Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4485/2017 ~ М-4281/2017 от 29.08.2017

Дело № 2-4485/10-2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 октября 2017 годагород Курск

Ленинский районный суд города Курска в составе:

председательствующего - судьи Митюшкина В.В.,

при секретаре – Корсаковой А.К.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Агентство ипотечного жилищного кредитования» к Веселову Кириллу Александровичу о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество и установлении начальной продажной стоимости заложенного имущества,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с указанным иском к ответчику. В обоснование заявленных требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между коммерческим банком «Русский ипотечный банк» и Веселовым К.А. был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ответчику был предоставлен кредит в размере 2000000 рублей на срок 138 месяцев для целевого использования, а именно для приобретения квартиры, расположенной по адресу: <адрес> В соответствии с п. 1.9 кредитного договора права кредитора по договору подлежат удостоверению закладной. В настоящее время владельцем закладной является АО «АИЖК», что подтверждается выпиской по счету депо. В соответствии со ст. 77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» недвижимое имущество, приобретенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка, считается находящимся в залоге банка с момента государственной регистрации права собственности заемщика на это недвижимое имущество. Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена ДД.ММ.ГГГГ. Условия кредитного договора были нарушены заемщиком в сентябре, ноябре, декабре 2016 года, январе, феврале, марте, апреле, мае, июне, июле, августе 2017 года. В связи с неисполнением ответчиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, банком было предъявлено требование о полном и досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств. Однако указанное требование оставлено ответчиком без удовлетворения. Задолженность по кредиту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 2034050 рублей 49 копеек, из которых: 1858215 рублей 51 копейка – основной долг; 141099 рублей 23 копейки – проценты; 34735 рублей 75 копеек – пени. Просил взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору в размере 2034050 рублей 49 копеек, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 24370 рублей 25 копеек, а также обратить взыскание на квартиру путем продажи с публичных торгов, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый №, определив начальную продажную стоимость квартиры в размере 2143200 рублей.

В судебное заседание представитель истца по доверенности Булгаков А.Н., будучи надлежаще уведомленным, не явился. Ранее в предварительном судебном заседании заявленные требования поддержал в полном объеме и просил их удовлетворить.

Ответчик Веселов К.А. в судебное заседание не явился, о слушании дела неоднократно извещен по последнему известному месту жительства. Суд считает возможным рассмотреть дело в его отсутствие в порядке ст. 119 ГПК РФ.

В судебное заседание представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ФГКУ «Росвоенипотека», будучи надлежаще извещенным, не явился. Представил ходатайство об отложении разбирательства по делу в связи с необходимостью вступления в дело в качестве третьего лица, заявляющего самостоятельные требования, которое было отклонено судом за необоснованностью.

Исследовав материалы дела в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, а кредитор имеет право потребовать от должника исполнения его обязанности.

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таковых условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий согласно ст. 310 ГК РФ не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

В силу ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Согласно чч. 1, 2, 3, 5 статьи 13 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке могут быть удостоверены по закладной, поскольку иное не установлено настоящим Федеральным законом.Закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей следующие права ее законного владельца: право на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств; право залога на имущество, обремененное ипотекой. Обязанными по закладной лицами являются должник по обеспеченному ипотекой обязательству и залогодатель.Передача прав по закладной и залог закладной осуществляются в порядке, установленном статьями 48 и 49 настоящего Федерального закона.

