Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3424/2019 (2-15120/2018;) ~ М-11433/2018 от 12.11.2018

Копия

Дело № 2-3424/2019

24RS0048-01-2018-014389-89

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 февраля 2019 года г. Красноярск

Советский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Чудаевой О.О.,

при секретаре Ступиной Ю.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «ЮниКредит Банк», ООО «Страховая компания «КАРДИФ» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к АО «ЮниКредит Банк», ООО «Страховая компания «КАРДИФ» о защите прав потребителя, в котором просит взыскать с АО «ЮниКредит Банк» в пользу истца часть страховой премии за неиспользованный период в размере 108 954,57 руб., взыскать с АО «ЮниКредит Банк», ООО «Страховая компания «КАРДИФ» компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб., штраф.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «ЮниКредит Банк» был заключен кредитный договор. Истец ссылается на то, что при получении кредита его обязали заключить дополнительный договор страхования, страховщиком по которому является ООО СК «Кардиф», страховая премия по договору составила 139 090,91 руб. ДД.ММ.ГГГГ истец досрочно кредит закрыл, в связи, с чем обратился к ответчикам с заявлением о возврате части страховой премии за неиспользованный период, однако требование истца оставлено без удовлетворения. Полагает, что отказ в части возврата страховой премии является незаконным и необоснованным, в связи, с чем был вынужден обратиться в суд.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие, о чем указал в иске.

Представитель ответчика АО «ЮниКредит Банк» - ФИО4, действующая на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте судебного заседания извещалась своевременно и надлежащим образом, о причине не явки суду не сообщила, направила письменные возражения на исковое заявление, согласно которых, возражала против удовлетворения исковых требований ФИО1, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и банком был заключен кредитный договор на сумму 1 159 090,91 руб. При заключении кредитного договора, истец выразил согласие на страхование жизни и здоровья, что подтверждается его собственноручной подписью в Заявлении. При этом заявление содержит перечень страховых компаний на выбор истца. Доказательств того, что отказ истца от заключения договора страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора в дело не представлено. Таким образом, истец, заключая договор страхования с ООО СК «Кардиф», дал согласие на осуществление платежей в оплату страховой премии, истец был ознакомлен со всеми условиями кредитного договора, возражений не представил, согласился с ними. Кроме того, истец не может требовать возврата страховой премии от Банка, поскольку последний не является страховой организацией и не получал от истца денежных средств в уплату страховой премии. При таких обстоятельствах, полагает, что истец предъявляет требования о взыскании суммы страховой премии к ненадлежащему ответчику.

Ответчик ООО СК «Кардиф» своего представителя в судебное заседание не направил, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, что подтверждается почтовым уведомлением, полученным лично ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, дело рассмотрено в отсутствие неявившихся участников процесса, на основании ст. 233 ГПК РФ, с согласия истца, в порядке заочного производства.

Суд, исследовав материалы дела, принимает во внимание следующее.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Пункт 1 ст. 422 ГК РФ устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2 ст. 935 ГК РФ).

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления, которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с частью 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно части 2 статьи 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в части 1 данной статьи.

В силу абз. 1 части 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в части 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В силу абз. 2 части 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

При наличии отказа истца от договора, в силу закона страховая премия возврату не подлежит. В этой связи и условия договора страхования, не предусматривающие возврат суммы страховой премии при отказе от договора не противоречат статье 16 Закона РФ "О защите прав потребителей".

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «ЮниКредит Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор о предоставлении потребительского кредита в сумме 1 159 090,91 руб. под 20,90 % годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 9 условий кредитного договора, Заемщик обязуется не позднее даты заключения договора заключить с Банком договор комплексного банковского обслуживания физических лиц в АО «ЮниКредит Банк», заключить договор обязательного страхования гражданской ответственности лиц, допущенных к управлению ТС, указанным в п. 11 договора, без условия о рассрочке платежа страховой премии.

Оплата страховой премии составила 139 090,91 руб. по заключенному Заемщиком договору страхования жизни и трудоспособности № CPI_44489 от ДД.ММ.ГГГГ (п. 11 условий договора).

В соответствии с п. 23.8 условий договора, Заемщик подтвердил собственноручной подписью, что Банк предоставил ему всю необходимую и достаточную информацию о возможности кредитования без оформления любого из необязательных в соответствии с действующим законодательством РФ видом страхования, указанных в п. 11.1 настоящих Индивидуальных условий. Перечень видов страхования выбран Заемщиком самостоятельно и отвечает его интересам.

