Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2827/2015 ~ М-814/2015 от 13.02.2015

2-2827/2015

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

06 апреля 2015 года г. Ижевск

Октябрьский районный суд г. Ижевска в составе:

председательствующего судьи Ивановой М.А.,

при секретаре Вшивковой И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Конкурсного управляющего открытого акционерного общества «Уральский трастовый банк» - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Баранову А.А., Барановой С.Н. о взыскании кредита, процентов, неустойки,

у с т а н о в и л:

Конкурсный управляющий ОАО «Уральский трастовый банк» - Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (далее - агентство) первоначально обратился в суд с иском к Баранову А.А., Барановой С.Н., Кузнецову А.В. о взыскании задолженности по кредитному договор, договору поручительства, процентов, неустойки. Требования мотивированы следующим.

14.03.2007 г. между ОАО «Уральский трастовый банк» и Барановым А.А., Барановой С.Н. заключен кредитный договор <номер>, по условиям которого банк предоставил последним кредит в размере 70000 рублей на срок по 20.03.2012 г. под 18% годовых. Предусмотренные договором обязательства ответчиками не исполняются, что выражается в просрочке внесения очередных платежей в счет оплаты за кредит и пользование кредитом. В целях обеспечения выданного кредита между банком и Кузнецовым А.В. заключен договор поручительства <номер> от 13.04.2011 г.

В последующем представитель истца Кузнецов А.М., действующий на основании доверенности, представил заявление об отказе от иска в части его предъявления к ответчику Кузнецову А.В. Отказ от иска принят судом, производство по делу в данной части прекращено.

В остальной части поддержал исковые требования, просил иск удовлетворить.

Ответчики, извещенные о времени и месте судебного заседания, в суд не явились, о причинах неявки не сообщили. В порядке статьи 167 ГПК РФ дело рассмотрено в их отсутствие.

Выслушав явившихся участников процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к нижеследующему.

14 марта 2007 года между ОАО «Уральский трастовый банк» и ответчиками Барановым А.А., Барановой С.Н. заключен кредитный договор <номер>, по условиям которого банк предоставил последним кредит в размере 70000рублей на срок по 20.03.2012 г. с взиманием платы за пользование кредитом в размере 18 % годовых.

Заемщик обязался, согласно пп.2.3, 2.5 кредитного договора гасить кредит, уплачивать банку проценты за пользование кредитом, начисленные за период начиная со дня, следующего за датой фактического предоставления кредита по последнее число первого процентного периода включительно. Возврат кредита и начисленных процентов осуществляется ежемесячно (в сроки уплаты процентов 20-го числа каждого календарного месяца) в виде единого ежемесячного аннуитентного платежа, размер которого рассчитывается по формуле. На день заключения договора размер ежемесячного аннуитентного платежа, рассчитанный по формуле составлял 1778 руб. Оплата кредита производится по графику (приложение <номер> к договору).

Кредит в размере 70 000 рублей выдан банком ответчика наличными денежными средствами по расходному кассовому ордеру <номер> от 14.03.2007 г.

Решением Арбитражного суда УР от 19.07.2012 г. ОАО «Уральский трастовый банк» признано банкротом, в отношении него открыто конкурсное производство. Конкурсным управляющим назначена Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».

На день вынесения решения задолженность по кредитному договору ответчиками не погашена.

Изложенные обстоятельства подтверждены в суде исследованными доказательствами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу пункта 2 вышеприведенной нормы к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (заем), если иное не предусмотрено Кодексом и не вытекает из существа кредитного договора.

Как указано выше, банк и ответчики Баранов А.А., Баранова С.Н. заключили кредитный договор, по условиям которого последние приняли на себя обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом.

Кредит был предоставлен ответчикам Баранову А.А., Барановой С.Н. путем выдачи наличными денежными средства в день заключения кредитного договора, а именно 14.03.2007 г., что подтверждается копией расходного кассового ордера <номер> от 14.03.2007 г., а также выпиской по счету. Таким образом, обязательства истца по кредитному договору выполнены в полном объеме.

