Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3577/2020 от 25.09.2020

Дело № 2-3577/2020

73RS0004-01-2020-000888-21

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

02 ноября 2020 года город Ульяновск

Заволжский районный суд города Ульяновска в составе:

председательствующего судьи Киреевой Е.В.,

при секретаре Антоненко М.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Нэйва» к Гарифуллиной Ильсияр Заитовне о взыскании задолженности по договору кредитной карты, расходов по оплате государственной пошлины,

установил:

общество с ограниченной ответственностью (далее - ООО) «Нэйва» обратилось в суд с исковым заявлением к Гарифуллиной И.З. о взыскании задолженности по договору кредитной карты, судебных расходов. В обоснование заявленных требований истец указал, что Гарифуллина И.З. заключила с АО «ОТП Банк» (далее - Банк) договор потребительского кредитования (далее - договор кредитования) путем акцепта Банком оферты ответчика, содержащейся в заявлении на получение потребительского кредита. Как указано в соответствующем заявлении на получение потребительского кредита, ознакомившись и согласившись с Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк» и Тарифами по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи», ответчик поручил Банку открыть банковский счет в рублях и предоставить банковскую карту для осуществления операций по такому счету, а также предоставить кредитную услугу в виде овердрафта на весь период действия договора о выпуске и обслуживании банковской карты. Открытие банковского счета и предоставление кредитной услуги в виде овердрафта Гарифуллина И.З. просила осуществить только после получения ответчиком карты и при условии ее активации путем звонка по телефону, указанному на такой карте. Ответчик был уведомлен о том, что активация карты являлась добровольной и ответчик был вправе не активировать карту. Датой заключения договора о выпуске и обслуживании банковской карты является дата открытия банковского счета. Так, 10.11.2012 г. между Банком и Гарифуллиной И.З. был заключен договор о выпуске и обслуживании банковской карты № путем открытия Банком банковского счета ответчику и предоставления ответчику кредитной услуги в виде овердрафта. На основании договора кредитной карты Банк предоставил ответчику кредит (кредитный лимит) в размере 107 700 руб. на условиях, предусмотренных договором кредитной карты. В соответствии с договором кредитной карты ответчик обязалась для погашения кредита вносить равные ежемесячные платежи, однако в течение действия договора кредитной карты ответчиком неоднократно были допущены просрочки погашения кредита (внесения минимального ежемесячного платежа). 05.09.2019 г. между Банком и ООО «РегионКонсалт» был заключен договор № 04-08-04-03/103 уступки прав (требований), на основании которого, Банк уступил ООО «РегионКонсалт» права требования по кредитным договорам, заключенным между Банком и заемщиками, указанными в соответствующем реестре, в том числе права по договору кредитной карты к Гарифуллиной И.З. 18.09.2019 г. между Банком и ООО «РегионКонсалт» было заключено дополнительное соглашение № 1 к договору № 04-08-04-03/103 уступки прав (требований) от 05.09.2019 г., которым предусмотрено, что соответствующие права требования перешли к ООО «РегионКонсалт» в дату заключения такого дополнительного соглашения. 18.09.2019 г. между ООО «РегионКонсалт» и ООО «Нэйва» был заключен договор № RK- 1809/19 уступки прав требования (цессии), на основании которого ООО «РегионКонсалт» уступило истцу права требования по кредитным договорам, заключенным между Банком и заемщиками, указанными в соответствующем реестре, в том числе права по договору кредитной карты к Гарифуллиной И.З. 13.10.2019 г. ООО «РегионКонсалт» направило ответчику уведомление о состоявшейся уступке прав по договору кредитной карты с требованием о возврате долга, в котором указало, что текущим кредитором по договору кредитной карты является ООО «Нэйва», в связи с чем, ответчику необходимо в полном объеме исполнить свои обязательства по договору кредитной карты по указанным реквизитам истца. В настоящее время ответчик не исполняет надлежащим образом свои обязательства по договору кредитной карты, в связи с чем, истец вынужден обратиться в суд за защитой своих прав и законных интересов. ООО «Нэйва» просило взыскать с Гарифуллиной И.З. задолженность по договору о выпуске и обслуживании банковской карты в размере 261 404 руб. 11 коп., в том числе: 106 651 руб. 97 коп. - основной долг, 153276 руб. 14 коп. - проценты за пользование кредитом, 1476 руб. – прочая задолженность (плата за страхование, плата за услугу смс-информирования, комиссия за обслуживание карты и т.д.), проценты, начисляемые на остаток ссудной задолженности (основного долга) по ставке 36,6 % годовых с 12.02.2020 по дату фактического погашения кредита; расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 814 руб. 04 коп.

