (33 дн.): 110 x 33 x 9,89% / 365 = 0,98 руб.- с 17.08.2015 по 14.09.2015 (29 дн.): 110 x 29 x 9,75% / 365 = 0,85 руб.- с 15.09.2015 по 12.10.2015 (28 дн.): 110 x 28 x 9,21% / 365 = 0,78 руб.Итого: 14,37 руб.

За период с 13.05.2014 года по 12.10.2015 года при сумме задолженности 110 руб. проценты за пользование чужими денежными средствами составляют:

- с 13.05.2014 по 31.05.2015 (384 дн.): 110 x 384 x 8,25% / 365 = 9,55 руб.- с 01.06.2015 по 14.06.2015 (14 дн.): 110 x 14 x 10,89% / 365 = 0,46 руб.- с 15.06.2015 по 14.07.2015 (30 дн.): 110 x 30 x 10,81% / 365 = 0,98 руб.- с 15.07.2015 по 16.08.2015 (33 дн.): 110 x 33 x 9,89% / 365 = 0,98 руб.- с 17.08.2015 по 14.09.2015 (29 дн.): 110 x 29 x 9,75% / 365 = 0,85 руб.- с 15.09.2015 по 12.10.2015 (28 дн.): 110 x 28 x 9,21% / 365 = 0,78 руб.Итого: 13,60 руб.

За период с 16.06.2014 года по 12.10.2015 года при сумме задолженности 110 руб. проценты за пользование чужими денежными средствами составляют:

- с 16.06.2014 по 31.05.2015 (350 дн.): 110 x 350 x 8,25% / 365 = 8,70 руб.- с 01.06.2015 по 14.06.2015 (14 дн.): 110 x 14 x 10,89% / 365 = 0,46 руб.- с 15.06.2015 по 14.07.2015 (30 дн.): 110 x 30 x 10,81% / 365 = 0,98 руб.- с 15.07.2015 по 16.08.2015 (33 дн.): 110 x 33 x 9,89% / 365 = 0,98 руб.- с 17.08.2015 по 14.09.2015 (29 дн.): 110 x 29 x 9,75% / 365 = 0,85 руб.- с 15.09.2015 по 12.10.2015 (28 дн.): 110 x 28 x 9,21% / 365 = 0,78 руб.Итого: 12,75 руб.

За период с 10.07.2014 года по 12.10.2015 года при сумме задолженности 110 руб. проценты за пользование чужими денежными средствами составляют:

- с 10.07.2014 по 31.05.2015 (326 дн.): 110 x 326 x 8,25% / 365 = 8,11 руб.- с 01.06.2015 по 14.06.2015 (14 дн.): 110 x 14 x 10,89% / 365 = 0,46 руб.- с 15.06.2015 по 14.07.2015 (30 дн.): 110 x 30 x 10,81% / 365 = 0,98 руб.- с 15.07.2015 по 16.08.2015 (33 дн.): 110 x 33 x 9,89% / 365 = 0,98 руб.- с 17.08.2015 по 14.09.2015 (29 дн.): 110 x 29 x 9,75% / 365 = 0,85 руб.- с 15.09.2015 по 12.10.2015 (28 дн.): 110 x 28 x 9,21% / 365 = 0,78 руб.Итого: 12,16 руб.

За период с 13.08.2014 года по 12.10.2015 года при сумме задолженности 6695,01 руб. проценты за пользование чужими денежными средствами составляют:

- с 13.08.2014 по 31.05.2015 (292 дн.): 110 x 292 x 8,25% / 365 = 7,26 руб.- с 01.06.2015 по 14.06.2015 (14 дн.): 110 x 14 x 10,89% / 365 = 0,46 руб.- с 15.06.2015 по 14.07.2015 (30 дн.): 110 x 30 x 10,81% / 365 = 0,98 руб.- с 15.07.2015 по 16.08.2015 (33 дн.): 110 x 33 x 9,89% / 365 = 0,98 руб.- с 17.08.2015 по 14.09.2015 (29 дн.): 110 x 29 x 9,75% / 365 = 0,85 руб.- с 15.09.2015 по 12.10.2015 (28 дн.): 110 x 28 x 9,21% / 365 = 0,78 руб.Итого: 11,31 руб.

