Решения по делу № 2-3328/2013 ~ М-2754/2013 от 26.07.2013

Дело № 2-3328/2013

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

«12» ноября 2013 года

г.Владимир, Владимирской области

Ленинский районный суд г. Владимира в составе:

председательствующего судьи Рассадкиной И.С.

при секретаре                       Мелентьевой М.В.

с участием представителя истца Кузнецовой Е.Г. Кузнецова И.А., действующего на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ,

представителя ответчика Романовой Н.П., действующей на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кузнецовой Е.Г. к ОАО АКБ «РОСБАНК» о признании недействительными условий кредитного договора в части, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, денежной компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л:

Кузнецова Е.Г. обратилась в суд с иском, с последующим его уточнением и уточнением наименования ответчика, к ОАО АКБ «РОСБАНК» о признании недействительными условий кредитного договора в части, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, денежной компенсации морального вреда.

Иск мотивирован тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ОАО АКБ «РОСБАНК» был заключен кредитный договор № .... на сумму .... рублей на срок 182 месяца для целевого использования – приобретения в собственность недвижимости стоимостью не ниже ......

При этом заемщик обязался возвратить кредитору предоставленную денежную сумму, а также выплатить проценты за пользование кредитом из расчета 13,5 % годовых в течение периода от даты фактического предоставления кредита до окончания того процентного периода, в течение которого заемщик исполнит обязанность отчитаться в надлежащем целевом использовании кредита, 12,5 % годовых от даты, следующей за датой окончания процентного периода, в течение которого заемщик исполнит обязанность отчитаться в надлежащем целевом использовании кредита.

По условиям кредитного договора кредит возвращается заемщиком путем ежемесячной уплаты в течение 182 месяцев фиксированной денежной суммы в размере .... руб. 96 коп., в составе которой, в первую очередь учитываются проценты за весь указанный в договоре срок пользования кредита.

Пунктами 3.4 и 3.5 договора закреплен временной период в размере трех месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита, в течение которого заемщику запрещено производить платежи в счет досрочного исполнения обязательств по договору.

Истец указывает, что досрочно погасила кредит через сорок пять месяцев после его выдачи.

За период пользования заемными средствами истцом уплачено процентов на общую сумму ..... При этом общая сумма процентов, надлежащая уплате заемщиком за пользование кредитными средствами по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ за весь период действия (182 месяца) составляет ....

Истец считает, что при перерасчете за период фактического срока пользования заемными средствами (45 месяцев) сумма процентов, подлежащая уплате за пользование кредитом, должна составлять .... и, следовательно, переплата процентов банку составила ......( л.д. 129).

Также истец указывает, что согласно выписке лицевого счета движения денежных средств по кредиту, которая ею была получена в 2013 году, она узнала, что уплатила кредитору единовременную комиссию за открытие ссудного счета в размере .... рублей, а также оплачивала ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета за 45 месяцев на общую сумму ...... При этом правовых оснований для взимания комиссионного вознаграждения за открытие и ведение ссудного счета не имелось.

В досудебном порядке ДД.ММ.ГГГГ ею была направлена претензия кредитору ( Банку) с требованием возврата излишне уплаченных процентов за пользование заемными средствами по кредитному договору, а также с требованием возврата денежных средств за открытие и ведение ссудного счета. Однако в удовлетворении данных требований Банком было отказано.

Истец указывает, что неправомерными действиями кредитора ей причинен моральный вред, который она оценивает в .... рублей.

Ссылаясь на ст.ст. 167, 180, 395, 421, 809, 819 ГК РФ, ст.ст. 15,16, 17, 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» Кузнецова Е.Г. просит суд взыскать с ответчика излишне уплаченные проценты по кредиту в размере ....., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере .....; признать недействительными условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, обязавшие истца оплатить единовременный платеж за открытие ссудного счета и ежемесячные платежи за его ведение; взыскать с ответчика денежные средства, полученные на основании недействительных условий кредитного договора в размере ....., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ....., денежную компенсацию морального вреда в размере .... рублей. ( л.д. 127- 128).

Истец Кузнецова Е.Г. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещена судом надлежащим образом (л.д.141). Просила дело рассмотреть в свое отсутствие. ( л. д. 113).

Представитель истца Кузнецов И.А. уточненные исковые требования поддержал в полном объеме, ссылаясь на доводы, изложенные в исковом заявлении.

Представитель ответчика ОАО АКБ «РОСБАНК» Романова Н.П. исковые требования не признала. Возражения мотивировала тем, что истец на стадии заключения договора была ознакомлена с условиями кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ и приняла на себя все права и обязанности, определенные договором, о чем свидетельствует ее подпись в договоре. Расчет процентов за пользование кредитом произведен банком в строгом соответствии с условиями заключенного сторонами договора, которые соответствуют нормам действующего законодательства. Ссылаясь на п. 3.5.2 кредитного договора, на дату погашения– ДД.ММ.ГГГГ, остаток ссудной задолженности по кредитному договору составлял ....., из которых ..... – проценты, начисленные на дату полного погашения кредита, .... – основной долг. Также указала, что поскольку ДД.ММ.ГГГГ обязательства по кредитному договору исполнены досрочно в полном объеме, то в силу ст. 453 ГК РФ оснований для признания недействительными его условий не имеется. Также сослалась на пропуск истцом срока исковой давности для обращения в суд по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки. ( л.д. 118,119, 143).

