Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4378/2015 (2-15661/2014;) ~ М-12083/2014 от 04.12.2014

Дело №2-4378/15

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

09 декабря 2015 года г.Красноярск

Советский районный суд г.Красноярска в составе

Председательствующего судьи Пустоходовой Р.В.,

При секретаре Носовой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Беляевой ФИО9 к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Беляева Н.М. обратилась с иском к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителя. Требования мотивировала тем, что ДД.ММ.ГГГГ. заключила с ответчиком кредитный договор №, по условиям которого банком истице Беляевой Н.М. предоставлен кредит в сумме 131 578,95руб. на срок 60 месяцев с уплатой 28% годовых за пользование суммой кредита. В типовую форму заявления-оферты со страхованием ответчиком были включены условия не соответствующие закону и ущемляющие права потребителя, а именно: согласно раздела Б данные о банке и о кредите, договора о потребительском кредитовании, предусмотрена обязанность заемщика произвести плату за включение в программу страховой защиты заемщиков 0,40% от первоначальной суммы кредита, умноженная на количество месяцев срока кредита, что составляет 31 578,95руб. (131 578,95руб. х 0,40% х 60 месяцев). Сумма платы за включение в Программу страховой защиты заемщиков ДД.ММ.ГГГГ. в размере 31 578,95руб. была удержана ответчиком из суммы предоставленного кредита в день выдачи кредита, что подтверждается выпиской по лицевому счету. Полагает, что установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав Беляевой Н.М. как потребителя. Просит признать недействительными условия кредитного договора в части, предусматривающей взимание платежей за подключение к Программе страхования, взыскать плату за включение в Программу страхования от несчастных случаев и болезней в размере 31 578,95руб., проценты за пользование чужими денежными средствами 4 841,44руб., неустойку за период с 21.11.2014г. по 30.12.2014 в размере 31 578,95руб., компенсацию морального вреда 10 000руб. (л.д.4-5).

В связи с тем, что банком компенсация страховой премии ответчиком частично возвращена, истцом исковые требования уточнены, просит признать недействительными условия кредитного договора в части, предусматривающей взимание платежей за подключение к Программе страхования, взыскать плату за включение в Программу страхования от несчастных случаев и болезней в размере 5 789,48руб., проценты за пользование чужими денежными средствами 4 841,44руб., неустойку за период с 21.11.2014г. по 30.12.2014 в размере 31 578,95руб., компенсацию морального вреда 10 000руб. (л.д.61-62).

Представитель ответчика Гаврюсева А.Ю. (доверенность от ДД.ММ.ГГГГ., л.д.29) иск не признала.

Истец, третье лицо ЗАО «МетЛайф», извещенные о рассмотрении дела (л.д.64,67), в суд не явились, истец просил дело рассмотреть в ее отсутствие (л.д.62), третье лицо о причинах неявки суд не уведомило. В соответствии со ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд находит исковое заявление Беляевой Н.М. не подлежащим удовлетворению.

Согласно ст. 9 ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ», п. 1 ст.1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Статьей 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст.ст. 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора и включении в него любых условий, которые не противоречат императивным требованиям закона.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Исполнение обязательств заемщика по возврату суммы полученного кредита может обеспечиваться залогом, поручительством, неустойкой, а также иными способами, предусмотренными законом или договором (ст. 329 ГК РФ).

Согласно ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. Банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.

С учетом вышеуказанным норм страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, при условии, что приобретение страховой услуги (заключение договора страхования) является добровольным решением заемщика, получившего всю необходимую информацию о данной дополнительной услуге, в том числе о её стоимости.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. ООО ИКБ «Совкомбанк» на основании заявления-оферты со страхованием заключило с Бельяевой Н.М. кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит на потребительские цели в размере 131 578,95руб. сроком 60мес. с уплатой 28% годовых за пользование суммой кредита (л.д.68-73). В раздел «Б» договора «Данные о Банке и о кредите» включено условие, согласно которому заемщик вносит единовременно плату за подключение к Программе добровольной страховой защиты заемщиков в размере 0,40% от первоначальной суммы кредита, умноженной на количество месяцев срока кредитования. Условия кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели», заявление-оферта со страхованием Беляевой Н.М. подписаны лично.

