Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-369/2013 (2-3531/2012;) от 10.10.2012

2-369-13 РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 февраля 2013 года

Индустриальный районный суд г.Ижевска в составе:

Судьи Андриянова А.В.

при секретаре Ажимовой И.Г.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ЗАО «Банк Русский Стандарт» к Широковой И. С. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты, встречный иск Широковой И. С. к ЗАО «Банк Русский Стандарт» о защите прав потребителей по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт»

УСТАНОВИЛ:

Истец ЗАО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд с иском к Широковой И.С. с требованием о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты.

Требования иска мотивированы тем, что -Дата- Широкова И.С. обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, содержащим предложение о заключении с ней на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт», Договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», в рамках которого Клиент просил Банк выпустить на его имя банковскую карту «Русский Стандарт», открыть ему банковский счёт карты и для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить лимит задолженности и осуществлять в соответствии со ст.850 ГК РФ кредитование счета карты. При подписании Заявления Клиент указал, что в рамках Договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» (далее - также Договор о карте) он обязуется неукоснительно соблюдать Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифы по картам «Русский Стандарт», с которыми он ознакомлен понимает, полностью согласен и обязуется соблюдать, а также получил на руки один экземпляр Заявления, Условия по картам и Тарифы по картам.

В Заявлении клиент также указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении Договора о карте являются действия Банка по открытию ему счета карты.

На основании вышеуказанного предложения Ответчика, Банк открыл ему счёт карты №, т.е. совершил действия (акцепт) по принятию оферты Клиента, изложенной в Заявлении от -Дата-, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее - Условия по карте) и Тарифах по картам «Русский Стандарт» далее - Тарифы по карте) и тем самым заключил -Дата-. Договор о карте №.

В соответствии со ст. 30 ФЗ № от -Дата- «О банках и банковской деятельности», отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров.

В соответствии с п. 1. ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами, а также способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст. 438 ГК РФ: совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Пунктом 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от -Дата- № «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что при разрешении споров, связанных с исполнением обязательств, необходимо иметь в виду, что акцептом, наряду с ответом о полном и безоговорочном принятии условий оферты, признается совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором (пункт 3 статьи 438 ГК РФ).

Нормами глав 42,45 ГК РФ не установлено каких-либо особых требований к письменной форме кредитного договора как, например, это сделано в ст. 550 («Форма договора продажи недвижимости»), ст. 560 («Форма и государственная регистрация договора продажи предприятия») Кодекса - где прямо указано, что «договоры заключаются в письменной форме путем составления одного документа, подписанного сторонами» - соответственно к форме кредитного договора в полной мере относятся общие нормы ГК РФ, регулирующие порядок и форму заключения договоров (Главы 9, 28 ГК РФ).

Таким образом, в соответствии с законодательством РФ, стороны вправе заключать договор, как в форме подписания одного документа, так и путем принятия (акцепта) предложения (оферты) Клиента, в последнем случае письменная форма договора считается соблюденной.

В соответствии со ст. 29, 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» № от -Дата- отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, в которых должны быть указаны процентные ставки по кредитам, и комиссионное вознаграждение по операциям, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие
существенные условия договора.

Согласно ч.1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Законодательство РФ не устанавливает каких-либо запретов на способ формулирования предложения о заключении договора, в том числе запрет на составление оферты в виде нескольких документов или ссылок на них.

Предложение Ответчика о заключении с ним Договора о карте основывалось на содержании трех документов: Заявления, Условиях по картам, Тарифов по картам, в которых оговорены все существенные условия Договора о карте. Ответчик подтвердил в заявлении, что ознакомлен с содержанием упомянутых документов, полностью с ними согласен и обязуется неукоснительно соблюдать.

В ч. 3 статьи 10 ГК РФ закреплена норма презумпции добросовестности и разумности действий участников гражданских правоотношений и указано, что в случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно н добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается.

Исходя из данного принципа, то есть, предполагая разумность действий Клиента и его добросовестность, а также при отсутствии оснований у Банка не доверять утверждениям Ответчика, изложенным в Заявлении, Банк акцептовал оферту Клиента путем совершения конклюдентных действий в соответствии с положениями ч. 3 ст. 438 ГК РФ, а именно -открыл Счет карты по Договору о карте.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считает заключенным, если между сторонами сделки согласованны все существенные условиям договора.

Договор о Карте по своей правовой природе является смешанным, содержит в себе как элементы договора банковского счета, так и элементы кредитного договора (условие об овердрафте).

Заключение Договора о карте соответствует ч. 3 ст. 421 ГК РФ, согласно которой стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанном договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Учитывая, что предметом возникшего между сторонами спора является смешанный договор, то при разрешении данного дела необходимо руководствоваться нормами глав 42 и 45 ГК РФ.

Таким образом, исходя из смешанной природы договора, стороны определили и согласовали все существенные условия Договора о карте, названные таковыми в законе, а именно: как уже неоднократно указывалось, вся информация о карте, кредитном лимите карты, правах и обязанностях сторон, размере процентной ставки, комиссий, условиях договора указаны в оферте Ответчика от -Дата-, состоящей из Заявления от -Дата- (содержится условие об открытии счета и возможности его кредитования в соответствии со ст. 850 ГК РФ), направленного Банку, Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (содержится информация о правах и обязанностях сторон, порядке предоставления кредита, порядке погашения задолженности, соглашение о неустойке и др.), Тарифов по картам ЗАО «Банк Русский Стандарт» (содержится информация о размере процентной ставки, комиссий и др.) (согласно п. 1.11 Условий по картам Условия и Тарифы являются составной и неотъемлемой частью Договора о карте).

В вышеуказанных документах содержались все существенные условия договора, соответственно, договор о карте, заключенный с Широковой И.С. с соблюдением письменной формы полностью соответствует требованиям ст.ст. 160, 161, 432, 434, 435, 438, 820, 845, 846, 850 ГК РФ.

