Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1266/2018 ~ М-552/2018 от 30.01.2018

Дело № 2-1266/10-2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

01 марта 2018 года                                 город Курск

Ленинский районный суд города Курска в составе:

председательствующего - судьи Митюшкина В.В.,

при секретаре – Корсаковой А.К.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску межрегионального коммерческого банка развития и информатики (далее ПАО АКБ «Связь-Банк») к Алфимовой Елене Владимировне о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество и установлении начальной продажной стоимости заложенного имущества,

УСТАНОВИЛ:

ПАО АКБ «Связь-Банк» обратилось в суд с иском к ответчику о взыскании кредитной задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество, установлении начальной продажной стоимости заложенного имущества и взыскании судебных расходов по оплате государственной пошлины. В обоснование заявленных требований пояснили, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и Алфимовой Е.В. был заключен договор потребительского кредита №, путем присоединения заемщика к данному договору, условия которого изложены в Общих условиях договора потребительского кредита ОАО АКБ «Связь-Банк», Индивидуальных условиях договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ, графике платежей. В соответствии с условиями кредитного договора банк предоставил заемщику кредит в сумме 281 000 рублей сроком на 60 месяцев под 27% годовых, что подтверждается выпиской по счету заемщика. Согласно п. 6 индивидуальных условий и ст. 4 общих условий заемщик погашает кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, ежемесячными равными долями в размере 8 580 рублей 43 копейки, в соответствии с графиком платежей. В установленные кредитным договором сроки должник платежи по кредиту не производит. ДД.ММ.ГГГГ должнику направлено требование о досрочном возврате кредита и расторжении кредитного договора, но ответ на указанное требование не получен и просроченная задолженность не была погашена в течение 30 дней, в связи с чем вся ссудная задолженность по кредитному договору была отнесена к просроченной задолженности. В соответствии с п. 5.4.1 общих условий кредитного договора с ДД.ММ.ГГГГ кредитный договор считается расторгнутым. В соответствии с п. 12 индивидуальных условий за ненадлежащее исполнение условий договора размер неустойки (штрафа, пени) составляет 20% годовых на сумму просроченных обязательств. Общий размер задолженности заемщика перед банком по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 356 949 рублей, из которых: 266 665 рублей 30 копеек – основной долг, 77 083 рубля 60 копеек – проценты за пользование кредитом; 4 701 рубль 63 копейки – неустойка за просрочку погашения основного долга; 8 498 рублей 47 копеек – неустойка за просрочку погашения процентов. В обеспечение исполнения обязательств заемщика по кредитному договору заключен договор залога № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым в залог передано транспортное средство марки VOLKSWAGEN POLO, 2011 года выпуска, VIN: №. На момент заключения договора залога автомобиль оценивается сторонами в размере 410 000 рублей (п. 1.4 договора залога). С момента заключения договора залога рыночная стоимость транспортного средства существенно изменилась и согласно экспресс-оценки рыночной стоимости движимого имущества, принадлежащего ответчику с учетом корректировки на торг 5% составляет 207 812 рублей 50 копеек. Просит взыскать с ответчика в пользу банка задолженность по кредитному договору в размере 356 949 рублей, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 769 рублей, а также обратить взыскание на предмет залога – транспортное средство марки VOLKSWAGEN POLO, 2011 года выпуска, VIN: №, с установлением начальной продажной цены на торгах, равной 207 812 рублей 50 копеек.

В судебном заседании представитель истца по доверенности Зевякина Е.Д. заявленные исковые требования поддержала в полном объеме и просила их удовлетворить.

В судебном заседании ответчик Алфимова Е.В., не оспаривая факт образования задолженности по кредитному договору, требования признала. Однако при определении начальной стоимости залогового имущества просила принять за основу данные заключения судебной экспертизы, проведенной в рамках гражданского дела № по ее иску к ФИО5 о разделе совместно нажитого имущества.

Выслушав объяснения участвующих лиц, изучив материалы дела в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, а кредитор имеет право потребовать от должника исполнения его обязанности.

