Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-9131/2016 ~ М-6150/2016 от 02.06.2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 сентября 2016 года Октябрьский районный суд г.Красноярска в

составе: председательствующего Косовой Е.В.

при секретаре Юровой Е.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Красноярской региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей «Искра» в интересах Булдаков Е.А. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

КРОО «Общество защиты прав потребителей «Искра» обратилось в суд в интересах Булдакова Е.А. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» об изменении условия договора страхования, изменив правоотношение на ежегодную оплату страховых взносов со сроком внесения таковых не позднее 08 мая каждого года страхования; взыскании части страховой премии, оплаченной авансом за период с 00.00.0000 года по 00.00.0000 года в размере 60000 рублей; процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 5182 рубля 86 копеек; неустойки в размере 107704 рубля 92 копейки, а также взыскании морального вреда в размере 10000 рублей и штрафа в размере 50% от суммы присужденной судом, мотивируя тем, что между Булдаковым Е.А. и ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" заключен потребительский договор страхования (полис-оферта) № У от 08.05.2015 года. Договор заключен в афертно-акцептной форме. Цель страхования - на потребительские нужды (страхование жизни и здоровья). Существенные условия договора страхования: застрахованное лицо - Булдаков Е.А., страховые случаи - смерть застрахованного лица или установление инвалидности 1-й или 2-ой группы, страховая сумма 500000 рублей, срок действия договора страхования с 08.05.2015 года по 08.05.2019 года. Договор страхования заключен посредством страхового агента ПАО "МДМ Банк". Договор страхования заключен в рамках кредитного договора У от 08.05.2015 года. Страховая премия в размере 80000 рублей списана с банковского счета У, открытого у страхового агента ПАО "МДМ Банк". Существенные условия кредитного договора: сумма кредита 500000 рублей, процентная ставка по кредиту 24,50% - 24,53% годовых, срок возврата кредита до 08.05.2020 года, ежемесячный платеж 14539 рублей. Условиями Договора страхования № У от 08.05.2015 года установлена обязанность потребителя (страхователя) оплатить страховой взнос (премию) в размере 80000 рублей единовременно. Страховая премия согласно условиям договора оплачивается сразу (авансом) за весь срок действия Договора страхования с 08.05.2015 года по 08.05.2019 года. Потребитель первоначально желал заключить договор страхования с условием ежегодной оплаты страховых взносов. При оформлении Договора (полиса) страхования Булдаков Е.А. сразу сообщил менеджеру что он не желает страховаться на весь срок действия кредитного договора т.е. на 48 месяцев, так как планирует погасить кредит досрочно в течении года, а раз данное страхование не является его желанием, а представлено именно Страховщиком ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" и страховым агентом - ПАО "МДМ Банк" как обязательное условие при заключении кредитного договора, то он хотел бы застраховаться только на один год с 08.05.2015 года по 08.05.2016 год. На что страхователю был дан ответ, что условия данного договора является типовыми, едиными для всех клиентов, утверждены руководством Страховой компании, предла­гаемый договор страхования является договором присоединения и потребителю было предложено либо полностью согласиться с его условиями либо отказаться от получения кредита. Условие о единовременной оплате страховой премии является явно обременительным для потребителя условием, которые он исходя из своих разумно понимаемых интересов не принял бы при наличии у него возможности участвовать в определении условий договора. Единовременный взнос по договору личного страхования превышает прожиточный минимум в 7 раз. Оплаченная за услуги страхования сумма также легла в основу суммы займа, на которую банком производится начисление процентов по кредиту - 24,50% годовых. Единовременный взнос по договору личного страхования составляет 16% от всей суммы кредита, что так же невыгодно и обременительно для потребителя. На претензию - заявление страхователя Булдакова Е.А. поданную в ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" по поводу изменения способа оплаты страховой премии на ежегодную, страховщик прислал по почте ответ, в котором отказал в изменении периодичности выплат, так как это не предусмотрено условиями добровольного страхования тем самым Страховщик противоречит сам себе так как в данных Условиях страхования в пунктах о порядке уплаты страховой премии конкретно указано, что Страховая премия уплачивается единовременно или в рассрочку в виде страховых взносов (раз в месяц, раз в квартал, раз в пол года, раз в год.). Какой-либо реальной возможности отказаться от единовременной оплаты страховой премии у потребителя не было в силу того, что проект договора в целом и формулировки его спорных условий подготовлены страховщиком ООО "АльфаСтра-хование-Жизнь" и распечатаны его агентом ПАО "МДМ Банк", то есть экономически сильными сторонами по отношению к потребителю, вследствие чего, видно явное неравноправие переговорных возможностей сторон. Персональные данные истца были включены в страховой полис компании, расположенной в другом регионе Российской Федерации по адресу: 115162, г. Москва, ул. Шаболовка, д. 31, стр. Б. Согласно информации об ответчике на сайте ФНС России в сети интернет (https://egrul.nalog.ru) в Красноярском крае нет ни филиала, ни представительства ответчика. Страховой полис получен заемщиком не в страховой организации, а непосредственно в самом банке до заключения кредитного договора. Истец лично (и/или через представителя) страховые организации не посещал, по каналам связи документами не обменивался. Вследствие того, что банкам прямо запрещено самостоятельно заниматься страховой деятельностью, ПАО "МДМ Банк" является страховым агентом ООО "АльфаСтрахование-Жизнь". Все переговоры между Страховщиком и Страхователем ведет страховой агент ПАО "МДМ Банк". Договор страхования является договором присоединения. Поэтому как то повлиять на условия договора страхования сам страхователь не может. Страхователь может лишь принять и подписать уже оформленный и готовый Полис страхования, который оформлен на срок, который назначил сам страховщик и который равен 48 месяцам. Сам договор (полис, заявление) страхования изготавливается самим страховщиком в Москве и факсимильным способом доставляется страховому агенту, который непосредственно распечатывает договор и вручает потребителю в Красноярске. Страхователь не может повлиять на изменение условий договора страхования, поскольку тот изготовлен факсимильным способом страховщиком и содержит в себе факсимильную печать. Свободных же граф, строк, пунктов для каких либо дополнительных отметок, которые желает сделать потребитель, в Договоре (полисе, заявлении) страхования не имеется.

