Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-147/2014 ~ М-57/2014 от 14.01.2014

Дело № 2-147/14                                                                    

Решение(заочное)

Именем Российской Федерации

14 марта 2014 года      г. Шарыпово

    Шарыповский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего – судьи Ефремовой И.В.,

при секретаре Байкиной С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Мацковой Елене Леонидовне о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании,

Установил:

    Истец ОАО «АЛЬФА-БАНК» обратился в суд с иском к ответчику Мацковой Е.Л. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ. ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Мацкова Е.Л. заключили соглашение о кредитовании на получение персонального кредита № №, сумма кредитования составила <данные изъяты> рублей под <данные изъяты>% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее <данные изъяты> числа каждого месяца в размере не менее минимального платежа. Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк перечислил заемщику денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей, однако ответчик принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает, в связи с чем образовалась задолженность в размере <данные изъяты> рублей, в том числе: просроченный основной долг – <данные изъяты> рублей, проценты -<данные изъяты> рублей, комиссия за обслуживание счета -<данные изъяты> рублей, штрафы и неустойка -<данные изъяты> рублей, в связи с чем истец просит взыскать с ответчика задолженность по соглашению о кредитовании - <данные изъяты> рублей, а также уплаченную госпошлину при подаче иска- <данные изъяты> рублей.

Истец в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в отсутствие его представителя, поддерживая исковые требования в полном объеме, выразил согласие на рассмотрение дела в порядке заочного производства.

    Ответчик Мацкова Е.Л. в судебное заседание не явилась, судебные повестки о времени и месте судебных заседаний, направленные по месту жительства, отделением связи возвращены в суд, в связи с истечением срока хранения, об уважительных причинах неявки суду не сообщила, о рассмотрении дела в её отсутствие не просила, возражений по иску не представила.

    В соответствии с ч.2 ст.117 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства. Неявка Мацковой Е.Л., извещенной в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является её волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве, иных процессуальных правах.

При указанных обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика Мацковой Е.Л. в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

    В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

    Согласно ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

    В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

     Согласно ч.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.     Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

    В силу ч.1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Как следует из ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с ч1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

    Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела кредитного предложения от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.17), общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк» (л.д.20-23) ДД.ММ.ГГГГ истец ОАО «АЛЬФА- БАНК» (Банк) предоставил Мацковой Е.Л. (клиенту) лимит кредитования в размере <данные изъяты> рублей, под <данные изъяты>% годовых, открыл на имя Мацковой Е.Л. кредитную карту. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме.

    В соответствии с п.2, 3, 7 кредитного предложения от ДД.ММ.ГГГГ. соглашение о кредитовании считается заключенным между Банком и клиентом с даты активации кредитной карты; лимит кредитования устанавливается Банком в течение 6 рабочих дней с даты заключения соглашения о кредитовании; дата расчета минимального платежа соответствует дате установления лимита кредитования.

    В соответствии с п.п. 3.3, 3.4 общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк»для учета задолженности клиента по кредиту банк открывает ссудный счет; под датой предоставления кредита понимается дата перечисления кредита со ссудного счета на счет кредитной карты.

    Во исполнение указанного договора согласно справке по кредитной карте, выпискам по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ. ответчик Мацкова Е.Л. получила у истца <данные изъяты> рублей (л.д.12-15 ). Данное обстоятельство ответчиком не оспорено.

    В соответствии с п. 4.1. общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк» в течение действия соглашения о кредитовании клиент обязан ежемесячно в течение платежного периода вносить в счет погашения задолженности по кредиту и начисленным процентам сумму в размере не менее минимального платежа. Внесение денежных средств осуществляется на счет кредитной карты, с которого Банк осуществляет их бесспорное списание (без дополнительных распоряжений клиента) в счет погашения задолженности по соглашению о кредитовании.

    В соответствии с п. 9.1. общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк» соглашение о кредитовании действует в течение неопределенного срока.

    В соответствии с п. 3.5 общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк» под задолженностью по кредиту понимается задолженность по основному долгу по кредиту. При этом под «основным долгом» понима6ется сумма полученного, но не погашенного кредита. Размер каждого кредита, предоставляемого клиенту, равен сумме денежных средств, необходимых для расчетов по операциям, указанным в п. 3.2 общих условий кредитования.

    В соответствии с п.3.7 общих условий под датой погашения задолженности по кредиту понимается дата перечисления денежных средств в размере погашаемой задолженности по кредиту со счета кредитной карты на ссудный счет, под датой уплаты начисленных процентов понимается дата зачисления суммы процентов со счета кредитной карты на счет доходов банка.

    В соответствии с п.8.1 общих условий в случае недостаточности или отсутствия денежных средств на счете кредитной карты для погашения задолженности по минимальному платежу, указанная задолженность признается просроченной в момент окончания платежного периода.. Банк списывает в бесспорном порядке со счета кредитной карты неустойку в размере 1% от суммы просроченной задолженности по минимальному платежу за каждый день просрочки, штраф за образование просроченной задолженности по соглашению о кредитовании в размере <данные изъяты> рублей.

    В соответствии с п.8.1 общих условий лимит возобновляется при каждом погашении задолженности по основному долгу по кредиту на сумму такого погашения (при условии отсутствия просроченной задолженности).