Акцептовав оферту Клиента о заключении Договора о карте путём открытия счёта карты, Банк, во исполнение своих обязательств по договору, выпустил и направил Ответчику банковскую карту, и, в соответствии со ст. 850 ГК РФ, осуществлял кредитование этого счета, при отсутствии на нем собственных денежных средств Клиента.

Карта Ответчиком была активирована -Дата- путем личного обращения в Справочно-информационный центр Банка с заявлением об активации карты и сообщением правильных кодов доступа. При активации карты Банком, Клиенту с его согласия был установлен кредитный лимит по карте в размере <данные изъяты>. -Дата- путем личного обращения Ответчиком в Справочно-информационный центр Банка с заявлением об увеличении лимита, Банком увеличен лимит до <данные изъяты>. Также, путем личного обращения Ответчиком в Справочно-информационный центр Банка -Дата- и -Дата-, с заявлением об увеличении лимита, Банком увеличен лимит до <данные изъяты>. и <данные изъяты>. соответственно.

В направленной Банку оферте, Ответчик выразил свое согласие на участие в программе Банка по страхованию Клиентов.

С использованием Карты были совершены расходные операции, что подтверждается выпиской по счёту карты.

Согласно условиям Договора о карте Ответчик обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат Кредита Банку (погашать Основной долг и Сверхлимитную задолженность), уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями по картам и Тарифами картам.

Погашение задолженности Клиентом должно было осуществляться путём размещения денежных средств на счёте карты (п. 3 ст. 810 ГК РФ, п. 4.11. Условий по картам) и их списания Банком в безакцептном порядке. Срок возврата задолженности по договору о карте определен моментом её востребования Банком (п. 1 ст. 810 ГК РФ) - выставлением Заключительного счёта выписки (п. 4.17. Условий по картам).

При этом в целях подтверждения права пользования картой Клиент обязался, в соответствии с договором о карте и счет-выписками, ежемесячно размещать на счёте карты суммы денежных средств в размере не менее минимального платежа. Денежные средства размещенные таким образом списываются в погашение задолженности в очерёдности определенной условиями договора.

В соответствии с Условиями по картам, при отсутствии на счёте денежных средств в размере, достаточном для списания процентов, плат и комиссий, начисленных Банком за пользование кредитными средствами на основании заключённого договора, Банк по окончании каждого расчётного периода предоставляет Клиенту кредит в соответствии со ст.850 ГК РФ, для погашения указанных плат, процентов и комиссий.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В связи с тем, что Ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, Истец, на основании п.п. 4.18, 4.19. Условий Договора о карте потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере <данные изъяты>, выставив и направив ему Заключительный Счёт-выписку со сроком оплаты до -Дата-

Задолженность по Договору о карте до настоящего времени в полном объеме не погашена, что подтверждается выпиской по счету карты Ответчика и составляет, в соответствии с прилагаемым Расчетом задолженности <данные изъяты>

Истец просит взыскать с Широковой И.С. в пользу ЗАО «Банк Русский Стандарт» задолженность по Договору о карте № в размере 78 <данные изъяты>, в том числе: расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

Ответчик Широкова И.С. заявила встречный иск к ЗАО «Банк Русский Стандарт» и просит признать пункты 3.3, 4.5, 4.5.7, 4.12 и 4.20.1 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» Приложения № к Приказу ЗАО «Банк Русский Стандарт» № от -Дата-, которыми установлена обязанность Клиента, уплачивать Банку плату за выдачу наличных денежных средств, ежемесячную комиссию за обслуживание в размере 1,9 % от суммы кредита, ежемесячную комиссию за участие в программе страхования клиентов комиссии в размере (0,9%/0,3%/0,59%) от суммы кредита по Договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № от -Дата-, заключенному между мной истцом, Широковой И. С.ёновны, и ответчиком, ЗАО «Банк Русский Стандарт», в лице филиала ЗАО «Банк Русский Стандарт» в ..., на общую сумму <данные изъяты>, недействительными и неподлежащими применению. Взыскать с ответчика, ЗАО «Банк Русский Стандарт», в лице филиала ЗАО «Банк Русский Стандарт» в ..., в пользу Широковой И.С. незаконно удержанную сумму платы за выдачу наличных денежных средств в размере <данные изъяты>., незаконно удержанную сумму ежемесячной комиссии за обслуживание в размере 1,9 % от суммы кредита в размере <данные изъяты>., незаконно удержанную сумму ежемесячной комиссии за участие в программе страхования клиентов (0,9%/0,3%/0,59%) в размере <данные изъяты> сумму компенсации причиненного морального вреда; <данные изъяты> сумму судебных расходов по оплате услуг адвоката представительство интересов в суде, всего <данные изъяты>.

Требования встречного иска мотивированы тем, что -Дата- на основании направленного ответчиком в ЗАО «Банк Русский Стандарт» заявления ей была предоставлена карта «Банк Русский Стандарт» по счету № и как указывает ответчик, ЗАО «Банк Русский Стандарт», -Дата- этим самым ответчиком были приняты условия Договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» №, тем самым ей фактически был заключен договор о предоставлении кредита в форме овердрафта на общую сумму <данные изъяты>.

При заключении договора Банком был представлен Договор об использовании карты с приложением, наименованием тарифных планов и удержаний по договору об использовании карты на день заключения договора о предоставлении карты.

Первоначально минимальный платеж для погашения суммы предоставленного кредита в месяц составлял <данные изъяты> который ответчиком производился с сентября 2006 года до января 2007 года ежемесячно, с января 2007 года по март 2011 года ответчик производила платежи в размере <данные изъяты> ежемесячно. Каким образом банк распределял суммы, вносимые Широковой для оплаты задолженности Широковой было не известно, не понятна и сумма оставшегося основного долга.
На сегодняшний день фактически письменная форма Договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № от -Дата- отсутствует и суд при наличии разногласий должен руководствоваться положениями Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» Приложения № к Приказу ЗАО «Банк Русский Стандарт» № от
-Дата- и Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» Приложения № к Приказу ЗАО «Банк Русский Стандарт» № от -Дата-

В соответствии с п.2.3. Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» Приложения № к Приказу ЗАО «Банк Русский Стандарт» № от -Дата- (далее по тексту- Условий) - счет открывается в валюте, указанной в Договоре (при заключении Договора в соответствии с п.2.2.2. Условий - путем акцепта Банком заявления (оферты) Клиента, в этом случае акцептом Банка являются действия по открытию Клиенту Счета.

