Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3801/2015 ~ М-3259/2015 от 13.04.2015

Дело № 2-3801/15

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

<адрес> дата

Промышленный районный суд <адрес> края в составе:

Председательствующего судьи Донских Н.В.

при секретаре: Мишечкиной А.С.

с участием:

ответчика Карпова А. И.

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Промышленного районного суда <адрес> гражданское дело по исковому заявлению ОАО «АК БАРС» БАНК к Карпову А. И. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л :

ОАО «АК БАРС» БАНК обратился с исковым заявлением к Карпову А.И. о взыскании задолженности по кредитному договору, просил суд взыскать с Карпова А. Н. в пользу ОАО «АК БАРС» БАНК задолженность по кредитному договору № от дата в размере <данные изъяты> (в том числе: задолженность по кредиту (основному долгу) в сумме <данные изъяты>, задолженность по процентам в сумме <данные изъяты>, штраф <данные изъяты>). Взыскать с ответчика в пользу ОАО «АК БАРС» БАНК уплаченную Банком государственную пошлину в размере <данные изъяты> Вернуть ОАО «АК БАРС» БАНК излишне уплаченную государственную пошлину в сумме <данные изъяты> согласно п. 3 ст.333.40 Налогового кодекса РФ.

В обоснование заявленных исковых требований указал, что Между ОАО «АК БАРС» БАНК (далее - Банк) и Карповым А.Н. (далее - Заемщик) заключен кредитный договор № от дата (далее - Договор), во исполнение которого Заемщику предоставлен кредит в размере <данные изъяты> на потребительские нужды под 18,90% годовых за пользование кредитом и с условием возврата кредита до дата включительно.Факт выдачи и пользования кредитом подтверждается следующими документами:Выпиской по лицевому счету Заемщика.Банковским ордером.В соответствии с п. 4.6. Договора, погашение кредита осуществляется со Счета в следующем порядке: в день, указанный в Графике платежей как последний день для оплаты очередного платежа, заемщик обязан до 15.00 местного времени обеспечить наличие на Счете денежных средств, в сумме, достаточной для погашения очередного платежа согласно Графику платежей.В нарушение п. 4.6. Договора, Заемщик нарушает сроки погашения очередной суммы выданного кредита и уплаты процентов за пользование кредитом.Согласно п.3.2.3. Договора Банк имеет право предъявить к досрочному погашению всю сумму задолженности по Договору в полном объеме, включая сумму кредита, проценты за его использование, проценты за пользование чужими денежными средствами, штрафы и иные платежи, предусмотренные Договором, в случае наступления хотя бы одного из следующих событий:неисполнения обязательств, предусмотренных п.п 2.2.1, 2.2.2, 2.2.5 Договора,утраты обеспечения или ухудшения его условии по обстоятельствам, за которые Банк не отвечает.В соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ: «Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, указанного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа вместе с причитающимися процентами».В данном случае имеет место неисполнение Заемщиком обязательств, предусмотренных пунктом 2.2.1. Договора, предусматривающим обязанность Заемщика своевременно уплачивать Банку денежные средства для возврата кредита, уплаты Банку процентов за пользование предоставленным кредитом и иных платежей, предусмотренных Договором, в соответствии с Графиком платежей (Приложение 1 к Договору).Данный факт, согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ и п. 3.2.3. Договора, дает Кредитору право предъявить к досрочному погашению всю сумму задолженности в полном объеме, включая сумму кредита, проценты за его использование, проценты за пользование чужими денежными средствами, штрафы и иные платежи, предусмотренные настоящим договором.В соответствии с ч. 2 ст.450 ГК РФ: «По требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора».По мнению Банка, неисполнение Заемщиком обязательств по возврату кредита на протяжении длительного периода времени свидетельствует о существенном нарушении условий кредитного договора, которое нарушает права и законные интересы Банка, тем самым лишая Банк права на возврат выданного кредита, а также начисленных процентов.Последнее погашение задолженности было произведено Заемщиком 12.05.2014.Заемщик из суммы выданного кредита возвратил всего <данные изъяты>Расторжение кредитного договора влечет прекращение обязательств в последующем, но не лишает кредитора права требовать с должника образовавшейся до момента расторжения договора суммы основного долга и процентов в связи с неисполнением или ненадлежащим исполнением договора. Указанная правовая позиция нашла отражение в определении Верховного суда РФ от 09.02.2010г. №9-В09-23.Банк направил Заемщику письмо от дата с требованием о досрочном погашении суммы задолженности по Договору в полном объеме, в т.ч. процентов за пользование кредитом и начисленных штрафов и пени, в течение 32 (Тридцати двух) календарных дней со дня отправления данного требования, и предложением о расторжении кредитного договора, для чего Заемщику необходимо было в указанный срок обратиться в Банк.До настоящего времени обязательства по Договору не исполнены, в связи с чем, Банк реализовывает предоставленное ему ст. 811 ГК РФ и Договором право на досрочный возврат суммы кредита вместе с причитающимися процентами и предъявляет кредит к досрочному взысканию.В случаях, когда на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 ГК) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена (П. 16 Постановления Пленума ВС РФ N13, Пленума ВАС РФ N14 от дата (ред. от 04.12.2000) "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами".).По состоянию на дата невозвращенная сумма кредита составляет <данные изъяты> (Приложение 1 к расчету задолженности).Взыскиваемые проценты за пользование кредитом с учетом имевшегося погашения начислены Банком за период с дата по дата с учетом имевшихся погашений в размере <данные изъяты> (Приложение 2 к расчету задолженности).Согласно п.5.4. Договора «При просрочке каждого платежа по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, предусмотренного Графиком платежей, Заемщик уплачивает Банку штраф в размере <данные изъяты>».В соответствии с данными условиями Договора задолженность по штрафам за нарушение сроков возврата кредита и (или) уплаты процентов составляет <данные изъяты> (Приложение 3 к расчету задолженности).Общая сумма задолженности ответчика по состоянию на дата составляет <данные изъяты> (расчет прилагается).Согласно ст. 139 ГПК РФ по заявлению лиц, участвующих в деле, судья или суд может принять меры по обеспечению иска. Обеспечение иска допускается во всяком положении дела, если непринятие мер по обеспечению иска может затруднить или сделать невозможным исполнение решения суда.

