Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-131/2012 (2-4556/2011;) ~ М-3480/2011 от 12.10.2011

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

12 января 2012 года Октябрьский районный суд города Красноярска в составе

председательствующего Гареевой Е.Б.,

при секретаре Исаевой Х.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью Управляющая компания « Международный Финансовый Альянс» к Башмачниковой Н.А. о взыскании суммы задолженности,

У С Т А Н О В И Л :

ООО Управляющая компания «Международный Финансовый Альянс» обратились в суд с иском к Башмачниковой Н.А., которым просят взыскать в их пользу сумму задолженности по кредитному договору в размере 202742,49 рублей и расходы по оплате государственной пошлины при обращении с иском в суд в размере 5227,42 рублей. Требования мотивировали тем, что между Башмачниковой Н.А. и ОАО «<данные изъяты>» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, состоящий из заявления о заключении кредитного договора в рамках программы «Кредит за 30 минут» от ДД.ММ.ГГГГ, Правил предоставления физическим лицам кредитов по программе «Кредит за 30 минут». Кредит был предоставлен в размере 130000 рублей под 17% годовых сроком до ДД.ММ.ГГГГ. Сумма кредита была Башмачниковой Н.А. выдана в полном размере. При заключении договора Башмачникова Н.А. подтвердила, что ознакомлена с условиями кредитного договора. Согласно графику погашения кредита и уплаты процентов, ежемесячный платеж Башмачниковой Н.А. должен составлять 7600,04 рублей и подлежал оплате в сроки согласно условий договора. Также при заключении договора было достигнуто соглашение о размере неустойки в случае нарушения обязательств по уплате кредита Башмачниковой Н.А. : 500 рублей при просрочке 10 дней ; 1000 рублей при просрочке от 11 до 20 дней включительно ; 1500 рублей при просрочке от 21 до 30 дней включительно ; 2000 рублей + 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый день при просрочке более 30 дней. Согласно договору уступки прав требования № от ДД.ММ.ГГГГ право требования оплаты задолженности Башмачниковой Н.А. перед ОАО «<данные изъяты>» по вышеуказанному кредитному договору перешло к ООО УК «Международный Финансовый Альянс». Сумма задолженности Башмачниковой Н.А. по кредитному договору составила :

-- основной долг – 96585,25 рублей;

-- задолженность по процентам за пользование кредитом – 23974,98 рублей;

-- неустойка – 65665,80 рублей;

-- задолженность по комиссиям – 16516,46 рублей.

Поскольку Башмачникова Н.А. систематически не исполняла своих обязательств по возврату кредита в виде основного долга, процентов за пользование кредитными средствами и пени за просрочку исполнения обязательств, вынуждены обратиться в суд, так как долговые обязательства не исполнены.

В судебное заседание представитель истца не явился, были извещены надлежащим образом о дне, времени и месте рассмотрения дела, о причинах неявки суд не уведомили, представили письменное ходатайство о рассмотрении дела в их отсутствие.

Ответчица Башмачникова Н.А. в судебном заседании исковые требования признала, подтвердила, что брала кредит и не возвратила часть средств. Нарушение обязательств было вызвано тем, что сложилось тяжелое материальное положение. Доказательств, опровергающих доводы истца представить суду не может, в иске все указано верно, иных платежей, кроме указанных в расчете не было. Не согласна, что с нее взыскивают суммы комиссий, полагает, что данное требование не основано на законе. Также просила уменьшить сумму неустойки, так как она по ее мнению завышена.

Суд, заслушав ответчицу, исследовав представленные доказательства, полагает исковые требования ООО УК «Международный Финансовый Альянс» обоснованными и подлежащими удовлетворению частично.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа.

Статьей 810 ГК РФ предусмотрено, что Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статья 310 ГК РФ предусматривает, что Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 382 ГК РФ Право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

Статья 381 ГК РФ предусматривает, что если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

Материалами дела подтверждается, что действительно Башмачниковой Н.А. на основании ее заявления от ДД.ММ.ГГГГ ОАО «<данные изъяты>» был предоставлен кредит в размере 130000 рублей сроком на 24 месяца под 17 % годовых. Условиями договора предусмотрено также, что Башмачникова Н.А. обязана ежемесячно производить оплату комиссии за ведение ссудного счета, за выдачу средств по 0,9%, штраф за просрочку исполнения обязательств установлен в следующих размерах:

500 рублей при просрочке 10 дней ; 1000 рублей при просрочке от 11 до 20 дней включительно ; 1500 рублей при просрочке от 21 до 30 дней включительно ; 2000 рублей + 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый день при просрочке более 30 дней. Сумма ежемесячного платежа кредитным договором установлена в размере 7600,04 рублей, в том числе комиссия банка составляет по 1170000 рублей ежемесячно, оплата должна производиться не позднее 6 или 7 числа каждого месяца, последний платеж по кредиту должен быть произведен не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Башмачникова А.Н. с данными условиями, а также правилами предоставления кредита была ознакомлена и согласна, что подтверждается ее личной подписью.