До момента активации карты лимит равен нулю (п.2.7.1. Условий).

Карта банка была банком активирована -Дата- соответственно с указанной даты Банком для Широковой И.С. был открыт ссудный счет №, таким образом, обязательным условием договора надлежит считать дату открытия счета Клиенту, т.е. -Дата-

Исходя из положений п.3.3. Условий - за обслуживание Счета Банк взимает с Клиента плату в соответствии с Тарифами. При этом плата за первый год обслуживания взимается по усмотрению Банка либо путем внесения Клиентом суммы платы в кассу Банка при выдаче Карты, либо путем списания суммы платы без распоряжения Клиента со Счета, за последующие годы обслуживания- путем списания суммы платы без распоряжения Клиента со Счета.

В соответствии с п.4.5. Условий - Банк в случаях, предусмотренных Тарифами и/или Условиями, производит начисление комиссий и плат, подлежащих оплате Клиентом в порядке, предусмотренном Условиями, в силу п.4.5.7. Условий Банк наряду с вышеуказанными комиссиями и платами вправе требовать с Клиента, а Клиент обязан уплачивать все ниже перечисленные Условиями платежи, в т.ч. все комиссии, платы и выплаты иного характера.

Кроме того в соответствии с п.4.12. Условий - средства, размещенные на Счете, списываются Банком без распоряжения Клиента со Счета в погашение Задолженности (при ее наличии) в определенной очередности, в соответствии с которой в пятую очередь списываются средства на проценты за пользование Кредитом, в шестую очередь - сумма Кредита.

Пункт 4.20.1 Условий предусматривает безакцептное право Банка на списание всех сумм плат и комиссий со Счета Клиента без распоряжения Клиента на ежедневной основе.

В соответствии с пунктом 7 Тарифного плана ТП 1 - ежемесячная комиссия за обслуживание кредита составляет 1.9% от суммы кредита, в соответствии с пунктом 17 - комиссия за осуществление конверсионных операций составляет 1 % от суммы кредита.

В соответствии с пунктом 1 дополнительных услуг по Тарифному плану - комиссия за участие в Программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования Клиентов, ежемесячная составляет 0,3 % от суммы кредита.

Широкова считает, что пункты 3.3., 4.5., 4.5.7., 4.12. и 4.20.1 Условий по Договору, которыми установлена обязанность Заемщика, уплачивать Банку комиссии (вознаграждения) в порядке и размерах, установленных тарифами Банка по Карте, действующими на момент проведения операции существенно нарушают ее права как потребителя по следующим основаниям:

Согласно статье 9 Федерального закона от -Дата- N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от -Дата- N2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области зашиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России -Дата- N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Частью девятой статьи 30 Федерального закона от -Дата- N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от -Дата- N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

На основании статьи 30 упомянутого Закона Банк России указанием от -Дата- N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе и комиссия за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по обслуживанию ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Также считает, что неправомерными являются принятые Банком условия в части организации страхования Клиентов и взимания комиссии за участие в программе по организации страховщика в размере 0,3 % от суммы кредита по следующим основаниям:

Исходя из положений п.1 ст.927 ГК РФ - Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическими лицами (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Широкова И.С. договора со страховой организацией не заключала, соответственно не является страхователем по договору страхования, заключенного (возможно и не заключенного) между ответчиком и каким-либо страховщиком.

В данном случае ответчик, являясь, по сути, кредитной организацией (Банком) в соответствии с пунктом 4.1. Условий Программы ЗАО «Русский Стандарт» по организации страхования Клиентов выступает в качестве Страхователя со Страховщиком, при этом является и выгодоприобретателем в случае наступления одного из страховых Событий, описанных в пункте 4.2.1 Условий Программы ЗАО «Русский Стандарт» по организации страхования Клиентов.

Физическое лицо, коим является Клиент Банка по кредиту, фактически производит за Банк оплату страховых взносов, что само по себе противоречит нормам материального права в части заключения договоров страхования, банк же в свою очередь суммы комиссий по страхованию
включил в перечень обязательных платежей, списываемых Банком в безакцептном порядке со счета Клиента, что также противоречит вышеуказанным во встречном иске основаниям.

Пункт 4.12 Условий, а также взимание всех комиссий по договору в части установления очередности списания средств со Счета Клиента противоречит положениям ст.319 ГК РФ в соответствии с условиями которой - сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Из положений данной нормы закона следует, что в первую очередь со счета Клиента Банком подлежат списанию суммы в погашение процентов по договору, во вторую очередь - основная сумма долга, и в последующих очередях иные суммы.

Из вышеизложенного следует, что пункты 3.3., 4.5., 4.5.7., 4.12. и 4.20.1 Условий по договору, которыми установлена обязанность Заемщика, уплачивать Банку комиссии (вознаграждения) в порядке и размерах, установленных тарифами Банка по Карте, действующими на момент проведения операций, а также условия об установлении пятой и шестой очередности погашения процентов за пользование Кредитом и погашения основной суммы по Кредиту являются оспоримыми и признаются недействительными в силу решения суда.

В связи с чем за период с -Дата- по -Дата- банком незаконно удержана сумма платы за выдачу наличных денежных средств в размере <данные изъяты>., сумма ежемесячной комиссии за обслуживание в размере 1,9 % от суммы кредита в размере <данные изъяты>. и сумма ежемесячной комиссии за участие в программе страхования клиентов (0,9%/0,3%/0,59%) в размере <данные изъяты>., что следует из расчета задолженности по Договору №, предоставленного банком в суд.