    Как следует из счета заемщика, ответчиком Мацковой Е.Л. в счет погашения ссуды платежи производились несвоевременно, не в полном объеме, последний платеж произведен ДД.ММ.ГГГГ., после чего платежи по ссуде вообще не производились (л.д.12-15).

    Доказательств исполнения обязательств по кредитному договору в данной части ответчиком не предоставлено.

    Изложенное свидетельствует о ненадлежащем исполнении обязательств ответчиком (заемщиком) Мацковой Е.Л., что дает право истцу требовать взыскания оставшейся суммы кредита, процентов по нему, штрафа за возникновение просроченной задолженности.

    Согласно расчету, приложенного к иску, сумма задолженности ответчика по кредитному договору составляет <данные изъяты> рублей, в том числе:

просроченный основной долг - <данные изъяты> рублей, из расчета <данные изъяты> руб. (сумма использованного кредитного лимита) - <данные изъяты> рублей (сумма уплаченная по факту в счет погашения основного долга);

начисленные проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ -<данные изъяты> рублей, из расчета <данные изъяты> рублей (начисленные проценты) - <данные изъяты> рублей (сумма уплаченных процентов),

штраф за возникновение просроченной задолженности <данные изъяты> рублей.

Проверив данный расчет, суд не усматривает оснований для сомнений в его правильности, расчет произведен в соответствии с требованиями ст.319 Гражданского кодекса Российской Федерации, исходя из условий договора, с учетом выплаченных ответчиком сумм. Ответчиком не предоставлено доказательств, опровергающих сумму задолженности.

Вместе с тем, исковые требования в части взыскания комиссии за обслуживание текущего счета в размере <данные изъяты> рублей, удовлетворению не подлежит по следующим основаниям.     

    В соответствии со ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

    В силу ст. 180 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Согласно п.1 ст. 167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В соответствии с п.1 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 07.02.1992г. N2300-1 (далее по тексту – Закона) условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В силу п.2 ст. 16 приведенного выше Закона запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31.08.1998г. Центральным банком Российской Федерации Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» N 54-П. Однако данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Из пункта 2 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств, в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации 05.12.2002г. N 205-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст.4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002г. N 86-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационное письмо Центрального банка России «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от 29.08.2003г. N 4).

Из указанных выше положений следует, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Поскольку выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Платная услуга по ведению ссудного счета является услугой навязанной, что недопустимо в соответствии с требованиями статьи 16 Федерального закона «О защите прав потребителей».

Таким образом, положение кредитного договора о возложении платы за обслуживание текущего счета на потребителя услуги – заемщика незаконна, поскольку ущемляет его права как потребителя.

По указанным основаниям кредитный договор в части обязанности заемщика уплачивать комиссию за обслуживание текущего счета в размере <данные изъяты> рублей из расчета <данные изъяты> рублей (сумма комиссии подлежащая оплате) -<данные изъяты> рублей (сумма комиссии уплаченная), является недействительной сделкой в силу ничтожности в соответствии со ст. ст. 168,180 Гражданского кодекса Российской Федерации.

    Учитывая, что обязательным условием выдачи кредита Мацковой Е.Л. являлось уплата заемщиком кредитору ежемесячной комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета в размере <данные изъяты>% рублей, которые не соответствуют требованиям закона и являются недействительными (ничтожными) по выше приведенным основаниям, суд находит требования истца в части взыскания задолженности по ежемесячной комиссии за обслуживание текущего счета в сумме <данные изъяты> рублей незаконным, и неподлежащим удовлетворению.

    При таких обстоятельствах, иск подлежит частичному удовлетворению, с ответчика Мацковой Е.Л. в пользу истца подлежит взысканию <данные изъяты> рублей, в том числе: <данные изъяты> рублей- основной долг; <данные изъяты> рублей- проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ.; <данные изъяты> рублей- штраф за возникновение просроченной задолженности.

    Согласно ч.1 ст.88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

    В силу ч.1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Поскольку судом удовлетворены исковые требования в сумме <данные изъяты> рублей, с ответчика Мацковой Е.Л. в пользу истца подлежит взысканию уплаченная последним госпошлина при подаче иска по платежному поручению (л.д.10) пропорционально размеру удовлетворенных судом требований, в размере <данные изъяты> рублей, рассчитанная согласно ст.333.19 Налогового кодекса Российской Федерации <данные изъяты> рублей + <данные изъяты> рублей (<данные изъяты> рублей).

    Руководствуясь ст.ст. 194-199, 235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Решил:

     Исковые требования Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Мацковой Елене Леонидовне о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, удовлетворить частично.

Взыскать с Мацковой Елены Леонидовны в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» задолженность в сумме <данные изъяты>, а также возврат госпошлины в сумме <данные изъяты>, в удовлетворении остальной части иска отказать.

Ответчик Мацкова Е.Л. вправе подать в Шарыповский городской суд Красноярского края заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня вручения ей копии решения, соответствующее требованиям ст.238 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Шарыповский городской суд Красноярского края в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий:                     И.В.Ефремова

Мотивированное решение изготовлено 18.03.2014г.