Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1702/2012 ~ М-298/2012 от 19.01.2012

Дело №2-1702\23 за 2012 год

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

05 марта 2012 г. г. Петрозаводск

Петрозаводский городской суд Республики Карелия в составе председательствующего судьи Витухиной О.В., при секретаре Марковой К.Л., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Гавроевой И.В. к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) о защите прав потребителей,

установил:

Иск заявлен по тем основаниям, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом, Гавроевой И.В. и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) был заключен договор № (Далее Договор) в соответствии с условиями которого, Банк предоставил кредит в сумме <данные изъяты> руб. на 24 месяца. Размер месячной процентной ставки составляет 1,25 процентов в месяц. В соответствии с п. 3.2. Общих условий предоставления кредитов в российских рублях: - «Моментом заключения Договоров (акцепта Банком Предложения) является открытие Счета (кроме случая, когда Банк не открывает Счет в соответствии с п.2.1. Условий) и зачисление на Счет указанной в п. 2.2. Предложения Общей Суммы Кредита».

Пунктом 3.3. указанных условий определено: - «Заемщик уплачивает Банку комиссию за предоставление кредита, размер которой указывается в Предложении. Указанная в настоящем пункте комиссия уплачивается Заемщиком одновременно с осуществлением Заемщиком первого платежа в погашение Кредита и начисленных процентов в соответствии с условиями и в порядке, установленных в Предложении и настоящих Условиях. При этом данная комиссия уплачивается дополнительно к первому платежу в погашение Кредита и процентов». Размер комиссии за предоставление кредита составляет <данные изъяты> ( п. 2.7. Предложения).

Из пункта 3.6. Общих условий предоставления кредитов в Российских рублях следует, что Заемщик ежемесячно в порядке, установленном в настоящих условиях, уплачивает Банку Комиссию, рассчитываемую как процент (указанный в п. 2.8. Предложения) от общей суммы кредита, указанной в п. 2.2. Предложения. Подлежащая уплате комиссия также указывается в Графике платежей. Размер комиссии за обслуживание Кредита составляет 1,5 процентов в месяц (п. 2.8. Предложения).

На основании указанных условий Договора, истцом была уплачена комиссия за предоставление кредита в размере <данные изъяты> руб., которую она считает комиссией за открытие ссудного счета. Кроме того, в соответствии с условиями Договора ею также была уплачена ежемесячная комиссия за обслуживание кредита в сумме <данные изъяты> руб. (ежемесячно по <данные изъяты> руб. с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ), которую, она считает комиссией за ведение ссудного счета.

Условие договора о том, что кредитор за обслуживание (открытие) ссудного счета взимает единовременный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя (Постановление Президиума ВАС РФ от 17.11.2009 N 8274/09 по делу N А50-17244/2008).

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в Банк с Претензией о возврате уплаченных комиссий. Однако в своем ответе № от ДД.ММ.ГГГГ Банк отказался вернуть уплаченные деньги.

Договор также содержит условия, на основании которых истцу пришлось приобрести дополнительные услуги. Так согласно п. 8.1. условий предоставления кредитов в Российских рублях: - «В случае, если в Предложении Заемщик выразил намерение принять участие в Программе страхования, то за сбор, обработку и техническую передачу информации о Заемщике в связи с заключением в отношении Заемщика Договора страхования Банк взимает комиссию (далее Комиссия за подключение к программе страхования)». Однако в действительности данное условие являлось обязательным условием предоставления кредита, т.е. истец была вынуждена, на условиях Банка, подключится к программе страхования. Пунктом 8.2. условий предоставления кредитов в Российских рублях установлено: - «Комиссия за подключение к программе страхования составляет 0,7 % процента от запрошенной Заемщиком суммы Кредита за каждый месяц срока кредита. В случае, если в Предложении Заемщик выразил намерение принять участие в Программе страхования, то Банк по желанию Заемщика может предоставить Заемщику кредит на оплату Комиссии за подключение к программе страхования; в таком случае Комиссии за подключение к программе страхования может быть включена в Общую Сумму Кредита, что указывается в п. 2.2. Предложения». Из п. 2.2. Предложения следует, что общая Сумма Кредита (Общая сумма Кредита включает в себя Комиссию за подключение к Программе страхования): <данные изъяты> рублей. Таким образом, сумма уплаченной комиссии за подключение к программе страхования составляет <данные изъяты> руб. В соответствии с п. 2 ст. 16, Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Истец считает, что данными действиями банка ее права как потребителя были нарушены, в связи с чем, она просит признать недействительными условия договора № от ДД.ММ.ГГГГ, обязавшие заемщика уплатить комиссию за предоставление кредита/комиссии за открытие ссудного счета; признать недействительными условия договора № от ДД.ММ.ГГГГ, обязавшие заемщика уплатить комиссию за обслуживание кредита/комиссии за открытие ссудного счета; признать недействительными условия договора, обязавшие заемщика уплатить комиссию за подключение к программе страхования; взыскать с ответчика денежную сумму в размере <данные изъяты> руб., уплаченную за комиссию за предоставление кредита кредита/комиссии за открытие ссудного счета; взыскать с ответчика денежную сумму в размере <данные изъяты> руб., уплаченную за ежемесячную комиссию за обслуживание кредита/комиссии за ведение ссудного счета; взыскать с ответчика денежную сумму в размере <данные изъяты> руб., уплаченную за комиссию за подключение к программе страхования, в том числе взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб.