Общая сумма произведенных банком незаконных удержаний по кредиту составляет <данные изъяты> Данная сумма должна быть взыскана в пользу Широковой.

Исходя из вышеизложенного, истец считает, что ответчиком существенно нарушено право потребителя, в части заключения договора, условия которого противоречат норм материального права и требованиям Закона РФ «О защите права потребителей», в т.ч. незаконным списанием сумм в уплату комиссий и платежей за выдачу наличных денежных средств, какая-либо информация ответчиком также не предоставлялась, в связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию компенсация причиненного морального вреда, которая оценена в сумме <данные изъяты>.

В соответствии с положениями ст.ст. 94, 98, 100 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате услуг адвоката за составление встречного искового заявления в сумме <данные изъяты>.

На основании вышеизложенного, Широкова И.С. просит признать пункты 3.3., 4.5., 4.5.7., 4.12. и 4.20.1 Условий предоставления и обслуживания карты «Русский Стандарт» Приложения № к Приказу ЗАО «Банк Русский Стандарт» № от -Дата-, которыми установлена обязанность Клиента, уплачивать Банку плату за выдачу наличных денежных средств, ежемесячную комиссию за обслуживание в размере 1,9 % от суммы кредита, ежемесячную комиссию за участие в программе страхования клиентов комиссии в размере (0,9%/0,3%/0,59%) от суммы кредита по Договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № от -Дата-, заключенному между Широковой И.С. и ЗАО «Банк Русский Стандарт», в лице филиала ЗАО «Банк Русский Стандарт» в ..., на общую сумму <данные изъяты>. недействительными и неподлежащими применению.

Просит взыскать с ЗАО «Банк Русский Стандарт», в лице филиала ЗАО «Банк Русский Стандарт» в ..., в пользу Широковой И.С.:

- незаконно удержанную сумму платы за выдачу наличных денежных средств в размере <данные изъяты>.,

- незаконно удержанную сумму ежемесячной комиссии за обслуживание в размере 1,9 % от суммы кредита в размере <данные изъяты>.,

- незаконно удержанную сумму ежемесячной комиссии за участие в программе страхования клиентов (0,9%/0,3%/0,59%) в размере <данные изъяты>.,

- <данные изъяты> сумму компенсации причиненного морального вреда;

- <данные изъяты> сумму судебных расходов по оплате услуг адвоката за представительство интересов в суде. Всего <данные изъяты>.

В судебном заседании представитель ЗАО «Банк Русский Стандарт» Кулаков В. А., действующий на основании доверенности, на удовлетворении заявленных Банком исковых требований настаивал. Встречные исковые требования не признал, представил письменные возражения на иск, которые приобщены к материалам дела (том № л.д.113-127). Пояснил, что Широковой И.С. пропущен срок исковой давности на обращение в суд. Заявление о применении срока исковой давности также изложено в письменной форме, приобщено к материалам дела (том №л.д.104-107).

В судебное заседание Широкова И.С. не явилась, предоставила суду заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие. Суд определил рассмотреть дело в отсутствие Широковой И.С.

В судебном заседании представитель Широковой И.С.- Гатауллин А.Я. на требованиях встречного иска настаивал, в удовлетворении требований ЗАО «Банк Русский Стандарт» просил отказать.

Заслушав пояснения представителя ЗАО «Банк Русский Стандарт», установив обстоятельства, имеющие значение для правильного разрешения дела, исследовав представленные доказательства, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению, в удовлетворении встречного иска необходимо отказать по следующим основаниям.

В соответствии с ч.1 ст.12 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Согласно с ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

Судом установлено, что -Дата- Широкова И.С. обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, в котором просила заключить с ней кредитный договор и договор о предоставлении и обслуживании карты (далее по тексту – Договор о карте). В рамках договора о карте Широкова И.С. просила выпустить на его имя карту «Русский Стандарт» (далее по тексту - Карта), открыть ей в рамках договора о карте банковский счет, осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета Карты, и с этой целью установить лимит задолженности.

В заявлении Широкова И.С. указала, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его оферты о заключении договора о карте являются действия банка по открытию Широковой И.С. счета Карты, и обязалась неукоснительно соблюдать документы, с которыми ознакомлена, понимает и полностью согласна, в том числе Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее по тексту - Условия) и Тарифы по картам «Русский Стандарт» (далее по тексту - Тарифы).

Согласно п. 1.11 Условий по картам предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт», Условия и Тарифы являются составной и неотъемлемой частью Договора о карте.

Своей подписью под заявлением Широкова И.С. также подтвердила получение на руки одной копии заявления, Условий и Тарифов.

Суд считает доводы истца по встречному иску о том, что договор о карте является недействительным необоснованными по следующим основаниям.

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора.

В соответствии с пп.1 п.1 ст.8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст.421 ГК РФ стороны свободны в заключение договора, могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

В соответствии с п.1 ст.850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств, банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

ВАС РФ в Постановлении Пленума от -Дата- № «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета» в п.15 разъяснил, что в случае, предусмотренном в п.1 ст.850 ГК РФ, указанный договор должен рассматриваться как смешанный.

Таким образом, договор о карте по своей природе является смешанным, и содержит элементы различных договоров: договора счета и кредитного договора. К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора в силу закона (ст.421 ГК РФ).

Согласно статье 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 30 Закона РФ от -Дата- «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом, в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора.

Таким образом, предметом договора о карте являются действия банка по открытию клиенту счета, кредитованию счета, при отсутствии на нем собственных денежных средств клиента, необходимых для совершения расходной операции с использованием карты, а также выполнение распоряжений клиента по проведению операций по счету, а со стороны клиента – возврат полученной денежной суммы, уплата процентов на неё, а также комиссий, плат, предусмотренных условиями договора о карте.

