Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-752/2016 ~ М-635/2016 от 23.09.2016

Дело № 2 – 752

11 ноября 2016 года

Р Е Ш Е Н И Е (МОТИВИРОВАННОЕ)

Именем Российской Федерации

Шумихинский районный суд Курганской области

в составе председательствующего судьи МИХАЛЕВОЙ О. Л.

при секретаре ЗВЯГИНЦЕВОЙ А. А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Шумихе 11 ноября 2016 года

гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» к Ширяевой Е. Г., Конкиной А. Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

Акционерное общество «Российский сельскохозяйственный банк» обратилось в суд с иском к Ширяевой Е. Г., Конкиной А. Ю., указав, что <Дата> между ОАО «Российский сельскохозяйственный банк» (ОАО «Россельхозбанк», банк) и Ширяевой Е. Г. был заключен кредитный договор № *** (договор), в соответствии с которым банк обязался предоставить Ширяевой Е. Г. денежные средства в размере 2 869 592, 00 руб., а заемщик обязался возвратить полученную денежную сумму согласно графику до <Дата> и уплатить проценты на нее из расчета 14, 25 % годовых. В соответствии с п. 2.1 договора заемщик обязуется использовать кредит исключительно на следующие цели: -приобретение объекта незавершенного строительства по адресу: *** для целей завершения строительства жилого дома, состоящего из 3-х помещений первого этажа общей площадью *** кв.м. и подвала из 2-х помещений общей площадью *** кв.м., всего по строению *** кв.м. и расположенного на земельном участке из состава земель населенных пунктов-для индивидуального строительства общей площадью *** кв.м. и который будет принадлежать заемщику на праве собственности общей стоимостью 798 000 руб. по договору купли-продажи; -приобретение земельного участка по адресу: *** из состава земель населенных пунктов-для индивидуального жилищного строительства общей площадью *** кв.м, который будет принадлежать заемщику на праве собственности, общей стоимостью 120 000 руб. по договору купли-продажи и строительства на нем жилого дома, состоящего из 2-х помещений общей площадью *** кв.м., всего по строению *** кв.м.;- приобретение земельного участка по адресу: *** из состава земель населенных пунктов для индивидуального жилищного строительства общей площадью *** кв.м., который будет принадлежать заемщику на праве собственности, общей стоимостью 32 000 руб.по договору купли-продажи. В соответствии с п. 3.1 договора выдача кредита производится путем перечисления денежных средств на счет заемщика № ***.Свои обязательства по предоставлению кредита кредитор выполнил полностью, что подтверждается банковскими ордерами № *** от <Дата> на сумму 1 650 000, 00 руб., № *** от <Дата> на сумму 680000 руб., № *** от <Дата> на сумму 539592, 00 руб. Согласно п. 3.3 договора датой выдачи кредита является дата возникновения задолженности на ссудном счете заемщика, погашение кредита производится в соответствии с Приложением № ***, дифференцированными ежемесячными платежами, начиная с <Дата> и по <Дата> Согласно ст. 4 п. 4.1, 4.2 Правил уплата процентов производится ежемесячно в дату возврата основного долга в соответствии с Графиком, являющимся приложением *** к договору. В нарушение условий соглашения заемщик не выполнил принятые на себя обязательства, не произвел платеж по основному долгу, предусмотренный по графику <Дата> и не произвел дальнейшие платежи по графику. Просроченная задолженность по основному долгу по состоянию на <Дата> составляет 79 710, 89 руб. АО «Россельхозбанк» в адрес Ширяевой Е. Г. были направлены требования от <Дата> о досрочном возврате задолженности в срок до <Дата>, однако в добровольном порядке требования не исполнены. В соответствии с п. 4.8 договора срок возврата кредита, установленный в требовании о досрочном возврате кредита, считается вновь установленным сторонами сроком возврата кредита и уплаты процентов. Таким образом, у заемщика возникло обязательство по уплате как просроченной задолженности по основному долгу в размере 79 710, 89 руб., так и оставшейся неуплаченной суммы основного долга в размере 2 482 424, 82 руб. Следовательно, размер общей задолженности по основному долгу по состоянию на <Дата> по соглашению составляет 2 562 135, 71 руб. Согласно ст. 1 п. п. 1.3.1 договора процентная ставка устанавливается в размере 14, 25 % годовых. В соответствии с п. 4.2.1 договора проценты за пользование кредитом уплачиваются ежемесячно. Уплата процентов произведена заемщиком до <Дата>, задолженность за период с <Дата> по <Дата> составила 232 507, 79 руб. Согласно п. 6.1 договора кредитор вправе предъявить заемщику требование об уплате неустойки (пени) в случае, если заемщик не исполнит или ненадлежащим образом исполнит какое-либо свое обязательство, в том числе уплатить кредит или начисленные на него проценты. Пеня начисляется за каждый день просрочки в процентах от неуплаченной суммы и составляет действующую в это время двойную ставку рефинансирования ЦБ РФ. Размер пени за просрочку уплаты кредита на задолженность за период с <Дата> по <Дата> составил 5 252, 68 руб., размер пени за просрочку уплаты процентов составил 14 024 71 руб. По состоянию на <Дата> размер общей задолженности составляет 2 813 920, 89 руб.: сумма основного долга в размере 2 482 424, 82 руб., в том числе, сумма досрочно взыскиваемого основного долга в размере 79 710, 89 руб.; сумма начисленных процентов за период с <Дата> по <Дата> в размере 232 507, 79 коп.; сумма пени за просрочку уплаты кредита за период с <Дата> по <Дата> в размере 5 252, 68 коп.; сумма пени за просрочку уплаты процентов за период с <Дата> по <Дата> в размере 14 024, 71 руб. Обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору о <Дата> является ипотека в силу закона построенного частично с использованием средств кредита объекта незавершенного строительства с земельным участком, указанного в п. 2.1 договора-с момента государственной регистрации права собственности заемщика на объект незавершенного строительства, земельных участков; договор № *** поручительства физического лица от <Дата> с Ширяевой А. Ю., которая в связи с регистрацией брака <Дата> сменила фамилию на Конкина. В соответствии со п. 2.4 договора поручительства поручителю было направлено требование о досрочном возврате задолженности от <Дата>, однако поручителем требования исполнены не были. В связи с возникшей задолженностью Ширяевой Е. Г. перед банком по оплате кредита по кредитному договору № *** от <Дата> АО «Россельхозбанк» имеет право обратить взыскание на объект незавершенного строительства, земельный участок общей площадью *** кв.м., и земельный участок площадью *** кв.м., расположенные по адресу: ***. В соответствии со ст. ст. 309, 310, 330, 331,363, 809, 810, 811, 819, 820 ГК РФ истец просит взыскать с Ширяевой Е. Г., Ширяевой (Конкиной) А. Ю. солидарно в пользу Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» задолженность по кредитному договору № *** от <Дата> в размере 2 813 920 руб. 89 коп.; обратить взыскание на объект незавершенного строительства индивидуального жилого дома с земельным участком, находящиеся по адресу: ***; взыскать с ответчиков солидарно в пользу Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» сумму уплаченной госпошлины в размере 22 270 руб.