За период с 11.09.2014 года по 12.10.2015 года при сумме задолженности 110 руб. проценты за пользование чужими денежными средствами составляют:

- с 11.09.2014 по 31.05.2015 (263 дн.): 110 x 263 x 8,25% / 365 = 6,54 руб.- с 01.06.2015 по 14.06.2015 (14 дн.): 110 x 14 x 10,89% / 365 = 0,46 руб.- с 15.06.2015 по 14.07.2015 (30 дн.): 110 x 30 x 10,81% / 365 = 0,98 руб.- с 15.07.2015 по 16.08.2015 (33 дн.): 110 x 33 x 9,89% / 365 = 0,98 руб.- с 17.08.2015 по 14.09.2015 (29 дн.): 110 x 29 x 9,75% / 365 = 0,85 руб.- с 15.09.2015 по 12.10.2015 (28 дн.): 110 x 28 x 9,21% / 365 = 0,78 руб.Итого: 10,59 руб.

За период с 13.10.2014 года по 12.10.2015 года при сумме задолженности 110 руб. проценты за пользование чужими денежными средствами составляют:

- с 13.10.2014 по 31.05.2015 (231 дн.): 110 x 231 x 8,25% / 365 = 5,74 руб.- с 01.06.2015 по 14.06.2015 (14 дн.): 110 x 14 x 10,89% / 365 = 0,46 руб.- с 15.06.2015 по 14.07.2015 (30 дн.): 110 x 30 x 10,81% / 365 = 0,98 руб.- с 15.07.2015 по 16.08.2015 (33 дн.): 110 x 33 x 9,89% / 365 = 0,98 руб.- с 17.08.2015 по 14.09.2015 (29 дн.): 110 x 29 x 9,75% / 365 = 0,85 руб.- с 15.09.2015 по 12.10.2015 (28 дн.): 110 x 28 x 9,21% / 365 = 0,78 руб.Итого: 9,79 руб.

За период с 13.11.2014 года по 12.10.2015 года при сумме задолженности 110 руб. проценты за пользование чужими денежными средствами составляют:

- с 13.11.2014 по 31.05.2015 (200 дн.): 110 x 200 x 8,25% / 365 = 4,97 руб.- с 01.06.2015 по 14.06.2015 (14 дн.): 110 x 14 x 10,89% / 365 = 0,46 руб.- с 15.06.2015 по 14.07.2015 (30 дн.): 110 x 30 x 10,81% / 365 = 0,98 руб.- с 15.07.2015 по 16.08.2015 (33 дн.): 110 x 33 x 9,89% / 365 = 0,98 руб.- с 17.08.2015 по 14.09.2015 (29 дн.): 110 x 29 x 9,75% / 365 = 0,85 руб.- с 15.09.2015 по 12.10.2015 (28 дн.): 110 x 28 x 9,21% / 365 = 0,78 руб.Итого: 9,02 руб.

За период с 12.12.2014 года по 12.10.2015 года при сумме задолженности 110 руб. проценты за пользование чужими денежными средствами составляют:

- с 12.12.2014 по 31.05.2015 (171 дн.): 110 x 171 x 8,25% / 365 = 4,25 руб.- с 01.06.2015 по 14.06.2015 (14 дн.): 110 x 14 x 10,89% / 365 = 0,46 руб.- с 15.06.2015 по 14.07.2015 (30 дн.): 110 x 30 x 10,81% / 365 = 0,98 руб.- с 15.07.2015 по 16.08.2015 (33 дн.): 110 x 33 x 9,89% / 365 = 0,98 руб.- с 17.08.2015 по 14.09.2015 (29 дн.): 110 x 29 x 9,75% / 365 = 0,85 руб.- с 15.09.2015 по 12.10.2015 (28 дн.): 110 x 28 x 9,21% / 365 = 0,78 руб.Итого: 8,30 руб.

