Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-83/2019 ~ М-1447/2018 от 24.12.2018

Дело №2-83/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 января 2019 года                 г.Зея, Амурской области

Зейский районный суд Амурской области в составе:
председательствующего судьи Куприяновой С.Н.,
при секретаре Гришиной В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к Каравайцеву ФИО4 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, процентов по дату вступления в силу решения суда, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Восточный экспресс банк» обратилось в суд с настоящим иском к ответчику и просит расторгнуть кредитный договор <Номер обезличен>, заключенный 27 марта 2018 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и Каравайцевым В.А., взыскать с Каравайцева В.А. в пользу ПАО «Восточный экспресс банк» задолженность по договору кредитования <данные изъяты> руб. 55 коп., в том числе, сумму просроченной задолженности по кредиту в размере <данные изъяты> руб. 05 коп., сумму просроченной задолженности по процентам в размере <данные изъяты> руб. 69 коп., сумму неустойки за нарушение сроков погашения основного долга в размере <данные изъяты> руб. 33 коп., сумму неустойки за нарушение сроков уплаты процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты> руб. 48 коп., сумму платы за оказание услуг по присоединению к страховой программе в размере <данные изъяты> руб., а также определить подлежащими к взысканию с ответчика проценты за пользование кредитом, начисляемые по ставке 26% годовых на остаток задолженности по кредиту в размере <данные изъяты> руб. 05 коп., начиная с 10 декабря 2018 года по день вступления решения суда в законную силу; обратить взыскание на заложенную квартиру, кадастровый номер <Номер обезличен>, расположенную по адресу: <адрес>, путём продажи с публичных торгов по начальной продажной стоимости в размере <данные изъяты> руб.; взыскать с Каравайцева В.А. в пользу ПАО «Восточный экспресс банк» расходы по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> руб., в обоснование требований указав, что <Дата обезличена> между ПАО «Восточный экспресс банк» и Каравайцевым В.А. заключен кредитный договор <Номер обезличен> на срок 48 месяцев, под 26 % годовых. 28 марта 2018 года кредитор перечислил в соответствии с условиями кредитного договора денежные средства в размере <данные изъяты> рублей на счёт заёмщика, таким образом, кредитором обязательства по кредитном договору исполнены в полном объёме. В обеспечение обязательств по кредитному договору на основании договора ипотеки от 27 марта 2018 года у кредитора возникло право залога на квартиру. При заключении кредитного договора заёмщик выразил согласие на страхование по программе страхование жизни и трудоспособности заемщиков, в соответствии с которой подлежит внесению ежемесячная плата в размере 0,17 % от страховой суммы, равной сумме кредита. Ответчик не исполняет принятые для себя обязательства по кредитному договору, в связи с чем, по состоянию на 10 декабря 2018 года задолженность ответчика по кредитному договору составила <данные изъяты> руб. 55 коп., в том числе: <данные изъяты> руб. 05 коп. – задолженность по основному долгу; <данные изъяты> руб. 69 коп. – задолженность по процентам за использование кредитными средствами; <данные изъяты> руб. 33 коп. – задолженность по неустойке за нарушение сроков погашения основного долга; <данные изъяты> руб. 48 коп. – задолженность по неустойке за нарушение сроков уплаты процентов за пользование кредитом; <данные изъяты> руб. – плата за оказание услуг по присоединению к страховой программе. По сведениям ЕГРЮЛ наименование Банка было изменено на ПАО «Восточный экспресс банк».

Заявлением от 28 января 2019 года истец уточнил исковые требования в части итоговой суммы задолженности в связи с внесением ответчиком после подачи иска денежных средств в счет погашения задолженности, просит взыскать с ответчика задолженность по кредиту в размере <данные изъяты> руб. 96 коп., в том числе: основной долг по кредиту в размере <данные изъяты> руб. 54 коп.; проценты по кредиту в размере <данные изъяты> руб. 79 коп.; неустойку за нарушение сроков уплаты процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты> руб. 63 коп.; плату за оказание услуг по присоединению к страховой программе. В остальной части исковые требования поддерживает в полном объёме.

В судебное заседание стороны не явились, о времени и месте рассмотрения дела уведомлены дела надлежащим образом, просят рассмотреть дело в их отсутствие.