Представитель истца ООО «Нэйва» Шибанкова Л.Л в судебное заседание не явилась, при обращении в суд с иском указала о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик Гарифуллина И.З. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом.

Представитель ответчика Гарифуллиной И.З. – Шайхиева Н.В. (доверенность от 24.08.2020, сроком на три года) в судебном заседании указала, что с иском не согласна, считает, что требования истцом к ответчице заявлены не обосновано, поскольку пропущен срок исковой давности, поскольку последний платеж ею был произведен в апреле 2016 года.

Представитель привлеченного к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, АО «ОТП Банк» в судебном заседании не участвовал, о дате, времени и месте проведения судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом.

Информация о движении дела размещена на официальном интернет-сайте Заволжского районного суда г.Ульяновска - zavolgskiy.uln@sudrf.ru.

Руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле, их представителей.

Выслушав представителя ответчицы, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.

По смыслу ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, причем односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе и причитающимися процентами.

В силу ст. 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно ст. 384 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из материалов дела следует и установлено судом, что 05.07.2012 г. Гарифуллина И.З. обратилась в АО «ОТП Банк» (до переименования ОАО «ОТП Банк») с заявлением на получение потребительского кредита.

10.11.2012 г. между АО «ОТП Банк» и Гарифуллиной И.З. был заключен договор о выпуске и обслуживании банковской карты № путем открытия Банком банковского счета и предоставления ответчику кредитной услуги в виде овердрафта.

Банк надлежащим образом и в полном объеме исполнил свои обязательства по договору, открыл текущий счет, предоставил в пользование карту и лимит овердрафта, обеспечил совершение операций по текущему счету.

Обязательства по договору кредитной карты № от 10.11.2012 г. Гарифуллина И.З. исполняла ненадлежащим образом, допускала просрочки ежемесячного платежа, последний ежемесячный платеж осуществлен 11.04.2016, после чего обязательства по внесению минимальных платежей не исполнялись, датой последнего предоставления кредита в форме овердрафта является 13.12.2013.

При подаче искового заявления, истцом в подтверждение заявленных требований было представлено заявление Гарифуллиной И.З. на получение потребительского кредита от 05.07.2012 г., а также детальный расчет задолженности к договору кредитной карты № от 10.11.2012. Данных о перевыпуске банковской карты и сроке её действия суду не представлено.

05.09.2019 г. между АО «ОТП Банк» и ООО «РегионКонсалт» был заключен договор № 04-08-04-03/103 уступки прав (требований), на основании которого Банк уступил ООО «РегионКонсалт» права требования по кредитным договорам, заключенным между Банком и заемщиками, указанными в соответствующем реестре, в том числе права по договору кредитной карты к Гарифуллиной И.З.

18.09.2019 г. между АО «ОТП Банк» и ООО «РегионКонсалт» было заключено дополнительное соглашение № 1 к договору № 04-08-04-03/103 уступки прав (требований) от 05.09.2019 г., которым предусмотрено, что соответствующие права требования перешли к ООО «РегионКонсалт» в дату заключения такого дополнительного соглашения.

18.09.2019 г. между ООО «РегионКонсалт» и ООО «Нэйва» был заключен договор № RK- 1809/19 уступки прав требования (цессии), на основании которого ООО «РегионКонсалт» уступило истцу права требования по кредитным договорам, заключенным между Банком и заемщиками, указанными в соответствующем реестре, в том числе права по договору кредитной карты к Гарифуллиной И.З.

10.10.2019 г. АО «ОТП Банк» предоставил ООО «РегионКонсалт», а ООО «РегионКонсалт» передало истцу информационное письмо исх. № 09-07-01-33-16/34059, из которого следует, что по кредитным картам, выпущенным в рамках проекта «Перекрестные продажи» (договора кредитной карты), оригиналом кредитного досье является досье, оформленное в рамках потребительского кредитования (договора кредитования). Также к указанному информационному письму была приложена таблица соответствия реквизитов договоров потребительского кредитования и договоров о выпуске и обслуживании банковской карты, в том числе соответствия реквизитов договора кредитования и договора кредитной карты.

