Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-910/2015 ~ М-912/2015 от 21.07.2015

Дело №2-910/2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Нарьян-Мар 15 сентября 2015 года

Нарьян-Марский городской суд Ненецкого автономного округа в составе председательствующего судьи Щеголихиной К.Ю.,

при секретаре Пепеловой И.В.,

с участием представителя истца Кузнецовой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Канева Александра Григорьевича к открытому акционерному обществу «Страховая компания «Альянс» о признании события страховым случаем, взыскании страхового возмещения, убытков, денежной компенсации морального вреда,

установил:

Канев А.Г. обратился в суд с иском к открытому акционерному обществу «Страховая компания «Альянс» о признании события страховым случаем, взыскании страхового возмещения, убытков, денежной компенсации морального вреда.

В обоснование заявленных требований указал, что он является наследником к имуществу ФИО4, умершего ДД.ММ.ГГГГ. При жизни ФИО4 заключил с ОАО «Сбербанк России» кредитный договор на сумму 220000 руб., в обеспечение исполнения которого с ответчиком был заключен договор страхования, выгодоприобретателем по которому является банк. Ответчик отказался признать смерть ФИО4 страховым случаем и выплатить выгодоприобретателю страховое возмещение. Полагал отказ незаконным, просил признать наступление смерти ФИО4 страховым случаем, обязать ОАО «СК «Альянс» выплатить ОАО «Сбербанк России» страховое возмещение в погашение задолженности по кредитному договору, взыскать с ответчика в свою пользу денежные средства, уплаченные им в погашение задолженности ФИО4 по кредиту, в размере 103879 руб. 58 коп., а также денежную компенсацию морального вреда в размере 20000 руб.

Истец Канев А.Г. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Представитель истца Кузнецова О.В., действовавшая на основании доверенности, в судебном заседании заявленные требования и доводы в их обоснование поддержала в полном объеме.

Представитель ответчика ОАО «СК «Альянс», представитель третьего лица ОАО «Сбербанк России» Ненецкого отделения №1582, извещенные о времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом, в судебное заседание не явились.

По определению суда дело рассмотрено при данной явке.

Заслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, оценив все в совокупности с нормами действующего законодательства, суд приходит к следующему выводу.

В силу п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее -ГК РФ) страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

В соответствии с частью 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Статьей 9 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992 №4015-1 установлено, что страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии со ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В силу п.1 ст.930 ГК РФ имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

Согласно п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В силу ч. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон (п. 4 ст. 421 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) - п. 1 ст. 943 ГК РФ.

Для определения объема своей ответственности страховщик в договоре страхования и Правилах страхования определяет перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском) и наступление которых влечет обязанность страховщика по производству страховой выплаты, описывается путем указания событий, являющихся страховыми случаями, и событий, не являющихся страховыми случаями (исключений).

В силу п. 1 Условий участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» под понятием заболевание (болезнь) понимается любое нарушение состояние здоровья застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное после вступления договора страхования в силу. По сердечно-сосудистым заболеваниям (за исключением инфаркта миокарда) действует следующее исключение: заболевание может быть впервые диагностировано до подключения к Программе страхования.

Под понятием «страховой случай» понимается совершившееся страховое событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого у страховщика возникает обязанность произвести страховую выплату. Страховое событие, связанное с сердечно-сосудистыми заболеваниями, признается страховым случаем в соответствии с положениями, установленными Правилами страхования. При этом, для клиентов у которых до подключения к программе страхования диагностировались сердечно-сосудистые заболевания, страховое событие признается страховым случаем при условии, что к моменту его наступления прошло более 12 месяцев с даты подключения клиента к программе страхования.

Согласно ч. 1 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

В судебном заседании установлено, что 04.12.2013 между ОАО «Сбербанк России» и ФИО4 был заключен кредитный договор, по условиям которого заемщику был предоставлен потребительский кредит в размере 220000 руб. под 22,25 процента годовых на цели личного потребления на срок 48 месяцев.

Из пояснений представителя истца и заявления на страхование следует, что 04.12.2013 между ФИО4 и ответчиком ОАО «СК «Альянс» был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней в соответствии с «Условиями участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России». По условиям договора покрываются риски смерти застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни. При наступлении страхового случая выгодоприобретателем по договору страхования будет являться ОАО «Сбербанк России».

Канев А.Г. указал, что не страдает различными видами заболеваний, не находится под наблюдением врача, второй экземпляр заявления, Условия участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России», памятку застрахованного лица получил, ознакомлен, о чем расписался.

Согласно свидетельству о смерти серии № № ФИО4 умер ДД.ММ.ГГГГ. Из содержания актовой записи о смерти следует, что причиной смерти ФИО4 явилась хроническая ишемическая болезнь сердца.

Амбулаторной картой ФИО4 подтверждается, что ФИО4 страдал ишемической болезнью сердца с 14.01.2005.

В пункте 2.3 Условий участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» перечислены ограничения для участия Клиента в программе страхования. Вышеуказанное заболевание, имевшееся у ФИО4 на момент заключения договора страхования, не указано в перечне ограничений для участия в Программе страхования.

В соответствии с п. 3.2.1.1 Условий участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» страховым событием признается смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или заболевания, произошедшее с застрахованным лицом в течение срока страхования, не относящееся к исключениям, изложенным в Приложений №1 к Условиям участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России».

Согласно п.2.3 Приложения №1 к Условиям участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» страховым случаем не является смерть, наступившая вследствие сердечно-сосудистого заболевания, имевшегося у застрахованного на дату заключения договора, при условии, что страховщик не был поставлен в известность при заключении договора. Данное исключение не распространяется на застрахованных лиц, у которых при подключении к программе страхования диагностировались сердечно-сосудистые заболевания, в результате которых наступил страховой случай, при условии, что к моменту его наступления прошло более 12 месяцев с даты подключения этого застрахованного лица к программе страхования.

Поскольку смерть ФИО4 наступила в течение 12 месяцев после заключения договора страхования в результате сердечно-сосудистого заболевания, диагностированного у него до заключения договора страхования, данное событие не является страховым случаем в рамках Программы коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России», а потому исковые требования о признании наступившей смерти страховым случаем и производные от него требования о возложении на ответчика обязанности выплатить страховое возмещение, взыскании убытков и денежной компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования Канева Александра Григорьевича к открытому акционерному обществу «Страховая компания «Альянс» о признании события страховым случаем, взыскании страхового возмещения, убытков, денежной компенсации морального вреда оставить без удовлетворения.

На решение суда лицами, участвующими в деле, может быть подана апелляционная жалоба в суд Ненецкого автономного округа через Нарьян-Марский городской суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий К.Ю. Щеголихина

Мотивированное решение изготовлено 18 сентября 2015 года.