Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-992/2015 ~ М-684/2015 от 10.03.2015

2-992/2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

05 мая 2015 года Советский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Перелыгиной И.В.,

при секретаре Глазковой В.Е.

при участии представителя истца Гачкайло А.Г., действующего на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ № сроком действия до ДД.ММ.ГГГГ ответчика Киракосян К.А., представителя ответчика Боровской М.С., действующей на основании устного ходатайства, представителя третьего лица ООО СК “ВТБ страхование” Кауровой А.Р., действующей на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ сроком действия до ДД.ММ.ГГГГ

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Томске гражданское дело по иску Публичного акционерного общества “Банк ВТБ-24” к Киракосян Каринэ Арушановне о взыскании долга по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Банк ВТБ 24 (ПАО) обратилось в суд с иском к Киракосян К.А. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, расходов по оплате государственной пошлины.

В обоснование заявленных требований указано, что по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ Киракосян К.А. предоставлен кредит в сумме ... рублей под ...% годовых на срок по ДД.ММ.ГГГГ. Заемщик свои обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом, платежи в погашение задолженности по кредитному договору производились им не в полном объеме и с нарушением сроков, установленных кредитным договором. С учетом положений ст.39 ГПК РФ, с учетом снижения взыскиваемой пени до ...% истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере ... рублей, из которых: ... рубля – задолженность по основному долгу, ... рублей – проценты за пользование кредитом; ... рублей – неустойка по просроченному основному долгу и процентам.

В судебном заседании представитель истца исковые требования с учетом их уменьшения в порядке ст.39 ГПК РФ поддержал по основаниям, изложенным в иске. Пояснил, что ответчик исправно вносились платежи в счет погашения долга перед банком до ... года, потом платежи стали вноситься не регулярно и не в полном объеме, последний платеж ответчиком был внесен ДД.ММ.ГГГГ, на сегодняшний день задолженность перед банком погашена не в полном объеме. ДД.ММ.ГГГГ банк прекратил начисление пени и процентов, полагает, что размер пени, сниженный в ... раз, является соразмерным нарушенному обязательству.

Ответчик в судебном заседании пояснила, что нарушила условия исполнения обязательств по причине болезни, у нее проблемы со зрением, исковые требования признала в полном объеме, просила снизить размер неустойки по ст.333 ГК РФ, считает ее размер завышенным и несоответствующим нарушенному обязательству.

Представитель ответчика в судебном заседании исковые требования признала в полном объеме, просила снизить размер неустойки по ст.333 ГК РФ.

Представитель третьего лица в судебном заседании указала на то, что считает, что исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме, в связи с заявлением об отказе от страхования жизни и здоровья ответчика от ДД.ММ.ГГГГ

Суд, выслушав лиц, участвующих в деле, изучив материалы дела, находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег или равное количество других полученных им вещей такого же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу требований ч. 1 ст. 808 ГК РФ договор займа, в случае, когда заимодавцем является юридическое лицо, должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Банк ВТБ-24» (кредитор) и Киракосян К.А. (заемщик) заключено кредитное соглашение № № согласно условиям которого, кредитор обязуется предоставить заемщику кредит в сумме ... рублей сроком по ДД.ММ.ГГГГ под ... % годовых, а заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях, установленных договором. Кредит предоставляет для пополнения оборотных средств.

По условиям договора выдача кредита производится путем зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика.

Исполнение обязательств перед Киракосян К.А. истец подтвердил мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ по которому денежная сумма в размере ... рублей перечислена на счет №

Таким образом, ВТБ 24 (ЗАО) исполнил свои обязательства по указанному договору перед заемщиком, и с этого момента у заемщика возникла обязанность по погашению предоставленного ему кредита и уплате процентов за пользование денежными средствами.

В соответствии с общими положениями Устава Банка ВТБ 24 (ПАО) в соответствии с решением общего собрания акционеров от ДД.ММ.ГГГГ года (протокол №) наименования Банка изменены на Банк ВТБ 24 (публичное акционерное общество) ВТБ 24 (ПАО).