За период с 13.01.2015 года по 12.10.2015 года при сумме задолженности 110 руб. проценты за пользование чужими денежными средствами составляют:

- с 13.01.2015 по 31.05.2015 (139 дн.): 110 x 139 x 8,25% / 365 = 3,46 руб.- с 01.06.2015 по 14.06.2015 (14 дн.): 110 x 14 x 10,89% / 365 = 0,46 руб.- с 15.06.2015 по 14.07.2015 (30 дн.): 110 x 30 x 10,81% / 365 = 0,98 руб.- с 15.07.2015 по 16.08.2015 (33 дн.): 110 x 33 x 9,89% / 365 = 0,98 руб.- с 17.08.2015 по 14.09.2015 (29 дн.): 110 x 29 x 9,75% / 365 = 0,85 руб.- с 15.09.2015 по 12.10.2015 (28 дн.): 110 x 28 x 9,21% / 365 = 0,78 руб.Итого: 7,51 руб.

За период с 13.02.2015 года по 12.10.2015 года при сумме задолженности 110 руб. проценты за пользование чужими денежными средствами составляют:

- с 13.02.2015 по 31.05.2015 (108 дн.): 110 x 108 x 8,25% / 365 = 2,69 руб.- с 01.06.2015 по 14.06.2015 (14 дн.): 110 x 14 x 10,89% / 365 = 0,46 руб.- с 15.06.2015 по 14.07.2015 (30 дн.): 110 x 30 x 10,81% / 365 = 0,98 руб.- с 15.07.2015 по 16.08.2015 (33 дн.): 110 x 33 x 9,89% / 365 = 0,98 руб.- с 17.08.2015 по 14.09.2015 (29 дн.): 110 x 29 x 9,75% / 365 = 0,85 руб.- с 15.09.2015 по 12.10.2015 (28 дн.): 110 x 28 x 9,21% / 365 = 0,78 руб.Итого: 6,74 руб.

За период с 12.03.2015 года по 12.10.2015 года при сумме задолженности 110 руб. проценты за пользование чужими денежными средствами составляют:

- с 12.03.2015 по 31.05.2015 (81 дн.): 110 x 81 x 8,25% / 365 = 2,01 руб.- с 01.06.2015 по 14.06.2015 (14 дн.): 110 x 14 x 10,89% / 365 = 0,46 руб.- с 15.06.2015 по 14.07.2015 (30 дн.): 110 x 30 x 10,81% / 365 = 0,98 руб.- с 15.07.2015 по 16.08.2015 (33 дн.): 110 x 33 x 9,89% / 365 = 0,98 руб.- с 17.08.2015 по 14.09.2015 (29 дн.): 110 x 29 x 9,75% / 365 = 0,85 руб.- с 15.09.2015 по 12.10.2015 (28 дн.): 110 x 28 x 9,21% / 365 = 0,78 руб.Итого: 6,06 руб.

За период с 13.04.2015 года по 12.10.2015 года при сумме задолженности 110 руб. проценты за пользование чужими денежными средствами составляют:

- с 13.04.2015 по 31.05.2015 (49 дн.): 110 x 49 x 8,25% / 365 = 1,22 руб.- с 01.06.2015 по 14.06.2015 (14 дн.): 110 x 14 x 10,89% / 365 = 0,46 руб.- с 15.06.2015 по 14.07.2015 (30 дн.): 110 x 30 x 10,81% / 365 = 0,98 руб.- с 15.07.2015 по 16.08.2015 (33 дн.): 110 x 33 x 9,89% / 365 = 0,98 руб.- с 17.08.2015 по 14.09.2015 (29 дн.): 110 x 29 x 9,75% / 365 = 0,85 руб.- с 15.09.2015 по 12.10.2015 (28 дн.): 110 x 28 x 9,21% / 365 = 0,78 руб.Итого: 5,27 руб.

За период с 13.05.2015 года по 12.10.2015 года при сумме задолженности 110 руб. проценты за пользование чужими денежными средствами составляют:

- с 13.05.2015 по 31.05.2015 (19 дн.): 110 x 19 x 8,25% / 365 = 0,47 руб.- с 01.06.2015 по 14.06.2015 (14 дн.): 110 x 14 x 10,89% / 365 = 0,46 руб.- с 15.06.2015 по 14.07.2015 (30 дн.): 110 x 30 x 10,81% / 365 = 0,98 руб.- с 15.07.2015 по 16.08.2015 (33 дн.): 110 x 33 x 9,89% / 365 = 0,98 руб.- с 17.08.2015 по 14.09.2015 (29 дн.): 110 x 29 x 9,75% / 365 = 0,85 руб.- с 15.09.2015 по 12.10.2015 (28 дн.): 110 x 28 x 9,21% / 365 = 0,78 руб.Итого: 4,52 руб.

