Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2306/2016 ~ М-215/2016 от 19.01.2016

Дело № 2-2306/16

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 апреля 2016 года                                                                                          г. Воронеж

Коминтерновский районный суд города Воронежа в составе:

председательствующего судьи Ивакиной Л.И.,

при секретаре Ворониной Н.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению Любавской Н. К. к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании пункта кредитного договора недействительным, взыскании суммы страховой премии, убытков, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Любавская Н.К. обратилась в суд с исковым заявлением к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк», в котором просила признать п.1.2 кредитных договоров недействительными и применить последствия недействительности сделки в виде двусторонней реституции, взыскать сумму не полученных кредитов в размере 36445 рублей, 16062 рублей, 33541 рубль, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, сумму нотариальных расходов в размере 1 300 рублей, сумму оплаты юридических услуг в размере 3000 рублей, штраф в размере 50% от взысканной суммы.

В обоснование требований указала, что 07.05.2013 года между истцом и ответчиком заключён кредитный договор (№) от 07.02.2013г., по условиям которого ответчик предоставил истцу кредит в размере 287445 рублей. Получение кредита по кредитному договору было обусловлено заключением договора страхования, сумма страховой премии в размере 36445 рублей была включена в сумму кредита. Также, между сторонами был заключен кредитный договор (№) от 08.04.2013 г. на сумму 172062 рубля, сумма страховой премии составила 16062 рубля. Также между сторонами был заключен кредитный договор (№) от 21.01.2014 г. на сумму 264541 рубль, сумма страховой премии составила 33541 рубль.

Истец считает, что договоры страхования являются ничтожными, поскольку у неё отсутствовала возможность заключить кредитные договоры на других условиях, отсутствовала свобода выбора при заключении договоров, истцу были навязаны невыгодные и не относящиеся к предмету кредитных договоров условия.

Истец в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте проведения судебного заседания извещен в установленном законом порядке, имеется заявление о рассмотрении дела в отсутствие истца и его представителя.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещался судом в установленном законом порядке о слушании дела, просил рассматривать дело в его отсутствие, представил письменный отзыв на исковое заявление, согласно которому возражал против требований истца, считал их необоснованными и не подлежащими удовлетворению.

Суд, изучив материалы гражданского дела, приходит к следующему.

Согласно ч. 1 ст. 1 ГК РФ гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

В соответствии с ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 422 ГК договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п.1 ст. 432 ГК РФ).

Как следует из статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В силу части 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Пунктом 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей определено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

При этом, в соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Из содержания указанной нормы следует, что включение в кредитный договор условий о страховании жизни и здоровья заемщика в качестве обеспечения обязательств положениями закона не запрещено, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Как следует из материалов дела между Любавской Н.К. и ООО «ХКФ Банк» 07.05.2013 года был заключен кредитный договор (№), по условиям которого на имя Любавской Н.К. был оформлен кредит на сумму 287445 рублей сроком на 60 месяцев с начислением процентов 29,90 % годовых. Кредит состоял из суммы к выдаче 251000 рублей, страхового взноса на личное страхование 36445 рублей. Услуги по страхованию были включены кредитный договор на основании имеющихся в материалах дела заявки на открытие банковских счетов, распоряжения клиента по кредитному договору, заявления Любавской Н.К. на добровольное страхование.

Кроме того, между Любавской Н.К. и ООО «ХКФ Банк» 08.04.2013 года был заключен кредитный договор (№), по условиям которого на имя Любавской Н.К. был оформлен кредит на сумму 172062 рубля сроком на 36 месяцев с начислением процентов 34,90 % годовых. Кредит состоял из суммы к выдаче 156000 рублей, страхового взноса на личное страхование 16062 рубля. Услуги по страхованию были включены кредитный договор на основании имеющихся в материалах дела заявки на открытие банковских счетов, распоряжения клиента по кредитному договору, заявления Любавской Н.К. на добровольное страхование.

Также, между Любавской Н.К. и ООО «ХКФ Банк» 22.01.2014 года был заключен кредитный договор (№), по условиям которого на имя Любавской Н.К. был оформлен кредит на сумму 264541 рубль сроком на 60 месяцев с начислением процентов 19,90 % годовых. Кредит состоял из суммы к выдаче 231000 рублей, страхового взноса на личное страхование 33541 рубль. Услуги по страхованию были включены кредитный договор на основании имеющихся в материалах дела заявки на открытие банковских счетов, распоряжения клиента по кредитному договору, заявления Любавской Н.К. на добровольное страхование.

Таким образом, договоры страхования были заключены с Любавской Н.К. на основе ее добровольного волеизъявления, при этом истец была ознакомлена и согласна с порядком и размером выплаты предусмотренных сумм. Возможность включения данных сумм в стоимость кредита законодательством РФ не запрещена.

Так, пунктом 2 Указания Банка России от 13.05.2008 года № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» предусмотрено включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе страховых компаний.