В судебном заседании истец и ее представитель, допущенная к участию в деле по заявлению стороны, поддержали требования по заявленным в иске основаниям.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлены надлежащим образом, просили рассмотреть дело в отсутствии своего представителя. Представили письменные возражения, в которых указывают, что в силу принципа свободы договора, закрепленного в ст. 421 ГК РФ, банк вправе предусмотреть в кредитном договоре обязанность заемщика выплачивать не только вознаграждение за пользование кредитом в виде процентов годовых, но и любое другое вознаграждение в какой угодно форме. Действующее законодательство не содержит положений, запрещающих взимание банком комиссий по кредитному договору. Считают, необходимо разделять понятия как «процентные ставки по кредитам» и «комиссионное вознаграждение по операциям», таким образом, право кредитной организации на взимание с клиентов иных плат помимо процентов за пользование кредитом предусмотрено законодательством РФ. Ежемесячная комиссия за обслуживание кредита является платой за сервисное обслуживание клиента банком, письменные и электронные уведомления, обслуживание в офисах банка, и не имеет отношения к учету кредита и ведению ссудного счета., в связи с чем, требования о признании недействительным кредитного договора в части взимания комиссии за обслуживание кредита незаконными и необоснованными, поскольку банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом. Такое вознаграждение может взиматься в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту или являются платой за пользование кредитом. Что касается взыскания суммы комиссии за подключение к программе страхования, то банк представляет клиенту услугу по подключению к программе страхования жизни и здоровья по договору страхования, заключенному между банком и страховой компанией. Клиент при этом является не страхователем, а застрахованным лицом. Данную услугу банк представляет исключительно с согласия клиента. Поскольку банком не были нарушены какие-либо права клиента как потребителя, предусмотренные законодательства, действия банка полностью соответствуют законодательству, являются правомерными, клиентом не были представлены доказательства, что банком своими действиями нарушил его личные неимущественные права или посягнул на принадлежащие клиенту другие нематериальные блага и тем самым причинил клиенту физические и нравственные страдания, в связи с чем, требования о взыскании морального вреда не подлежат удовлетворению.

Суд, заслушав пояснения истца и его представителя, изучив материалы дела, приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

В судебном заседании установлено, подтверждается материалами дела, сторонами не оспаривается, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом, Гавроевой И.В. и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) был заключен договор № (Далее Договор) в соответствии с условиями которого, Банк предоставил кредит в сумме <данные изъяты> руб. на 24 месяца. Размер месячной процентной ставки составляет 1,25 процентов в месяц. В соответствии с п. 3.2. Общих условий предоставления кредитов в российских рублях: - «Моментом заключения Договоров (акцепта Банком Предложения) является открытие Счета (кроме случая, когда Банк не открывает Счет в соответствии с п.2.1. Условий) и зачисление на Счет указанной в п. 2.2. Предложения Общей Суммы Кредита».