В силу статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно статье 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Поскольку судом установлено, что Баранов А.А., Баранова С.Н., несмотря на наступление срока исполнения обязательств, в одностороннем порядке уклоняются от их исполнения, требования истца в соответствии с пунктами 1.1, 2.3 - 2.6, 3.1.1, 3.1.2, 4.2.3 кредитного договора и статьями 309, 310, 330, 809, 810, 819 ГК РФ основаны на законе и подлежат удовлетворению.

Порядок списания денежных средств, поступивших от ответчика в счет уплаты долга, не соответствует положениям статьи 319 ГК РФ.

Рассматривая требование о взыскании процентов за пользование кредитом, суд исходит из нижеследующего.

Согласно пункту 2.2. кредитного договора процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 18 % годовых. Общий размер процентов за пользование кредитом за период с 14.03.2007 г. по 04.02.2015 г., подлежащий уплате ответчиком, составляет 43020,74 руб.

Из выписки по счету ответчиков и расчета суммы долга видно, что ответчиками в счет погашения задолженности по процентам за пользование кредитом внесены денежные средства на общую сумму 34557,12 руб.

Следовательно, 8463,62 руб. (43020,74 – 34557,12) обоснованно заявлено банком к взысканию с ответчика в счет погашения задолженности по процентам за пользование кредитом.

При этом, суд считает необходимым учесть поступившие от ответчиков в период с 24.02.2009 г. по 01.03.2011 г. денежные средства на общую сумму 1787 руб., и направленные банком в счет оплаты неустойки. Внесение и списание указанных сумм подтверждается представленной ответчиком в судебном заседании выпиской по счету, расчетом суммы долга.

При расчете суммы исковых требований банк, руководствуясь кредитным договором, засчитывал суммы, поступившие от ответчиков в погашение долга по кредиту, в первую очередь в счет уплаты предусмотренных договором штрафных санкций. Согласно пункту 2.7 кредитного договора в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, Заемщик уплачивает штрафную неустойку в виде пени в размере 0,2% в день от суммы невыполненных обязательств. При этом следующая очередность погашения обязательств Заемщика независимо от инструкций, содержащихся в платежных документах Заемщика: в первую очередь – неустойка; во вторую очередь – проценты за кредит; в третью очередь – основная сумма долга по кредиту.

В соответствии со ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения, погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем проценты, а в оставшейся части основную сумму долга.

Данная статья под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, подразумевает проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предварительной оплаты. Проценты, предусмотренные статьей 395 ГК РФ, за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, погашаются после погашения суммы основного долга (пункт 11 постановления Пленума ВС РФ и ВАС РФ от 08.10.98 г. № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами»).

Суд, проанализировав содержание пункта 2.7 кредитного договора, считает, что установленная им очередность погашения платежей противоречит статье 319 ГК РФ, а также рекомендациям, изложенным в пункте 11 Постановления Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от 08.10.1998 г. № 13/14, поскольку первоочередное погашение неустойки противоречит обеспечительному характеру неустойки, так как препятствует исполнению основного обязательства и увеличивает размер ответственности.

Оценив кредитный договор, суд признает ничтожным пункт 2.7 данного договора, устанавливающий очередность погашения платежей как противоречащий статье 319 ГК РФ.

В силу закрепленного в статье 421 ГК РФ принципа свободы договора, а также диспозитивного характера статьи 319 ГК РФ, стороны кредитного договора вправе были предусмотреть иную очередность погашения требования по денежному обязательству.

Вместе с тем для разрешения вопроса об уплате неустойки, положения статьи 319 ГК РФ не применяются, так как указанная норма не регулирует порядок погашения санкций за неисполнение или просрочку в исполнении денежного обязательства.

Вышеприведенной нормой закреплен исчерпывающий перечень требований по денежному обязательству, очередность погашения которых может быть изменена соглашением сторон. Неустойка как способ обеспечения обязательства в данный перечень не включена.

С учетом изложенного, внесенные ответчиками денежные суммы в счет уплаты долга по кредиту и списанные в первую очередь на погашение штрафов, подлежат перерасчету.

