Определение суда апелляционной инстанции от 06.11.2019 по делу № 33-49272/2019 от 28.10.2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

адрес дата

Симоновский районный суд адрес в составе председательствующего судьи фио

при секретаре фио

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2126/19 по исковому заявлению фио к наименование организации, наименование организации о признании кредитного договора и договора страхования недействительным,

УСТАНОВИЛ:

Истец фио обратилась в суд с иском к наименование организации о признании кредитного договора и договора страхования недействительным.

В обоснование иска указала, что дата на ее имя был оформлен кредитный договор № 74750515838 и Полис страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № 174750515838.

Общая сумма кредита составила сумма, срок кредитования – 24 месяца, процентная ставка 22,50% годовых, ежемесячный платеж сумма. Из общей суммы кредита удержано сумма на оплату страховой премии в пользу наименование организации.

Указанные договоры ею не подписывались.

Просит признать кредитный договор № 74750515838 от дата и Полис страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № 174750515838 от 19.11.20178г. недействительными.

В судебное заседание истец не явилась, извещена надлежащим образом, просила дело рассмотреть в ее отсутствие.

Представители ответчика наименование организации в судебном заседании исковые требования не признала по доводам, изложенным в письменных возражениях. Полагает, что письменная форма договоров соблюдена, просили отказать в исковых требованиях в полном объеме.

Представители ответчика, наименование организации в судебном заседании исковые требования также не признал по доводам, изложенным в письменных возражениях, указав, письменная форма договоров соблюдена, просили отказать в исковых требованиях в полном объеме.

Заслушав представителей ответчиков, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

Согласно ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 указанной статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. В случаях, прямо указанных в законе или в соглашении сторон, несоблюдение простой письменной формы сделки влечет ее недействительность (ч. 2 ст. 162 ГК РФ).

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора, такой договор считается ничтожным.

В соответствии со ст. 940 ГК РФ Договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ст. 969 ГК РФ несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования.

Согласно Федеральному закону от дата N 63-ФЗ "Об электронной подписи" (далее - Закон) электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Согласно п. 2 ст. 5 Закона простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Согласно п 4 ст. 6 Закона одной электронной подписью могут быть подписаны несколько связанных между собой электронных документов (пакет электронных документов). При подписании электронной подписью пакета электронных документов каждый из электронных документов, входящих в этот пакет, считается подписанным электронной подписью того вида, которой подписан пакет электронных документов.

В соответствии со ст. 9 Закона электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий:

простая электронная подпись содержится в самом электронном документе;

ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

Как установлено в ходе судебного разбирательства, дата между истцом и ответчиком наименование организации был заключен кредитный договор № 74750515838, а также между истцом и ответчиком наименование организации был оформлен Полис страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № 174750515838.

Общая сумма кредита составила сумма, срок кредитования – 24 месяца, процентная ставка 22,50% годовых, ежемесячный платеж сумма. Из общей суммы кредита удержано сумма на оплату страховой премии в пользу наименование организации.

дата между фио и наименование организации был заключен кредитный договор № 63752424914 и Договор о Дистанционном банковском обслуживании (Далее – Договор ДБО) в соответствии с Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в наименование организации (далее – Правила ДБО) с использованием Интернет-Банка и Тарифами Банка, являющимися неотъемлемой частью Договора ДБО.

В соответствии с Договором наименование организации предоставил Клиенту доступ к Интернет-Банку и Мобильному банку, Информационное и Операционное банковское обслуживание с использованием Интернет-Банка и Мобильного банка. Клиент согласился, что сформированная в соответствии с Правилами ДБО Электронная подпись является простой электронной подписью, которая удостоверяет факт формирования Электронной подписи клиентом. Электронные документы, подписанные с использованием Электронной подписи, считаются равными соответствующим документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью клиента, и порождают аналогичные права и обязанности.

Договор ДБО заключен путем акцепта банком предложения (оферты) Клиента, которым является подписанный Клиентом экземпляр Договора ДБО. Банк акцептовал предложение Клиента путем предоставления Клиенту временного логина и временного пароля для активации доступа в Интернет-Банк и Мобильный банк путем отправки смс-сообщения на мобильный телефон клиента. фио успешно прошла процедуру Активации, получила доступ в Интернет-Банк и Мобильный банк, заменила временные логин и пароль на постоянные.