На основании ст. 167 ГПК РФ, с учетом мнения лиц, участвующих в деле, судом вынесено определение о рассмотрении дела в отсутствие истца.

Выслушав объяснения представителя истца, представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размерах и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (ч. 2 ст. 809 ГК РФ).

Согласно ч.4 ст. 810 ГК РФ в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Статьей 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст.310 ГК РФ).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Кузнецовой Е.Г. и ОАО АКБ «РОСБАНК» был заключен кредитный договор № .... для приобретения в собственность заемщика недвижимости, стоимостью не ниже ...., на сумму .... рублей сроком на 182 месяца, считая от даты фактического предоставления кредита (л.д.9-23).

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору, что подтверждается справкой ОАО АКБ «РОСБАНК» от ДД.ММ.ГГГГ № и выпиской о движении денежных средств по счету (л.д.41, 42).

В соответствии с п. 1.2 кредитного договора заемщик осуществляет возврат кредита и уплачивает проценты за пользование кредитом в порядке, установленном настоящим договором.

Согласно п. 3.1 кредитного договора за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 13,5 % годовых в течение периода от даты фактического предоставления кредита до окончания того процентного периода, в течение которого заемщик исполнит обязанность отчитаться в надлежащем целевом использовании кредита, 12,5 % годовых от даты, следующей за датой окончания процентного периода, в течение которого заемщик исполнит обязанность отчитаться в надлежащем целевом использовании кредита и до даты окончательного полного возврата кредита.

Согласно п. 3.3.6 кредитного договора заемщик производит ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов в виде единого ежемесячного аннуитетного платежа, определяемого по формуле. Размер платежа составляет ....

Ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов заемщик производит в платежный день не позднее 25-го числа каждого календарного месяца за текущий процентный период, считая с 26-го числа предыдущего календарного месяца по 25-е число текущего календарного месяца (обе даты включительно).

В соответствии с п. 3.3.8 кредитного договора последний платеж по кредиту включает в себя платеж по возврату оставшейся суммы кредита и платеж по уплате начисленных процентов. При этом проценты уплачиваются за фактическое количество дней пользования оставшейся суммой кредита.

Согласно п. 3.5 договора досрочное полное и/или частичное исполнение обязательств разрешается заемщику по истечении срока моратория на досрочное погашение (3 месяца).

В соответствии с п. 3.5.2 в случае осуществления заемщиком полного досрочного исполнения обязательств по возврату суммы кредита, проценты, начисленные до даты такого досрочного возврата, в соответствии с условиями настоящего договора, подлежат уплате в полном объеме в дату полного досрочного исполнения обязательств по возврату суммы кредита.

Согласно п. 3.6 кредитного договора фактическим возвратом кредита и уплатой всех начисленных процентов считается возврат в полном объеме суммы кредита и начисленных процентов по нему за весь срок пользования денежными средствами, а также уплата указанной в настоящем договоре неустойки (в случае ее начисления).

Вышеназванные условия кредитного договора не противоречат положениям ГК РФ, при заключении договора стороны, будучи в соответствии со ст. 421 ГК РФ свободными в его заключении, включили в договор данные условия и с ними согласились. Истцом эти условия кредитного договора не оспаривались.

Согласно графику платежей, с которым истец Кузнецова Е.Г. была ознакомлена и согласна, о чем имеется ее подпись, в сумму платежа включены основной долг (кредит), проценты, плата за ведение ЛБС (л.д.24-27).

Судом установлено, и не оспаривалось сторонами, что ДД.ММ.ГГГГ ипотечный жилищный кредит на основании кредитного договора № .... от ДД.ММ.ГГГГ8 года, заключенный между Кузнецовой Е.Г. и ОАО АКБ «РОСБАНК» на сумму .... рублей, погашен в полном объеме. Данный факт подтверждается также письмом-уведомлением ОАО АКБ «РОСБАНК» от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.39).

В соответствии со справкой ОАО АКБ «РОСБАНК» № от ДД.ММ.ГГГГ Кузнецовой Е.Г. за период с .... г. по ..... в счет погашения процентов по кредиту были произведены выплаты в сумме ....., за период с ..... по .... года – ....., за период с .... г. по .... г. – ....., за период с .... г. по .... – .... За .... года в счет погашения кредита были произведены выплаты, общая сумма которых составила ...., в том числе проценты по кредиту составили ...... Данные выплаты также подтверждаются выпиской о движении денежных средств по счету, а также приходными кассовыми ордерами (л.д.40, 146-192).