ДД.ММ.ГГГГ. на основании заявления-оферты между ЗАО «АЛИКО» и Беляевой Н.М. заключен договор страхования, в соответствии с которым страхователь является застрахованным лицом по Договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней на случай дожития до события недобровольной потери работы (далее – Договор страхования) по рискам: смерть застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая, постоянная полная утрата трудоспособности застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая, первичное диагностирование у застрахованного лица «смертельно-опасных заболеваний» (л.д.74).

Из выписки по счету следует, что ДД.ММ.ГГГГ страховая премия в размере 31 578,95руб. удержана банком из суммы предоставленного Беляевой Н.М. кредита (л.д.24), ДД.ММ.ГГГГ. страховая премия в размере 31 578,95руб. перечислена банком страховой компании ЗАО «АЛИКО» (л.д.33-34,75).

ДД.ММ.ГГГГ. ООО ИКБ «Совкомбанк» было переименовано в Публичное Акционерное Общество «Совкомбанк».

ДД.ММ.ГГГГ. ЗАО «АЛИКО» в связи с окончанием процесса ребрендинга переименовано на ЗАО «МетЛайф» (л.д.35-39).

ДД.ММ.ГГГГ. страховая премия 25 789,47руб. возвращена банком по заявлению клиента Беляевой Н.М. (платежное поручение №, л.д.20-22).

Представитель ответчика иск не признала, суду пояснила, что требования истца не подлежат удовлетворению по следующим основаниям. Истица самостоятельно выразила свое добровольное согласие в письменной форме на подключение ее к Программе страхования, согласившись с условиями кредитного договора в этой части, подписав его. В соответствии с п.3 ст.958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. В соответствии с п.4.4.1 Памятки заемщик вправе в течение 30 календарных дней с даты включения заемщика в программу страховой защиты заемщиков подать в банк заявление о выходе из программы страховой защиты заемщиков, при этом банк возвращает заемщику уплаченную плату за включение в программу страховой защиты заемщиков. В случае выхода заемщика из программы страховой защиты заемщиков по истечении тридцати календарных дней с даты включения Заемщика в программу защиты заемщиков услуга по включению заемщика в программу страховой защиты заемщиков считается оказанной, и уплаченная плата за включение в программу страховой защиты заемщиков не возвращается. Договором страхования иного не предусмотрено, но банк в рамках изданного приказа и создания дополнительного блага для добросовестных заемщиков, отвечающих определенным параметрам, добровольно вернул часть страховой премии пропорционально не истекшему сроку кредитного договора в размере 25 789,47руб. При этом частичный возврат в таком случае не является признанием банком незаконности страховки. Требования истицы о взыскании неустойки также не подлежит удовлетворению, заявленный размер неустойки явно несоразмерен последствиям нарушения обязательств, просит снизить ее размер в порядке ст. 333 ГК РФ. Компенсация морального вреда составляет 500руб. (л.д.18-19).

Оценивая представленные доказательства, суд не находит оснований для удовлетворения требований Беляевой Н.М., при этом суд принимает во внимание следующее.

При заключении кредитного договора истица заполнила заявление-оферту со страхованием путем проставления отметок в соответствующих полях, в которых лично и самостоятельно выразила согласие на подключение к программе добровольной страховой защиты. Истице было разъяснено, что в банке существует аналогичный кредитный продукт, не содержащий возможности быть включенным в программу добровольной страховой защиты, который ему был предложен (п.8 заявления-оферты). Истица указала в заявлении-оферте, что она выбрала кредитный продукт с подключением к программе страхования для снижения собственных рисков и удобства обслуживания, а также, что она имеет право самостоятельно выбрать иную страховую компанию для добровольного страхования от аналогичных рисков без участия Банка, понимает, что добровольное страхование, это ее личное желание, а не обязанность, понимает и соглашается с тем, что участие в программе добровольного страхования не влияет на процентную ставку по кредиту, а также на принятие банком положительного решения в предоставлении ей кредита.