В силу п. 2.4.3 Заемщик имеет право на досрочное погашение всей суммы основного долга по кредиту вместе с начисленными процентами или части основного долга по кредиту. В случае полного досрочного погашения основного долга по кредиту Заемщик уплачивает Банку проценты за фактический срок пользования кредитом. При досрочном погашении части суммы основного долга по кредиту дата полного погашения кредита не изменяется, размер аннуитетного платежа подлежит перерасчету в порядке, установленном Договором.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом (страхователь) и ООО «СК Кардиф» (Страховщик) заключен договор страхования № CPI_44489 от несчастных случаев и болезней на основании Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого договор вступает в силу день заключения, но не ранее момента оплаты страховой премии в полном объеме, страховая премия по договору составляет 139 090,91 руб.

Пунктом 1.13 договора страхования к страховым случаям отнесены, в том числе: 1) смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; 2) установление застрахованному лицу инвалидности 1-ой группы в результате несчастного случая или болезни.

Согласно пункту 1.15 договора страхования, по страховым случаям 1), 2) страховая сумма в день заключения договора страхования составляет 1 159 090,91 руб. Страховая сумма устанавливается равной фактической задолженности застрахованного лица по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, но не более страховой суммы, установленной в день заключения договора страхования. В случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору страховая сумма равна задолженности застрахованного лица на дату наступления страхового события в соответствии с первоначальным графиком платежей по кредитному договору.

Таким образом, при досрочном погашении задолженности по кредитному договору договор страхования продолжает действовать, страховая сумма определяется в размере, установленном 1.15 договора страхования № CPI_44489 от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ оплата страховой премии в сумме 139 090,91 руб. произведена ФИО1, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 8 условий договора страхования, в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования в течение 5 рабочих дней с даты заключения договора, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховая премия подлежит возврату Страхователю в следующем размере:

- в случае если страхователь отказался от договора страхования до даты начала действия договора страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме;

- в случае если страхователь отказался от договора страхования после даты начала действия договора страхования, страховщик вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала страхования до даты прекращения договора страхования.

Договор страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования.

В иных случаях досрочного отказа страхователя от договора страхования возврат страховой премии регулируется статьей 958 ГК РФ, если законодательством Российской Федерации не предусмотрено иное.

Таким образом, исходя из условий заключенного договора страховая сумма по указанным в договоре страховым рискам в случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору согласована сторонами, определяется и устанавливается в соответствии с первоначальным графиком платежей по кредитному договору в размере оставшейся задолженности на момент наступления страхового случая, соответственно, в данном случае сохраняется как таковой объект страхования и возможность наступления страхового случая не отпала, существование страхового риска не прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, следовательно, заемщик, досрочно погасивший кредит не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии.

При таких обстоятельствах, досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ.

Судом также учитывается, что заключение Заемщиком со страховой компанией договора страхования от несчастных случаев и болезней являлось добровольным волеизъявлением Заемщика, а получение кредита не обусловливалось заключением договора страхования.

Кроме того, суд полагает необходимым отметить, что требование истца о взыскании части страховой премии с ответчика АО «ЮниКредит Банк» является необоснованным, поскольку АО «ЮниКредит Банк» не является стороной в договоре страхования, заключенном между ФИО1 и ООО «СК Кардиф», страховая премия перечислена страховщику, что сторонами не оспаривалось. Из указанных обстоятельств следует, что банк не является лицом, реализующим услуги по страхованию, в связи, с чем по требованию о возврате страховой премии АО «ЮниКредит Банк» не является надлежащим ответчиком. Оснований для взыскания с АО «ЮниКредит Банк» страховой премии не имеется.

Учитывая изложенное, а также то, что требования о взыскании компенсации морального вреда, штрафа являются производными от основного требования о взыскании части страховой премии, правовых оснований для удовлетворения указанных требований также не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «ЮниКредит Банк», ООО «Страховая компания «КАРДИФ» о защите прав потребителя - отказать.

Заявление об отмене заочного решения может быть подано ответчиками в Советский районный суд г. Красноярска в течение 7 дней со дня получения копии заочного решения.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Советский районный суд г. Красноярска в течение месяца по истечении срока подачи ответчиками заявления об отмене заочного решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий:              О.О. Чудаева