Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-436/2018 (2-3294/2017;) ~ М-2710/2017 от 04.10.2017

                                    2-436-18

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

23 января 2018 года                      г. Ижевск УР

Индустриальный районный суд г.Ижевска УР в составе председательствующего судьи Сутягиной Т.Н.

при секретаре Кондакове А.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Альфа-Банк» к Капустину Максиму Александровичу о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании

У С Т А Н О В И Л :

Истец АО «Альфа-Банк» обратился в суд с иском к Капустину М.А. с требованием о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании от -Дата-, просит взыскать с ответчика просроченный основной долг 766 103,81 руб., начисленные проценты 72 680,75 руб., штрафы и неустойки 9 422,67 руб., расходы по оплате госпошлины 11 682,07 руб.

Свои требования мотивировал тем, что -Дата- ОАО «Альфа Банк» и Капустин М.А. заключили соглашение о кредитовании на получение кредитной карты № №. Во исполнение соглашения о кредитовании Банк перечислил заемщику 1 000 000 руб. В соответствии с условиями кредитования проценты за пользование кредитом составили <данные изъяты> % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.

В настоящее время ответчик принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами.

В судебное заседание представители истца АО «Альфа Банк» не явились, просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Ответчик Капустин М.А. в судебное заседание также не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещался надлежащим образом по месту регистрации. Направил суду возражения на иск, просил применить к требованиям истца о взыскании неустойки ст.333 ГК РФ и снизить неустойку до ключевой ставки. Суд считает возможным разрешить спор по существу в отсутствие ответчика по имеющимся в деле материалам.

Суд, исследовав доказательства по делу, установив обстоятельства, имеющие значение для разрешения дела, приходит к выводу, что иск АО «Альфа Банк» к Капустину М.А. о взыскании задолженности подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

Судом установлено, что 25.03.2016 Капустин М.А. обратился в ОАО «Альфа Банк» с заявлением в целях заключения договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, просил открыть ему счет кредитной карты в рублях, выдать к счету кредитной карты кредитную карту АО «Альфа-Банк» в соответствии с параметрами, которые будут определены в индивидуальных условиях кредитования, и активировать данную кредитную карту.

Указал, что согласен с условиями о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа Банк», тарифами банка.

В соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счет кредитной карты от -Дата-, лимит кредитования составляет 1 000 000 руб., срок действия договора – действует в течение неопределенного срока, до расторжения договора кредита по инициативе одной из сторон по основаниям и в порядке, предусмотренном в Общих условиях договора потребительского кредита, а также в п.19 Индивидуальных условий; процентная ставка - <данные изъяты>% годовых.

Согласно ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора.

В соответствии со статьей 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст.421 ГК РФ стороны свободны в заключение договора, могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

Согласно статье 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 30 Закона РФ от 02 декабря 1990 года «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом, в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу статьи 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно п. 2.1. Общих Условий потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты, акцептом Заемщиком предложения (оферты) Банка является подписание Заемщиком Индивидуальных условий кредитования. Договор кредита считается заключенным с даты подписания Заемщиком Индивидуальных условий кредитования. Заемщик может воспользоваться кредитной картой после ее активации.

Карта Капустиным М.А. была получена и активирована -Дата- путем личного обращения в подразделение Банка с предоставлением документа, удостоверяющего личность, что подтверждается Распиской в получении банковской карты от -Дата-.

В соответствии с условиями кредитования проценты за пользование кредитом составили <данные изъяты>% годовых.

Согласно п.6 Индивидуальных условий, погашение задолженности по договору кредита заемщик обязан осуществлять минимальными платежами ежемесячно; минимальный платеж включает в себя сумму, равную 5% от суммы основного долга на дату расчет минимального платежа, но не менее 320 руб., а также проценты за пользование кредитом. Дата расчет минимального платежа соответствует дате заключения кредита.

С использованием Карты ответчиком были совершены расходные операции, что подтверждается выпиской по счёту карты.

Таким образом, в результате совершения сторонами вышеуказанных действий, между Клиентом и Банком возникли отношения в рамках соглашения о кредитовании, в соответствии с которыми у Капустина М.А. возникло обязательство перед Банком возвратить полученные по соглашению денежные средства, уплатить проценты за пользование кредитом (ст. 819 ГК РФ), а также иные платежи, предусмотренные соглашением, в установленном им порядке.

