Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-6443/2015 ~ М-1071/2015 от 10.02.2015

Дело № 2-6443/2015

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

09 июня 2015 года г. Красноярск

Советский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Кратенко М.В.,

при секретаре    Кузнечиковой М.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску КРОО «Защита потребителей» действующая в интересах Моисеенко ФИО7 к ПАО КБ «Восточный» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

КРОО «Защита потребителей», действуя в интересах Моисеенко О.Ю., обратилось с иском к ПАО КБ «Восточный» о защите прав потребителей.

Исковые требования мотивированы тем, что Моисеенко О.Ю. заключила с ответчиком 14.08.2012г. кредитный договор № на сумму 318 000 руб., а также 20.01.2014г. кредитный договор № на сумму 300 000 руб. В типовую форму кредитного договора № и кредитного договора № ответчиком были включены условия, не соответствующие закону и ущемляющие права потребителя, а именно условия, обязывающие заемщика уплачивать ежемесячную плату за присоединение к «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт»

Исполняя свои обязательства, истица ФИО2 произвела платежи в счет оплаты страховых услуг: по первому кредитному договору за период с 14.09.2012г. по 22.03.2013г. в общей ФИО3 15 264 руб., по второму кредитному договору за период с 20.02.2014г. по 07.10.2014г. в общей ФИО3 16 200 руб.

Истец, считая навязанными услуги по страхованию, обратился 16.01.2015г. в Банк с претензией о возврате незаконно удержанных денежных средств. Однако ответчик указанную претензию отклонил.

В связи с чем, истец просит признать условия раздела «Программа страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт» № от 14.08.2012г. и кредитного договора № от 20.01.2014г. недействительными в силу ничтожности, взыскать с ответчика уплаченную комиссию за подключения к программе страхования по кредитному договору №№ от 14.08.2012г. в сумме 15 264 руб., по кредитному договору № от 20.01.2014г. - в сумме 16 200 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 3 504,06 руб., неустойку в размере 31 464 руб., компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб., а также штраф, из которых 50 % - в пользу КРОО «Защита потребителей».

В судебное заседание истец Моисеенко О.Ю., представитель КРОО «Защита потребителей» не явились, извещены о времени и месте рассмотрения дела своевременно и надлежащим образом, ходатайствовали при подаче иска о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен судом своевременно и надлежащим образом, причины неявки суду не сообщил. Возражений суду не представил.

Изучив материалы дела и доводы сторон, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора, в определении его вида и условий по своему усмотрению. При этом условия договора не должны противоречить обязательным требованиям закона (ст. 422 ГК РФ). Согласно ст. 10, ст. 428 ГК РФ также не допускаются действия в форме злоупотребления правом, включая навязывание экономически слабой стороне явно невыгодных, обременительных условий.

В соответствии со ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» продавец (исполнитель) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг). Информация доводится до сведения потребителя в доступной для восприятия форме. В силу ч. 3 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату, а также навязывать одни услуги как обязательное условие предоставления других.

Согласно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Продавцу (исполнителю) запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. Банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору. С учетом вышеуказанным норм страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, если принято заемщиком добровольно, при наличии полной информации о характере и стоимости дополнительных услуг.

Судом установлено, что 14.08.2012г. истец Моисеенко О.Ю. обратилась к ответчику с заявлением о выдаче потребительского кредита. Заявление оформлено на стандартном бланке ОАО «Восточный экспресс банк», акцептовано Банком. Истцу предоставлен кредит в сумме 318 000 руб., под выплату 22,5 % годовых, согласован график внесения платежей по кредитному договору с 15.08.2012г. по 15.07.2017г. ежемесячно в сумме 10 783 руб. В соответствии с условиями кредитного договора от 14.08.012г. № заемщик уплачивает Банку плату за страхование 1 908 руб. ежемесячно.

Из выписки по кредитному счету следует, что денежные средства в сумме 1 908 руб. ежемесячно, в период с 14.08.2012г. по 15.01.2015г., удерживались Банком в качестве платы за страхование. 22.03.2013г. кредит погашен заемщиком. В общей сложности истцом по указанному кредитному договору внесены платежи за страхование в сумме 15 264 руб. (8 платежей х 1 908 руб.).

