Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1725/2012 от 30.07.2012

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 августа 2012 года город Орел

Советский районной суд г. Орла в составе:

председательствующего судьи Макаровой О.В.,

при секретаре Далинской Ю.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании районного суда города Орла гражданское дело по иску К.И. к Национальному банку «ТРАСТ» (Открытое акционерное общество) о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

К.И. обратился в суд с иском к НБ «ТРАСТ» (ОАО) о защите прав потребителей. В обоснование заявленных требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ. между Операционным офисом №*** в г. Орле Филиалом НБ "ТРАСТ" (ОАО) и истцом был заключен кредитный договор №***. Согласно условиям кредитного договора К.И. был предоставлен потребительский кредит «на <...> нужды» в размере ---руб. --коп. в срок до ДД.ММ.ГГГГ., размер процентов за пользование кредитом составил <...> % годовых, также была присвоена комиссия за расчётное обслуживание счета <...>%, что составляет ---руб. --коп. ежемесячно, кроме того им была оплачена комиссия за зачисление кредитных средств на счёт клиента в размере ---руб. --коп.. Согласно графику платежей в состав платежей по кредиту включена наряду с суммой основного долга, процентов и оплата комиссии за расчетное обслуживание, составляющая за весь период пользования кредитом ---руб. --коп.. С момента предоставления кредита, истцом надлежаще исполнялись условия заключенного договора, осуществлялся платеж в погашение суммы кредита, уплаты процентов и уплаты комиссии за обслуживание счета, что на дату последнего платежа ДД.ММ.ГГГГ. составило ---руб. --коп. К.И. в адрес ответчика была направлена претензия. В ответ на претензия ответчик дал ответ от ДД.ММ.ГГГГ., в котором пояснил, что просьбу о возврате комиссии за расчётное обслуживание в размере ---руб. --коп., комиссии за зачисление кредитных средств на счёт Клиента в размере ---руб. --коп., а так же просьбу пересчитать с даты последнего платежа ДД.ММ.ГГГГ. сумму ежемесячного платежа по кредиту, исключив из нее, комиссию за обслуживание счета, считает необоснованно подлежащей возврату. Считает, что действия банка по расчетному обслуживанию (обслуживанию счета) не являются банковской услугой, оказываемой заемщику и подлежащей оплате им, а являются обязанностью носящей публично-правовой характер, поэтому условие кредитного договора об уплате комиссии за расчетное обслуживание (обслуживание счета) является недействительным (ничтожным) как не соответствующее закону. Согласно условиям договора, а именно п. 1, банк к заключает с истцом смешанный договор, содержащий элементы договора об открытии банковского счета, в рамках которого истцу открывается текущий счет; договора об открытии спецкартсчета и предоставления в пользование банковской карты; кредитного договора, в рамках которого предоставляется кредит, а также договора организации страхования клиента. Кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ. включает в себя в качестве составных и неотъемлемых частей условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды и тарифы ОАО НБ «ТРАСТ» по кредитам на неотложные нужды и тарифы по операциям с использованием банковских карт. Условие кредитного договора, заключенного с истцом о взимании ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, не основано на законе и ущемляет законные права, как потребителя оказываемых банком услуг, поскольку в данном случае предоставление кредита было обусловлено указанной дополнительной услугой по ведению ссудного счета, что в силу положений названной нормы Закона РФ «О защите прав потребителей» недопустимо. С учетом изложенного, считает, что его обязанность по уплате комиссии за обслуживание счета - расчетное обслуживание, без подтверждения возможности и права заемщика - гражданина использовать указанный счет не только для целей кредитования, является незаконным возложением расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение его обязанностей в рамках кредитного договора. В связи с чем, считает, что условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ. о взимании комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в сумме ---руб. --коп. и комиссии за расчетное обслуживание (на дату последнего платежа) в размере ---руб. --коп., являются ничтожными и не могут быть признаны законными. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. неустойка составила ---руб. --коп.. Включением ответчиком в кредитный договор незаконного условия об уплате комиссии за расчётное обслуживание счета, комиссии за зачисление кредитных средств на счёт клиента в размере, а так же отказ в просьбе пересчитать с даты последнего платежа (с ДД.ММ.ГГГГ.) сумму ежемесячного платежа по кредиту, исключив из нее комиссию за обслуживание счета истцу причинены нравственные страдания, заключающиеся в том, что ежемесячно уплачивая банку дополнительные денежные средства, он фактически уменьшал семейный бюджет и лишал достойного содержания свою жену и малолетнего ребёнка, переживал о финансовом обеспечении семьи, что нередко приводило к депрессивным состояниям. Моральный вред он оценивает в размере ---руб. --коп.. Просил суд применить последствия недействительности ничтожной сделки - кредитного договора №*** от ДД.ММ.ГГГГ., взыскать с НБ "ТРАСТ" (ОАО) в пользу К.И. уплаченную комиссию за расчётное обслуживание в размере ---руб. --коп., неустойку в размере ---руб. --коп., денежные средства за зачисление кредитных средств на счёт клиента в размере ---руб. --коп., компенсацию морального вреда в размере ---руб. --коп., в доход государства штраф в размере <...>% от суммы, присужденной судом в пользу истца.

