Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-7993/2016 ~ М-7520/2016 от 30.08.2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Петрозаводск 12 октября 2016 г.

ПЕТРОЗАВОДСКИЙ ГОРОДСКОЙ СУД РЕСПУБЛИКИ КАРЕЛИЯ

в составе председательствующего судьи Цепляева О.В., при секретаре Аникиевой Е.И., рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Шиловой Е. Б. к Публичному акционерному обществу Национальному Банку «ТРАСТ» о признании пунктов кредитного договора недействительными, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Шилова Е.Б. обратилась в суд с иском к ПАО НБ «ТРАСТ» о признании пунктов кредитного договора недействительными, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, мотивируя следующим. ДД.ММ.ГГГГ между Шиловой Е.Б. и ПАО НБ «ТРАСТ» был заключен договор потребительского кредитования на сумму <данные изъяты> рублей, под <данные изъяты>% годовых, на срок <данные изъяты> месяцев. Непосредственно текста договора, подписанного сторонами, истцу не выдали. Несмотря на ставку <данные изъяты>% годовых, в графике платежей указана полная стоимость кредита <данные изъяты>% годовых. При заключении договора с ее счета были списаны <данные изъяты> рублей в качестве оплаты комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента. Данный платеж противоречит п.2 ст.16 Закона «О защите прав потребителей», в связи с чем платеж подлежит возврату, соответственно, проценты начислены на данную сумму незаконно. При оформлении договора истице была навязана услуга страхования, без которой кредит бы ей не выдали. Самостоятельно выбрать страховщика и программу страхования ей не дали. Размер страховой премии не указан, однако, с ее банковского счета были списаны денежные средства в качестве платы за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты> рублей. Добровольно возвратить указанные суммы ответчик отказался. В связи с чем просит признать пункты договора, предусматривающие обязанность истца по заключению договоров страхования недействительными, взыскать с ответчика указанные списанные денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей, <данные изъяты> рублей, обязать ответчика предоставить новый график погашения задолженности, взыскать с ответчика <данные изъяты> рублей в качестве компенсации морального вреда.

Стороны извещены о дате и месте слушания дела надлежащим образом. В судебном заседании истица и ее представитель – Петрашкевич Л.С. требования поддержали. Истица до подачи иска была на приеме у управляющего офисом банка в Петрозаводске, которая в личной беседе подтвердила, что без подключения к программе страхования кредит бы ей не выдали. У истицы имеется аудиозапись разговора, которая произошла случайно.

Представитель ответчика в судебном заседании – Орлова С.С. требования не признала, пояснила, что договор является типовым. Перед подписанием у клиента выясняют его согласие на подключение к программе страхования, ставят отметку, после чего договор распечатывается и подписывается сторонами.

Допрошенная по ходатайству стороны ответчика управляющая операционным офисом №<данные изъяты> в Петрозаводске филиала Банка <данные изъяты> показала, что встречалась с истицей в банке. Истица не предупреждала ее, что ведет аудиозапись разговора. Условия договора предусматривают подключение заемщика к программе страхования. Без выраженного согласия заемщика данное подключение не производится. Третье лицо не явилось, отзыв не представило.

Заслушав участников, исследовав материалы, суд находит иск не подлежащим удовлетворению.

ДД.ММ.ГГГГ Шилова Е.Б. обратилась в ПАО НБ «ТРАСТ» с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды, а именно <данные изъяты> рублей (п.1.2), под <данные изъяты>% годовых (п.1.5), на <данные изъяты> месяцев (п.1.4), с комиссией за зачисление кредитных средств на счет клиента <данные изъяты> рублей (п.1.12), с подключением клиента на пакет услуг №<данные изъяты> «добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды» (п.3.2), №<данные изъяты> «добровольное страхование жизни и здоровья держателей карт (п.3.4), в страховой компании <данные изъяты> (п.п.3.3, 3.4.1).

Согласно заявлению Шилова Е.Б. просила Банк заключить с ней смешанный договор, содержащий элементы: договора об открытии банковского счета с лимитом разрешенного овердрафта; договора о предоставлении в пользование банковской карты; кредитного договора; договора организации страхования клиента (в случае согласия). Шилова Е.Б. проинформирована о том, что подключение к пакету услуг осуществляется при согласии, на добровольной основе, Банк не препятствует заключению договора страхования между Шиловой Е.Б. и любой страховой компанией по ее усмотрению. В случае согласия на подключение к пакету услуг, Шилова Е.Б. просила включить плату за подключение пакета услуг в сумму кредита.

Кроме того, согласно заявлению, Шилова Е.Б. дала Банку распоряжение на осуществление перечисления денежных средств на указанный счет, согласие на единовременное списание комиссии за зачисление кредитных средств на указанный счет, согласие на списание со счета платы за подключение Пакета услуг за весь срок страхования из расчета 0,3% за каждый месяц страхования от суммы выданного кредита, включающей возмещение/компенсацию страховой премии по договору коллективного добровольного страхования заемщиков Банка и комиссию за подключение Пакета услуг в соответствии с Тарифами страхования в размере <данные изъяты>% от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования, в том числе НДС (п.1.4). Шилова Е.Б. была ознакомлена, понимала, согласна и обязалась выполнять условия, указанные в следующих документах, которые являются неотъемлемыми частями договора: заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды; условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды; условия предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт НБ «ТРАСТ» с лимитом разрешенного овердрафта; условия страхования по пакетам страховых услуг (в случае согласия); тарифы НБ «ТРАСТ» по кредитам на неотложные нужды; тарифы по международной расчетной банковской карте НБ «ТРАСТ» с лимитом разрешенного овердрафта; тарифы страховой компании и Банка по Пакетам страховых услуг (в случае согласия); график платежей.