В судебном заседании представитель истца ОАО «АК БАРС» БАНК извещенные о месте и времени судебного разбирательства надлежащим образом, не явились, представили заявление о рассмотрении дела в их отсутствии, на удовлетворении исковых требований настаивали в полном объеме, в связи с чем на основании ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствии не явившихся в судебное заседание представителя истца.

В судебном заседании ответчик Карпов А.Н. исковые требования признал частично, просил суд снизить размер взыскиваемого штрафа и применить положения ст. 333 ГК РФ, поскольку в настоящее время у него тяжелое материальное положение и имеются еще неисполненные кредитные обязательства.

Суд, выслушав ответчика, обозрев исковое заявление, изучив материалы дела, оценив собранные доказательства и в их совокупности, считает, что исковое заявление подлежит частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Исходя из пп.1 п.1 ст. 8 Гражданского кодекса РФ договоры являются основанием для возникновения гражданских прав и обязанностей.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ).

Статья 820 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с пунктом 1 статьи 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п. п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора помимо составления единого документа, также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению.

Согласно ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовым актом.

Согласно статьям 425 и 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор вступает в силу и становится обязательным для Сторон момента его заключения.

Согласно статьям 309, 310 Гражданского Кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями Закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допустим.

Исходя из ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с п.2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В судебном заседании установлено, подтверждается материалами дела и не оспаривается сторонами: Между ОАО «АК БАРС» БАНК (далее - Банк) и Карповым А.Н. (далее - Заемщик) заключен кредитный договор № от дата (далее - Договор), во исполнение которого Заемщику предоставлен кредит в размере <данные изъяты> на потребительские нужды под 18,90% годовых за пользование кредитом и с условием возврата кредита до дата включительно.

Заемщик обязался возвратить кредит в срок до дата включительно и уплатить Банку проценты за пользование предоставленным кредитом в размере 18,90 % процента годовых (п.1.1.,п.1.3. Кредитного договора). Кредит предоставлялся на потребительские нужды (п. 1.4. Кредитного договора).

Факт исполнения Банком обязанности по выдаче кредита подтверждается следующими документами:

- выпиской по лицевому счету Заемщика,

- банковским ордером.

В соответствии с п. 4.6. Договора, погашение кредита осуществляется со Счета в следующем порядке: в день, указанный в Графике платежей как последний день для оплаты очередного платежа, заемщик обязан до 15.00 местного времени обеспечить наличие на Счете денежных средств, в сумме, достаточной для погашения очередного платежа согласно Графику платежей.