Из отзыва на иск следует, что ответчик Каравайцев В.А. с иском не согласен, указал, что в связи с потерей работы у него образовалась просроченная задолженность по кредиту с апреля по октябрь 2018 года. В настоящее время просроченная задолженность по кредиту погашена в полном объеме, платежи вносятся в соответствии с графиком, просит в удовлетворении исковых требований отказать.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон по имеющимся доказательствам.

Изучив и оценив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ч.1 ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определённое действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определённого действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ч.1 ст.810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

Согласно ч.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором.

На основании ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В силу пп. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Судом установлено, что на основании кредитного договора <Номер обезличен> от 27 марта 2018 ПАО «Восточный экспресс банк» предоставил Каравайцеву В.А. кредит на неотложные нужды в сумме <данные изъяты> рублей под 26% годовых сроком на 48 месяцев.

Обеспечением исполнения обязательства заемщика является залог принадлежащей ему квартиры, расположенной по адресу: <адрес> на основании договора ипотеки <Номер обезличен> от 27 марта 2018 года.

Из представленной Выписки из Единого государственного реестра недвижимости от 11 января 2019 года следует, что правообладателем жилого помещения – квартиры расположенной по адресу: <адрес> является Каравайцев В.А. Ограничение прав и обременение объекта недвижимости: ипотека.

Как следует из п.1.6 договора ипотеки, стороны согласовали, что залоговая стоимость квартиры составляет <данные изъяты> рублей.

В соответствии с п.2.1 договора ипотеки в соответствии с договором кредитования кредитор открывает заемщику текущий банковский счет и перечисляет на него денежные средства. Заемщик обязуется возвратить денежные средства, полученные в кредит, и уплачивать на них проценты в порядке и сроки, установленные договором кредитования.

Выпиской из лицевого счета подтверждается, что денежные средства по кредитному договору <Номер обезличен> в сумме <данные изъяты> рублей были зачислены 23 марта 2018 года на текущий счет Каравайцева В.А. <Номер обезличен>, что соответствует условиям кредитного договора.

Согласно п.1.1, кредитного договора заемщик обязался возвратить кредит и уплачивать банку проценты за пользование кредитом не позднее 28 числа каждого месяца путем внесения аннуитетного платежа, размер которого установлен графиком платежей <данные изъяты> рублей, последний платеж в размере <данные изъяты> руб. 93 коп.

Согласно п. 3.1, 3.3 договора кредитования, за пользование кредита заемщик уплачивает банку проценты. Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно. Если погашение приходится на выходной (праздничный) день, проценты начисляются до ближайшего следующего за выходным (праздничным) днем рабочего дня включительно. При расчете процентов используется календарное число дней в году или месяце.

Согласно п. 3.7 договора кредитования, заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты путем осуществления равновеликих платежей (ежемесячных взносов), состоящих из суммы начисленных процентов и суммы в счет возврата кредита, в дату платежа.

Согласно п. 3.8 договора кредитования, возврат кредита, и уплата начисленных за пользование кредитом процентов осуществляется путем зачисления денежных средств на ТБС заемщика и списания их банком с данного счета на основании заранее данного заемщиком акцепта с учетом следующих обстоятельств: п.3.8.1 ежемесячно, не позднее даты платежа, предусмотренной договором кредитования, заемщик вносит на ТБС денежные средства в размере, не менее величины указанного в договоре кредитования ежемесячного взноса.

Из пункта 4.1.12 следует, что кредитор имеет право в случае нарушения заемщиком сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения договора кредитования (расторгнуть договор) путем направления письменного уведомления. Договор кредитования считается расторгнутым со дня, следующего за днем исполнения заемщиком требования банка о досрочном исполнении обязательств либо, при невыполнении заемщиком требования банка, - со дня, следующего за днем окончания срока для досрочного исполнения, указанного в уведомлении банка. С расторжением договора кредитования начисление установленных им процентов за пользование кредитом прекращается. Договоры, заключенные в обеспечение исполнения заемщиком обязательств перед банком, сохраняют силу в части обеспечения обязательств, возникших до расторжения договора кредитования.