В судебное заседание истец Булдаков Е.А. и представитель КРОО «Общество защиты прав потребителей «Искра» не явились, были надлежаще извещены, что подтверждается почтовыми уведомлениями, просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание также не явился, суду представили заявление о рассмотрении дела в их отсутствие, а также отзыв на исковое заявление, согласно которого, исковые требования не признают, поскольку договор страхования заключен добровольно и его форма отвечает требованиям закона. Истец добровольно и собственноручно подписал заявление на страхование, изъявив желание на заключение договора страхования в соответствии с условиями указанными в договоре и в заявлении на страхование, добровольно и в полном объеме оплатил страховую премию. Кроме того, истец получил все необходимые документы по страхованию, подписал заявление на страхование и оплатил страховую премию, чем волеизъявил свое намерение заключить договор страхования на указанных в нем условиях. Периодичность уплаты страховой премии установлена в соответствии с законом, а также в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. Вся необходимая информация была доведена до потребителя, но вместе с тем, истец не воспользовался своим правом на отказ от договора страхования в разумный срок. Кроме того, доводы о необоснованности страхового тарифа, ничем документально не подтверждаются. Для рассуждения об обоснованности страхового тарифа требуются специальные познания, которыми истец, либо его представитель не обладают. Кроме того, часть страховой премии не подлежит возврату, поскольку досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования. При досрочном погашении кредита, обстоятельства, предусмотренные ч.1 ст.958 ГК РФ, не наступили. Так согласно п.7.4. Условий страхования, при досрочном прекращении договора страхования, уплаченная страховая премия возврату не подлежит.

Представитель третьего лица – ПАО «МДМ Банк» в судебное заседание также не явился, были надлежаще извещены, что подтверждается почтовым уведомлением, о причинах неявки суд не уведомили.

Суд, исследовав материалы дела, считает, что исковые требования удовлетворению не подлежат.

Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Исходя из положений п.п.2, 4 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества - на договоре с владельцем имущества или на учредительных документах юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных статьей 937 настоящего Кодекса.

В силу ст.934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

На основании ст.16 Закона «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными (ч. 1).