Указанные обстоятельства указывают на то, что в данном случае банк предоставил заемщику выбор варианта кредитования на свое усмотрение. Положения п. 2. ст. 935 ГК РФ, в соответствии с которыми обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, к возникшим между сторонами отношениям не применимы, поскольку имел место договор добровольного кредитного страхования жизни и здоровья. По условиям кредитного договора от 10.01.2013г. страхование не является обязательным условием предоставления кредита и навязываемой услугой, а предоставляется лишь при наличии согласия заемщика. В данном случае банк предоставил заемщику выбор варианта кредитования на свое усмотрение.

Кроме того, подписывая заявление-оферту со страхованием, Беляева Н.М. дала согласие банку направить денежные средства в размере платы за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков, указанной в разделе «Б» заявления-оферты за счет кредитных средств. Своей подписью под п.12 настоящего заявления-оферты подтвердила, что в соответствии с требованиями действующего законодательства до подписания заявления была ознакомлена с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет, и перечнем платежей в пользу третьих лиц, и согласна с ними. Указала, что предварительно изучила и согласна с условиями страхования, изложенными в программе добровольного страхования, что подтверждено ее подписью.

В заявлении ЗАО «АЛИКО» на страхование Беляева Н.М. дала согласие на добровольное групповое страхование по рискам: смерть застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая, постоянная полная утрата трудоспособности застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая, первичное диагностирование у застрахованного лица «смертельно-опасных заболеваний» (л.д.74). Подписывая данное заявление, указала на разъяснение ей права на самостоятельное заключение договора страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией, а также с ЗАО «АЛИКО» без участия банка, понимает, что добровольное страхование – это ее личное желание и право, а не обязанность. Указала что ей предоставлена полная информация о программе страхования, а также, что участие в программе добровольного страхования не влияет на процентную ставку по кредиту и на принятие положительного решения в предоставлении ему кредита.

При заключении договора страхования между истицей и ответчиком достигнуто соглашение по всем существенным условиям (ст. 942 ГК РФ), касающимся, в частности: определения застрахованного лица, имущественных интересов страхователя, определения характера событий, на случай наступления которых осуществляется страхование (страховых случаев); размера страховой суммы; сроков действия договора; определения и назначения «выгодоприобретателя».

Включение в кредитный договор условия о страховании жизни и трудоспособности заемщика не подпадает под запреты, установленные ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Условие о страховании является исключительно обеспечительной мерой, направленной как на защиту интересов заемщика, так и на защиту интересов банка при наступлении несчастного случая с заемщиком. Банк, при наступлении указанных выше страховых случаев, погашает за счет этих выплат задолженность заемщика по кредиту. Предметом договора страхования не является приобретение товаров (работ, услуг), договор страхования не относится к договорам оказания услуг, включение в кредитный договор условий о страховании не связано с обязательным приобретением дополнительных товаров (работ, услуг). Кроме того, банк никаких дополнительных работ и услуг не выполняет, так как договор страхования заключается страховой организацией только с согласия заемщика и в его интересах, как вариант дополнительной обеспечительной меры по возврату кредита

Данные обстоятельства подтверждают, что при кредитовании услуга по страхованию заемщику навязана не была, истица имела возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия, при заключении договора до заемщика была в полном объеме доведена информация относительно порядка и условий заключения договора кредитования и страхования.

Кроме того, из материалов дела следует, что ответчиком истице была предоставлена полная и достоверная информация о цене услуге по подключению к программе страхования (л.д.73), плата за включение в программу страхования была перечислена банком страховщику (л.д.33-34,75).

В соответствии со ст. 32 Закона РФ "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Аналогичное право предоставляет и пункт 1 ст. 782 ГК РФ, согласно которому заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Как следует из содержания приведенных норм закона, они применяются в случаях, когда такой отказ потребителя (заказчика) не связан с нарушением исполнителем обязательств по договору, и возлагают на потребителя (заказчика) обязанность оплатить расходы, понесенные исполнителем в связи с исполнением обязательств по договору.