Представитель истца АО «Россельхозбанк» в судебное заседание не явился, просит рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Ширяева Е. Г. в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела была извещена надлежащим образом, о чем свидетельствует уведомление о вручении судебной повестки.

Ответчик Конкина А. Ю. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, просит рассмотреть дело без ее участия.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 810 ГК РФ, применяемой к отношениям по кредитному договору в силу ст. 819 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что между открытым акционерным обществом «Российский сельскохозяйственный банк» (Кредитор) и Ширяевой Е. Г. (заемщик) <Дата> был заключен кредитный договор № ***, согласно которому Кредитор обязуется предоставить заемщику денежные средства- кредит в размере 2 869 592 руб. на срок до <Дата> под 14,25 % годовых, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно изменениям в устав наименование ОАО «Россельхозбанк» изменено на акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» (АО «Россельхозбанк»).

Согласно п. 2.1 кредитного договора заемщик обязуется использовать полученный кредит исключительно на: приобретение объекта незавершенного строительства по адресу: *** для целей завершения строительства жилого дома, состоящего из 3-х помещений первого этажа общей площадью *** кв.м. и подвала из 2-х помещений общей площадью *** кв.м., всего по строению *** кв.м. и расположенного на земельном участке из состава земель населенных пунктов-для индивидуального жилищного строительства общей площадью *** кв.м. общей стоимостью 798 000 руб. по договору купли-продажи; приобретение земельного участка по адресу: *** из состава земель населенных пунктов-для индивидуального жилищного строительства общей площадью *** кв.м, общей стоимостью 120 000 руб. по договору купли-продажи и строительства на нем жилого дома, состоящего из 2-х помещений общей площадью *** кв.м., всего по строению *** кв.м.; приобретение земельного участка по адресу: *** из состава земель населенных пунктов для огородничества общей площадью *** кв.м. общей стоимостью 32 000 руб. по договору купли-продажи.

