Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-935/2019 (2-6559/2018;) от 19.11.2018

Дело № 2-935/2019

УИД № 59RS0044-01-2018-001895-48

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

31 октября 2019 года                                                г. Пермь

Свердловский районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Чернышевой Ю. Ю.,

при секретаре Каменских А. В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело                         по исковому заявлению ПАО «Уральский банк реконструкции и развития»               к Егоровой Д. В., АО «Д2 Страхование» о взыскании страховой выплаты и задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» обратилось в суд                с исковым заявлением к Егоровой Д. В., АО «Д2 Страхование»     о взыскании страховой выплаты и задолженности по кредитному договору.

В обосновании исковых требований истец указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» (ПАО КБ «УБРиР») и ФИО1 была оформлена и подписана анкета-заявление №, в соответствии с которой заключено кредитное соглашение № № (кредитный договор), срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ

В соответствии с условиями, банк осуществил эмиссию международной карты с целью проведения безналичных расчетов должником за товары и услуги, а также получения наличных денежных средств                          с использованием карты и передал ее должнику; открыл должнику счет                  № в рублях для осуществления операций, отражающих расчеты должника за товары/услуги и получение наличных денежных средств с использованием карты; предоставил должнику кредитный лимит в размере 253 <данные изъяты> рублей.

В нарушение условий анкеты-заявления должник допустил просрочку исполнения обязательств по возврату суммы кредита, уплате процентов за пользование кредитом, в связи чем, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.                         за должником числится задолженность в размере <данные изъяты> рублей.

Одновременно с заключением кредитного договора, заемщиком было подписано заявление на присоединение к программе коллективного добровольного страхования, в соответствии которым заемщик, действуя добровольно, выразил желание быть застрахованным по программе коллективного добровольного страхования между ОАО «УБРиР» и АО              «Д2 Страхование».

Между ОАО «УБРиР» (страхователь) и АО «Д2 Страхование» (страховщик) заключен договор коллективного страхования № У                    от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствие с которым, предметом данного договора является обязательство страховщика за обусловленную страхователем плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателям в порядке и на условиях, предусмотренных указанными договором.

В связи с заявлением заемщика от ДД.ММ.ГГГГ о присоединении к программе коллективного добровольного страхования, ПАО КБ «УБРиР» страховая премия оплачена в АО «Д2 Страхование».

В период действия договора наступил страховой случай, ДД.ММ.ГГГГ заемщик скончался.

По состоянию на дату наступления страхового случая у заемщика имелась задолженность в размере <данные изъяты> рублей.

ДД.ММ.ГГГГ родственники заемщика обратились в банк с уведомлением о наступлении страхового случая.

ДД.ММ.ГГГГ банк обратился в страховую компанию с заявлением на получение страховой выплаты. Однако страховой компанией было отказано, в связи с тем, что не представлены медицинские документы.

При этом в заявлении на присоединение к программе коллективного добровольного страхования заемщик предоставил свое согласие на предоставление документов страховой компании по их запросу документов и заключений, связанных с наступлением страхового случая. Следовательно, страховщик был наделен полномочиями на получение всех необходимых документов по страховому делу, но бездействовал.

В нарушении условий договора коллективного страхования страховщик выплату страховой суммы не произвел.

По сведениям банка наследником ФИО1 является Егорова Д. В..

На основании изложенного, истец просит взыскать с АО «Д2 Страхование» страховую выплату по кредитному соглашению в размере <данные изъяты> рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины <данные изъяты> рублей; взыскать с Егоровой Д. В. задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты> рублей, а также расходы по оплате государственной пошлине в размер <данные изъяты> рублей. Кроме того, истец заявляет факультативное требование, в случае непризнания события страховым, просит текущую задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты> рублей взыскать с Егоровой Д. В..

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен предусмотренным законом образом, заявил ходатайство о рассмотрении дела без его участия.

Ответчик Егорова Д. В. в судебное заседание не явилась, извещена предусмотренным законом образом, представила отзыв.

Представитель ответчика АО «Д2 Страхование» в судебное заседание не явился, представил возражение на исковое заявление, с исковыми требованиями не согласен, просил отказать в удовлетворении требований.