Условиями кредитования ООО ИКБ "Совкомбанк" физических лиц на потребительские нужды предусмотрено, что включение заемщика в программу страховой защиты заемщиков происходит в дату подписания заемщиком заявления-оферты (п.4 разд.1). Заемщик вправе в течение тридцати календарных дней с даты включения заемщика в программу страховой защиты заемщиков подать в банк заявление о выходе из программы страховой защиты. При этом банк возвращает заемщику уплаченную плату за включение в программу страховой защиты заемщиков.

Заемщик также вправе подать в банк заявление о выходе из программы страховой защиты заемщиков по истечении тридцати календарных дней с даты включения заемщика в программу страховой защиты заемщиков. В случае подачи заявления о выходе заемщика из программы страховой защиты заемщиков по истечении тридцати календарных дней с даты включения заемщика в программу страховой защиты заемщиков услуга по включению заемщика в программу страховой защиты заемщиков считается оказанной, и уплаченная плата за включение в программу страховой защиты заемщиков не возвращается. Иных оснований для возврата данных денежных средств по истечении срока, указанного в условиях кредитования, у банка не имеется, так как банком полностью и надлежащим образом оказана услуга, являющаяся предметом заключенного между сторонами соглашения, при этом банк оказывал посреднические услуги, обеспечив участие истицы в программе страхования, однако самостоятельной услуги по страхованию жизни и здоровья истицы и участию ее в программе страхования банк не оказывала.

Вместе с тем, Беляева Н.М. обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о досрочном прекращении действия Программы добровольного страхования (л.д.21).

Статьей 32 Закона РФ "О защите прав потребителей" не предусмотрено право потребителя требовать возврата денежных средств, уплаченных им по договору возмездного оказания услуг.

При этом пунктом 2 части 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации также предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Однако, банком ДД.ММ.ГГГГ. добровольно Беляевой Н.М. возвращена часть страховой премии пропорционально не истекшему сроку кредитного договора в размере 25 789,47руб. (платежное поручение, л.д.20).

Принимая во внимание содержание вышеприведенных норм закона и материалов дела, суд приходит к выводу, что условие о страховании не относится к навязыванию приобретения дополнительных услуг, поскольку в данном случае банк не является лицом, реализующим услугу, а сама услуга (страхование) взаимосвязана с кредитным договором и является составной частью кредитной сделки. Такие условия договора и действия банка применительно к частям 1 и 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» не ущемляют установленные законом права потребителей.

Доказательства того, что предложенные банком условия лишают заемщика прав, обычно предоставляемых по кредитным договорам, исключают или ограничивают ответственность кредитора за нарушение обязательства, либо содержат другие явно обременительные для заемщика условия, материалы дела не содержат. Обстоятельств, свидетельствующих об отсутствии волеизъявления истицы относительно личного страхования, судом не установлено. Напротив, из материалов дела следует, что заявление на страхование и иные документы, подтверждающие заключение кредитного договора с одновременным страхованием Беляевой Н.М. были подписаны истицей собственноручно после ознакомления с информацией, касающейся оформления отношений по страхованию, включая и порядок внесения страховой платы.

Таким образом, совокупность представленных в материалы дела доказательств, свидетельствует, что у истицы имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме личного страхования или без обеспечения, поскольку данное условие не является обязательным условием кредитного договора.

Таким образом, при получении кредита заемщик была ознакомлена с условиями его получения, с порядком и условиями страхования, размером страховых премий, подтвердила собственноручной подписью свое согласие с условиями получения кредита со страхованием, подписала заявление на страхование, в этой связи суд приходит к выводу, что отсутствуют основания для признания условий страхования нарушающими права потребителя.

При таких обстоятельствах в удовлетворении заявленных требований Беляевой Н.М. надлежит отказать в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление Беляевой ФИО10 к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителя оставить без удовлетворения.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Красноярский краевой суд в течение в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи жалобы через Советский районный суд г.Красноярска.

Председательствующий Р.В.Пустоходова