В соответствии с п. 3.1 договора выдача кредита производится в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на текущий счет заемщика № ***.

Свои обязательства по предоставлению кредита кредитор выполнил полностью, что подтверждается банковским ордером № *** от <Дата> на сумму 2869592 руб.

Согласно п. 4.2.1 договора погашение кредита (основного долга) осуществляется равными долями ежемесячно одновременно с уплатой процентов за пользование кредитом в соответствии с Графиком, являющимся Приложением № *** к договору.

Согласно п. 6.1 договора кредитор вправе предъявить заемщику требование об уплате неустойки (пени) в случае, если заемщик не исполнит или ненадлежащим образом исполнит какое-либо свое обязательство, в том числе уплатить кредит или начисленные на него проценты. Пеня начисляется за каждый календарный день просрочки в процентах от неуплаченной суммы.

Заемщик Ширяева Е. Г. свои обязательства по договору не исполняет, неоднократно допускала просрочку платежа, что подтверждается представленными истцом доказательствами: расчетом задолженности, согласно которому задолженность по кредитному договору по состоянию на <Дата> составляет 2 813 920, 89 руб.: сумма основного долга в размере 2 482 424, 82 руб.; сумма начисленных процентов за период с <Дата> по <Дата> в размере 232 507, 79 коп.; сумма пени за просрочку уплаты кредита за период с <Дата> по <Дата> в размере 5 252, 68 коп.; сумма пени за просрочку уплаты процентов за период с <Дата> по <Дата> в размере 14 024, 71 руб.

Пунктом 4.7 кредитного договора установлено, что кредитор вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита, а также уплаты процентов за время фактического использования кредита в случае, если заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность в срок возвращать кредит (основной долг).

Согласно п. 5.2 кредитного договора от <Дата> обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору являются в совокупности: ипотека в силу закона построенного частично с использованием средств кредита объекта незавершенного строительства с земельным участком, указанного в п. 2.1 договора, земельных участков; поручительство в соответствии с договором № *** от <Дата>

В соответствии со ст. ст. 361, 363 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Согласно п. п. 2.1., 2.2. договора поручительства, заключенного АО «Россельхозбанк» с Ширяевой А. Ю. поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно. При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником своих обязательств по кредитному договору поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник, то есть в объеме, определенном кредитным договором на момент предъявления требований, в том числе по возврату суммы кредита (основного долга), уплате процентов за пользование кредитом, уплате комиссий, неустоек, возмещению судебных издержек по взысканию долга и других убытков, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением кредитного договора.

Ширяева А. Ю. в связи с регистрацией брака <Дата> сменила фамилию на Конкина.

АО «Россельхозбанк» в адрес Ширяевой Е. Г. и поручителя Конкиной А. Ю. были направлены требования от <Дата> о досрочном возврате задолженности в срок до <Дата>, однако в добровольном порядке требования не исполнены.

Поэтому суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований АО «Россельхозбанк» к заемщику и поручителю о солидарном взыскании задолженности по кредитному договору.

Согласно договору купли продажи от <Дата> Ширяева Е. Г. купила объект незавершенного строительства индивидуальный жилой дом с земельными участками, находящиеся по адресу: ***:

- объект незавершенного строительства индивидуальный жилой дом состоит из 3-х помещений первого этажа общей площадью *** кв.м. и подвала из 2-х помещений общей площадью *** кв.м., всего по строению *** кв.м.;

- земельный участок, площадь которого составляет 1040 кв.м., местоположение: установлено относительно ориентира, расположенного в границах участка, почтовый адрес ориентира: ***, категория земель: земли населенных пунктов-для индивидуального жилищного строительства;

- земельный участок, площадь которого *** кв.м., местоположение: установлено относительно ориентира, расположенного в границах участка, почтовый адрес ориентира: ***, категория земель: земли населенных пунктов-для огородничества.