Пунктом 3.3. указанных условий определено: - «Заемщик уплачивает Банку комиссию за предоставление кредита, размер которой указывается в Предложении. Указанная в настоящем пункте комиссия уплачивается Заемщиком одновременно с осуществлением Заемщиком первого платежа в погашение Кредита и начисленных процентов в соответствии с условиями и в порядке, установленных в Предложении и настоящих Условиях. При этом данная комиссия уплачивается дополнительно к первому платежу в погашение Кредита и процентов». Размер комиссии за предоставление кредита составляет <данные изъяты> ( п. 2.7. Предложения).

Из пункта 3.6. Общих условий предоставления кредитов в Российских рублях следует, что Заемщик ежемесячно в порядке, установленном в настоящих условиях, уплачивает Банку комиссию, рассчитываемую как процент (указанный в п. 2.8. Предложения) от общей суммы кредита, указанной в п. 2.2. Предложения. Подлежащая уплате комиссия также указывается в Графике платежей. Размер комиссии за обслуживание Кредита составляет 1,5 процентов в месяц (п. 2.8. Предложения).

На основании указанных условий Договора, истцом была уплачена комиссия за предоставление кредита в размере <данные изъяты> руб. Кроме того, в соответствии с условиями Договора ею также была уплачена ежемесячная комиссия за обслуживание кредита в сумме <данные изъяты> руб. (ежемесячно по <данные изъяты> руб. с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ), что подтверждается представленными платежными документами.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований — в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Закон Российской Федерации «О защите прав потребителей» в своей преамбуле указывает, что им регулируются отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ч. 1 ст. 851 Гражданского Кодекса РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Договоры банковского вклада и банковского счета в силу п.2 ст. 834 и ст. 426 ГК РФ являются публичными договорами. Положения главы 42 ГК РФ в отношении кредитных договоров такой нормы прямо не предусматривают. Напротив, в силу ст.821 ГК РФ кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при определенных обстоятельствах. Кредитный договор, в отличие от договора банковского вклада, может содержать условия, относящиеся только к одному конкретному потребителю данной банковской услуги. При этом, следует учитывать, что банк является коммерческой организацией, оказывающей возмездные услуги от своего имени на условиях возвратности, срочности, платности в соответствии с Федеральным законом «О банках и банковской деятельности». Из пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. На отношения, возникающие в части оказания гражданину банковской услуги, не связанной с предпринимательской деятельностью, распространяет свое действие Закон о защите прав потребителей, но только лишь в части оказания самой услуги.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Установление комиссии за выдачу кредита фактически является незаконным возложением на заемщика (потребителя) расходов, связанных с осуществлением банком своей деятельности, чем нарушается Порядок предоставления кредита, регламентированный Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 года №54-П "О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", поскольку названное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Ссылка ответчика на ст.29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», согласно которой комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом, несостоятельна, поскольку Гражданский кодекс РФ предусматривает лишь одну форму вознаграждения по кредитному договору - проценты за пользование кредитом, других платежей по кредитному договору закон не предусматривает.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за выдачу кредита применительно к пункту 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей, противоречат в данной части действующему законодательству.

Ст.ст.167, 168 Гражданского кодекса РФ установлено, что сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна и не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Согласно ст.180 Гражданского кодекса РФ, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

При таких обстоятельствах, заявленные исковые требования о признании недействительными п.3.3, п.3.6 Общих условий предоставления кредитов кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Гавроевой И.В. и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), являются обоснованными.

В соответствии с п.2 ст.167 Гражданского кодекса РФ, при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

При таких обстоятельствах требования истца о возврате ответчиком уплаченной при предоставлении кредита суммы комиссии в сумме <данные изъяты> руб. за предоставление кредита/комиссию за открытие ссудного счета, а также комиссии за расчетное обслуживание кредита/комиссию за открытие ссудного счета в размере <данные изъяты> руб. являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Согласно п. 8.1. Общих условий предоставления кредитов в Российских рублях в случае, если в Предложении Заемщик выразил намерение принять участие в Программе страхования, то за сбор, обработку и техническую передачу информации о Заемщике в связи с заключением в отношении Заемщика Договора страхования Банк взимает комиссию (далее Комиссия за подключение к программе страхования). Пунктом 8.2. условий предоставления кредитов в Российских рублях установлено, что комиссия за подключение к программе страхования составляет 0,7 % процента от запрошенной Заемщиком суммы Кредита за каждый месяц срока кредита. В случае, если в Предложении Заемщик выразил намерение принять участие в Программе страхования, то Банк по желанию Заемщика может предоставить Заемщику кредит на оплату Комиссии за подключение к программе страхования; в таком случае Комиссии за подключение к программе страхования может быть включена в Общую Сумму Кредита, что указывается в п. 2.2. Предложения.