Согласно расчету истца, сумма процентов, подлежащая уплате за пользование кредитом в течение 45 месяцев, получена путем умножения фактического количества платежей на усредненный показатель, полученный в результате деления итоговой суммы процентов на 182 месяца и составляет .... Исходя из фактически уплаченных процентов в сумме .... руб., истец считает, что их переплата составляет ..... (л.д.129).

Проверив правильность расчета, суд приходит к выводу, что он не соответствует условиям кредитного договора, и основан на иных значениях срока кредитования и процентной ставки по кредиту, нежели те, которые были согласованы сторонами при заключении кредитного договора.

В соответствии с п. 3.5.2 кредитного договора банк произвел перерасчет процентов на дату полного досрочного исполнения обязательств по возврату кредита. В результате остаток ссудной задолженности на дату ДД.ММ.ГГГГ составлял ....., из которых ..... – проценты, начисленные на дату полного погашения кредита, .... – основной долг (л.д.101). Данный расчет судом проверен, он произведен верно, соответствует фактическим условиям кредитного договора и не противоречит действующему законодательству.

На основании изложенного требования истца о взыскании с ответчика излишне уплаченных процентов в размере ....., а также процентов за пользование чужими денежными средствами на данную сумму в размере ..... являются необоснованными и не подлежат удовлетворению.

Рассматривая требования истца о признании недействительными условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, обязавшие истца оплатить единовременный платеж за открытие ссудного счета и ежемесячные платежи за его ведение, о взыскании денежных средств, полученных на основании недействительных условий кредитного договора в размере ....., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере ....., при этом учитывая, что представителем ответчика заявлено о пропуске истцом исковой давности для обращения в суд по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки, суд приходит к следующему.

В силу п. 1 ст. 181 ГК РФ течение срока исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки, который составляет три года, начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

В случаях заявления ответчика о пропуске срока для защиты нарушенного права по иску гражданина-заемщика о применении последствий недействительности ничтожного условия кредитного договора, предусматривающего уплату комиссии за обслуживание счета, срок исковой давности исчисляется со дня, когда заемщиком началось исполнение недействительной (ничтожной) части сделки, а именно, со дня уплаты спорного платежа.

В Гражданском кодексе РФ в порядке исключения из общего правила применительно к требованиям, связанным с недействительностью ничтожных сделок, предусмотрена специальная норма (п. 1 ст. 181 ГК РФ), в соответствии с которой течение срока давности по названным требованиям определяется не субъективным фактором (осведомленностью заинтересованного лица о нарушении его прав), а объективными обстоятельствами, характеризующими начало исполнения сделки. Такое правовое регулирование обусловлено характером соответствующих сделок как ничтожных, которые недействительны с момента совершения независимо от признания их таковыми судом (п. 1 ст. 166 ГК РФ), а значит, не имеют юридической силы, не создают каких-либо прав и обязанностей как для сторон по сделке, так и для третьих лиц.

Как следует из материалов дела, и не оспаривалось сторонами, денежные средства по кредитному договору ответчиком предоставлены истцу ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 6 - 7), исполнение договора в оспариваемой части началось в момент внесение истцом первоначальных платежей в счет уплаты комиссий ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ, при этом кредитное обязательство погашено заемщиком ДД.ММ.ГГГГ, а иск подан в суд ДД.ММ.ГГГГ, то есть с пропуском установленного п. 1 ст. 181 ГК РФ трехлетнего срока.

При этом доводы представителя истца, о том, что Кузнецова Е.Г. лишь ДД.ММ.ГГГГ из выписки по лицевому счету узнала, о том, что ею была уплачена кредитору единовременная комиссия за открытие ссудного счета и ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета, суд находит несостоятельными, поскольку с условиями кредитного договора, памяткой заемщика, в котором представлен график платежей с указанием всех видов комиссий, заемщик был ознакомлен и согласен, о чем имеется ее подпись на документах.

Кроме того, в соответствии с частью 1 статьи 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Согласно части 4 статьи 453 ГК РФ стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

Истец ни при заключении кредитного договора, ни в процессе его исполнения не воспользовался правом на его изменение или расторжение.

В соответствии с положениями статьи 453 ГК РФ, исполнив свои обязательства по кредитному договору, который в установленном законом порядке изменен или расторгнут не был, у суда не имеется оснований для признания условий кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ в части взимания комиссии за открытие и ведение судного счета недействительными.

На основании вышеизложенного, у суда также отсутствуют основания для взыскания с ответчика денежной компенсации морального вреда.

Таким образом, исковые требования Кузнецовой Е.Г. к ОАО АКБ «РОСБАНК» о признании недействительными условий кредитного договора в части, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, денежной компенсации морального вреда являются необоснованными, в иске Кузнецовой Е.Г. к ОАО АКБ «РОСБАНК» следует отказать в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░ ░ ░░░ ░░░ «░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ – ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░.░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░: ░.░. ░░░░░░░░░░