Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1018/2015 ~ М-985/2015 от 02.10.2015

Дело 2-1018/2015г.

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Камышлов                                21 октября 2015 года

Камышловский городской суд Свердловской области в составе:

председательствующего Деева Д.Л.

при секретаре Шмелевой В.П.

с участием: ответчика Казанцевой Н.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Казанцевой ФИО7 о взыскании суммы задолженности по договору кредитной карты,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» обратился в суд с иском к Казанцевой Н.В. о взыскании суммы задолженности по договору кредитной карты, указав следующее: ДД.ММ.ГГГГ «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) и Казанцевой Н.В. заключили договор кредитной карты № с лимитом задолженности. Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3. Общих условий УКБО), в любой момент может быть изменен Банком в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента. На основании решения б/н единственного акционера от ДД.ММ.ГГГГ фирменное наименование Банка было изменено с «Тинькофф Кредитные Системы Банк (закрытое акционерное общество) на Акционерное общество «Тинькофф Банк». ДД.ММ.ГГГГ в Единый государственный реестр юридических лиц была внесена запись о регистрации новой редакции Устава Банка с новым наименованием.

        Составными частями заключенного Договора являются Заявление - Анкета, подписанная Ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) в зависимости от даты заключения договора (далее по тексту - Общие условия УКБО). Указанный Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения Договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты.

        Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

        Ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита (далее - ПСК), до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте Заявления - Анкеты. При этом в соответствии с п. 2.1. Указания Банка России № 2008-У от 13 мая 2008 г. «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры исроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения Клиента. В соответствии с условиями заключенного Договора, Банк выпустил на имя Ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

        Согласно п. 1.8. Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их «пользованием» № 266- П от 24 декабря 2004г. предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления Кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку Банк при заключении договора не открывает на имя Клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестра платежей Ответчика, ответчик в свою очередь при заключении Договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.

        Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную Информацию по Договору.

Однако, ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора (п 5.6 Общих Условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО)).

          В связи с систематическим неисполнением Ответчиком своих обязательств по Договору, Банк в соответствии с п. 11,1 Общих Условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг Договор 10.09.2014 г.путем выставления в адрес Ответчика Заключительного счета. На момент расторжения Договора размер задолженности Ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер Задолженности Ответчика на дату расторжения Договора Банком указан в Заключительном счете.

          В соответствии с 7,4 Общих Условий (п. 5.1 2. Общих условий УКБО) Заключительный счет подлежит оплате Ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако Ответчик не погасил «формировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

         Так, на дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность Ответчика перед Банком составляет <данные изъяты> руб., из которых: сумма основного долга <данные изъяты> рублей - просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов <данные изъяты> рублей - просроченные проценты; сумма штрафов <данные изъяты> рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; сумма комиссий <данные изъяты> рублей - плата за обслуживание кредитной карты.

        Истец просит взыскать с ответчика Казанцевой Н.В. впользу Банка просроченную задолженность, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно, состоящую из суммы общего долга - <данные изъяты> рублей, из которых: <данные изъяты> рублей - просроченная задолженность по основному долгу; <данные изъяты> рублей - просроченные проценты; <данные изъяты> рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; <данные изъяты> рублей - плата за обслуживание кредитной карты, государственную пошлину в размере <данные изъяты> рублей.

Представитель истца Абрамов Г.А., действующий по доверенности от 09.04.2015 года № 204, в судебное заседание не явился, просит рассмотреть дело в его отсутствие, на исковых требованиях настаивает.

           Ответчик Казанцева Н.В. в отзыве указала, что в настоящее время она должна банку значительно меньшую сумму. Кредитный лимит по карте составлял <данные изъяты> рублей. Первоначально она надлежащим образом исполняла свои обязательства по кредитному договору, однако ее материальное положение изменилось, и она не в состоянии была выплачивать денежные суммы по кредитному договору. На сегодняшний день ею выплачено <данные изъяты> рублей, что подтверждается квитанциями. Основной долг по кредитной карте составил: взято наличными <данные изъяты> рублей, из них выплачено <данные изъяты> рублей, в связи с этим основной долг составляет <данные изъяты> руб. Проценты по кредиту согласно представленного тарифа приложения № 1 п. 2 процентная ставка составляет 12,9% годовых. <данные изъяты>. В связи с этим сумма задолженности <данные изъяты> руб. умножаем на 12,9%, получилось <данные изъяты> руб. в год и разделим на 365 дней, получаем <данные изъяты>. За период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. составил 194 дня, умножаем на коэффициент 7,50, получается <данные изъяты>. Штраф за третий неоплаченный платеж согласно представленного тарифа приложение № 1 <данные изъяты>. Взяли сумму основного <данные изъяты> руб., умножили ее на ежедневный % по кредиту 2% и прибавили за обслуживании <данные изъяты> руб. и получили сумму <данные изъяты> руб. Таким образом, сумма задолженности, подлежащая взысканию с нее, будет составлять не <данные изъяты>., а <данные изъяты> руб. Все остальные взыскания с нее считает незаконными, они приносят только выгоду банку, и банк их начисляет за любые операции, за снятие наличных, проценты, страховка, смс, плата за сверхлимит. Просит снизить сумму задолженности по кредитной карте № от ДД.ММ.ГГГГ до <данные изъяты> коп.

