Решение по делу № 2-109/2015 (2-3019/2014;) ~ М-3072/2014 от 16.02.2015

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

Дело № 2-109/2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

05 марта 2015 года                           г. Балашиха

Железнодорожный городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Васильевой Е.В.,

при секретаре Боринос А.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «Альфа-Банк» к Старилову А. П. о взыскании задолженности по кредиту,

встречному иску Старилова А. П. к ОАО «Альфа-Банк» о признании недействительным в части соглашения о кредитовании, применении последствий недействительности соглашения,

УСТАНОВИЛ

ОАО «Альфа-Банк» обратилось в суд с названным иском, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Альфа-Банк» и Стариловым А.П. заключено Соглашение о кредитовании на получение кредитной карты. Данному Соглашению был присвоен номер №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме в соответствии со ст. 432, 435 и 438 ГК РФ. Во исполнение данного соглашения Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере <данные изъяты> руб., проценты за пользование кредитом <данные изъяты> % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 1-го числа каждого месяца в размере минимального платежа. Согласно выписке по счету Старилов А.П. воспользовался денежными средствами из представленной ему суммы кредитования. В настоящее время ФИО5 принятые на себя обязательства не выполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты не уплачивает. Согласно расчету сумма задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>., из которых: просроченный основной долг – <данные изъяты> руб., начисленные проценты – <данные изъяты> руб., штрафы и неустойки – <данные изъяты> руб.

Просят суд взыскать со Старилова А.П. в пользу истца вышеуказанную сумму задолженности, расходы по госпошлине в сумме <данные изъяты>.

В судебном заседании представитель ОАО «Альфа-Банк» на удовлетворении иска настаивал. Предоставил письменный отзыв (л.д. №), пояснив, что кредитный договор, заключенный между истцом и ответчиком, содержит в себе положения, регламентирующие порядок погашения долга ответчиком. Ответчик на момент заключения договора согласился со всеми его существенными условиями. Ответчик не был лишен права обратиться в Банк с заявлением об изменении порядка погашения задолженности, однако, подобных заявлений от ответчика не поступало. В соответствии с п. № анкеты-заявления Старилов А.П. на момент обращения в Банк с предложением заключить с ним кредитное соглашение был ознакомлен и согласен с Общими условиями выдачи кредитной карты, открытия кредитного счета, с договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «Альфа-Банк», а также с Тарифами ОАО «Альфа-Банк». Также в п. № анкеты-заявления ответчик просил открыть на его имя счет кредитной карты. ОАО «Альфа-Банк» открыл на имя ответчика счет кредитной карты №. Согласно ст. 851 ГК РФ В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. В соответствии с Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» № 302-П от 29.03.2007 г. счета, нумерация которых начинается №, являются счетами физических лиц, а денежные средства на данных счетах являются собственностью физических лиц. Ответчик ошибочно полагает, что с него взималась комиссия за ведение ссудного счета. Ссудные счета, согласно указанному Положению имеют другую нумерацию – <данные изъяты>… «кредиты, предоставленные физическим лицам». Таким образом, Банк взимает с ответчика комиссию за ведение текущего потребительского счета, назначение и функционал которого отличается от ссудного счета и предусматривает множество операций по нему исключительно по поручению клиента. В силу действующего законодательства указанный счет является не ссудным счетом, а кредитным счетом физического лица. Согласно представленному расчету с ответчика взималась комиссия за обслуживание счета кредитной карты, с взиманием указанной комиссии ответчик был согласен, не оспаривал ее, о чем свидетельствуют поступившие платежи. В удовлетворении встречного иска Старилова А.П. о признании в части недействительным Соглашения о кредитовании просил отказать, поскольку отсутствуют основания, а также в связи с пропуском ответчиком срока исковой давности по данным требованиям, поскольку договор заключен в ДД.ММ.ГГГГ г., а иск в предъявлен в ДД.ММ.ГГГГ г.

Ответчик Старилов А.П. в судебном заседании иск не признал, пояснив, что Банк произвел неверный расчет, уменьшив размер оплаченной основной задолженности, тем самым увеличив размер начисленных процентов за пользование кредитом. Пояснил, что не оспаривает свою подпись в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования и в анкете-заявлении на получение кредитной карты. Предъявил встречное исковое заявление о признании недействительным п. № общих условий выдачи кредитной карты, применить последствия недействительности условий, уменьшив размер основной задолженности и размер задолженности по процентам. Пункт № Условий выдачи кредитной карты определяет порядок погашения задолженности перед Банком, в котором указано, что в первую-третью очередь подлежит погашению неустойка, в четвертую – просроченные проценты за пользование кредитом, в пятую – просроченная сумма кредита, в шестую – проценты за пользование кредитом, в седьмую – сумму кредита. Данное условие противоречит ст. 319 ГК РФ.