Существенными условиями договора о карте являются:

-условие о предоставлении денежных средств банком клиенту в размере и на условиях, предусмотренных договором, обязанность заемщика вернуть полученную сумму и уплатить проценты на неё (ст.819 ГК РФ);

-обязанность банка принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (ст.845 ГК РФ) – данное условие согласовано сторонами в разделе 3 (Режим счета) Условий;

-предоставление клиенту кредита на соответствующую сумму со дня осуществления платежей со счета (ст. 850 ГК РФ) – данное условие согласовано сторонами в разделе 4 (Предоставление кредита, возникновение и погашение задолженности) Условий.

-порядок расторжения договора – данное условие согласовано сторонами в разделе 10 (Отказ от договора) Условий.

Согласно статьи 846 ГК РФ банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами. Банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами.

В соответствии со статьей 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

Согласно пункту 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу статьи 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Из материалов дела усматривается, что Широкова И.С. обратилась к банку с предложением о заключении договора о предоставлении карты, написав соответствующее заявление, где указала, что с Условиями и Тарифами ознакомлена, понимает их и полностью согласна.

Условия и Тарифы являются неотъемлемой частью договора о карте, содержат все существенные условия данного договора.

Данные документы Широкова И.С. получила, что удостоверила своей подписью в заявлении от -Дата-.

Согласно статьи 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация должна доводиться до сведения потребителей в технической документации, прилагаемой к товарам (работам, услугам), на этикетках, маркировкой или иным способом, принятым для отдельных видов товаров (работ, услуг).

Суд считает, что информация о карте, кредитном лимите карты, правах и обязанностях сторон по договору, процентной ставке и других условиях Широковой И.С. предоставлена надлежащим образом.

Получив оферту, банк применительно к положениям ст.438 ГК РФ, акцептовал ее, открыл Широковой И.С. счет карты №, заключив с Широковой И.С. договор о Карте № на условиях, согласованных сторонами.

Ознакомившись со всеми существенными условиями договора, получив карту, Широкова И.С., не отказалась от использования карты, активировала ее, что предполагает осознанное волеизъявление на совершение определенных действий, использовала карту, получила по карте денежные средства, осознавая то, что деньги получены ей на условиях возмездности.

Согласие Широковой И.С. на заключение договора о карте подтверждается активацией карты, произведенной ей -Дата- путем личного обращения в Справочно-информационный центр Банка и сообщения кодов доступа.

В момент активации карты был установлен кредитный лимит в размере 30000 рублей.

-Дата- по личному обращения Широковой И.С., по ее желанию предоставленный кредитный лимит был увеличен до 60 000 рублей.

-Дата- и -Дата- Широковой И.С. по ее желанию предоставленный кредитный лимит был увеличен до 80 000 руб. и 90000 руб. соответственно.

Данные действия определенно свидетельствуют о действительном желании Широковой И.С. получить и использовать карту «Русский Стандарт» в рамках заключенного договора о карте.

Таким образом, суд приходит к выводу, что между Банком и Широковой И.С. заключен в надлежащей форме договор о предоставлении и обслуживании карты «Банка Русский Стандарт», который является смешанным договором, содержащим в себе условия договора банковского счета и кредитного договора.

Широковой И.С. по требованию о признании не соответствующим нормам закона требование кредитора оплачивать расходы кредитора (комиссии за расчетно-кассовое обслуживание) и риски кредитора (страхование) пропущен срок исковой давности.

В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года. Течение срока исковой давности начинается с момента, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права (ст. 200 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности в данном случае, начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Со встречными исковыми требованиями Широкова И.С. обратилась в суд -Дата-.

С заявлением в Банк Широкова И.С. обратилась -Дата-, указав, что понимает и соглашается с тем, что акцептом ее оферты о заключении Договора о карте будут действия Банка по открытию ей счета Карты.

Началом исполнения сделки являются действия Банка по открытию Широковой И.С. счета карты – -Дата-.

Таким образом, срок исковой давности по заявленным Широковой И.С. требованиям истек -Дата-.

Исполнение обязанности по договору истцом началось с момента начала совершения расходных операций – -Дата- С указанной даты также истек трехгодичный срок исковой давности.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от -Дата- N 15, Пленума ВАС РФ от -Дата- N 18 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Тарифами по карте «Русский Стандарт» тарифного плана ТП1 отражены в Та­рифах по картам «Русский стандарт» (Приложение № к Приказу № от -Дата-), установлена ежемесячная комиссия за обслуживание кредита - 1,9% от суммы кредита на конец расчетного периода,

К договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», со­держащий условие о кредитовании ЗАО «Банк Русский Стандарт» счета Широковой И.С., в силу пункта 2 статьи 850 Гражданского кодекса РФ применяются правила кре­дитного договора.

Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности бан­ка в рамках кредитного договора.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК Российской Федерации банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвра­тить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 1 Федерального закона от -Дата- N 395-1 "О банках и банковской деятельности" Банк - кредитная организация, которая имеет исключи­тельное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: при­влечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платно­сти, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

В соответствии со статьей 5 того же закона, к банковским операциям относят­ся, в том числе:

1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

2) размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привле­ченных средств от своего имени и за свой счет;

3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

4) осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от -Дата- N 54-П "О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", согласно ко­торому под размещением (предоставлением) банком денежных средств понимается заключение между банком и клиентом банка договора, составленного с учетом требо­ваний Гражданского кодекса Российской Федерации, по которому Банк передает де­нежные средства на условиях платности, срочности и возвратности, а клиент банка осуществляет возврат полученных денежных средств в соответствии с условиями до­говора.

Подпункт 3 пункта 2.2 названного положения предусматривает предоставле­ние денежных средств путем кредитования банком банковского счета клиента - за­емщика (при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств) и оплаты расчетных документов с банковского счета клиента - заемщика, если условиями дого­вора банковского счета предусмотрено проведение указанной операции. Данный по­рядок распространяется также на операции по предоставлению банками кредитов при недостаточности или отсутствии денежных средств на банковском счете клиента - фи­зического лица («овердрафт») в случае, если соответствующее условие предусмотрено заключенным договором банковского счета либо договором вклада (депозита).