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В силу требований со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии с п.2.4 Правил за пользование Кредитом Заемщик уплачивает Банку проценты в размере, предусмотренном Договором начисляемых на остаток текущей ссудной задолженности по основному долгу.

Согласно п. 2.6 Правил проценты за пользование Кредитов в размере, установленном Договором, начисляются со дня, следующего за датой выдачи кредита, в качестве которой стороны признают дату зачисления суммы кредита на банковский счет по день, установленный в договоре, для погашения задолженности, либо по день фактического досрочного погашения задолженности (включительно).

В соответствии с п.2.7 Правил платежи по кредиту осуществляются заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами.

Ответчиком Киракосян К.А. платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору вносились с нарушением сроков, установленных кредитным договором, в связи с чем, образовалась задолженность по кредитному договору.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п.3.2.3 Правил кредитор имеет право потребовать выполнения заемщиком обязательств в случае если, заемщиком нарушен установленный договором срок возврата очередной части кредит и/или срок уплаты процентов за пользование кредитом.

Производя расчет, суд руководствуется Согласием на кредит, устанавливающим процентную ставку за пользование кредитом (... %).

Сведения о датах и суммах внесенных платежей суд берет из представленного расчета задолженности с указанием движения денежных средств по счету заемщика.

На основании п.2.9 Правил устанавливается следующая очередность исполнения обязательств заемщика по погашению задолженности, независимо от инструкций, содержащихся в платежных документах заемщика: просроченные проценты, просроченная сумма основного долга по кредиту, проценты на кредит, сумма основного долга по кредиту, неустойка.

Согласно статье 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

При этом в указанной норме под процентами понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащими уплате по денежному обязательству, в том числе проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты (ст. 809 ГК РФ), но не проценты и неустойка, предусмотренные за нарушение срока исполнения обязательства. Названная норма не регулирует отношения, связанные с привлечением должника к ответственности за нарушение обязательства (глава 25 ГК РФ), а определяет порядок исполнения денежного обязательства, которое должник принял на себя при заключении договора.

Как разъяснено в п. 11 постановления Пленума Верховного суда РФ № 13 и Пленума Высшего Арбитражного суда РФ № 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» при применении норм об очередности погашения требований по денежному обязательству при недостаточности суммы произведенного платежа (статья 319 Кодекса) судам следует исходить из того, что под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д.

Не смотря на такое соглашение (п. 2.9), проверяя расчет, суд не усматривает нарушений ст. 319 Гражданского кодекса РФ в очередности погашения требований по денежному обязательству.

Оценивая доводы ответчика о внесении им в ... года в счет оплаты задолженности по кредитному договору ... рублей, которые не были учтены при расчете задолженности, суд приходит к следующему.

Заемщиком вносились платежи по оплате задолженности по основному долгу в размере ... рублей, задолженность по кредиту в сумме ... = ... рублей вынесена на просрочку и ответчиком не погашена, в связи с чем, просроченная ссудная задолженность составила ... рублей.

Расчет задолженности по процентам за пользование кредитом производится по формуле: остаток основного долга * ...% / количество дней в году * число дней пользование кредитом, таким образом, согласно данной формуле, сумма задолженности по процентам за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила ... рублей, ответчиком в счет погашения задолженности по процентам внесены денежные средства на общую сумму в размере ... рублей.

Таким образом, задолженность по просроченным процентам составила ...) рубля.

Согласно Согласию на кредит в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, а также комиссий заемщик уплачивает неустойку в виде пени в размере ...% процента в день от суммы невыполненных обязательств. Указанная неустойка начисляется по дату полного исполнения обязательства или изменение его условий не допускаются.

Банком начислена пеня за просрочку основного долга и процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме ... рублей по формуле: задолженность по процентам*...%/100/ (365) дней в году * дни пользования кредитом.

В силу пункта 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Банком штрафные санкции в виде пени снижены до 10%, в связи с чем, заявлена к взысканию неустойка ... рублей.