В соответствии с заключенным Договором ДБО Клиент подтвердил, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения Правил ДБО, Тарифов, являющихся неотъемлемой частью Договора ДБО.

В соответствии с Правилами ДБО Электронная подпись – простая электронная подпись, которая посредством Авторизационных данных, используемых при входе в Интернет-Банк / Мобильный банк; или посредством Авторизационных данных, используемых при входе в Интернет-Банк / Мобильный банк, а также Кода подтверждения, используемого при составлении и передаче Распоряжений для совершения Финансовых операций, заключении, изменении и расторжении договоров Клиента с Банком через Интернет-Банк / Мобильный банк; или уникальной ссылки для просмотра и подписания Электронных документов в Интернет- Приложении, а также Кода подтверждения, используемого Клиентом для подписания Электронных документов в Интернет- Приложении, соответственно, удостоверяет факты формирования Электронной подписи Клиентом, составления и подписания Электронного документа Клиентом, подлинности, неизменности и целостности Электронного документа, его обязательных реквизитов и иные условия.

Код подтверждения – уникальная последовательность цифровых символов, высылаемая в смс-сообщении на Мобильный телефон Клиента, единоразово используемая Клиентом в случаях, предусмотренных Правилами ДБО, для Аутентификации Клиента в Интернет-Банке / Мобильном банке, в Интернет-Приложении, для подтверждения фактов формирования Клиентом Электронной подписи, подписания Электронного документа Клиентом, для подтверждения подлинности, неизменности и целостности Электронного документа, их обязательных реквизитов и иных условий.

Суд пришел к выводу, что используемая Банком технология подписания клиентами документов путем ввода одноразового кода, полученного на мобильный телефон, путем ввода в электронную форму документа (комплекта документов) является видом простой электронной подписи.

Правила ДБО предусматривают, что в случаях, предусмотренных данными Правилами, для Электронных документов, подписываемых с использованием Каналов дистанционного обслуживания, специальное программное обеспечение Банка обрабатывает указанную клиентскую документацию, вычисляет Хэш-функцию и рассчитывает ее Хэш-код.

Согласно Правилам ДБО Хэш-функция - криптографическая функция хэширования, реализованная в соответствии с национальным стандартом Российской Федерации ГОСТ Р 34.11-2012ГОСТ Р 34.11-2012 «Информационная технология. Криптографическая защита информации. Функция хэширования» (утвержден и введен в действие Приказом Росстандарта от дата N 216-ст), с размерностью 256 бит, используемая для обеспечения подлинности, неизменности и целостности Электронных документов, подписываемых с использованием Каналов дистанционного обслуживания в случаях, предусмотренных Правилами ДБО.

Хэш-код – числовой код, являющийся выходным результатом Хэш-функции, размещаемый на Электронных документах, подписываемых в Интернет-Приложении, а также и в Интернет-Банке / Мобильным банке в случаях, предусмотренных Правилами ДБО.

ГОСТ Р 34.11-2012ГОСТ Р 34.11-2012 «Информационная технология. Криптографическая защита информации. Функция хэширования», утвержденный и введенный в действие Приказом Росстандарта от дата N 216-ст, (далее – Стандарт) определяет алгоритм и процедуру вычисления хэш-функции для любой последовательности двоичных символов, которые применяются в криптографических методах обработки и защиты информации, в том числе для реализации процедур обеспечения целостности, аутентичности, электронной цифровой подписи (ЭЦП) при передаче, обработке и хранении информации в автоматизированных системах. Определенная в Стандарте функция хэширования используется при реализации систем электронной цифровой подписи на базе асимметричного криптографического алгоритма по ГОСТ Р 34.10-2012. Стандарт рекомендуется использовать при создании, эксплуатации и модернизации систем обработки информации различного назначения.

Учитывая то, что функция хэширования реализована Банком в соответствии со Стандартом суд пришел к выводу, что Хэш-функция является достаточной для обеспечения подлинности, неизменности и целостности Электронных документов, подписываемых в Интернет-Банке / Мобильном банке/ Интернет-Приложении Банка, для обеспечения надежной защиты при приеме, передаче, обработке и хранении информации, а также для защиты информации, обеспечивающей разграничение доступа и контроль целостности информации и позволяет обнаружить факт внесения изменений в электронный документ после момента его подписания.