Действующим гражданским законодательством предусмотрено право Банка взимать комиссию (плату) за услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете (статья 851 ГК РФ), при заключении между Бан­ком и клиентом договора банковского счета, согласно которому банк обязуется при­нимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), де­нежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответ­ствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (статья 845 ГК РФ).

То есть, при выполнении одной из банковских операций - привлечение де­нежных средств, предусмотрено законом взимание комиссии (платы) за ведение бан­ковского счета, в то время как при выполнении Банком другой банковской операции размещение денежных средств на основании кредитных договоров, взимание такой комиссии гражданским законодательством не предусмотрено.

Более того, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона от -Дата- N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Также и упоминаемое выше Положение Центрального банка Российской Фе­дерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Статья 29 Федерального закона от -Дата- N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусматривает, что процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, про­центные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Упоминаемое в статье комиссионное вознаграждение относится к одной из банковских операций - привлечение денежных средств клиен­тов, в частности открытие банковского счета и последующее зачисление на него де­нежных средств, что согласуется и с положениями статей 845,851 ГК РФ.

Согласно пункту 4 статьи 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответство­вать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Вышеприведенная статья устанавливает приоритет императивных норм закона и иных правовых актов при определении содержания договора.

Императивная норма может содержать, например, запреты на включение ка­ких-либо условий в договор.

Согласно части 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от -Дата- N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потреби­Т. по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.

Согласно статье 9 Федерального закона от -Дата- N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от -Дата- N 2300-1 "(О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Россий­ской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными зако­нами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Поскольку предоставление ЗАО «Банк Русский Стандарт» денежных средств ответчику, исходя из положений статьи 819 Гражданского кодекса РФ и условий за­ключенного договора, предусматривало платность со стороны заемщика - уплата про­центов за пользование денежными средствами, то последующее взимание ежемесяч­ной комиссии за обслуживание кредита, необоснованно.

Установление дополнительной платы за предоставление банком денежных средств клиенту, помимо процентов за пользование денежными средствами, нормами Гражданского кодекса РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими феде­ральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено.

Следовательно, возложение условиями кредитного договора на заемщика, по­мимо предусмотренных пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ обязанностей по возврату суммы кредита и уплате процентов на нее, дополнительных обязательств по внесению платы за открытие счетов и расчетно-кассовое обслуживание ущемляет установленные законом права потребителя.

При этом указанная комиссия установлена и уплачивалась заемщиком не в рамках обязательства по принятию и зачислению банком поступающих на счет, от­крытый владельцу счета, денежные средств, а именно в рамках иного обязательства -по предоставлению денежных средств заемщику на условиях возвратности и платно­сти.

Взимая (устанавливая) комиссию за обслуживание кредита банк тем самым обусловил приобретение одной платной услуги (предоставление кредита) обязатель­ным приобретением иной платной услуги, что прямо запрещено статьей 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Закон РФ «О защите прав потребителей» императивно устанавливает невоз­можность обуславливать приобретения одних услуг другими.

В этой связи включение ЗАО «Банк Русский Стандарт» в кредитный договор условия о взимании ежемесячной комиссии в размере 1,9% за обслуживание кредита противоречит закону, создает невыгодные для потребителя условия по сравнению с гарантированными законом правами и ущемляет их.

При таких обстоятельствах, содержащееся в пункте 3.3 Условий предоставле­ния и обслуживания карт «Русский Стандарт», пункте 7 Тарифного плана ТП 1 усло­вие об обязанности заемщика уплатить банку ежемесячную комиссию за обслужива­ние кредита от суммы кредита на конец расчетного периода вступает в противоречие с вышеприведенными правовыми нормами и ничтожно в силу статьи 168 Гражданского кодекса РФ, как не соответствующее статье 16 Закона РФ «О защите прав потребите­лей».

Учитывая изложенное, условия договора о предоставлении и обслуживании карты «Банк Русский Стандарт», устанавливающие комиссию за ежемесячную комис­сию за обслуживание кредита от суммы кредита на конец расчетного периода, являют­ся недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законода­тельства.

В силу статьи 167 Гражданского кодекса РФ недействительная сделка не вле­чет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недейст­вительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Сделка недействительна по основаниям, установленным Гражданского кодек­са РФ в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от та­кого признания (ничтожная сделка).

Согласно статье 168 Гражданского кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.

Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом, однако суд вправе приме­нить такие последствия по собственной инициативе.

Поскольку взимание банком ежемесячной комиссии за обслуживание кредита от суммы кредита на конец расчетного периода с граждан неправомерно, условия до­говора, устанавливающие такую комиссию, являются ничтожными, так как они проти­воречат федеральному закону, поэтому взыскание с Широковой И.С. данной платы является незаконным.

Вместе с тем, в пределах трехлетнего срока, предшествующего обращению со встречным иском ежемесячная комиссия за обслуживание в размере 1,9% от суммы кредита на конец расчетного периода с Широковой И.С. не взималась.

Поскольку между сторонами заключен смешанный договор, содержащий в себе условия кредитного договора и договора банковского счета, списание денеж­ных средств за обналичивание является правомерным.

Согласно п. 1.12 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совер­шаемых с использованием платежных карт №-П, утвержденного Центральным банком Российской Федерации -Дата-, клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счёту, открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего соверше­ние операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заклю­чаемого в соответствии с требованиями законодательства РФ.

В соответствии со статьей 851 ГК РФ - в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с де­нежными средствами, находящимися на счете.

Кроме того, как следует из материалов дела, Широкова И.С., оформляя заявле­ние, получила его копию и по одному экземпляру Условий, Тарифов. Условий по картам и Тарифов по картам, обязавшись их неукоснительно соблюдать, то есть она приняла на себя все права и обязанности, предусмотренные указанными документами.