Объект незавершенного строительства индивидуальный жилой дом на момент подписания договора в сумме 798000 руб., земельный участок для огородничества площадью *** кв.м. в сумме 32000 руб., земельный участок для индивидуального жилищного строительства площадью *** кв.м. в сумме 120 000 руб. Оценка объекта незавершенного строительства индивидуальный жилой дом с земельными участками подтверждена Отчетом независимого оценщика ИП Н. № *** от <Дата> (п.п. 3,4 договора купли-продажи).

Право собственности Ширяевой Е. Г. на указанные объекты недвижимого имущества зарегистрировано, что подтверждается свидетельствами о государственной регистрации права от <Дата>, выпиской из единого государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним от <Дата>

В соответствии с абз. 1 п.1 ст. 334 Гражданского кодекса РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно п.1 ст. 348 Гражданского кодекса РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Аналогичные нормы предусмотрены ч.1 ст. 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ « Об ипотеке (залоге недвижимости)».

В соответствии с п. 1 ст. 50 Закона об ипотеке залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ст. 64.1 указанного закона, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, земельный участок, приобретенный с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение этого земельного участка считается находящимся в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на этот земельный участок.

В соответствии со ст. 76 указанного выше закона при предоставлении кредита или целевого займа для сооружения жилого дома договором об ипотеке может быть предусмотрено обеспечение обязательства незавершенным строительством и принадлежащими залогодателю материалами и оборудованием, которые заготовлены для строительства.

Согласно ст. 77 жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

К залогу жилого дома или квартиры, возникающему на основании пункта 1 настоящей статьи, соответственно применяются правила о залоге недвижимого имущества, возникающем в силу договора.

Суд находит требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество подлежащими удовлетворению, поскольку ответчиками долг перед истцом не погашен, период просрочки ответчиков перед банком составляет более 3 месяцев, сумма неисполненного обязательства составляет более 5% от размера стоимости предмета ипотеки.

Согласно п. 4 ч. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем, в числе прочего, начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Стоимость предмета ипотеки -объекта незавершенного строительства индивидуального жилого дома и земельных участков согласно Отчету независимого оценщика ИП Н. № *** от <Дата> составляет 1 418 000 руб., в том числе, рыночная стоимость жилого дома без учета стоимости земельного участка, 1 266 000 руб., рыночная стоимость земельного участка 152 000 руб.

Суд считает необходимым установить способ реализации заложенного имущества путем продажи с публичных торгов, первоначальную продажную стоимость заложенного имущества определить в размере 80 % от его рыночной стоимости (1 418 000 руб.), что составляет 1 134 400 руб.

Ответчиками данная стоимость не оспорена, доказательств об иной стоимости спорного имущества не представлено.

При таких обстоятельствах суд считает необходимым исковые требования АО «Россельхозбанк» удовлетворить в полном объеме.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ в пользу истца с ответчиков солидарно подлежит взысканию государственная пошлина, уплаченная при подаче искового заявления в суд, в размере 22 270 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л :

Исковые требования АО «Россельхозбанк» удовлетворить.

Взыскать с Ширяевой Е. Г., Конкиной А. Ю. солидарно в пользу Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» задолженность по кредитному договору № *** от <Дата> в размере 2 813 20 (два миллиона восемьсот тринадцать тысяч девятьсот двадцать) руб. 89 коп. и в счет возмещения расходов по уплате госпошлины 22 270 (двадцать две тысячи двести семьдесят) руб.

Обратить взыскание на:

- объект незавершенного строительства индивидуальный жилой дом, состоящего из 3-х помещений первого этажа общей площадью *** кв.м. и подвала из 2-х помещений общей площадью *** кв.м., всего по строению *** кв.м., расположенного по адресу: ***, кадастровый номер ***;

- земельный участок, категория земель: земли населенных пунктов-для индивидуального жилищного строительства, площадью *** кв.м., расположенный по адресу: ***, кадастровый номер ***;

- земельный участок, категория земель: земли населенных пунктов-для огородничества, площадью *** кв.м., расположенный по адресу: ***, кадастровый номер ***.

Установить способ реализации заложенного имущества путем продажи с публичных торгов, определив первоначальную продажную стоимость имущества в размере 1 134 400 (один миллион сто тридцать четыре тысячи четыреста) руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Курганский областной суд в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме с подачей апелляционной жалобы через Шумихинский районный суд.

С мотивированным решением лица, участвующие в деле, вправе ознакомиться 16 ноября 2016 г. в 16 час. 30 мин.

Судья: О. Л. Михалева