Суд, выслушав стороны, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309, 432, 433 ч. 1, 438 ч. 3 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 810, 811 ч. 2 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Альфа-Банк» и Стариловым А.П. заключено Соглашение о кредитовании на получение кредитной карты. Данному Соглашению был присвоен номер №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме (л.д. №).

В п. № анкеты-заявления Старилов А.П. просил Банк открыть на его имя счет кредитной карты (л.д. №). ОАО «Альфа-Банк» открыл на имя ответчика счет кредитной карты №.

Во исполнение указанного соглашения Банк осуществил перечисление Старилову А.П. денежных средств в размере <данные изъяты> руб. на вышеуказанный счет, проценты за пользование кредитом определены - <данные изъяты> % годовых.

Старилов А.П. при заключении указанного соглашения был ознакомлен и согласен с «Общими условиями выдачи кредитной карты ОАО «Альфа-Банк», открытия и кредитования счета кредитной карты», с Договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «Альфа-Банк», а также с Тарифами ОАО «Альфа-Банк», о чем свидетельствует его подпись в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. №).

В соответствии с п. № Общих условий – в течение действия Соглашения о кредитовании Клиент обязан ежемесячно до окончания Платежного периода вносить в счет погашения задолженности по Кредиту и начисленным процентам сумму в размере не менее суммы Минимального платежа.

Согласно п. № Общих условий – размер Минимального платежа составляет сумму, равную <данные изъяты> процентам об общей суммы задолженности по Кредиту на дату начала Платежного периода, но не менее <данные изъяты> руб.

В соответствии с п. № Общих условий – в случае недостаточности или отсутствия денежных средств на счете кредитной карты для погашения задолженности по Минимальному платежу в течение Платежного периода, указанная задолженность признается просроченной.

В случае непогашения Клиентом задолженности по сумме Несанкционированного перерасхода средств в срок, установленный п. № Общих условий кредитовая, Клиент уплачивает Банку неустойку за просрочку погашения задолженности по Несанкционированному перерасходу.

Общими условиями (п. № также предусмотрена очередность погашения задолженности по кредиту, процентов, неустойки.

Согласно выписке по счету Старилов А.П. воспользовался денежными средствами из представленной ему суммы кредитования.

В настоящее время Старилов А.П. принятые на себя обязательства не выполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты не уплачивает.

Согласно представленному истцом расчету сумма задолженности Старилова А.П. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по выплате основного долг составляет <данные изъяты>., из которых: просроченный основной долг – <данные изъяты> руб., начисленные проценты – <данные изъяты> руб., штрафы и неустойки – <данные изъяты> руб. (л.д. №).

Доказательств, подтверждающих погашение указанных сумм задолженности, ответчиком не представлено.

Проверив представленный ОАО «Альфа-банк» расчет задолженности, суд считает, что он произведен в соответствии с условиями заключенного договора, арифметически верен.

Представленный ответчиком расчет - суд считает несоответствующим условиям договора, расч░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ (<░░░░░░ ░░░░░░> ░░░.) ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░. 333 ░░ ░░ - ░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░. №, ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░: ░ ░░░░░░ ░░░░░░░ – ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░; ░░ ░░░░░░ – ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░; ░ ░░░░░░ – ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░; ░ ░░░░░░░░░ – ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░; ░ ░░░░░ – ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░; ░ ░░░░░░ – ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░; ░ ░░░░░░░ – ░░░░░ ░░░░░░░, - ░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░░-░░░░».

░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░. 2 ░░. 199 ░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░.

░░ ░░░░░░░░░ ░. 1 ░░. 200 ░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░, ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░. ░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░. 1 ░░. 181 ░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░. ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░.

░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░.░░.░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ – ░░.░░.░░░░

░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░.░░.░░░░, ░░░░░ ░░░ ░░░ ░░░░░ ░ ░░░ ░░.░░.░░░░, ░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░. 98 ░░░ ░░ ░░░░░░░, ░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>. (░.░. №). ░░░░░░░░, ░░░ ░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░░-░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░.░░. 194-198 ░░░ ░░,

░░░░░

░░░ ░░░ «░░░░░-░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ - ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░. ░., ░░.░░.░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ <░░░░░> ░ ░░░░░░ ░░░ «░░░░░-░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ - <░░░░░░ ░░░░░░>., ░░ ░░░░░░░: ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ – <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░., ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ – <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░., ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ – <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░., ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ – <░░░░░░ ░░░░░░>., ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>.

░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░ «░░░░░-░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ – ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

    ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░ ░░░░░                                          ░░░░░░░░░ ░.░.

░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░

░░░░░░░░░░░ 23 ░░░░░ 2015 ░.