Таким образом, взимание банком платы за выдачу наличных денежных средств не противоречит Закону РФ «О банках и банковской деятельности», Закону «О защите прав потребителей», и вышеприведенным нормам ГК РФ.

В части требований о признании не соответствующим нормам закона требование кредитора оплачивать риски кредитора (страхование) суд считает необходимым указать следующее.

Тарифами по картам «Русский Стандарт» разделом 4 Тарифов предусмотрено взимание комиссии за участие в Программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования Клиентов, ежемесячная в размере 0,9 % от суммы кредита на дату начала расчетного периода. Комиссия взимается в дату начала Расчетного периода, в котором Клиент участвует в Программе и в котором Банк организует страхование клиента и включается в очередной Счет-выписку.

Как следует из заявления, подписанного собственноручно Широковой И.С., по­следняя дала свое согласие быть застрахованным лицом по Программе по организации страхования клиентов. Согласно заявлению в случае, если в графе «Страховая защита по карте включена» Раздела «Информация о карте» указано значение «Да», заявитель просила банк после заключения с ней договора о карте включить ее в число участни­ков Программы банка по организации страхования клиентов в рамках такого договора о карте, указано, что она ознакомлена, понимает и согласна с Условиями Программы, являющимися неотъемлемой частью Условий по картам, в том числе, что за участие в программе банк вправе взимать с нее в рамках договора о карте комиссию в соответ­ствии с тарифами по картам.

При этом Широкова И.С. подтвердила, что ознакомлена с Условиями и Тари­фами, понимает их и в случае заключения договора обязуется их соблюдать, специ­ально не указала в заявлении на ее несогласие на включение в Программу по органи­зации страхования клиентов.

Согласно пункту 4.1. Условий Программы ЗАО «Русский Стандарт» по органи­зации страхования клиентов, на участие в которой Широкова И.С. дала свое согласие, в рамках программы банк в каждый расчетный период в течение всего срока участия клиента в программе организует страхование клиента (если иное не предусмотрено пунктом 4.3. настоящих условий Программы) путем заключения в качестве страхова­теля со Страховщиком договора страхования в отношении жизни и здоровья клиента.

При этом клиент, как участник программы обязан в том числе уплачивать бан­ку комиссию за участие в Программе в порядке и на условиях, определенных Усло­виями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт и/или Тарифами по картам «Русский Стандарт».

Широкова И.С., изъявив желание участвовать в Программе по организации страхования клиентов, получала указанную дополнительную услугу, которая подле­жит оплате.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ - граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано за­коном или иными правовыми актами (пункт 4 статьи 421 ГК РФ).

Положения действующего законодательства не исключают возможности вклю­чения в кредитный договор условия о страховании заемщиком жизни и здоровья, как меры по снижению риска невозврата кредита и использование такого механизма не может ущемлять права потребителя. Не смотря на наличие в договоре такого условия, Широкова И.С. от заключения кредитного договора и от получения кредита и выпуска кредитной карты «Русский Стандарт» не отказалась.

Более того, как следует из материалов дела, банк не оказывал услугу по страхованию. В рамках договора о карте банк оказывал клиенту дополнительную услугу по организации страхования, что не противоречит положениям ст.779 ГК РФ. При этом, договор страхования с соблюдением его письменной формы заключался между страховщиком ЗАО «Русский Стандарт Страхование» и банком.

Поскольку действующее законодательство РФ не содержит запрета предусматривать в договоре необходимость страхования клиентов, в связи с чем, суд считает законным и обоснованным взимание с ответчика комиссии по страхованию в размере 0,9% ежемесячно от суммы кредита.

В соответствии со ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Согласно статьи 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

На основании статьи 819 ГК РФ по кредитному договору заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 7.10 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», клиент обязан своевременно погашать задолженность, а именно осуществлять возврат кредита банку, уплачивать проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с условиями и/или тарифами. В случае выставления банком заключительного счета-выписки осуществить погашение задолженности в порядке и сроки, установленные соответствующими положениями раздела 4 Условий, а при выставлении скорректированного заключительного счета-выписки осуществить погашение задолженности в размере, определенном таким скорректированным заключительным счетом-выпиской. Обеспечить погашение сверхлимитной задолженности (при ее наличии) и уплатить комиссию в соответствии с тарифами.

Пункт 4.17 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» предусматривает, что срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком. С целью погашения клиентом задолженности банк выставляет клиенту заключительный счет-выписку. Погашение задолженности должно быть произведено клиентом в течение срока, указанного в абзаце два п. 1 ст. 810 ГК РФ, со дня предъявления банком требования об этом. Днем выставления банком клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту.

Широкова И.С. факт получения денежных средств от Банка не оспаривала, доказательств погашения задолженности не представила.

В связи с неисполнением Широковой И.С. своих обязательств по Договору о карте, банком был сформирован и отправлен заключительный счет-выписка, сроком оплаты до -Дата-.

Согласно ст.319 ГК РФ, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

При заключении договора о карте стороны определили порядок погашения образовавшейся задолженности, а именно в п.4.12 Условий предоставления и обслуживания карт, которые являются неотъемлемой и составной частью заключенного между сторонами договора о карте.

Названным пунктом Условий предоставления и обслуживания карт установлена следующая очередность списания Банком без распоряжения Клиентом денежных средств, размещенных на счете, в погашение задолженности:

-4.12.1 в первую очередь – налоги, удерживаемые с Клиента в соответствии с законодательством РФ;

-4.12.2 во вторую очередь – издержки и/или расходы Банка, указанные в п.п.4.5.2-4.5.6 Условий

-4.12.3 в третью очередь – суммы начисленной неустойки;

-4.12.4 в четвертую очередь – платы, комиссии и иные платежи, указанные в п. 4.5.7 Условий, при этом сначала,

-4.12.5 в пятую очередь – проценты за пользование Кредитом, при этом сначала просроченные;

-4.12.6 в шестую очередь – сумма Кредита, при этом сначала просроченная часть Основного долга, затем сумма Сверхлимитной задолженности, затем сумма Основного долга.