Согласно договору уступки прав ( требований) № от ДД.ММ.ГГГГ ОАО «<данные изъяты>» переуступили ООО УК « Международный Финансовый Альянс» права требования задолженности Башмачниковой Н.А., возникшей перед ОАО «Промсвязьбанк» на основании кредитного договора 12-2022/000823 от ДД.ММ.ГГГГ на общую сумму 202742,49 рублей, из которых сумма задолженности по основному долгу – 96 585,25 рублей, проценты за пользование кредитом – 23974,98 рублей ; комиссии – 16516,46 рублей и неустойка в размере 65665,80 рублей.

Выписка из лицевого счета из ОАО «<данные изъяты>» по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ подтверждает, что Башмачниковой Н.А. на счет перечислены 130000 рублей, что подтверждает то, что кредит Башмачниковой Н.А. был предоставлен.

Выпиской из лицевого счета Башмачниковой Н.А., выданной ОАО «<данные изъяты> за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ подтверждается, что Башмачниковой Н.А. в названный период времени неоднократно нарушались обязательства по возврату кредитных средств, процентов за пользование кредитом и штрафа. Последний платеж Башмачниковой Н.А. был произведен ДД.ММ.ГГГГ. Всего за период с момента получения кредита и до переуступки прав требования истцу, Башмачниковой Н.А. была выплачена сумма основного долга в размере 33414,75 рублей, соответственно, размер суммы задолженности по основному долгу у Башмачниковой Н.А. составляет 96585,25 рублей ( 130000 – 33414,75). У суда не возникает сомнений в начислении процентов за пользование кредитными средствами в размере 23974,98 рублей, ответчицей также не представлено доказательств, опровергающих расчет суммы начисленных процентов за пользование кредитными средствами.

Таким образом, в судебном заседании нашел подтверждение факт того, что на момент переуступки прав требования ОАО «<данные изъяты> » имели право требовать от Башмачниковой Н.А. возврата суммы основного долга, процентов за пользование кредитными средствами, соответственно, имели право на переуступку прав требования истцу в данной части. Поскольку суду не представлено доказательств, подтверждающих, что Башмачниковой Н.А. были произведены платежи в счет погашения задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитом, суд полагает исковые требования в части взыскания суммы основного долга в размере 96585,25рублей и процентов за пользование кредитными средствами в размере 23974,98 рублей подлежащими удовлетворению.

Суд полагает не обоснованными и не основанными на законе требования истца в части взыскания с Башмачниковой Н.А. суммы задолженности по оплате комиссий в размере 16516,46 рублей. Суд полагает, что у ОАО «<данные изъяты>» на момент переуступки прав требования истцу отсутствовали данные права, что подтверждается следующим:

В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О Защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31.08.1998 года Центральным банком Российской Федерации Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» № - 54-П. Однако данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Из п.2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 года № 205-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п.14 ст.4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002 года № 86-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационное письмо Центрального банка России «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и информированию терроризма» от 29.08.2003 года № 4).

Из указанных выше положений следует, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ.

Поскольку выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Платная услуга по ведению ссудного счета является услугой навязанной, что недопустимо в соответствии с требованиями ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей».

Таким образом, положение кредитного договора о возложении на Башмачникову Н.А. платы за открытие и ведение ссудного счета не незаконно, поскольку ущемляет ее права как потребителя и является ничтожным условием договора. Учитывая, что истцу со стороны ОАО «<данные изъяты>» передано требование, которое он не имел право передавать, оснований для взыскания с Башмачниковой Н.А. в пользу ООО УК «Международный Финансовый Альянс» суммы задолженности по комиссиям в размере 16516,46 рублей не имеется и в этой части иска следует отказать.

Истцом заявлены требования о взыскании с Башмачниковой Н.А. неустойки за нарушение сроков возврата основного долга и суммы процентов в размере 65665,80 рублей.

Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В связи с тем, что размер неустойки, рассчитанный истцом, по мнению суда является явно несоразмерным по отношению к последствиям нарушения обязательств, суд полагает необходимым уменьшить размер неустойки за несвоевременную уплату кредита и процентов до 30000 рублей, удовлетворив требования истца в этой части частично.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Поскольку, исковые требования истца были удовлетворены частично, то сумма государственной пошлины подлежит взысканию с Башмачниковой Н.А. от размера взысканной суммы.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью Управляющая компания « Международный Финансовый Альянс» удовлетворить частично:

Взыскать с Башмачниковой Н.А. в пользу Общества с ограниченной ответственностью Управляющая компания « Международный Финансовый Альянс» сумму задолженности по кредитному договору в размере 96585,25 рублей, проценты за пользование кредитом – 23974,98 рублей, неустойку в размере 30000 рублей и государственную пошлину в размере 4211,20 рублей, всего 154771,43 рублей.

В остальной части иска Обществу с ограниченной ответственностью Управляющая компания « Международный Финансовый Альянс» отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в течение месяца с момента вынесения решения в окончательной форме в Красноярский краевой суд через Октябрьский районный суд г. Красноярска.

Председательствующий