Из заявления на кредитование от 14.08.2012г. следует, что заемщику не предоставлялась информация о размере страховой премии, перечисляемой в страховую компанию ООО СК «Росгосстрах-жизнь». О возможности получения кредита без одновременного приобретения страховых услуг, о доступности для потребителя соответствующих условий кредитования (размере процентной ставки, необходимости иных способов обеспечения). Условие о страховании жизни и здоровья заемщика включено в типовую форму Заявления на выдачу кредита, ежемесячная плата за страхование – в График платежей по кредиту. При этом доказательства разъяснения заемщику добровольного характера участия в Программе страхования, возможности отказаться от участия в программе, либо выбрать самостоятельно иную страховую компанию, в материалах дела отсутствуют. Не представлена данная информация и суду при рассмотрении данного дела. Между тем, совокупный размер платы за страхование - 15 264 руб. является обременительным для заемщика, что противоречит требованиям ст. 10 ГК РФ, ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Доказательства осуществления заемщиком добровольного, информированного волеизъявления на приобретение страховых услуг ответчиком не представлены.

С учетом вышеизложенного, суд полагает необходимым удовлетворить исковые требования Моисеенко О.Ю.: признать недействительным условие кредитного договора от 14.08.2012г., предусматривающее внесение заемщиком ежемесячно платы за страхование в размере 0,60 % от суммы кредита или 1908 руб. С ответчика в пользу истца следует взыскать убытки в виде неправомерно удержанных комиссий и платы за страхование в сумме 15 264 руб. (из расчета (8 платежей - 1908).

Поскольку ответчик в период с 14.09.2012г. по 06.02.2015г. неправомерно пользовался денежными средствами истицы с ответчика в пользу истицы в силу ст. 395 ГК РФ подлежат взысканию проценты в сумме 2 657,61 руб., из расчета:

Ставка рефинансирования	8,25%
Сумма	Период просрочки	Кол-во дней пользования	Сумма
Дата начала	Дата окончании
1908,00	14.09.2012	06.02.2015	863	377,35
1908,00	15.10.2012	06.02.2015	832	363,79
1908,00	14.11.2012	06.02.2015	803	351,11
1908,00	14.12.2012	06.02.2015	773	337,99
1908,00	21.01.2013	06.02.2015	736	321,82
1908,00	14.02.2013	06.02.2015	713	311,76
1908,00	14.03.2013	06.02.2015	683	298,64
1908,00	22.03.2013	06.02.2015	675	295,14
15264,00	СУММА КОМИССИИ	Итого:	2 657,61

Поскольку до обращения в суд с настоящим иском Моисеенко О.Ю. обратилась к ответчику с претензией 16.01.2015 г. о возврате необоснованно удержанных комиссий и платы за страхование, указанная претензия получена ответчиком ОАО КБ«Восточный», однако в установленный законом 10-дневный срок не исполнена, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка за период просрочки с 27.01.2015г. по 01.03.2015г. (34 дня) из расчета 15 264х 0,03 х 34, но не более цены оказанной услуги – 15264 руб.

Также в силу ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ответчика в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда за нарушение прав потребителя. С учетом характера допущенного нарушения, требований разумности и справедливости суд полагает возможным определить размере компенсации в 1 000 руб.

Поскольку требования истца (потребителя) в добровольном порядке ответчиком удовлетворены не были, согласно ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ответчика подлежит взысканию штраф в размере 50 % от присужденных потребителю ФИО3, то есть 17 092,80 руб. (из расчета (15 264 + 15 264 + 2 657,61 + 1 000)/2), из которых 50 % или 8 546,40 руб. подлежит взысканию в пользу КРОО «Защита потребителей».

Также судом установлено, что 20.01.2014г. истец ФИО2 обратилась к ответчику с заявлением о выдаче потребительского кредита. Заявление оформлено на стандартном бланке ОАО «Восточный экспресс банк», акцептовано Банком. Истцу предоставлен кредит в сумме 300 000 руб., под выплату 26 % годовых.