В соответствии с п. 3.4.5. Правил ДБО в случае предоставления Банком Клиенту такой технической возможности при желании Клиента заключить Кредитный договор с использованием Интернет-Банка / Мобильного банка, Клиенту необходимо войти в раздел «Мой банк», перейти по ссылке «Оформить кредит» и заполнить заявление - заявку о предоставлении Кредита (далее – Заявка на кредит).

Клиенту необходимо указать желаемые параметры Кредита (сумму, срок Кредита, иные условия), информацию о себе, необходимую Банку для принятия решения о возможности предоставления Кредита. При наличии у Банка технической возможности Клиенту может быть предоставлена возможность выбрать в поле «Счет для перевода средств» Счет по Карте, на который будут перечислены денежные средства в случае выдачи Кредита. После заполнения всех полей формы Банк высылает на Мобильный телефон Клиента Код подтверждения.

Для подачи в Банк Заявки на кредит Клиент вводит в соответствующее поле полученный Код подтверждения и нажимает кнопку «Подать заявку». Вводя Код подтверждения и нажимая кнопку «Подать заявку», Клиент подтверждает, что он ознакомлен и согласен с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт Банка, Тарифами Банка, предоставляет Банку согласия на обработку персональных данных, проверку информации о Клиенте, иные согласия, о предоставлении которых Клиент проставил отметку при заполнении Заявки на кредит (далее – Согласия), подтверждает полноту и достоверность введенных данных и подписывает вышеуказанную Заявку на кредит и Согласия, соответственно.

Информирование Клиента о приеме заявки и принятом решении осуществляется путем размещения информации на странице Клиента в Интернет-Банке https://ib.rencredit.ru / на экране Мобильного банка, дополнительно Банк вправе направить Клиенту смс-сообщение и/или сообщение на адрес электронной почты.

В случае принятия Банком решения о возможности выдачи Клиенту Кредита, Клиент может заключить с Банком Кредитный договор на предложенных Банком условиях в течение 5 (Пяти) Операционных дней со дня размещения на странице Клиента в Интернет-Банке https://ib.rencredit.ru / в Мобильном банке оферты Банка. В случае заключения Кредитного договора Банк и Клиент заключают Договор счета, при этом открытие Счета и операции по Счету, связанные с погашением Кредита, осуществляются бесплатно. Заключения иных договоров для получения Кредита не требуется.

Для заключения Договора Счета и Кредитного договора с использованием Интернет-Банка/Мобильного банка, Клиенту необходимо войти в раздел «Мой банк», далее в раздел «Мои продукты», после чего перейти в подраздел «Заявка на кредит».

Банк предлагает Клиенту возможность выбрать параметры Кредита путем выбора варианта из предложенных Банком, а также путем указания Клиентом желаемых условий в соответствующих полях самостоятельно.

Банк предлагает Клиенту возможность застраховать свою жизнь и/или здоровье при оформлении Кредита (далее также «Финансовая защита»). При этом Банк обращает внимание, что «Финансовая защита» - страхование жизни и здоровья заемщиков кредита, является дополнительной услугой, оказываемой партнером наименование организации, Лицензия на осуществление страхования СЖ № 3972 от дата и Лицензия СЛ № 3972 от дата (далее – Страховщик), осуществляется исключительно на добровольной основе (по желанию и с согласия Клиента) и не является обязательным условием выдачи Банком Кредита. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье и/или иные риски и интересы у Страховщика или в любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание заключить договор страхования, способ оплаты страховой премии (в случае страхования) не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении Кредита или ухудшить условия Кредитного договора.

При желании Клиента застраховать жизнь и здоровье Клиенту необходимо выбрать «Да» в поле «Финансовая защита». При нежелании застраховать жизнь и здоровье Клиенту необходимо выбрать «Нет» в поле «Финансовая защита». Страховая премия может быть оплачена Клиентом Страховщику любым способом, как за счет собственных средств, так и путем включения ее стоимости в сумму Кредита.