Суд, изучив материалы дела, пришел к следующему.

В силу п. 2 ст. 432 ГП РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст. 819 ГПК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно ст. ст. 309-310 ГПК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Из материалов дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» (ПАО КБ «УБРиР») и ФИО1 была оформлена и подписана анкета-заявление №, в соответствии с которой заключено кредитное соглашение № № (кредитный договор), срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ г. (л.д.18-21).

В соответствии с условиями, банк осуществил эмиссию международной карты с целью проведения безналичных расчетов должником за товары и услуги, а также получения наличных денежных средств                         с использованием карты и передал ее должнику; открыл должнику счет                      № в рублях для осуществления операций, отражающих расчеты должника за товары/услуги и получение наличных денежных средств с использованием карты; предоставил должнику кредитный лимит в размере <данные изъяты> рублей.

Одновременно с заключением кредитного договора, заемщиком было подписано заявление на присоединение к программе коллективного добровольного страхования, в соответствии которым заемщик, действуя добровольно, выразил желание быть застрахованным по программе коллективного добровольного страхования между ОАО «УБРиР» и АО «Д2 Страхование» (л.д. 22).

Между ОАО «УБРиР» (страхователь) и АО «Д2 Страхование» (страховщик) заключен договор коллективного страхования №                  от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствие с которым, предметом данного договора является обязательство страховщика за обусловленную страхователем плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателям в порядке и на условиях, предусмотренных указанным договором (л.д.33-35).

В связи с заявлением заемщика от ДД.ММ.ГГГГ о присоединении к программе коллективного добровольного страхования, ПАО КБ «УБРиР» страховая премия оплачена в АО «Д2 Страхование».

Страховыми рисками по заключенному между стропами договору страхования являются: смерть застрахованного лица, явившаяся следствием несчастного случая или острого внезапного заболевания, - установление 1, 2 группы инвалидности застрахованному лицу в результате несчастного случая или острого внезапного заболевания (том 1 л.д. 33).

Основным выгодоприобретателем указан банк и размере задолженности по кредитному договору на день наступления страхового случая, включая начисленные проценты за пользование кредитом, комиссии, штрафы, пени, дополнительные выгодоприобретатели - застрахованное лицо или его наследники - в разнице между общей суммой, которая подлежит выплате в связи со страховым случаем, и суммой выплаты, которая причитается основному выгодоприобретателю. Застрахованное лицо или его наследники, как основные выгодоприобретатели в размере страховой выплаты в случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору потребительского кредита.

В соответствии со свидетельством о смерти, ФИО1 умер ДД.ММ.ГГГГ (том 1 л.д. 6), то есть смерть застрахованного лица наступила в период действия договора страхования.

Согласно ответу заведующего Саткинским районным отделением ГБУЗ «ЧОБСМЭ» Ефремова А. И. от ДД.ММ.ГГГГ г., основной причиной смерти Егорова В. Н. явилось заболевание – тотальная сливная пневмония правого и левого легкого (том 1 л.д. 59).

ДД.ММ.ГГГГ г. истец обратился в страховую компанию с заявлением на получение страховой выплаты. Однако страховой компанией было отказано, в связи с тем, что не представлены медицинские документы, подтверждающие причину наступления смерти застрахованного лица.

Согласно представленному расчету задолженности на ДД.ММ.ГГГГ имеется задолженность по возврату денежных средств в размере <данные изъяты> рублей (том 1 л.д. 13-14).

Из представленной выписки по лицевому счету заемщика ФИО1 на момент смерти - ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составляет <данные изъяты> рублей (том 1 л.д. 15).

Согласно п. 1.5 Договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ основным выгодоприобретателем па сумму фактической задолженности по кредиту застрахованною лица па день наступления с ним страхового случая (включая начисленные проценты за пользование кредитом, комиссии, штрафы, пени) является страхователь, при условии получения страхователем письменного согласия от страхованного лица.

В соответствии со ст. 943 ГПК РФ, условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплаченную другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица). Право па получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ч. 2 п. 1 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления, при этом страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которою возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

В соответствии с п. 3.1.1.1 страховым риском является смерть застрахованного лица, явившаяся следствием несчастного случая или острого внезапного заболевания. Данное событие также признается страховым случаем, если оно произошло в течение одного года со дня несчастного случая и является следствием несчастного случая или острого внезапного заболевания, произошедших в период действия настоящего договора в отношении конкретного застрахованного лица.