Согласно Графику платежей погашение кредита должно было осуществляться в период с 3-го числа каждого месяца в сумме <данные изъяты> рублей (последний платеж – <данные изъяты> рублей). В Графике указана полная стоимость кредита <данные изъяты>% годовых, представлен расчет сумм в счет погашения основного долга – <данные изъяты> рублей, в счет процентов по кредиту – <данные изъяты> рублей.

Каждая страница договора, в том числе график, подписаны Шиловой Е.Б. собственноручно.

Согласно выписке по счету ДД.ММ.ГГГГ Шиловой Е.Б. был перечислен на счет кредит в сумме <данные изъяты> рублей, в этот же день списаны <данные изъяты> рублей – в счет уплаты комиссии, <данные изъяты> рублей – в счет платы за подключение пакета услуг №<данные изъяты>.

В силу ст.ст.309, 310, 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, принятые обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии со ст.ст.807, 809, 810, 819, 820 ГК РФ по кредитному договору, составленному в письменной форме и считающемуся заключенным с момента передачи денег, банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.

Кредитование с использованием кредитных карт регулируется Положением Банка России от 24.12.04 №266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», и как следует из общих положений п.п.1.5, 1.8, 1.15 указанного Положения кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями договора кредитной линии. Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета. Конкретные условия начисления и уплаты процентов (размер процентной ставки, сроки уплаты и другие условия) по предоставленному кредиту для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, определяются в договоре с клиентом.

Согласно ст.ст.29, 30 закона «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, процентные ставки по кредитам, комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом.

В соответствии со ст.ст.927, 935 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В отношении услуг по страхованию клиентов банков Правительством Российской Федерации предусмотрены соответствующие гарантии прав потребителей банковских услуг и услуг страхования и установлены требования для юридических лиц, предоставляющих данные услуги (Постановление Правительства РФ от 30.04.09 №386 «О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями»).

Учитывая, что по своей правовой природе кредитный договор относится к договорам присоединения, условия которого определены банком в стандартных формах, что не свидетельствует о нарушении принципов равенства участников отношений и свободы договора, доказательств, подтверждающих, что Шилова Е.Б. обратилась в банк с заявлением о заключении кредитного договора на иных условиях, либо возражала против заключения договора на указанных условиях, истицей в нарушение требований ст.56 ГПК РФ не представлено.

Таким образом, применительно к настоящему случаю, обращение Шиловой Е.Б. с заявлением о предоставлении кредита (оферта), перечисление денег ПАО НБ «ТРАСТ» на открытый счет (акцепт), позволяют признать письменную форму договора кредита соблюденной, договор заключен с соблюдением требований закона.

По всем существенным условиям кредитного договора между Банком и Заемщиком было достигнуто соглашение, в том числе сроки, порядок возврата полученного кредита, размеры и порядок уплаты процентов за пользование кредитом.

Шилова Е.Б. при заключении кредитного договора добровольно заполнила заявление-анкету, дала согласие на подключение к пакету услуг по добровольному страхованию в <данные изъяты>, дала распоряжение Банку на списание оспариваемых сумм.

Поскольку банк при предоставлении Шиловой Е.Б. кредитного продукта действовал по поручению последней, а услуга по страхованию в соответствии с ч.3 ст.423 ГК РФ являлась возмездной, взимание с истицы платы за подключение к Программе страхования не противоречит требованиям действующего законодательства.

Доказательств нарушения прав истицы на свободу заключения договора, навязывания ей услуги страхования для предоставления кредита, понуждения к заключению договора страхования при получении кредита не представлено. Более того, позиция истицы противоречит представленным ею же доказательствам, а именно договору, согласно положениям которого, она была уведомлена о том, что подключение к пакету услуг по страхованию осуществляется при согласии, на добровольной основе, Банк не препятствует заключению договора страхования между Шиловой Е.Б. и любой страховой компанией по ее усмотрению. Шилова Е.Б. добровольно просила включить плату за подключение пакета услуг в сумму кредита.

По этому же основанию суд отмечает, что позиция истицы о том, что банк ее не уведомил о полной стоимости кредита <данные изъяты>% годовых, противоречит представленному графику, также подписанному истицей, где приведены сведения о полной стоимости кредита. Федеральный закон от 21.12.13 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в статье 6 которого определены правила размещения информации о полной стоимости кредита в договоре, вступил в силу с ДД.ММ.ГГГГ.

Соответственно, в случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к Программе страхования, заёмщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства.

В части требований о взыскании с ответчика <данные изъяты> рублей, списанных со счета истицы в счет уплаты комиссии за зачисление денежных средств на счет клиента, учитывая положения п.3 ст.196 ГПК РФ о том, что суд принимает решение по заявленным истцом требованиям, суд исходит из отсутствия оснований для взыскания указанной суммы без признания условий договора в данной части не соответствующими закону. Требований о признании недействительными условий кредитного договора о списании комиссии по зачислению денежных средств на счет клиента, в иске не заявлено, при этом, в претензиях, адресованных Заемщиком Банку, данное требование также не предъявлялось.

Суд полагает, что Шилова Е.Б. не лишена возможности предъявить иск с указанными требованиями, если считает свое право нарушенным.

Так как требование истицы о компенсации морального вреда производно от указанных выше требований, соответственно, оно также не подлежит удовлетворению.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Шиловой Е. Б. к Публичному акционерному обществу Национальному Банку «ТРАСТ» о признании пунктов кредитного договора недействительными, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, - отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Карелия в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме через Петрозаводский городской суд.

Судья Цепляев О.В.

Мотивированное решение составлено 14.10.16