При желании оплатить страховую премию за счет собственных средств, Клиенту необходимо перейти в подраздел «Финансовая защита» и выбрать «Перейти к оплате другими способами». Оплачивая страховую премию Клиент подтверждает ознакомление с Полисом по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита (далее также – Полис), являющимся офертой Страховщика Клиенту о заключении договора страхования, подтверждает информацию, указанную в нем, ознакомление и согласие с Полисными условиями страхования жизни и здоровья заемщиков кредита Страховщика (далее также – Полисные условия), желание и согласие заключить указанный договор страхования путем оплаты страховой премии.

В случае наличия возражений по пунктам Полисных условий, Полиса, иных условий, связанных с получением дополнительной услуги страхования, Банк рекомендует воздержаться от заключения договора страхования и оплаты страховой премии, вернуться на предыдущий этап оформления и выбрать «Нет» в поле «Финансовая защита». Если Клиенту не понятны какие-то положения и/или условия или Клиент не согласен с ними, Клиенту необходимо обратиться в Банк или к Страховщику для разъяснения условий.

Выбрав все детали Кредита, необходимо нажать «Продолжить», после чего Клиент будет переведен в раздел «Подписание заявлений», где будет сформировано Заявление о предоставлении кредита (далее – Заявление на кредит), содержащее в том числе Согласия, о предоставлении которых Клиент ранее проставил отметку при заполнении Заявки на кредит.

При желании Клиента застраховать жизнь и здоровье при оформлении Кредита (если при выборе деталей Кредита Клиент выбрал «Да» в поле «Финансовая защита») формируется Полис страхования жизни и здоровья заемщиков кредита (далее также – Полис), являющийся офертой Страховщика Клиенту о заключении договора страхования.

В случае желания Клиента оплатить страховую премию за счет Кредита (если при выборе деталей Кредита Клиент выбрал «Да» в поле «Финансовая защита», не выбрал «Перейти к оплате другими способами» и не оплатил страховую премию за счет собственных средств) формируется Заявление на перевод страховой премии за счет кредита.

В случае нежелания заключить договор страхования, заявление на перевод страховой премии за счет кредита не подписывается, Клиенту необходимо вернуться на предыдущий этап оформления и выбрать «Нет» в поле «Финансовая защита».

При желании оплатить страховую премию за счет собственных средств, Заявление на перевод страховой премии за счет кредита также не подписывается, Клиенту необходимо вернуться на предыдущий этап оформления, перейти в подраздел «Финансовая защита» и выбрать «Перейти к оплате другими способами».

Банк направляет Клиенту в смс-сообщении на Мобильный телефон Хэш-код и Код подтверждения. Перед подписанием Электронных документов Клиент обязан сверить значения Хэш-кода, полученного в смс-сообщении от Банка, и указанного в колонтитуле Электронного(-ых) документа(-ов). Для подписания Заявления на кредит, а в случае желания Клиента застраховать жизнь и здоровье при оформлении Кредита за счет Кредита, также для подписания заявления на перевод страховой премии за счет кредита Клиент вводит в соответствующее поле полученный Код подтверждения и нажимает кнопку «Подписать». Вводя Код подтверждения и нажимая кнопку «Подписать», Клиент подтверждает информацию, указанную в Заявлении на кредит и подписывает данное заявление. В случае желания Клиента застраховать жизнь и здоровье при оформлении Кредита за счет Кредита, вводя Код подтверждения и нажимая кнопку «Подписать», Клиент также подтверждает ознакомление с Полисом, подтверждает информацию, указанную в нем, ознакомление и согласие с Полисными условиями, Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт Банка, Тарифами Банка, Правилами ДБО, желание и согласие заключить указанный договор страхования путем оплаты страховой премии, для чего подписывает заявление на перевод страховой премии за счет кредита и дает Банку Распоряжение на перевод Страховщику денежных средств в размере страховой премии, указанной в Полисе, со Счета Клиента, который будет ему открыт в случае заключения с ним Кредитного договора, предоставляет Банку право на составление и подписание распоряжений, необходимых для проведения данной операции.

В случае наличия возражений по пунктам Полисных условий, Полиса, заявления на перевод страховой премии за счет кредита, Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт Банка, Тарифов Банка, Правил ДБО, иных условий, связанных с получением дополнительной услуги страхования, Банк рекомендует воздержаться от заключения договора страхования, вернуться на предыдущий этап оформления и выбрать «Нет» в поле «Финансовая защита». Если Клиенту не понятны какие-то положения и/или условия или Клиент не согласен с ними, Клиенту необходимо обратиться в Банк или к Страховщику для разъяснения условий.