В судебное заседание истец К.И. не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом, представил суду заявление, в котором просит суд рассмотреть дело в его отсутствие, исковые требования удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика НБ «ТРАСТ» (ОАО) по доверенности Коновалова И.В. в судебное заседание не явилась, представила суду возражение на исковое заявление, в котором указала, что исковые требования К.И. не признает, поскольку договор №*** от ДД.ММ.ГГГГ., заключенный, между истцом и ответчиком включает в себя в качестве составных и неотъемлемых частей «Заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды, «Условия предоставления и обслуживания кредита на неотложные нужды» и «Тарифы НБ «ТРАСТ» (ОАО) на неотложные нужды». Согласно условиям заявления клиент заявляет, что понимает и соглашается с тем, что кредит предоставляется ему на условиях, названных в «Заявлении», «Условиях» и «Тарифах». По условиям договора, банк и клиент заключили смешанный договор, содержащий элементы договора об открытии и ведении банковского (текущего) счета, в рамках которого истцу был открыт банковский текущий (расчетный) счет. Возможность взимания ответчиком комиссии за расчетно-кассовое обслуживание основана на нормах ст. 421, 422 ГК РФ. При заключении договора о предоставлении кредита, ответчик предоставил истцу необходимую и достоверную информацию, обеспечивающую возможность их правильного выбора на рынке потребительского кредитования. Пользуясь предоставленной ответчиком информацией, каждый клиент имеет возможность осуществить свободный выбор услуг и, при наличии на то желания, обратиться в банк в целях заключения с ним договора. Таким образом, потребитель, располагающий на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуге, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимает на себя все права и обязанности, определенные договором, либо отказывается от его заключения. Договор содержит элементы договора банковского счета, что прямо указано в заявлении о предоставлении кредита, подписанном истцом. Открытие банковского счета является обязательным требованием законодательства, носит возмездный характер. Включение в договор условий об оплате комиссии за расчетно-кассовое обслуживание, не противоречит действующему законодательству, а именно п. 1 ст. 851, п. 1 ст. 779, п. 1 ст. 819 ГК РФ, Положению о Порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного ЦБ РФ 31.08.1998г. № 54-П, ФЗ РФ «О защите прав потребителей». Договор является смешанным договором и содержит следующие виды договоров -кредитный договор, договор банковского счета. Согласно ст. 421 ГК РФ, к отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержаться в смешанном договоре. Требования истца о взыскании комиссии за расчетно-кассовое обслуживание не относятся к вышеперечисленным требованиям, а значит взыскание неустойки, установленной ст. 28, 30, 31 ФЗ РФ «О защите прав потребителей» незаконно. Обязательства между сторонами устанавливаются договором. В иске истец не указывает, какие обязательства, установленные договором не исполнил ответчик, за неисполнение которых обязан уплатить неустойку. Истец не оспаривает факт получения кредитных средств в сумме и в сроки, установленные кредитным договором, следовательно, у истца отсутствуют правовые основания для начисления неустойки на сумму кредита. Поскольку, как указывает истец, действия банка по взиманию комиссии за расчетное обслуживание не является самостоятельной банковской услугой, то и требование о взыскании неустойки за нарушение сроков устранения недостатков выполненной услуги, т.е. за возврат комиссий, не подлежат удовлетворению, поскольку не основано на действующем законодательстве. Кроме того, истцом не приведены доказательства наличия нравственных или физических страданий, поэтому требования о компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат. Просила суд рассмотреть дело в её отсутствие, в удовлетворении заявленных требований отказать в полном объеме.

Исследовав материалы дела, суд считает иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между К.И. и НБ «Траст» (ОАО) был заключен кредитный договор №*** на сумму ---руб. --коп. под <...> % годовых сроком <...> месяцев.

Согласно графику платежей комиссия за расчетно-кассовое обслуживание счета ежемесячно составляла ---руб. --коп.

Указанные обстоятельства подтверждаются заявлениями о предоставлении кредита, графиками платежей, тарифными планами, условиями предоставления и обслуживания кредита, выпиской по лицевому счету.

Установлено, что с момента заключения кредитного договора К.И. в счет ежемесячных комиссий за расчетно-кассовое обслуживание счета было уплачено ---руб. --коп.