В связи с систематическим нарушением условий кредитного договора у заёмщика Каравайцева В.А. образовалась задолженность, которая не была им погашена и по состоянию на 15 августа 2018 года составляла <данные изъяты> руб.44 коп.

08 августа 2018 года истец направил заемщику требование о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов и суммы пеней, однако заявленное требование ответчиком не было удовлетворено.

Согласно п. 4.2 договора ипотеки, залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет ипотеки в следующих случаях: при просрочке внесения или невнесении ежемесячного платежа по исполнению обязательств и (или) уплате начисленных процентов полностью или в части по договору кредитования (п. 4.2.1); в случае если требование залогодержателя о досрочном исполнении обеспеченных ипотекой обязательств и (или) уплате процентов за пользование кредитом не будет удовлетворено залогодателем в течение 30 календарных дней, считая от даты получения письменного требования залогодержателя об этом (4.2.2).

Судом установлено, что на момент рассмотрения дела ответчик погасил образовавшуюся просроченную задолженность по основному долгу, процентам, неустойке, плате за оказание услуг по присоединению к страховой программе.

Согласно представленной Каравайцевым В.А. информации ПАО «Восточный экспресс банк» о задолженности заемщика по состоянию на 15 января 2019 года, по состоянию на 29 января 2019 года просроченной задолженности по кредиту и иным платам не имеется.

В подтверждение оплаты просроченной задолженности по кредиту 15 января 2019 года ответчик представил чек от 28 ноября 2018 года <Номер обезличен> на сумму <данные изъяты> рублей (указанная сумма не была учтена истцом при подаче иска), приходные кассовые ордера: <Номер обезличен> от 26 декабря 2018 года на сумму <данные изъяты> руб. 10 коп., <Номер обезличен> от 26 декабря 2018 года на сумму <данные изъяты> руб. 90 коп., <Номер обезличен> от 15 января 2019 года на сумму <данные изъяты> руб. 23 коп., <Номер обезличен> от 15 января 2019 года на сумму <данные изъяты> руб., <Номер обезличен> от 15 января 2019 года на сумму <данные изъяты> руб. 57 коп., <Номер обезличен> от 15 января 2019 года на сумму <данные изъяты> руб. 72 коп., <Номер обезличен> от 15 января 2019 года на сумму <данные изъяты> руб. 63 коп., <Номер обезличен> от 15 января 2019 года на сумму <данные изъяты> руб. 43 коп. Таким образом, по состоянию на 15 января 2019 года вся просроченная задолженность по кредиту ответчиком была погашена.

28 января 2019 года ответчиком представлены приходные кассовые ордера от 28 января 2019 года <Номер обезличен>, <Номер обезличен>, <Номер обезличен> о внесении ежемесячного платежа за января 2019 года по кредитному договору в соответствии с утвержденным сторонами графиком платежей, на общую сумму 10636 рублей.

    В уточнённых исковых требованиях истец просит взыскать с ответчика неустойку за нарушение сроков уплаты процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты> руб. 63 коп. Согласно представленному расчету указанная сумма неустойки начислена за период с 04.05.2018 года по 15.01.2019 года. Однако неустойка за данный период в указанной сумме (<данные изъяты> руб. 63 коп.) была уплачена ответчиком по приходному кассовому ордеру <Номер обезличен> от 15 января 2019 года, таким образом, ответчик не имеет никакой задолженности по выплатам по кредиту, в том числе, по неустойке.

    В соответствии со ст. ст. 2, 3 ГПК РФ целью гражданского судопроизводства является защита нарушенных или оспариваемых прав, свобод и законных интересов граждан, организаций. Заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой именно нарушенных либо оспариваемых прав, свобод и законных интересов.

    Согласно правовой позиции, изложенной в Определении Конституционного суда РФ от 15.01.2009 г. № 243-О-О, сама по себе норма пункта 2 статьи 811 ГК РФ, предусматривающая право займодавца в случае нарушения заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа, предполагает учет судом фактических обстоятельств (наличия и исследования уважительных причин допущенных нарушений обязательств), а также юридических обстоятельств (периода просрочки, суммы просрочки, вины одной из сторон), направлена на обеспечение необходимого баланса интересов обеих сторон при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязательств по договору.