За период с 05.06.2015 года по 12.10.2015 года при сумме задолженности 110 руб. проценты за пользование чужими денежными средствами составляют:

- с 05.06.2015 по 14.06.2015 (10 дн.): 110 x 10 x 10,89% / 365 = 0,33 руб.- с 15.06.2015 по 14.07.2015 (30 дн.): 110 x 30 x 10,81% / 365 = 0,98 руб.- с 15.07.2015 по 16.08.2015 (33 дн.): 110 x 33 x 9,89% / 365 = 0,98 руб.- с 17.08.2015 по 14.09.2015 (29 дн.): 110 x 29 x 9,75% / 365 = 0,85 руб.- с 15.09.2015 по 12.10.2015 (28 дн.): 110 x 28 x 9,21% / 365 = 0,78 руб.Итого: 3,92 руб.

За период с 10.07.2015 года по 12.10.2015 года при сумме задолженности 110 руб. проценты за пользование чужими денежными средствами составляют:

- с 10.07.2015 по 14.07.2015 (5 дн.): 110 x 5 x 10,81% / 365 = 0,16 руб.- с 15.07.2015 по 16.08.2015 (33 дн.): 110 x 33 x 9,89% / 365 = 0,98 руб.- с 17.08.2015 по 14.09.2015 (29 дн.): 110 x 29 x 9,75% / 365 = 0,85 руб.- с 15.09.2015 по 12.10.2015 (28 дн.): 110 x 28 x 9,21% / 365 = 0,78 руб.Итого: 2,77 руб.

За период с 13.08.2015 года по 12.10.2015 года при сумме задолженности 110 руб. проценты за пользование чужими денежными средствами составляют:

- с 13.08.2015 по 16.08.2015 (4 дн.): 110 x 4 x 9,89% / 365 = 0,12 руб.- с 17.08.2015 по 14.09.2015 (29 дн.): 110 x 29 x 9,75% / 365 = 0,85 руб.- с 15.09.2015 по 12.10.2015 (28 дн.): 110 x 28 x 9,21% / 365 = 0,78 руб.Итого: 1,75 руб.

За период с 11.09.2015 года по 12.10.2015 года при сумме задолженности 110 руб. проценты за пользование чужими денежными средствами составляют:

- с 11.09.2015 по 14.09.2015 (4 дн.): 110 x 4 x 9,75% / 365 = 0,12 руб.- с 15.09.2015 по 12.10.2015 (28 дн.): 110 x 28 x 9,21% / 365 = 0,78 руб.Итого: 0,90 руб.

За период с 12.10.2015 года по 12.10.2015 года при сумме задолженности 110 руб. проценты за пользование чужими денежными средствами составляют:

- с 12.10.2015 по 12.10.2015 (1 дн.): 110 x 1 x 9,21% / 365 = 0,03 руб.

Таким образом с ответчика ПАО «АТБ» в пользу материального истца Чащиной Г.В. подлежат проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1 845,25 рублей.

В связи с тем, что по делу установлен факт нарушения ответчиком прав истца, являющегося потребителем, суд находит обоснованными требования о компенсации морального вреда. С учетом обстоятельств дела, причинения морального вреда, личности истца, степени нравственных страданий суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца Чащиной Г.В. в счет компенсации морального вреда 1000 руб.

Истцом заявлено требование о признании незаконным условий договора в части личного страхования в связи с тем, что личное страхование при потребительском кредитовании не предусмотрено законом.

В соответствии с п.п. 2,4 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных статьей 937 настоящего Кодекса.

Из изложенного следует, что отсутствие закона, регулирующего отношения по личному страхованию в обеспечение кредитных обязательств граждан, не ограничивает свободу договора и действий лиц, направленных на возникновение правоотношений по такому страхованию, иное бы противоречило общим принципам гражданского права и гражданского оборота.