Суд, проанализировав содержание пункта 4.12 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», считает, что установленная им очередность погашения платежей противоречит ст.319 ГК РФ, а также рекомендациям, изложенным п.11 Постановления Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от -Дата- №, поскольку первоочередное погашение неустойки противоречит обеспечительному характеру неустойки, так как препятствует исполнению основного обязательства и искусственно увеличивает размер ответственности.

Оценив условия заключенного сторонами договора, суд признает ничтожным пункт 4.12 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», устанавливающий противоречащую ст.319 ГК РФ очередность погашения платежей.

Суд, проверив расчет задолженности Широковой И.С. по договору о предоставлении и обслуживании карты, приходит к выводу о том, что в нарушение требований ст. 319 ГК РФ истцом произведено списание средств со счета в погашение платы за пропуск минимального платежа в сумме <данные изъяты>. (-Дата- – <данные изъяты>., -Дата- – <данные изъяты>., -Дата- – <данные изъяты>., -Дата- – <данные изъяты>., -Дата- – <данные изъяты>.).

Согласно п.4 ст.421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ).

Между тем, свобода договора не является абсолютной.

В соответствии с п.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Вышеприведенная статья устанавливает приоритет императивных норм закона и иных правовых актов при определении содержания договора.

Согласно ч.1 ст.16 Закона РФ от -Дата- № «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.

Согласно ст.9 Федерального закона от -Дата- №15-ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ», ч.1 ст.1 Закона РФ «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

Из расчета задолженности Широковой И.С. по договору о предоставлении и обслуживании карты, представленного ЗАО «Банк Русский Стандарт», следует, что с -Дата- по -Дата- ЗАО «Банк Русский Стандарт» в одностороннем порядке изменена процентная ставка за пользование кредитом с 23% до 36%, с 36% до 42% в год.

Между тем, ст.310 ГК РФ устанавливает, что в отношениях с гражданами, не занимающимися предпринимательской деятельностью, одностороннее изменение обязательств возможно в случаях, предусмотренных законом.

Аналогичная правовая позиция при толковании положений статьи 310 ГК РФ изложена в пункте 3 постановления Конституционного Суда РФ от -Дата- №-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от -Дата-. Как указал Конституционный Суд РФ, в соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий (если это не связано с осуществлением предпринимательской деятельности) не допускаются, кроме случаев, когда это предусмотрено законом.

Абзац 2 ст.29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» запрещает в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами или договором с клиентами. Поскольку клиентом по кредитному договору является гражданин, изменение данного условия договора допустимо только в случаях, предусмотренных законом.

В системе действующего законодательства отсутствует нормативный правовой акт, дозволяющий банку в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, которые выданы гражданам.

Учитывая изложенное, условия договора о предоставлении и обслуживании карты «Банк Русский Стандарт», устанавливающие право истца в одностороннем порядке изменять процентную ставку за пользование денежными средства, являются ничтожными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства (ст.168 ГК РФ).

В силу статьи 166, 167, 168 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Поскольку увеличение ЗАО «Банк Русский Стандарт» в одностороннем порядке процентной ставки по кредиту, выданному Широковой И.С. с 23% до 36% и с 36 % до 42 % в год не соответствует закону, то взыскание денежных средств, составляющих проценты за пользование суммой кредита, исчисленных исходя из ставки в 36% и в 42%, является неправомерным.

Таким образом, суд приходит к выводу, что задолженность Широковой И.С. подлежит взысканию в размере <данные изъяты>. (<данные изъяты>. сумма расходных операций – <данные изъяты>. сумма погашения основного долга ответчика + (проценты за пользование исходя из ставки 23% <данные изъяты>. + комиссия за обслуживание счета <данные изъяты> коп. + комиссия за снятие наличных <данные изъяты>. + комиссия за страхование жизни по карте <данные изъяты>.)

Требование о компенсации морального вреда производно от основанного требования по встречному иску. В связи с тем, что судом отказано в удовлетворении встречного иска, суд отказывает в удовлетворении требования о компенсации морального вреда.

Кроме того в случае, когда требование о компенсации морального вреда вытекает из нарушения имущественных или иных прав, для защиты которых законом установлена исковая давность или срок обращения в суд, на такое требование распространяются сроки исковой давности или обращения в суд, установленные законом для защиты прав, нарушение которых повлекло причинение морального вреда. (ПЛЕНУМ ВЕРХОВНОГО СУДА РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ ПОСТАНОВЛЕНИЕ от -Дата- N 10 НЕКОТОРЫЕ ВОПРОСЫ ПРИМЕНЕНИЯ ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВА О КОМПЕНСАЦИИ МОРАЛЬНОГО ВРЕДА).

В силе ст.98 ГПК РФ также не подлежат удовлетворению требования Широковой И.С. об оплате услуг представителя.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Таким образом, с Широковой И.С. подлежит взысканию в счет возмещения расходов по оплате госпошлины сумма в размере <данные изъяты>.

В связи с изложенным, встречные исковые требования удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199, 233-244 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ЗАО «Банк Русский Стандарт» к Широковой И. С. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» удовлетворить частично.

Взыскать с Широковой И. С. в пользу ЗАО «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты в размере <данные изъяты>.

Взыскать с Широковой И. С. в пользу ЗАО «Банк Русский Стандарт» в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины <данные изъяты>.

В удовлетворении встречных исковых требований Широковой И. С. к ЗАО «Банк Русский Стандарт» о защите прав потребителя, о признании не соответствующим нормам закона требование кредитора, взыскании суммы за выдачу наличных денежных средств, взыскании ежемесячной комиссии за обслуживание, ежемесячной комиссии за участие в программе страхования клиентов, взыскании сумм компенсации морального вреда и судебных расходов по оплате услуг адвоката отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Удмуртской Республики в тече­ние месяца со дня изготовления мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы через суд, вынесший решение.

Мотивированное решение изготовлено 25 марта 2013 года.

Судья А.В.Андриянов