В нарушение п. 4.6. Договора, Заемщик нарушает сроки погашения очередной суммы выданного кредита и уплаты процентов за пользование кредитом.

Согласно п.3.2.3. Договора Банк имеет право предъявить к досрочному погашению всю сумму задолженности по Договору в полном объеме, включая сумму кредита, проценты за его использование, проценты за пользование чужими денежными средствами, штрафы и иные платежи, предусмотренные Договором, в случае наступления хотя бы одного из следующих событий:

-              неисполнения обязательств, предусмотренных п.п 2.2.1, 2.2.2, 2.2.5 Договора,

-              утраты обеспечения или ухудшения его условии по обстоятельствам, за которые Банк не отвечает.

В соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ: «Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, указанного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа вместе с причитающимися процентами».

В данном случае имеет место неисполнение Заемщиком обязательств, предусмотренных пунктом 2.2.1. Договора, предусматривающим обязанность Заемщика своевременно уплачивать Банку денежные средства для возврата кредита, уплаты Банку процентов за пользование предоставленным кредитом и иных платежей, предусмотренных Договором, в соответствии с Графиком платежей (Приложение 1 к Договору).

Данный факт, согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ и п. 3.2.3. Договора, дает Кредитору право предъявить к досрочному погашению всю сумму задолженности в полном объеме, включая сумму кредита, проценты за его использование, проценты за пользование чужими денежными средствами, штрафы и иные платежи, предусмотренные настоящим договором.

Должник обязался осуществлять ежемесячные платежи по возврату Кредита, уплате начисленных на кредит процентов в соответствии с графиком погашения кредита, являющегося приложением № к кредитному договору № от дата г.

Истец выполнил взятые на себя обязательства по кредитному договору № от дата г., перечислив 110498 на потребительские нужды, что подтверждается выпиской по счету должника.

Последнее погашение задолженности было произведено Заемщиком 12.05.2014.

Заемщик из суммы выданного кредита возвратил всего <данные изъяты>

Расторжение кредитного договора влечет прекращение обязательств в последующем, но не лишает кредитора права требовать с должника образовавшейся до момента расторжения договора суммы основного долга и процентов в связи с неисполнением или ненадлежащим исполнением договора. Указанная правовая позиция нашла отражение в определении Верховного суда РФ от 09.02.2010г. №9-В09-23.

Банк направил Заемщику письмо от дата с требованием о досрочном погашении суммы задолженности по Договору в полном объеме, в т.ч. процентов за пользование кредитом и начисленных штрафов и пени, в течение 32 (Тридцати двух) календарных дней со дня отправления данного требования, и предложением о расторжении кредитного договора, для чего Заемщику необходимо было в указанный срок обратиться в Банк.

До настоящего времени обязательства по Договору не исполнены, в связи с чем, Банк реализовывает предоставленное ему ст. 811 ГК РФ и Договором право на досрочный возврат суммы кредита вместе с причитающимися процентами и предъявляет кредит к досрочному взысканию.

В случаях, когда на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 ГК) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена (П. 16 Постановления Пленума ВС РФ N13, Пленума ВАС РФ N14 от дата (ред. от 04.12.2000) "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами".).

По состоянию на дата невозвращенная сумма кредита составляет <данные изъяты> (Приложение 1 к расчету задолженности).

Взыскиваемые проценты за пользование кредитом с учетом имевшегося погашения начислены Банком за период с дата по дата с учетом имевшихся погашений в размере <данные изъяты> (Приложение 2 к расчету задолженности).

Согласно п.5.4. Договора «При просрочке каждого платежа по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, предусмотренного Графиком платежей, Заемщик уплачивает Банку штраф в размере <данные изъяты>».

В соответствии с данными условиями Договора задолженность по штрафам за нарушение сроков возврата кредита и (или) уплаты процентов составляет <данные изъяты> (Приложение 3 к расчету задолженности).

Общая сумма задолженности ответчика по состоянию на дата составляет <данные изъяты> (расчет прилагается).

Ответчик обязался производить погашение кредита и начисленных на его сумму процентов ежемесячно равными суммами, каждая из которых складывается из суммы начисленных на дату погашения процентов и части основного долга и составляет <данные изъяты>.