Таким образом, заключение истцом договора страхования в обеспечение исполнения обязательств по потребительскому кредиту не противоречит закону. Доводы истца о том, что услуга по страхованию была навязана ей банком и выдача кредита была обусловлена заключением договора страхования, не нашли своего подтверждения.

Проверяя соответствие кредитного договора на предмет соответствия требованиям ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», которым запрещено обусловливать приобретение потребителем одних услуг обязательным приобретением иных услуг, суд учитывает, что в силу ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом; согласно ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые ссылается как на основание своих требований и возражений.

Истцом не указаны ни способ, ни действия Банка, которые бы свидетельствовали о навязанности услуги по страхованию, не представлены доказательств этих обстоятельств.

Из содержания п. 1.5 кредитного соглашения следует, что при наличии соответствующего волеизъявления заемщика, последний в обеспечение исполнения обязательства по договору, заключает договор страхования с уполномоченной страховой компанией по своему выбору/оформляет согласие на страхование, выступая в качестве застрахованного лица.

Из содержания заявления адресованному ПАО «АТБ» следует, что истец Чащина Г.В. подтверждает, что в обеспечение обязательств по кредитному договору, Чащина Г.В. заключает договор страхования со страховой компанией по своему выбору. И уплачивает страховую премия в пользу ЗАО «МАКС» (наименование страховой компании вписано истцом собственноручно) и в связи с чем просит ПАО «АТБ» оформить оферту и иные необходимые для заключения договора страхования документы. Также в данном заявлении указано, что установленные по договору страхования условия приняты ею добровольно, осознанно и не являются для нее вынужденными.

В связи с чем, суд приходит к выводу, что подключение к программе страхования является не обязанностью банка, носящей публично-правовой характер, взимание комиссии за которую не может быть предусмотрено, а оказываемой банком на добровольных началах платной услугой.

Учитывая вышеизложенное, исходя из анализа условий заявления на получение кредита, кредитного соглашения, заявления на страхование, договора-распоряжения на перевод, суд полагает, что истец добровольно выразил согласие на подключение к программе страхования. При этом, суд учитывает, что отсутствуют доказательства того, что отказ от участия в программе страхования не мог бы повлечь отказ в предоставлении кредита на тех же условиях. Таким образом, суд приходит к выводу, что истцу было предоставлено право на заключение кредитного договора без обеспечения личным страхованием, страхование не является навязанной банком услугой, правовых оснований для признании условий договора в части личного страхования недействительными, применении последствий недействительности сделки и вытекающих из них требований о взыскании процентов, неустойки, компенсации морального вреда, расходов представителя и штрафа нет, в указанной части исковых требований надлежит отказать.

С ответчика в пользу истца в соответствии со ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» подлежит взысканию штраф в размере 6 475,13 руб. (6 695,01 + 3 410 + 1 845,25 + 1 000) х 50%), из которых 3 237,57 руб. взыскиваются в пользу Чащиной Г.В., а другие 3 237,57 руб. – в пользу Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей», обратившейся в интересах потребителя.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ взысканию с ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» подлежит государственная пошлина в доход местного бюджета в сумме 778,01 руб. (478,01 руб. по требованиям имущественного характера; 300 рублей – по требованию о компенсации морального вреда).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» в интересах Чащиной Галины Валентиновны к ПАО «Азиатско - Тихоокеанский Банк» о защите прав потребителя - удовлетворить частично.

Взыскать с ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» в пользу Чащиной Галины Николаевны сумму неосновательно удержанной комиссий за снятие наличных денежных средств с ТБС заемщика в размере 6 695 рублей 01 копейки, комиссию за зачисление денежных средств на ТБС заемщика в размере 3 410 рублей 00 копеек, компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1 845 рублей 25 копеек, штраф за отказ удовлетворить требования потребителя в добровольном порядке в размере 3 237 рублей 57 копеек, всего 16 187 рублей 83 копейки.

Взыскать с ПАО «Азиатско-Тихоокеанский банк» в пользу Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» штраф в размере 3 237 рублей 57 копеек.

В удовлетворении остальной части требований отказать.

Взыскать с ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 778 рублей 01 копейку.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Свердловский районный суд г. Красноярска в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий                                                                                     Ф.Г. Авходиева

Пожалуйста, подождите