11.10.2019 г. ООО «РегионКонсалт» направило Гарифулиной И.З. уведомление о состоявшейся уступке прав по договору кредитной карты с требованием о возврате долга, в котором указало, что текущим кредитором по договору кредитной карты является ООО «Нэйва», в связи с чем, ответчику необходимо в полном объеме исполнить свои обязательства по договору кредитной карты по указанным реквизитам истца.

Определением мирового судьи судебного участка №8 Заволжского судебного района г.Ульяновска от 22.11.2019 г., ООО «Нэйва» отказано в принятии заявления о вынесении судебного приказа о взыскании с Гарифуллиной И.З. задолженности по договору кредитной карты.

Из представленного истцом расчета следует, что задолженность Гарифуллиной И.З. по договору кредитной карты № от 10.11.2012 г. по состоянию на 11.02.2020 г. составляет 261 404 руб. 11 коп., в том числе: 106 651 руб. 97 коп. - основной долг, 153276 руб. 14 коп. - проценты за пользование кредитом, 1476 руб. – прочая задолженность (плата за страхование, плата за услугу смс-информирования, комиссия за обслуживание карты и т.д.).

В ходе рассмотрения дела по существу, представителем ответчика заявлено о пропуске истцом срока исковой давности для обращения в суд с настоящим иском.

Статьей 195 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года.

В соответствии со ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1).

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства (пункт 2).

В силу главы 6 и ст. 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд рассматривает дело в пределах заявленных требований и по представленным сторонами доказательствам.

Согласно расчету задолженности, представленному ООО «Нэйва», последний платеж в форме овердрафта получен Гарифуллиной И.З. 15.03.2016 в сумме 2874 руб. 61 коп., задолженность на указанную дату в общем размере 106651 руб. 97 коп. образовалась нарастающим итогом и впоследствии до обращения в суд не изменялась.

В соответствии с Приложением № 1 «Порядок погашения кредитов и уплаты процентов по банковским картам ОАО «ОТП Банк», которое является неотъемлемой частью Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк» в редакции от 2012 года, на дату окончания каждого расчетного периода рассчитывается сумма очередного минимального платежа, подлежащая уплате клиентом в течение соответствующего платежного периода. Сумма минимального платежа за соответствующий расчетный период рассчитывается в дату окончания расчетного периода после окончания проведения всех операций по банковскому счету (отражение операций по карте, пополнение банковского счета, начисление процентов, списание денежных средств в погашение задолженности); клиент в течение соответствующего платежного периода должен обеспечить поступление на банковский счет суммы денежных средств, достаточной для погашения минимального платежа, рассчитанного на дату окончания соответствующего расчетного периода.

Из выписки Тарифного плана, утвержденного АО «ОТП Банк» и представленного в материалы дела ООО «Нэйва», следует, что ежемесячный минимальный платеж составляет 5% (мин. 300 руб.).

Исходя из указанных условий, после последнего овердрафта срок платежа с учетом всей ранее образовавшейся задолженности (входит в ежемесячный минимальный платеж) истек 15.04.2016 г.

Таким образом, срок исковой давности по основному долгу в сумме 106651 руб. 97 коп. необходимо исчислять с 16.04.2016.

Иск предъявлен в суд 21.02.2020 г. (направлен по почте 19.02.2020, что подтверждается штемпелем на конверте почтового отправления), то есть за пределами установленного ст. 196 и п. 2 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации срока исковой давности.

Согласно п. 1 ст. 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Таким образом, срок исковой давности по требованию о взыскании процентов за пользование овердрафтом на день подачи искового заявления также истек.

В силу п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно разъяснениям, данным в абз. 2 п. 12 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 28.02.1995 г. № 2/1 «О некоторых вопросах, связанных с введением в действие части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что ООО «Нэйва» пропущен срок исковой давности, о чем было заявлено ответчиком в ходе рассмотрения дела, в связи с чем, имеются основания для отказа в удовлетворении заявленных исковых требований по причине пропуска истцом срока исковой давности, что является самостоятельным основанием для отказа в иске.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации требования ООО «Нэйва» о взыскании с Гарифуллиной И.З. судебных расходов также удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 12, 56, 167, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил :

в удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Нэйва» к Гарифуллиной Ильсияр Заитовне о взыскании задолженности по договору кредитной карты в сумме 261 404 руб. 11 коп., процентов, начисляемых на остаток ссудной задолженности (основного долга) по ставке 36,6 % годовых с 12.02.2020 по дату фактического погашения кредита, расходов по оплате государственной пошлины в размере 5 814 руб. 04 коп. - отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Заволжский районный суд города Ульяновска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Е.В. Киреева.