Из вышеизложенного следует, что обязательным условием для удовлетворения требований является наличие нарушения прав и законных интересов истца, которое может быть устранено посредством гражданского судопроизводства. Факт нарушения заемщиками графика платежей действительно порождает право на обращение банка в суд, однако данное право существует, пока существует нарушение прав банка на получение причитающегося ему имущественного блага.

При разрешении спора, связанного с применением положений п. 2 ст. 811 ГК РФ, в каждом конкретном случае необходимо учитывать фактические и юридические обстоятельства, позволяющие соблюсти вытекающую из конституционного принципа равенства (ст. 19 Конституции Российской Федерации) паритетность в отношениях между сторонами. К их числу относится, в частности, наличие и уважительность причин допущенных нарушений, период просрочки, сумма просрочки, вина одной из сторон.

    Принимая во внимание указанные обстоятельства, суд с учётом долгосрочности кредита (до 2022 года), наличия обеспечения кредитных обязательств, принятия ответчиком действенных мер по погашению просроченной ссудной задолженности, процентов за пользование кредитом, неустойки, дальнейшее надлежащее исполнение им обязательств в соответствии с условиями кредитного договора, а также то, что в деле отсутствуют доказательства, подтверждающие факт существенного нарушения ответчиком обязанности по погашению сумм по кредитному договору, приходит к выводу об отсутствии оснований для расторжения кредитного договора, досрочного взыскания оставшейся суммы кредита, процентов по дату вступления в силу решения суда и обращения взыскания на заложенное имущество.

    Удовлетворение требований банка о досрочном взыскании суммы кредита и обращение взыскания на предмет залога являлось бы явно несоразмерным допущенному ответчиком нарушению обязательств по кредитному договору и его последствиям. Суд учитывает, что ответчиком истцу выплачена вся начисленная сумма неустойки за нарушение графика платежей по кредиту.

Разрешая требования истца о взыскании судебных расходов, понесённых по делу, суд учитывает следующее.

    Судебные расходы, состоящие из государственной пошлины, а также издержек, связанных с рассмотрением дела, представляют собой денежные затраты (потери), распределяемые в порядке, предусмотренном главой 7 ГПК РФ. Принципом распределения судебных расходов выступает возмещение судебных расходов лицу, которое их понесло, за счет лица, не в пользу которого принят итоговый судебный акт по делу.

    Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 26 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», при прекращении производства по делу ввиду отказа истца от иска в связи с добровольным удовлетворением его требований ответчиком после обращения истца в суд судебные издержки взыскиваются с ответчика (часть 1 статьи 101 ГПК РФ, часть 1 статьи 113 КАС РФ, статья 110 АПК РФ).

    При этом следует иметь в виду, что отказ от иска является правом, а не обязанностью истца, поэтому возмещение судебных издержек истцу при указанных обстоятельствах не может быть поставлено в зависимость от заявления им отказа от иска. Следовательно, в случае добровольного удовлетворения исковых требований ответчиком после обращения истца в суд и принятия судебного решения по такому делу судебные издержки также подлежат взысканию с ответчика.

    Поскольку на момент обращения в суд с иском у истца имелись основания для его подачи, а задолженность была погашена после предъявления иска в суд, в период судебного разбирательства, судебные расходы по оплате государственной пошлины, понесённые истцом при подаче иска, подлежат взысканию с ответчика.

    При этом суд учитывает, что истцом при подаче иска не был учтён платеж по кредиту, внесенный ответчиком по чеку от 28 ноября 2018 года <Номер обезличен> на сумму <данные изъяты> рублей, таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина по имущественным требованиям в сумме <данные изъяты> рублей и за требования имущественного характера, не подлежащие оценке (о расторжении кредитного договора, об обращении взыскания на заложенное имущество) в сумме <данные изъяты> рублей.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к Каравайцеву <данные изъяты> о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, процентов по дату вступления в силу решения суда, обращении взыскания на заложенное имущество отказать.

Взыскать с Каравайцева ФИО5 в пользу публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей.

Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд через Зейский районный суд в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня его провозглашения.

Председательствующий                         С.Н. Куприянова