После подписания заявлений Клиент переводится в раздел «Подписание договора», где на основе полученной информации Банк формирует Кредитный договор, График платежей по Кредитному договору, а также Договор счета и высылает на Мобильный телефон Клиента Хэш-код и Код подтверждения. Сформированный Кредитный договор является офертой (предложением) Банка, которую Клиент акцептует путем подписания. Сформированный Договор Счета является офертой (предложением) Клиента, которую Банк акцептует путем открытия Счета в случае заключения Банком с Клиентом Кредитного договора.

Перед подписанием документов Клиент имеет возможность внимательно ознакомиться с актуальной редакцией Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт Банка, Правил ДБО и Тарифов Банка, размещенными в сети Интернет на сайте Банка www.rencredit.ru и/или сайте Интернет-Банка https://ib.rencredit.ru. Если Клиенту не понятны какие-то положения и/или условия или Клиент не согласен с ними, Клиенту необходимо покинуть подраздел «Подписание договора» и при необходимости обратиться в Банк для разъяснения условий.

Перед подписанием Электронных документов Клиент обязан сверить значения Хэш-кода, полученного в смс-сообщении от Банка, и указанного в колонтитуле Электронного(-ых) документа(-ов). В случае согласия Клиента с условиями заключения Кредитного договора и Договора Счета Клиент вводит в соответствующее поле полученный Код подтверждения. Вводя Код подтверждения и нажимая кнопку «Подписать», Клиент подтверждает, что он ознакомлен и согласен с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт Банка, Тарифами Банка, ознакомлен и согласен с Кредитным договором, заключает и подписывает его (принимает оферту Банка) на указанных условиях (индивидуальных и иных), ознакомлен, согласен и подписывает График платежей, ознакомлен и согласен с Договором Счета, подписывает оферту о его заключении на указанных условиях.

Банк уведомляет Клиента о номере Кредитного договора и номере Счета, который будет открыт Клиенту на основании Договора Счета для целей осуществления операций, связанных с расчетами по Кредиту, путем размещения информации на странице Клиента в Интернет-Банке https://ib.rencredit.ru и в Мобильном банке, дополнительно Банк вправе направить Клиенту смс-сообщение и/или сообщение на адрес электронной почты.

Кредитный договор и График платежей размещаются на странице Клиента в Интернет-Банке https://ib.rencredit.ru и в Мобильном банке.

Банк открывает Клиенту Счет и предоставляет Клиенту Кредит путем зачисления его на Счет, а в случае получения соответствующего распоряжения, перечисляет денежные средства со Счета на Счет по Карте Клиента не позднее следующего Операционного дня после подписания Клиентом Кредитного договора, Договора Счета и Распоряжения (если применимо) через Интернет-Банк / Мобильный банк.

В случае если в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации до подписания Кредитного Договора Банк отказывает Клиенту в выдаче Кредита, Банк уведомляет об этом Клиента путем размещения информации на сайте Интернет-Банка https://ib.rencredit.ru / в Мобильном банке.

В материалы дела представлена распечатка из Мобильного банка Истца, Отчеты о совершенных операциях, подписанные Истцом комплекты документов в подтверждение того, что Истец совершила все действия, направленные на заключение оспариваемых договоров на определенных условиях.

Судом установлено, что между наименование организации и наименование организации заключен Агентский договор № 476488 от дата, по которому наименование организации выступает Агентом наименование организации.

Согласно п. 1.3 Агентского договора, Агент предоставляет Страхователям возможность (в случае их желания заключить Договор страхования при оформлении кредита) с использованием личного кабинета Страхователя в информационно - телекоммуникационной сети «Интернет» на сайте Агента (далее – «Интернет-Банк») знакомиться с документами Страховщика, необходимыми для заключения Договора страхования, обеспечивает возможность оплаты Страхователем страховой премии.

Согласно Полису страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № 174750515838 Договор страхования заключается путем акцепта Страхователем указанного Полиса. Акцептом указанного Полиса в соответствии со ст. 438 ГК РФ является уплата Страхователем страховой премии единовременно на расчетный счет Страховщика.