Судом установлено и не оспаривается самим ответчиком, что заемщик в одностороннем порядке перестал производить погашение кредита и начисленных на его сумму процентов в установленном кредитным договором порядке, чем нарушил Условия кредитного договора. Банк вправе досрочно истребовать всю сумму задолженности по кредиту с начислением процентов в случае не погашения Заемщиком основного долга и/или процентов в сроки, оговоренные договором.

При наступлении случая досрочного истребования кредита Банк вправе в соответствии с Общими условиями договора объявить суммы, неоплаченные заемщиком по договору подлежащими немедленному погашению, после чего они становятся таковыми и подлежат оплате вместе с начисленными процентами.

Согласно ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации (часть вторая)" от дата N 14-ФЗ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с пунктом 2 статьи 450 ГК РФ существенное нарушение договора одной из сторон является основанием для его расторжения по инициативе другой стороной.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражения, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Статьей 55 Гражданского процессуального кодекса РФ предусмотрено, что доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.

Согласно ч. 1 ст. 67 Гражданского процессуального кодекса РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

В соответствии с ч. 2 ст. 195 Гражданского процессуального кодекса РФ суд основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.

Суд принимает во внимание и считает правильным расчет долга представленный истцом и считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца суммы долга в размере <данные изъяты> 83 копейки– задолженность по кредиту, <данные изъяты> 93 копейки - задолженность по процентам.

Согласно п. 5.4 Кредитного договора при просрочке каждого платежа по возврату кредита и /или уплате процентов за пользование кредитом, предусмотренного Графиком платежей, Заемщик уплачивает Банку штраф в размере <данные изъяты> за каждый случай просрочки. Заемщиком Взысканию подлежит денежная сумма в размере <данные изъяты>.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, п.4.4.2 раздела 4.4. Условий Банк вправе потребовать досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета.

Согласно ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

В связи с изложенным, суд находит требование истца о взыскании с ответчика неустойки обоснованными, однако принимая во внимание ходатайство ответчика о применении положений ст. 333 ГК РФ в данной части требований суд считает возможным снизить заявленный размер штрафных санкций, поскольку согласно пункту 42 совместного постановления Пленумов Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от дата № «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» и Обзора судебной практики Президиума ВС РФ от дата при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333 Кодекса) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Как следует из пункта 2 информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от дата № «Обзор практики применения арбитражными судами статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации», критериями для установления явной несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть, в частности: чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммы неустойки сумме убытков, вызванных нарушением обязательства; длительность неисполнения обязательства и др.

В силу пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе ее уменьшить.

Действующее гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение. В то же время суду в силу диспозитивности названной нормы предоставлено право снизить неустойку в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств и соблюдения баланса интересов сторон.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки.

С учетом срока просрочки исполнения обязательства ответчиком по договору, заявленная истцом неустойка, по мнению суда, явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, ее размер является не справедливым и не разумным и по смыслу положений статей 401 и 404 Гражданского кодекса РФ, исходя из установленных судом фактических юридически значимых обстоятельств и с учетом мнения представителя ответчика, суд полагает на основании статьи 333 Гражданского кодекса РФ уменьшить размер данной неустойки (штрафа) по просроченному основному долгу – с <данные изъяты> до <данные изъяты>.

Таким образом, задолженность по штрафу составляет <данные изъяты>, что, по мнению суда, является разумным и справедливым размером.

Из материалов дела усматривается, что истцом при обращении в суд оплачена государственная пошлина в сумме <данные изъяты>.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, в случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При таких обстоятельствах в пользу истца с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в сумме <данные изъяты>.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ОАО «АК БАРС» БАНК к Карпову А. И. о взыскании задолженности по кредитному договору,– удовлетворить частично.

Взыскать с Карпова А. Н. в пользу ОАО «АК БАРС» БАНК задолженность по кредитному договору № от дата в размере:

- задолженность по кредиту (основному долгу) в сумме <данные изъяты>,

- задолженность по процентам в сумме <данные изъяты>,

- штраф <данные изъяты>, - в остальной части заявленных требований отказать.

Взыскать с ответчика в пользу ОАО «АК БАРС» БАНК уплаченную Банком государственную пошлину в размере <данные изъяты>. В остальной части заявленных требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в <адрес>вой суд через Промышленный районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: Н.В. Донских