Капустин М.А. понимал, что денежные средства, полученные им за счёт кредита с использованием электронного средства платежа (карты), предоставлены ему на условиях возмездности и платности. Указанное обстоятельство подтверждается выпиской по счету карты, в которой отражены все операции по счету, в том числе операции по внесению Клиентом на счет денежных средств в погашение задолженности по предоставленному Банком кредиту.

Факт открытия счета карты, получения карты и кредитных денежных средств в рамках установленного лимита кредитования Капустиным М.А. не оспаривается и подтверждается письменными доказательствами, представленными Банком в материалы дела.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, что установлено ст.310 ГК РФ.

В соответствии со ст.811 ГК РФ, если договором займа (кредитным договором) предусмотрено возвращение займа (кредита) по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком (должником) срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа (кредита) вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 8.1 общих условий потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, в случае недостаточности денежных средств на счет кредитной карты для погашения задолженности по минимальному платежу, указанная задолженность признается просроченной в день окончания платежного периода. За неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов, заемщик несет ответственность в виде обязанности уплатить неустойку, рассчитываемую по ставке 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. Начисление неустойки осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем возникновения просроченной задолженности, и до даты ее погашения в полном объеме включительно, на сумму просроченного минимального платежа за фактическое количество дней просроченной задолженности, при этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году.

Согласно п.12 индивидуальных условий, за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов, заёмщик несет ответственность в виде обязанности уплатить неустойку, рассчитываемую по ставке 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Размер задолженности, предъявленный истцом ко взысканию составил 848 207,23 руб., из них: просроченный основной долг 766 103,81 руб., начисленные проценты 72 680,75 руб., штрафы и неустойки 9 422,67 руб.

Указанная задолженность образовалась за период -Дата- по -Дата-.

Учитывая, тот факт, банк свои обязательства по отношению к Капустину М.А. исполнил надлежащим образом, а ответчик в установленные договором сроки свою задолженность не погасил, данное обстоятельство является основанием для удовлетворения исковых требований.

Во исполнение Федерального закона «О внесении изменений в главу 4 части первой ГК РФ и о признании утратившим силу отдельных положений законодательных актов РФ» № 99-ФЗ от 05.05.2014 года о приведении в соответствие с нормами данного закона на основании решения Внеочередного общего собрания акционеров ОАО «Альфа-Банк» от -Дата- года, ОАО «Альфа-Банк» изменил организационно-правовую форму с ОАО на АО. Согласно Уставу новое наименование банка – Акционерное общество «Альфа-Банк».

Ответчик не представил суду доказательства, подтверждающие необоснованность требований истца, не представил доказательств возврата Банку кредита в полном объеме, не представил доказательств выплаты в полном объеме процентов за пользование предоставленными в кредит денежными средствами.

При указанных обстоятельствах суд считает действия истца о предъявлении ответчику требования о взыскании задолженности законными и обоснованными.

Рассматривая заявление ответчика о снижении размера неустойки, суд приходит к следующему:

Согласно статье 330 ГК РФ (пункт 1) неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии со статьей 333 ГК РФ (пункт 1) если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно части 21 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Таким образом, размер неустойки, установленный условиями кредитного договора, не превышает ограничений, установленных Закона "О потребительском кредите (займе)", и не противоречит положениям действующего законодательства.

Истец предъявил требование о взыскании неустойки, исходя из размера, установленного договором.

Учитывая конкретные обстоятельства дела, размер задолженности заемщика Капустина М.А. перед Банком, длительность допущенной ответчиком просрочки, а также компенсационную природу неустойки, отсутствие доказательств явной несоразмерности ее размера последствиям нарушения обязательств, суд не усматривает оснований для снижения размера неустойки.

Таким образом, с Капустина М.А. в пользу АО «Альфа Банк» подлежит взысканию сумма задолженности в заявленном размере.

Удовлетворяя требования истца о взыскании задолженности, в соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ суд полагает необходимым взыскать с ответчика сумму государственной пошлины в размере 11 682,07 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 12, 56, 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования удовлетворить.

Взыскать с Капустина Максима Александровича в пользу акционерного общества «Альфа-Банк» задолженность по соглашению №№ в сумме 848 207,23 руб., из них: просроченный основной долг 766 103,81 руб., начисленные проценты 72 680,75 руб., штрафы и неустойки 9 422,67 руб.

Взыскать с Капустина Максима Александровича в пользу акционерного общества «Альфа-Банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 11 682,07 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Удмуртской Республики в течение месяца после изготовления мотивированного решения через суд, вынесший решение.

Мотивированное решение изготовлено 29 января 2018 года.

Судья                                 Сутягина Т.Н.