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таковых условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий согласно ст. 310 ГК РФ не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО АКБ «Связь-Банк» и Алфимовой Е.В. был заключен договор потребительского кредита №, согласно которому банк предоставил заемщику кредит в сумме 281 000 рублей сроком на 60 месяцев под 27% годовых. Составными и неотъемлемыми частями договор потребительского кредита являются общие условия договора потребительского кредита в ПАО АКБ «Связь-Банк», индивидуальные условия договора потребительского кредита и график платежей по договору потребительского кредита.

Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита ответчик была ознакомлена с содержанием Общих условий договора потребительского кредита ПАО АКБ «Связь-Банк», согласна с ними и обязалась их выполнять.

Согласно общим условиям договора потребительского кредита договор считается заключенным сторонами с момента подписания индивидуальных условий договора потребительского кредита.

В соответствии с п. 4.1. - 4.2 общих условий договора потребительского кредита за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты из расчета годовой процентной ставки, действующей на дату заключения договора, указанную в индивидуальных условиях договора. Начисление процентов за пользование кредитом на остаток основного долга производится банком на начало каждого календарного дня со дня, следующего за днем предоставления кредита заемщику, по дату фактического возврата кредита включительно. Датой ежемесячного платежа по кредиту является дата месяца, в которую был выдан кредит, в соответствии с графиком платежей. В случае если на дату фактического возврата кредита общая сумма начисленных за пользование кредитом процентов, превышает размер процентов, начисленных в соответствии с условиями договора и отраженных в графике платежей, фактический размер последнего платежа является корректирующим и включает в себя сумму остатка основного долга и сумму процентов, начисленных в соответствии с условиями договора за фактическое пользование кредитом по дату полного погашения кредита. С целью погашения задолженности по договору заемщик предоставляет банку право списания денежных средств со счетов заемщика, открытых в банке, если данное условие предусмотрено в соответствующем договоре счета. Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем списания денежных средств со счета заемщика в сумме очередного ежемесячного платежа по кредиту и в дату, указанную в графике платежей. Погашение кредита осуществляется одним из способов, указанных в индивидуальных условиях. При наличии просроченной задолженности по договору списание денежных средств со счета заемщика в счет погашения задолженности осуществляется в любую дату, приходящуюся на рабочий день. Фактическим исполнением своих обязательств по договору считается погашения всей задолженности по договору в полном объеме.

В соответствии с графиком платежей ежемесячный аннуитетный платеж составляет 8 580 рублей 43 копейки (последний платеж – 8 468 рублей 13 копеек).

В соответствии с п. 12 индивидуальных условий за ненадлежащее исполнение условий договора размер неустойки (штрафа, пени) составляет 20% годовых на сумму просроченных обязательств.

В судебном заседании установлено, что Алфимова Е.В. своих обязательств по кредитному договору надлежащим образом не исполняет, начиная с ноября 2016 года, кредит находится на просрочке. Указанное обстоятельство подтверждается выпиской по счету.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Алфимовой Е.В. перед банком составила 356 949 рублей, из которых: 266 665 рублей 30 копеек – основной долг, 77 083 рубля 60 копеек – проценты за пользование кредитом; 4 701 рубль 63 копейки – неустойка за просрочку погашения основного долга; 8 498 рублей 47 копеек – неустойка за просрочку погашения процентов. Указанный расчет судом проверен и признан правильным.

Согласно п. 5.4.1 общих условий договора потребительского кредита банк вправе требовать досрочного возврата кредита по договору и/или расторжения договора в случае нарушения заемщиком условий договора по возврату кредита, если срок возврата нарушен более чем на 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней путем направления заемщику уведомления по фактическому адресу, по адресу регистрации заемщика, в котором определен срок возврата оставшейся суммы кредита не менее тридцати календарных дней с момента направления уведомления.