Согласно п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 года, при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако, это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Соответственно, в случае неприемлемости условии кредитного договора, в том числе, в части услуг страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства.

При этом, собственноручные подписи в заявлениях на добровольное страхование в кредитном договоре (заявке на открытие банковских счетов) подтверждают, что Любавская Н.К. осознанно и добровольно приняла на себя возложенные обязательства.

При нежелании быть застрахованным в качестве заемщика по кредитному договору истец имел возможность отказаться от страхования, однако, этого не сделал. Из содержания кредитного договора не усматривается, что заключение договора страхования является обязательным условием выдачи банком кредита. Таким образом, заключая договор страхования с заемщиком и определяя сумму страхового взноса, ООО «ХКФ Банк» действовало по поручению заемщика. Положения кредитного договора в части оказания услуг по страхованию являются выражением согласованной воли его сторон и не могут быть признаны навязанными банком.

Кроме того, согласно п.5 раздела V Условий договора услуги страхования оказываются только по желанию заемщика. По выбранной заемщиком программе индивидуального добровольного страхования заемщик заключает договор страхования с соответствующим страховщиком.

В соответствии с п.5.1 раздела V Условий договора по программам индивидуального добровольного страхования, в случае если оформление договора страхования осуществлялось при посредничестве Банка, заемщик по собственному выбору может оплатить страховой взнос за счет собственных средств или за счет кредита Банка, снижая, таким образом, риск не возврата потребительского кредита. При наличии добровольного индивидуального страхования, оплачиваемого за счет кредита, в соответствующем поле раздела «Кредит» заявки (по выбранному заемщиком виду страхования) указывается сумма страхового взноса, включаемого в сумму потребительского кредита и увеличивающего его размер, и проставляется соответствующая отметка. Желание заемщика застраховаться удостоверяется подписанным заемщиком заявлением на страхование соответствующего вида, адресованным страховщику и являющимся составной частью, необходимо подать в Банк письменное заявление, адресованное Страховщику. Данное заявление будет являться составной частью договора страхования. Услуги индивидуального страхования можно оплатить за счет собственных денег или за счет Кредита.

Согласно п. 8 Информационного письма (№) от 13.09.2011 г. ВАС РФ включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названого условия.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что при оформлении договора о предоставлении кредита с Банком любой заемщик имеет возможность на добровольной основе воспользоваться услугами Страховщика и застраховать свою жизнь и здоровье от несчастных случаев и болезней, а также от потери работы. Желающий заключить договор страхования и получить в Банке кредит на оплату соответствующего страхового взноса подписывает заявление на страхование от несчастных случаев и болезней и/или от потери работы с соответствующим страховщиком.

В кредитных договорах (заявке на открытие банковских счетов) указано, что решение Банка о предоставлении кредитов не зависит от согласия Заемщика на страхование.

Однако, при оформлении кредитных договоров истец изъявил желание заключить с ОАО СК «Альянс» и ООО «ППФ Страхование жизни» Договоры добровольного страхования от несчастного случая и болезней, что подтверждается заявлением истца на страхование (№) от 08.04.2013 года, (№) от 07.05.2013 года, (№) от 22.01.2014 года.

Из содержания указанных заявлений следует, что Правила страхования, являющиеся неотъемлемыми частями Договоров страхования, и страховые полисы Истцу вручены, Истец с ними ознакомлен, согласен и обязуется соблюдать условия страхования; истец проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ООО «ХКФ Банк» решения о предоставлении кредита Истцу; истец при желании вправе обратиться в любую Страховую компанию; истец согласен с оплатой страхового взноса в следующих размерах – 16062 руб., 36445 руб.,33541 руб. путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет Страховщика с расчетного счета истца в ООО «ХКФ Банк».

Таким образом, страхование, не является обязательным требованием для получения кредита в Банке, а кредитное решение не зависит от наличия (отсутствия) страховки. Заемщик имел возможность оформить страховку у Страховщиков в другой страховой компании или не оформлять такую страховку вовсе. На заключение и исполнение кредитного договора с Банком это не влияло.

Кроме того, истец выбрал вид страхования «от несчастного случая и болезней», хотя обладал возможностью выбрать иные виды страхования: коллективное страхование и страхование от потери работы. От заключения названных договоров истец добровольно отказался.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что у истца был свободный выбор необходимых видов страхования, доказательств навязывания указанных условий у суда не имеется.

На основании изложенного у суда отсутствуют основания для удовлетворения требований истца о признании п. 1.2 кредитных договоров (№), (№), (№) ничтожным, а соответственно и для удовлетворения требований о взыскании уплаченных денежных средств, убытков, компенсации морального вреда и штрафа.

Руководствуясь статьями 194–199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Любавской Н. К. к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании пункта кредитного договора недействительным, взыскании суммы страховой премии, убытков, компенсации морального вреда, штрафа - отказать.

Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме, через суд, вынесший решение.

Судья                                             Л.И. Ивакина.