Порядок заключения Договора страхования определен в Полисных условиях, а также в п.п. 3.4.5.9. – 3.4.5.10. Правил ДБО. Клиент имеет возможность ознакомиться с Полисными условиями в Личном кабинете в Интернет-Банке, а также на интернет сайте страховщика. Общие условия страхования, порядок аннулирования/досрочного расторжения Договора страхования/возврата страховой премии приведены в Полисных условиях. В Полисе содержатся сведения о Страховщике, Страхователе/Застрахованном, сроке действия договора страхования, территории и времени действия страховой защиты, страховых рисках, страховой сумме, страховой премии, Выгодоприобретателе, а также приведена Декларация Страхователя/Застрахованного.

Положением пункта 5 Полисных условий предусмотрен следующий порядок заключения договора страхования через личный кабинет в интернет-портале Банка:

- Потенциальный Страхователь знакомится в личном кабинете на интернет-портале представителя Страховщика с Полисными условиями по соответствующей программе страхования;

- в случае согласия с Полисными условиями, проставляет отметку (отметки) о согласии с условиями страхования (Полисными условиями) в личном кабинете на интернет-портале представителя Страховщика;

- указывает в личном кабинете на интернет-портале представителя Страховщика сведения, необходимые для заключения договора страхования, указанные в п. 5.5 Полисных условий;

- знакомится с условиями страхования, содержащимися в Полисе страхования;

- дает представителю Страховщика поручение на оплату страховой премии по Полису страхования.

В силу п. 1 ст. 957 ГК РФ, договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

В соответствии с п 1.2.22. Правил ДБО, являющихся неотъемлемой частью заключенного Истцом Договора ДБО, действия, связанные с заключением, изменением и расторжением Клиентом договоров с использованием Интернет-Банка / Мобильного банка / Интернет-Приложения, с совершением Клиентом Финансовых операций фиксируются средствами Банка и подтверждаются в отчете о совершенной операции (далее также – Отчет). Стороны признают, что модификация и удаление записей о действиях, осуществляемых Клиентом и Банком в Каналах дистанционного обслуживания, невозможно. Отчет формируется Банком для разрешения спорных и конфликтных ситуаций, связанных с использованием Каналов дистанционного обслуживания. Стороны признают информацию, содержащуюся в Отчете, достоверной и служащей основанием для разборов спорных вопросов.

Согласно представленного в материалы дела Отчета о совершенной операции (подписание комплекта заявлений к кредиту) следует, что дата в время Истцом был осуществлен вход в Мобильный банк под своим логином, пароль для входа был введен верно. Далее Истец осуществила выбор предложения по кредиту и сопутствующих услуг. После чего Банком был сформирован комплект документов, сформирована контрольная сумма (хэш) документов и на номер телефона Истца было отправлено СМС: «Код подтверждения: 4391 для подписания заявления на кредит и заявления на перевод страховой премии в размере сумма (при оформлении кредита). Хэш-код по документу ….».

Суд приходит к выводу, что использование логина и пароля при входе в Мобильный банк, отправка Кода подтверждения на Мобильный телефон, зарегистрированный в системах Банка, позволяет однозначно определить лицо, которое ввело Код подтверждения, как Истца.

В время того же дня Истец ввел код подтверждения 4391, отправленный на ее мобильный телефон, в комплект документов, тем самым подписав заявление на кредит и заявление на перевод страховой премии.

В подписанном Истицей Заявлении на перевод страховой премии за счет кредита, а также в Правилах наименование организации отмечается, что страхование является дополнительной услугой, осуществляется исключительно на добровольной основе (по желанию клиента и с согласия клиента) и не является обязательным условием выдачи Банком Кредита. Страховая премия может быть оплачена клиентом любым способом, как в безналичной, так и в наличной форме, в том числе ее стоимость может быть включена по указанию клиента в сумму Кредита. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье и/или иные риски и интересы в страховой компании, агентом которой является Банк, или в любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание заключить договор страхования, способ оплаты страховой премии (в случае страхования) не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении клиенту Кредита или ухудшить условия Кредитного договора. В случае наличия возражений по пунктам Правил страхования/Полисных условий, иных условий, связанных с получением дополнительной услуги страхования, Банк рекомендует воздержаться от заключения договора страхования.