ДД.ММ.ГГГГ банком заемщику было направлено требование о досрочном возврате кредита и расторжении кредитного договора. Однако указанное требование было оставлено ответчиком без удовлетворения.

В обеспечение обязательств по кредитному договору между банком и Алфимовой Е.В. был заключен договор залога № от ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с п.1.1 данного договора, залогодатель в обеспечение обязательств по договору потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенному между сторонами, передает в залог залогодержателю транспортное средство марки VOLKSWAGEN POLO, 2011 года выпуска, VIN: №. На момент заключения договора автомобиль оценивается сторонами в размере 410 000 рублей (п. 1.4 договора залога). Залогодержатель вправе обратить взыскание на автомобиль в случаях, определенных действующим законодательством Российской Федерации, в случаях, определенных договоров потребительского кредита, в том числе при неисполнениями заемщиком обязательств по договору потребительского кредита.

В соответствии с ч. 1 ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

Согласно ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Согласно п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

По смыслу действующего законодательства залог является способом обеспечения исполнения обязательства, при котором кредитор-залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами за изъятиями, предусмотренными законом.

В соответствии с п. ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Учитывая, что своих обязательств по кредитному договору, обеспеченному залогом, Алфимова Е.В. не исполняет, кредит находится на просрочке, исковые требования ПАО АКБ «Связь-Банк» об обращении взыскания на предмет залога, находящийся в собственности ответчика, подлежат удовлетворению.

Согласно экспресс-оценке, представленной истцом, рыночная стоимость заложенного автомобиля VOLKSWAGEN POLO, 2011 года выпуска, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 207 812 рублей 50 копеек. Однако данная оценка не может быть принята во внимание, поскольку не соответствует требованиям ст.11 и 12 Федерального закона «Об оценочной деятельности в Российской Федерации».

Вместе с тем в соответствии с заключением эксперта ФБУ «Курская лаборатория судебной экспертизы» Министерства юстиции Российской Федерации № от ДД.ММ.ГГГГ (составленным в рамках гражданского дела № года по иску Алфимовой Е.В. к ФИО5 о разделе совместно нажитого имущества) рыночная стоимость автомобиля марки VOLKSWAGEN POLO, 2011 года выпуска, VIN: №, принадлежащего на праве собственности Алфимовой Е.В., составляет 253 234 рубля 18 копеек. Данное заключение обоснованно, подробно мотивировано экспертом, выполнено с соблюдением необходимых требований, в нем имеются ссылки на источники информации. Кроме того, данное заключение было подготовлено с учетом непосредственного осмотра транспортного средства, являющегося предметом залога.

В связи с чем при определении начальной продажной стоимости суд принимает за основу стоимость транспортного средства, определенную заключением эксперта ФБУ «Курская лаборатория судебной экспертизы» Министерства юстиции Российской Федерации № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 769 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Иск удовлетворить частично.

Взыскать с Алфимовой Елены Владимировны в пользу ПАО АКБ «Связь-Банк» задолженность по кредитному договору в размере 356 949 рублей, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 769 рублей, а всего взыскать 363 718 рублей (триста шестьдесят три тысячи семьсот восемнадцать рублей).

Обратить взыскание на предмет залога – транспортное средство марки VOLKSWAGEN POLO, 2011 года выпуска, VIN: №, принадлежащее на праве собственности Алфимовой Елене Владимировне, определив начальную продажную цену в размере 253 234 рубля 18 копеек. Реализацию заложенного имущества произвести путем продажи с публичных торгов.

Денежные средства, полученные от продажи указанного автомобиля, обратить в погашение задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ОАО АКБ «Связь-Банк» и Алфимовой Еленой Владимировной, в размере 363 718 рублей. Оставшиеся после реализации имущества денежные средства возвратить Алфимовой Елене Владимировне.

Решение может быть обжаловано сторонами в Курский областной суд через Ленинский районный суд города Курска в течение месяца со дня вынесения в окончательной форме.

Полное и мотивированное решение стороны могут получить 05 марта 2018 года в 17 часов.

Судья