Таким образом, сторонами был согласован вид обеспечения кредита – страхование определенных рисков (жизни и здоровья заемщика), а также определены условия и объем обеспечения. При заключении кредитного договора истец подтвердила свое согласие на заключение договора на предложенных условиях, тогда как могла отказаться от заключения такого договора и выбрать иную кредитную организацию, предлагающую иные условия кредитования. Оспариваемые истцом в данной части условия кредитного договора являются согласованной сторонами формой обязанности заемщика предоставить надлежащее обеспечение исполнения своих обязательств по возврату кредита.

В силу положений ст.ст. 927,935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, действующее законодательство не содержит запрета предусматривать в договоре необходимость страхования гражданином своей жизни и здоровья, равно как и рисков утраты или ограничения права собственности на недвижимое имущество.

Судом установлено, что в силу п.2 ст.1 ГК РФ истец самостоятельно по своему усмотрению приняла решение о заключении кредитного договора с учетом данных условий, в течение длительного времени претензий по данным условиям не предъявляла, напротив, исполняла данные условия. Таким образом, условия кредитного договора о подключении к программе страхования и уплате комиссий не нарушает прав потребителя, в связи с чем, требования о признании недействительными условий договора об уплате заемщиком комиссии за подключение к программе страхования и взыскании денежной суммы в размере <данные изъяты> руб. (уплаченной комиссии за подключение к программе страхования) не подлежат удовлетворению.

Поскольку судом установлен факт нарушения ответчиком прав истца в виде несоответствия условий кредитного договора требованиям действующего законодательства и необоснованного взимания комиссий за предоставление кредита и ведение ссудного счета, с учетом положений ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей» в пользу истца, с учетом характера нарушения прав, подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере <данные изъяты> руб., в удовлетворении остальной части заявленных требований о компенсации морального вреда надлежит отказать.

В силу ст. 100 ГПК РФ, с учетом принципа разумности и справедливости, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате услуг представителя в размере <данные изъяты> руб. (расходы подтверждены материалами дела).

Гавроева И.В. при подаче искового заявления была освобождена от уплаты государственной пошлины на основании п.4 ч.2 ст.333.36 Налогового кодекса РФ. Таким образом, на основании п.1 ст.103 ГПК РФ, п.2 ст.61.2, п.2 ст.61.1 Бюджетного кодекса РФ, пп.1,3 п.1 ст.333.19 Налогового кодекса РФ, с ответчика в бюджет Петрозаводского городского округа подлежит взысканию государственная пошлина по делу пропорционально удовлетворенным судом исковым требованиям в размере <данные изъяты> руб.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Учитывая, что требования потребителя признаны судом обоснованными, в досудебном порядке удовлетворены ответчиком не были, в пользу истца в целом взыскано <данные изъяты>, суд считает подлежащим взысканию с ответчика суммы штрафа в бюджет Петрозаводского городского округа в размере 50% от взысканной суммы, в размере <данные изъяты> руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 12, 56, 194 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Гавроевой И.В. удовлетворить частично.

Признать недействительными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Гавроевой И.В. и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в части установления комиссии за предоставление кредита и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета (п.3.3., п.3.6 Общих условий предоставления кредитов).

Взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в пользу Гавроевой И.В. необоснованно удержанную комиссию за предоставление кредита в размере <данные изъяты> руб., ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> руб., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб., расходы по оплату услуг представителя в размере <данные изъяты> руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований – отказать.

Взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в бюджет Петрозаводского городского округа штраф в размере <данные изъяты> руб., государственную пошлину в размере <данные изъяты> руб.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Карелия в течение месяца со дня изготовления решения судом в окончательной форме, с подачей жалобы через Петрозаводский городской суд.

Судья Витухина О.В.

Мотивированное решение в порядке ст. 199 ГПК РФ

Изготовлено 11 марта 2012 года.