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

По делу установлено, что 8 мая 2015 года между ОАО «МДМ Банк» и Булдаковым Е.А. был заключен кредитный договор У, согласно которого истцу был предоставлен кредит на сумму 500000 под 24,5% годовых сроком на 60 месяцев.

В судебном заседании также установлено, что 8 мая 2015 года Булдаков Е.А. подписал заявление на страхование от рисков, описанных в Полисе-оферте страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов, в котором изъявила желание заключить договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», а также поручил Банку списать со своего счета денежные средства в размере 80000 рублей, являющихся страховой премией (п.6 Полиса страхования).

Согласно п.17 индивидуальных условий кредитного договора по продукту «гарантированный кредит» от 08.05.2015 года, истец, подписывая настоящие индивидуальные условия, предоставил банку право в дату заключения договора личного страхования, но не ранее договора банковского счета, указанного в п.9 настоящих индивидуальных условий, и зачисления на счет личных и/или кредитных денежных средств, осуществить перевод с данного банковского счета денежных средств в размере 80000 рублей в пользу Банка, выступающего в качестве представителя СК ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в счет оплаты страховой премии по договору личного страхования № L0302/211/443725891.

В свою очередь, ответчик выполнил свою обязанность по предоставлению Булдакову Е.А. полной и достоверной информации относительно порядка и условий заключения кредитного договора, Булдаков Е.А. выразил свое согласие на заключение договора страхования и взимание с него страховой премии, что не противоречит закону и не нарушает его права как потребителя.

В заявлении на добровольное страхование, лично подписанному истцом, при подписании заявления истец был предупрежден о том, что отказ от страхования не влияет на решение Банка о выдаче кредита или условия на его предоставление. При подписании данного заявления, а также индивидуальных условий кредитного договора, истец дал свое согласие на страхование, подтвердив добровольность быть застрахованным заемщиком.

Согласно ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора; условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Таким образом, Булдаков Е.А., располагая на стадии совершения сделки полной информацией о предложенной ему услуге, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, связанные с подписанием индивидуальных условий кредитования по продукту «Гарантированный кредит», а также заявления о страховании, в том числе по перечислению страховой премии. О данных обстоятельствах свидетельствует собственноручно исполненная подпись истца в индивидуальных условиях и на заявлении о страховании и уплата истцом соответствующего страхового вознаграждения. В частности, подписав заявление, заемщик подтвердил, что оказываемые услуги не являются навязанными Банком, страхование является добровольным.

Кроме того, согласно ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых страховщиком. Указанные правила страхования являются неотъемлемой частью договора и должны соблюдаться сторонами.

Согласно п.7.4. Условий страхования, при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит.

Поскольку при досрочном погашении кредита не отпала возможность наступления страхового случая, и существование страхового риска не прекратилось, оснований для применения п. 1 ст. 958 ГК РФ не имеется.

Договором страхования иной порядок возврата страховой премии, в том числе при досрочном возврате кредита, не предусмотрен.

С указанными условиями Булдаков Е.А. был ознакомлен.

При заключении договора Булдаков Е.А. располагал полной информацией о предложенной ему услуге и принял на себя все права и обязанности, определенные договором, о чем свидетельствует подпись истца на заявлении страхования.

Истцом не представлено доказательств нарушения его прав как потребителя, влекущих изменение условий страхования.

Исходя из изложенного, суд приходит к выводу, что в удовлетворении иска об изменении условия договора страхования, изменения правоотношения на ежегодную оплату страховых взносов со сроком внесения таковых не позднее 08 мая каждого года страхования, взыскании части страховой премии, оплаченной авансом за период с 08.05.2016 года по 08.05.2018 года в размере 60000 рублей, а также неустойки, процентов следует отказать.

В соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Как установлено в судебном заседании, права Булдакова Е.А., как потребителя, нарушены не были, а при таких обстоятельствах, суд считает требования истца о возмещении морального вреда, также, не обоснованными и не подлежащими удовлетворению.

По этим же основаниям не подлежат удовлетворению и требования истца о взыскании штрафа.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Красноярской региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей «Искра» в интересах Булдаков Е.А. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в апелляционном порядке через Октябрьский районный суд г.Красноярска в течение одного месяца.

Подписано председательствующим. Копия верна.

Судья: Е.В.Косова