В соответствии со статьей 48 указанного ФЗ при передаче прав на закладную совершается сделка в простой письменной форме. При передаче прав на закладную лицо, передающее право, делает на закладной отметку о новом владельце, если иное не установлено настоящим Федеральным законом.В случае, если осуществляется депозитарный учет закладной, переход прав осуществляется путем внесения соответствующей записи по счету депо. Права на закладную переходят к приобретателю с момента внесения приходной записи по счету депо приобретателя, которая является достаточным доказательством наличия у приобретателя прав на закладную. При этом отметка на закладной о ее новом владельце не делается. Передача прав на закладную другому лицу означает передачу тем самым этому лицу всех удостоверяемых ею прав в совокупности. Владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между коммерческим банком «Русский ипотечный банк» и Веселовым К.А. был заключен кредитный договор № в соответствии с которым ответчику был предоставлен кредит в размере 2000000 рублей на срок 138 месяцев, считая с даты фактического получения кредита, на условиях, установленных настоящим договором, для целевого использования, а именно для приобретения квартиры, расположенной по адресу: <адрес>. Деньги были перечислены заемщику ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с пп. 1.2 - 1.3 кредитного договора заемщик осуществляет возврат кредита и уплачивает проценты за пользование кредитом в порядке, установленном настоящим договором. Возврат кредита и уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиком за счет средств целевого жилищного займа, предоставляемого заемщику как участнику накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих по договору целевого жилищного займа, в течение срока, указанного в п. 1.1 настоящего договора.

Согласно п.п. 1.8, 1.9 кредитного договора обеспечение исполнения обязательств заемщика по договору осуществлено, в том числе, ипотекой в силу закона квартиры; права кредитора по настоящему договору (право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без предоставления других доказательств существования этого обязательства, и право залога квартиры) подлежат удостоверению закладной в предусмотренном договором порядке в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.

Пунктом 2.1 кредитного договора предусмотрено, что кредит предоставляется заемщикам в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на счет № в ОАО «Банк Зенит», не позднее 5 рабочих дней, считая с даты: сдачи в Управление Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Курской области документов на государственную регистрацию предмета ипотеки.

В силу п.п. 3.2 - 3.6 кредитного договора за пользование кредитом, а также за предоставление рассрочки заемщик уплачивает кредитору проценты из расчета переменной процентной ставки. Процентная ставка определяется на календарный год и действует в течение календарного года. Для целей расчета графика ежемесячных платежей в качестве индексируемой части на годы, начиная с года, следующего за текущим годом, на который определена процентная ставка в соответствии с п. 3.2. настоящего договора, и до полного исполнения обязательств по настоящему договору используется уровень инфляции, предусмотренный прогнозом социально-экономического развития Российской Федерации на долгосрочный период и предоставленный Министерством экономического развития Российской Федерации. Проценты по текущей задолженности начисляются кредитором ежемесячно на остаток текущей задолженности, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита по день возврата кредита, а за предоставление рассрочки – с даты, следующей за датой ее возникновения и по дату ее окончательного погашения включительно. Период с первого по последнее число каждого календарного месяца, при этом обе даты включительно, за который начисляются проценты на текущую задолженность, называется процентным периодом. Ежемесячный платеж считается просроченным, если денежные средства поступили на счет кредитора/уполномоченного кредитором лица в процентный период, следующий за отчетным процентным периодом или позднее, независимо от даты уплаты ежемесячного платежа заемщиком в отчетном процентом периоде. Размер ежемесячного платежа с даты, следующей за датой предоставления кредита, и по 31 декабря 2011 года составляет 15816 рублей 00 копеек. Размер ежемесячного платежа, с 01 января 2012 года и с 01 января каждого последующего календарного года до даты полного исполнения обязательств по настоящему договору определяется как сумма 1/12 размера накопительного взноса Участника НИС, ежегодно утверждаемого Федеральным законом о федеральном бюджете на очередной финансовый год. Если расчетный ежемесячный платеж в последние 12 месяцев (в том числе в случае, если 12 месяцев не являются одним календарным годом) до окончательного погашения текущей задолженности будет превышать 1/12 размера накопительного взноса Участника НИС, то возникающую разницу между расчетным ежемесячным платежом и 1/12 размера накопительного взноса Участника НИС заемщик погашает за счет собственных средств.

В соответствии с подпунктами «б», «г» п. 4.4.1 договора кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по настоящему договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов и суммы пеней: при просрочке заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 45 календарных дней; при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком любого из обязательств, предусмотренных настоящим договором, договором купли-продажи квартиры, договорами страхования, указанными в п. 4.1.8. настоящего договора.