В соответствии с ч. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Суд в силу требований ст. 196 ГПК РФ принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Принимая во внимание, что истцом при снижении размера пени за просрочку возврата суммы кредита по сравнению с условиями договора права ответчика не нарушаются, суд при разрешении данного требования исходит из позиции истца.

Таким образом, требование банка о взыскании с Керакосян К.А. неустойки за просрочку основного долга и процентов является обоснованным.

При этом, суд не находит больше оснований для снижения неустойки о котором просит Керакосян К.А., поскольку доказательства, подтверждающие факт наличия условий для еще большего снижения неустойки стороной ответчика не представлено.

Таким образом, с ответчика в пользу Банка ВТБ 24 (ПАО) подлежит взысканию неустойка за просрочку основного долга и процентов в размере ... рублей.

На основании изложенного, требование банка о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору обоснованно и подлежит удовлетворению, поскольку установлено нарушение заемщиком обязательств по кредитному договору в части выплаты задолженности по кредиту и уплате процентов.

Таким образом, поскольку ответчик надлежащим образом не исполнил условия кредитного договора, с ответчика подлежит взысканию задолженность по кредитному соглашению № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере ... рублей ... копейка рублей (... рубля ... копеек + ... рублей ... копеек + ... рубля ... копеек).

Согласно ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых условий договора не противоречащих законодательству условий договора. Физические лица самостоятельно решают вопрос о заключении кредитного договора с банком, на устраивающих его условиях получения кредита.

Пункт 2 ст. 935 ГК РФ, согласно которому обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, не исключает возможность принятия гражданином на себя такого обязательства в силу договора.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности (п. 1 ст. 8 ГК РФ).

Согласно ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Указанные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательства и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Поскольку страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано, и такое страхование в силу ст. ст. 432, 819 ГК РФ не является существенным условием кредитного договора, клиент, действуя в своих интересах и по своему усмотрению, может либо акцептировать данную оферту, либо отказаться от нее.

Статья 421 ГК РФ регламентирует принцип свободы договора, в частности свободы определения сторонами условий, подлежащих включению в договор, который может быть ограничен лишь случаями, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовым актом (статья 422 ГК РФ). Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Как следует из заявления заемщика Керакосян К.А., она дала свое согласие на участие в Программе страхования «Лайф+0,36% мин.399 руб.».

Согласно заявлению Керакосян К.А. просила ВТБ 24 (ЗАО) исключить ее из участников Программы страхования «Лайф+0,36% мин.399 руб.» с ДД.ММ.ГГГГ Как следует из представленного стороной истца расчета с указанной датой комиссия Керакосян К.А. за коллективное страхования не начислялась.

Соответственно, Керакосян К.А. с ДД.ММ.ГГГГ утратила право на страховое возмещение в случае наступления страхового случая.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Исчисленный судом в порядке п.п. 1,3 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ размер государственной пошлины, подлежащий уплате в связи с удовлетворением требований, составляет размере ... рублей ... копеек.

Истцом при подаче иска была уплачена госпошлина в размере ... рублей, что подтверждается платежным поручением <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ

Таким образом, в пользу истца с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина, оплаченная им при обращении в суд, в размере ... рублей, с учетом уменьшения стороной истца размера исковых требований, государственная пошлина в размере ... рублей подлежит возврату истцу на основании ст. 333.20 НК РФ в порядке ст.333.40 НК РФ.

Руководствуясьст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества “Банк ВТБ-24” удовлетворить.

1.Взыскать с Киракосян К.А. в пользу Публичного акционерного общества “Банк ВТБ-24” задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ досрочно по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере ... рублей ... копейка, из них:

... рубля ... копеек – ссудная задолженность,

- ... рублей ... копеек – проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ

- ... рубля ... копеек - неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ

Взыскать с Киракосян К.А. в пользу Публичного акционерного общества “Банк ВТБ-24” расходы по оплате государственной пошлины в размере ... рублей ... копеек.

Вернуть Публичному акционерному обществу “Банк ВТБ-24” излишне уплаченную государственную пошлину из местного бюджета в размере ... рублей ... копеек.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г. Томска в течение одного месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Судья: И.В. Перелыгина