Судом установлено, что за период с 24.02.2009 г. по 01.03.2011 г. банком в счет гашения неустойки по процентам всего было направлено 221,51 руб., а также в счет гашения неустойки по основному долгу всего было направлено 1787 руб., из сумм, внесенных ответчиком в счет погашения долга. При этом размер внесенных денежных сред являлся недостаточным для погашения имеющейся задолженности ответчиков по кредитному договору. Поскольку судом установлено неправомерное направление поступающих от ответчика сумм на штрафы при недостаточности платежа, указанные суммы подлежат зачету в счет погашения задолженности по процентам за пользование кредитом.

Следовательно, задолженность по процентам за пользование кредитом составляет 6455,11 руб. (43020,74 – 34557,12 – 1787 – 221,51).

Таким образом, требование банка о взыскании процентов за пользование кредитом подлежит частичному удовлетворению.

В соответствии с пунктом 2 статьи 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Поскольку на день вынесения решения кредит, взятый у банка ответчиками, не погашен, с них подлежат взысканию проценты за пользование кредитом за период, начиная с 05.02.2015 г. до полного погашения кредита по ставке 18 % годовых, начисляемых на сумму долга 10821,20 руб. с учетом ее уменьшения в случае погашения.

Произведенный истцом порядок списания денежных средств, поступивших от ответчиков в счет уплаты основного долга, соответствует положениям статьи 319 ГК РФ.

В счет погашения основного долга по кредитному договору ответчиками были внесены денежные средства на общую 59178,80 руб.

Следовательно, 10821,20 руб. (70 000 – 59178,80) подлежат взысканию с ответчика в счет погашения задолженности по основному долгу.

Банком в счет гашения неустойки направлялись денежные средства в размере 3,56 руб. (21.11.2007 г.), из сумм, внесенных ответчиком в счет погашения долга.<данные изъяты>При этом размер указанных платежей был достаточен для погашения кредита и процентов за пользование кредитом в рассматриваемые периоды, соответственно взимание данной неустойки не противоречит требованиям ст. 319 ГК РФ.

Рассматривая требование о взыскании неустойки, суд исходит из следующего.

В соответствии с пунктом 2. 7 кредитного договора в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, Заемщик уплачивает штрафную неустойку в виде пени в размере 0,2% в день от суммы невыполненных обязательств..

Задолженность по уплате неустойки за период с 02.03.2011 г. по 04.02.2015 г. за несвоевременный возврат кредита составила 29436,83 руб., за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом за период с 22.03.2011 г. по 04.02.2015 г. – 15113,62 руб.

Проверив представленный истцом расчет суммы неустойки за несвоевременный возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом, суд приходит к выводу о том, что размер подлежащих к взысканию с ответчика сумм определен банком верно.

Каких-либо возражений в части взыскания вышеуказанных сумм, ответчики суду не представили, доводов о несоразмерности данной неустойки не заявили.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ в связи с удовлетворением иска с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 2048,14 руб. (взысканная судом сумма 61826,76 руб. составляет 96,85 % от заявленных истцом в иске 63835,27 руб.).

Руководствуясь статьями, 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Иск Конкурсного управляющего открытого акционерного общества «Уральский трастовый банк» - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Баранову А.А., Барановой С.Н. о взыскании кредита, процентов, неустойки удовлетворить частично.

Взыскать с Баранова А.А., Барановой С.Н. солидарно в пользу открытого акционерного общества «Уральский трастовый банк» задолженность по кредитному договору по состоянию на 04.02.2015 г., состоящую из суммы основного долга в размере 10821 руб. 20 коп., процентов за пользование кредитом за период с 01.02.2011 г. по 04.02.2015 г. в размере 6455 руб. 11 коп.; неустойки по основному долгу за период с 02.03.2011 г. по 04.02.2015 г. в размере 29436 руб. 83 коп., неустойки по процентам за период с 22.03.2011 г. по 04.02.2015 г. в размере 15113 руб. 62 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 2048 руб. 14 коп.

Взыскать с Баранова А.А., Барановой С.Н. солидарно в пользу открытого акционерного общества «Уральский трастовый банк» проценты за пользование кредитом, начисляемые на сумму долга в размере 10821,20 руб. с учетом ее уменьшения в случае погашения по ставке 18 % годовых, начиная с 05.02.2015 г. до полного погашения кредита.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд УР через Октябрьский районный суд г. Ижевска в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено председательствующим 21 апреля 2015 года.

Председательствующий судья М.А. Иванова