В соответствии со ст. 77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» недвижимое имущество, приобретенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка, считается находящимся в залоге банка с момента государственной регистрации права собственности заемщика на это недвижимое имущество.

Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно справке о наличии закладной на счете депо владельцем закладной № является Акционерное общество «Агентство ипотечного жилищного кредитования».

Подпунктами «б» - «в» пункта 4.4.2 договора предусмотрено право кредитора обратить взыскание на заложенное имущество в случаях: при не удовлетворении заемщиком требований владельца закладной о досрочном исполнении денежного обязательства в течении 30 календарных дней, считая от даты получения письменного уведомления о таком требовании и в иных случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации.

Согласно п.п. 5.2, 5.3 договора при нарушении сроков возврата кредита заемщик платит кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки; при нарушении сроков уплаты начисленных по кредиту процентов заемщики платят кредитору неустойку в размере 0,2 % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый календарный день просрочки.

Судом установлено, что, несмотря на наступление сроков уплаты платежей, заемщик своих обязательств не исполняет с декабря 2016 года, в связи с чем за ним образовалась задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 2034 050 рублей 49 копеек, из которых: 1858215 рублей 51 копейка – основной долг, 141099 рублей 23 копейки – проценты за пользование кредитом, 34 735 рублей 75 копеек – пени. Данный расчет судом проверен, признан правильным. Неоднократные уведомления истца о необходимости погашения возникшей задолженности были проигнорированы.

Согласно п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

По смыслу действующего законодательства залог является способом обеспечения исполнения обязательства, при котором кредитор-залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами за изъятиями, предусмотренными законом.

При определении продажной цены предмета залога, суд принимает во внимание следующее.

Согласно ст.ст. 349, 350 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке. Реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке или законом о залоге, если иное не предусмотрено законом.

На основании ст.ст. 50 ч.1, 51 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. Взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.

В силу ч.2 ст. 54 ФЗ, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению; являющееся предметом ипотеки имущество, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя; способ реализации имущества, на которое обращается взыскание; начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно разделу 5 закладной стоимость заложенного имущества оценена в размере 2501 800 рублей.

В соответствии с Отчетом об оценке квартиры № от ДД.ММ.ГГГГ рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, общей площадью 72,1 кв.м., с кадастровым номером №, составляет 2679000 рублей.

Данный отчет ответчиком не оспорен, доказательств тому, что рыночная стоимость имущества иная, не представлено.

Учитывая, что ответчик не исполняет свои обязательства по кредитному договору на протяжении длительного периода времени (с декабря 2016 года), заявленные требования об обращении взыскания на квартиру подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 24370 рублей 25 копеек.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск удовлетворить.

Взыскать с Веселова Кирилла Александровича в пользу АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» задолженность по кредитному договору в сумме 2034050 рублей 49 копеек, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 24370 рублей 25 копеек, а всего 2058420 рублей 74 копейки (два миллиона пятьдесят восемь тысяч четыреста двадцать рублей семьдесят четыре копейки).

Обратить взыскание на заложенное недвижимое имущество – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, общей площадью 72,1 кв.м., с кадастровым номером №, принадлежащую на праве собственности Веселову Кириллу Александровичу, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену заложенного имущества в размере 2143200 рублей (два миллиона сто сорок три тысячи двести рублей).

Денежные средства, полученные от продажи заложенного имущества, обратить в погашение задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между коммерческим банком «Русский ипотечный банк» и Веселовым Кириллом Александровичем, в размере 2058420 рублей 74 копейки. Оставшиеся после реализации имущества денежные средства возвратить Веселову Кириллу Александровичу.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Курский областной суд через Ленинский районный суд города Курска в течение месяца с момента вынесения в окончательной форме.

Полное и мотивированное решение стороны могут получить 30 октября 2017 года в 17 часов.

Судья