По условиям кредитного договора и в соответствии с Графиком платежей по кредиту заемщик обязуется вносить ежемесячные платежи в счет погашения кредита в сумме 13 885 руб., в том числе плату за присоединение к Программе страхования в размере 1 800 руб. За период пользования кредитом истицей внесены платежи за страхование в общей сумме 16 200 руб. (9 платежей х 1 800 руб.).

Истцом заявлено требование о признании недействительными условий кредитного договора от 20.01.2014г. о внесении платы за страхование, мотивированное тем, что услуги по страхованию были навязаны истцу, не была предоставлена полная и достоверная информации о стоимости страховой услуги (размере страховой премии). С указанными доводами согласиться нельзя, поскольку они опровергаются имеющимися в деле доказательствами.

До заключения кредитного договора истцом заполнена Анкета, в которой заемщик выразил согласие на страхование жизни и трудоспособности (при наличии возможности отказаться от данной услуги), в качестве варианта страхования заемщиком выбрано участием в Программе страхования (при наличии возможности выбора иной страховой компании, заключении прямого договора с самостоятельно выбранной страховой компанией). Также в Анкете заемщику разъяснен добровольный характер участия в Программе страхования.

В материалы дела также представлено Заявление истицы от 20.01.2014г. на присоединение к программе страхования в «СК «Росгосстрах-Жизнь» (ООО), согласно которому истица выразила согласие быть застрахованной и просила банк предпринять действия по распространению на истицу условий Договора коллективного страхования жизни и здоровья от 14.02.2012г., заключенного между банком и СК «Росгосстрах-Жизнь» (ООО); истица уведомлена, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты; истица понимает, что она имеет право на самостоятельный выбор страховой компании, также истица проинформирована о стоимости страховой услуги – 0,60 % в месяц от страховой суммы, равной сумме кредита, что составляет 1800 руб., из которых страховой тариф (премия) составляет 0,40 % или 1200 руб. Размер платы за страхование также указан в Графике платежей по кредиту, являющемся составной частью кредитного договора.

Принимая во внимание вышеизложенные обстоятельства, осведомленность истица о том, что участие в Программе страхования СК «Росгосстрах-Жизнь» являлось добровольным, предоставление истцу полной информации о стоимости страховой услуги (размере ежемесячно уплачиваемой страховой премии и комиссии банка), суд приходит к выводу, что страховая услуга была приобретена истцом добровольно, при наличии возможности отказаться от дополнительных услуг по кредитному договору. Из содержания кредитного договора от 20.01.2014г. также не следует, что заключение кредитного договора было обусловлено обязательным страхованием жизни и здоровья заемщика в страховой компании ОАО СК «Росгосстрах-Жизнь.

С учетом вышеизложенного, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для признания недействительными условий кредитного договора № от 20.01.2014г. в части страхования жизни и здоровья заемщика, взыскания с ответчика в пользу истицы убытков в виде внесенных платежей по договорам личного страхования. В удовлетворении указанных исковых требований, а также производных от них требований о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки и компенсации морального вреда следует отказать.

В силу ст. 98, ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден как потребитель, в сумме 1 395,57 руб.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования КРОО «Защита потребителей» в интересах Моисеенко ФИО8 удовлетворить частично.

Признать недействительными условия кредитного договора № от 14.08.2012г., заключенного между Моисеенко ФИО9 и ОАО КБ «Восточный», предусматривающие уплату заемщиком ежемесячной комиссии за присоединение к Программе страхования.

Взыскать с ПАО КБ «Восточный» в пользу Моисеенко ФИО10 убытки в виде уплаченной комиссии за присоединение к Программе страхования в сумме 15 264 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 2 657,61 руб., неустойку в сумме 15 264 руб., компенсацию морального вреда в сумме 1000 руб., штраф в сумме 8 546,40 руб., всего – 42 732,01 руб.

В удовлетворении остальной части требований отказать.

Взыскать с ПАО КБ «Восточный» в пользу КРОО «Защита потребителей» штраф в сумме 8 546,40 руб.

Взыскать с ПАО КБ «Восточный» в доход местного бюджета государственную пошли 1 395,57 руб.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Советский районный суд г.Красноярска в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Председательствующий М.В. Кратенко

Мотивированное решение изготовлено 16.06.2015г.