В подписанном Истицей Заявлении на перевод страховой премии за счет кредита указано, что при желании принять Полис страхования жизни и здоровья заемщиков кредита и оплатить страховую премию по нему за счет Кредита, клиенту необходимо подписать указанное заявление. В этом случае стоимость страховой премии по указанию клиента включается в общую сумму Кредита, предоставленного Банком, и перечисляется страховой компании. При нежелании заключить договор страхования, указанное заявление клиентом не подписывается, клиенту необходимо проставить отметку об отказе от его заключения в соответствующем поле при оформлении заявки на кредит посредством дистанционного банковского обслуживания через Интернет-Банк/ Мобильный банк. При желании оплатить страховую премию за счет собственных средств, указанное заявление клиентом не подписывается, клиенту необходимо выбрать соответствующую опцию при оформлении заявки на кредит посредством дистанционного банковского обслуживания через Интернет-Банк/ Мобильный банк.

Таким образом, договор страхования нельзя признать навязанным. Истец не был лишен возможность отказаться от его заключения, а также оплатить страховую премию за счет наличных денежных средств. Истец имел возможность оформить кредит без заключения договора страхования. Истец был ознакомлен с Полисными условиями и Полисом страхования в Интернет-Банке Ответчика.

В подписанном Истцом Заявлении на перевод страховой премии за счет кредита указан размер страховой премии (сумма прописью), содержится просьба выдать кредит для ее оплаты и перечислить указанную сумму по реквизитам страховщика. В указанном заявлении Истец также подтверждает ознакомление с Полисом страхования и Полисными условиями.

Истец дала поручение Банку, подписав Заявление на перевод страховой премии Страховщику, тем самым акцептовав предложение Страховщика о заключении договора страхования на указанных в Полисе условиях.

Согласно представленной выписке по счету Истца дата по поручению Истца в оплату страховой премии было перечислено сумма.

При таких обстоятельствах суд признает, что письменная форма договора страхования соблюдена. Доводы Истца о том, что она не заключала оспариваемый договор страхования, не была ознакомлена с его условиями, со страховым полисом и не давала согласия на перевод части денежных средств в размере сумма на оплату страховой премии опровергаются представленными сторонами доказательствами.

Из Отчета о совершенной операции (подписание комплекта документов по Кредитному договору) следует, что Банком был сформирован комплект документов, состоящий из Кредитного договора № 74750515838, Графика платежей по Кредитному договору № 74750515838, Договора счета № 40817810594750515838 и на номер телефона Истца было отправлено СМС: «Код подтверждения: 0442 для подписания кредитного договора на сумму сумма, срок 24 месяца, графика платежей и договор счета 40817810594750515838. Хэш-код по документу: ….».

В время этого дня Истец ввел код подтверждения 0442, отправленный на ее мобильный телефон, тем самым подписав указанный комплект документов.

Из представленного Кредитного договора, Графика платежей по нему и Договора счета следует, что Истец заключила кредитный договор на общую сумму сумма сроком на 24 месяца под 22,50% годовых с погашением равными ежемесячными аннуитетными платежами в даты и размеры, указанные в Графике платежей.

Согласованное сторонами условие о выдаче в кредит денежных средств в размере сумма для оплаты страховой премии было включено в кредитный договор. Согласно ст. 2.1.1. Кредитного договора Банк обязуется перечислить со счета часть кредита в размере сумма для оплаты страховой премии Страховщику наименование организации Ренессанс Жизнь» по добровольно заключенному кредитом договору страхования.

При таких обстоятельствах суд признает, что письменная форма кредитного договора соблюдена, условия его заключения были согласованы сторонами надлежащим образом.

Доводы Истца о том, что она не заключала оспариваемый кредитный договор, не была ознакомлена и не принимала участие в согласовании его условий опровергаются представленными сторонами доказательствами.

Суд признает представленные сторонами доказательства относимыми и допустимыми, оснований не доверять представленными доказательствам у суда не имеется.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ч. 2 ст. 195 ГПК РФ суд основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы судом в судебном заседании.

В соответствии со ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Оценив в совокупности все доказательства по делу, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований истца в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194, 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований фио к наименование организации, наименование организации о признании кредитного договора и договора страхования недействительным - ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░: ░░░