Острым внезапным заболеванием в соответствии с п. 6.4. Программы страхования и п. 2.1.3. Правил страхования признается впервые диагностированные в течение действия Договора страхования у застрахованного лица квалифицированным врачом и подтверждается клинико-инструментальными методами смерть в результате одного из следующих заболевании: а) холера, чума, ботулизм, сибирская язва, столбняк (генерализованная форма), острый полиомиелит. Острый аппендицит, острый гепатит; б) геморрагические лихорадки: в) впервые возникший астматический статус, потребовавший проведения интенсивной терапии, включая искусственную вентиляцию легких три отсутствий в амнезе аллергии и хронического заболевания легких): г) разрыв аневризмы грудного отдела аорты, ранее не диагностированный; д) впервые выявленные острые нарушения сердечного ритма, потребовавшие проведение электрокардиостимуляции; е) спонтанный разрыв ранее не диагностированной гемангиомы печени внутрибрюшным кровотечением.

Данный перечень является исчерпывающим.

Следовательно диагностированная причина смерти ФИО1 в любом случае не входит в исчерпывающий перечень заболеваний программы коллективного добровольного страхования АО «Д2 страхование»,                              а следовательно заявленное событие (смерть ФИО1) не может быть интерпретировано как страховой случай, в связи с чем, заявленные исковые требования в части взыскания страхового возмещения со страховщика                 АО «Д2 Страхование» не подлежит удовлетворению.

В соответствии со ст. 1113 ГК РФ, наследство открывается со смертью гражданина.

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю па лень открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (ст. 1112 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 1114 ГК РФ, днем открытия наследства является день смерти гражданина. Наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя (п. 1 ст. 1142 ГК РФ).

Истцом заявлено, что наследником первой очереди после смерти ФИО1 является Егорова Д. В., которая является ответчиком. Доказательств подтверждающих данное обстоятельство истцом суду                        не представлено.

При этом, согласно ответа Нотариальной палаты Пермского края Чусовского нотариального округа нотариуса ФИО2, наследственное дело заведено на основании претензии кредитора ПАО «Сбербанк России», сведений о наследниках не имеется (том 1 л.д. 92).

Также, по данным архива, находящегося в ведении Челябинской областной нотариальной палаты Нотариального округа Саткинского района Челябинской области нотариуса ФИО3, наследственное дело к имуществу ФИО1, не заводилось (том 1 л.д. 95).

Таким образом, наследственное дело после смерти ФИО1                не заводилось, доказательств того, что ответчик Егорова Д. В. является наследником после смерти ФИО1 в деле не имеется.

Согласно разъяснениям в п. п. 59, 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ «О судебной практике но делам о наследовании» ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ). Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Таким образом, обстоятельствами, имеющими юридическое значение для правильного разрешения настоящего спора, являются наличие наследственного имущества и его принятие наследниками, размер этого наследственного имущества, поскольку от его стоимости зависит объем ответственности перед кредитором наследника, принявшего наследство.

Исходя из изложенного, суд приходит к выводу, что на ответчика Егорову Д. В. не может быть возложена обязанность отвечать по долгам умершего ФИО1, а именно обязанность по исполнению обязательств по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, поскольку суду не представлено доказательств принятия ответчиком Егоровой Д. В. наследства после смерти ФИО1, умершего ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с чем, в данной части исковые требования удовлетворению также не подлежат.

В соответствии с требованиями ст. 98 ГПК РФ, поскольку                                  в удовлетворении заявленного иска отказано в полном объеме, требования                 о взыскании с ответчиков судебных расходов в виде оплаты государственной пошлины удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» к Егоровой Д. В., АО                              «Д2 Страхование» о взыскании страховой выплаты и задолженности                         по кредитному договору отказать.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Пермский краевой суд через Свердловский районный суд г. Перми в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья                                                                  Чернышева Ю. Ю.

Решение суда в окончательной форме изготовлено 08.11.2019 г.