Кроме того, во исполнение п. 2.8 Заявления о предоставлении кредита на <...> нужды К.И. было уплачено ---руб. --коп. в счет комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента.

Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения (ст. 168 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствие с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ч. 1 ст. 29 ФЗ от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

К банковским операциям статьей 5 названного Закона, в том числе отнесено, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п. 1 ст. 845 ГК РФ).

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26 марта 2007 г. № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из ч. 1 ст. 29 ФЗ от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», в связи с чем, действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.

Открытие банковского текущего счета №*** в рамках заключенного с истцом договора и ведение по нему операций являлось обязательным условием заключения с истцом договора от ДД.ММ.ГГГГ., в связи с чем, взимание с К.И. комиссий - как единовременных, так и ежемесячных - за обслуживание данных счетов противоречит закону и нарушает права истца как потребителя.

Нормами ГК РФ, ФЗ от 2 декабря 1990 г. «О банках и банковской деятельности», иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена, в связи с чем, условия договора в этой части являются ничтожными.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (п. 2 ст. 167 ГК РФ).

Не может быть признан обоснованным довод ответчика о том, что условия договора были приняты обеими сторонами, и К.И. за определенную плату добровольно поручил банку открыть и обслуживать его счета в рамках кредитного договора, поскольку взимание с клиента платы за ведение счета являются оплатой обязательной дополнительной услугой, навязанной клиенту банком, в связи с чем, условия кредитного договора, устанавливающие плату за обслуживание счета и за зачисление кредитных средств на счет, следует считать недействительными в силу ничтожности согласно ст. 168 ГК РФ.

На основании изложенного, суд полагает возможным удовлетворить требования истца о признании кредитного договора №*** от ДД.ММ.ГГГГ., заключенного между К.И. и НБ «ТРАСТ» (ОАО) ничтожным в части взыскания комиссии за расчетное обслуживание и комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента, взыскании единовременных и ежемесячных комиссий.

В связи с тем, что ответчик в установленные ст. 22 ФЗ «О защите прав потребителей» сроки не выполнил требования потребителя, в соответствии со ст. 23 ФЗ «О защите прав потребителей» с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка за каждый день просрочки.

Истцом заявлены требования о взыскании за каждый день просрочки выполнения требований неустойки в размере <...> % от стоимости услуги с существенным недостатком в размере ---руб. --коп., однако, в соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств, суд вправе уменьшить неустойку.

Принимая во внимание, что подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, руководствуясь положением статьи 333 ГК РФ, суд считает необходимым уменьшить неустойку, взыскав с ответчика неустойку в размере ---руб. --коп.

В связи с тем, что на данные правоотношения распространяется Закон «О защите прав потребителей» в пользу истца по ст. 15 Закона подлежит компенсации моральный вред за включение в договор условий, ущемляющих права потребителя. Размер морального вреда, заявленный истцом, суд считает завышенным и несоразмерным заявленным требованиям, в связи с этим, подлежащим частичному удовлетворению в размере ---руб. --коп.

Согласно ст. 13 ч. 6 Закона «О защите прав потребителя» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку требования истца удовлетворены судом в размере ---руб. --коп., соответственно, штраф подлежит взысканию с ответчика в размере ---руб. --коп.

На основании ст.ст. 103, 98 ГПК РФ суд считает необходимым взыскать с ответчика в доход муниципального образования «Город Орел» госпошлину в размере ---руб. --коп.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования К.И. к Национальному банку «ТРАСТ» (Открытое акционерное общество) о защите прав потребителей – удовлетворить частично.

Признать кредитный договор №*** от ДД.ММ.ГГГГ., заключенный между К.И. и НБ «ТРАСТ» (ОАО) ничтожным в части взыскания комиссии за расчетное обслуживание и комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента.

Взыскать с ОАО « Национальный банк «Траст» в пользу К.И. ---руб. --коп. в счет возврата удержанных комиссий за расчетное обслуживание, ---руб. --коп. в счет возврата уплаченной комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента, неустойку в размере ---руб. --коп., ---руб. --коп. в счет компенсации морального вреда, штраф в размере ---руб. --коп..

Взыскать с ОАО «Национальный банк «Траст» в доход муниципального образования «Город Орел» через ИФНС России по г. Орлу государственную пошлину в размере ---руб. --коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований К.И. отказать.

Полный текст решения изготовлен ДД.ММ.ГГГГ..

Решение может быть обжаловано в Орловский областной суд в течение месяца со дня вынесения мотивированного решения суда через Советский районный суд г. Орла.

Председательствующий: О.В. Макарова