         Ответчик Казанцева Н.В. в судебном заседании иск признала частично, и дополнила, что ею выплачена сумма <данные изъяты> рублей, а кредитный лимит по карте составлял <данные изъяты> рублей, поэтому она должна банку меньшую сумму. Также считает завышенным штраф за просрочку платежа.

        Заслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам:

        Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ). В силу п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) и Казанцевой Н.В. заключен договор о выпуске и обслуживании кредитной карты в офертно-акцептной форме, состоящий из заявления-анкеты на оформление кредитной карты Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт и Тарифов Банка, на основании заявления-анкеты, направленной ответчиком. Факт заполнения анкеты-заявления и направление ее в адрес банка ответчик не оспаривала.

На основании решения б/н единственного акционера от ДД.ММ.ГГГГ, фирменное наименование Банка было изменено с «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) на Акционерное общество «Тинькофф Банк». ДД.ММ.ГГГГ в Единый государственный реестра юридических лиц была внесена запись о регистрации новой редакции Устава Банка с новым наименованием - л.д. 23-25.

Тарифы по кредитным картам Банка, в том числе, тарифный план ТП 7.16 RUR, утверждены приказом № от ДД.ММ.ГГГГ председателем правления - л.д. 16.

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению.

Пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с заключенным договором истец выпустил на имя ответчика кредитную карту №, ответчик принял обязательство уплачивать проценты за пользование кредитом и в предусмотренные договором сроки вернуть кредит банку. Казанцева Н.В. кредитную карту получила и активировала ее. Акцепт осуществлен путем активации банком кредитной карты, как установлено в п. 2.3 Общих условий. При этом, своей подписью в заявлении ответчик удостоверила, что согласна со всеми существенными условиями договора, содержащимися в тексте заявления, общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт и тарифах по кредитным картам, в том числе, размерами комиссии за расчетно-кассовое обслуживание, плат за пропуск платежей и иных платежей.

Согласно тарифам по кредитным картам и п. 6.1 Общих условий (п.5.3. Общих условий УКБО) лимит задолженности по кредитной карте устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения или понижения без предварительного уведомления клиента, базовая процентная ставка по кредиту составила 42,9% годовых, плата за обслуживание карты - <данные изъяты> рублей, минимальный платеж - 6% от задолженности мин. <данные изъяты> рублей, штрафные санкции за неуплату минимального платежа - <данные изъяты> руб., процентная ставка по кредиту при несвоевременной оплате минимального платежа 0,20% в день, плата за предоставление услуги «СМС-банк» - 59 руб., плата за включение в программу страховой защиты 0,89% от задолженности, плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности <данные изъяты> руб., комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях 2,9% плюс <данные изъяты> руб. (л.д. 16 оборот).

       В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) и Казанцева Н.В. заключили договор кредитной карты №, лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3. Общих условий УКБО), в любой момент может быть изменен Банком в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента.

Тарифы по кредитным картам Банка утверждены приказом №.01 от ДД.ММ.ГГГГ председателем правления (л.д. 16).

Из справки о размере задолженности и расчету задолженности на л.д. 8, 10-11 следует, что задолженность по кредитной карте составляет на ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> рублей, из которых: сумма основного долга <данные изъяты> рублей, сумма процентов <данные изъяты> рублей, сумма штрафов и комиссий <данные изъяты> рублей.

Судом установлено, что заемщик согласилась на получение заемных денежных средств на условиях Акционерного общества «Тинькофф Банк», изложенных в Договоре и Тарифах, удостоверив своей подписью в заявлении на оформление кредитной карты, что с указанными Положениями Банка ознакомлена, понимает, согласна и обязуется неукоснительно соблюдать. Заключение договора явилось добровольным волеизъявлением заемщика Казанцевой Н.В.

Изложенные обстоятельства свидетельствуют о возникновении между банком и ответчиком кредитных правоотношений, достижении соглашения по всем существенным условиям договора. При таких обстоятельствах, доводы ответчика о надлежащем исполнении договора и взыскании задолженности только на сумму основного долга, без учета иных предусмотренных общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт платежей, не могут быть приняты во внимание, поскольку опровергаются материалами дела.

ДД.ММ.ГГГГ Казанцевой Н.В. выставлен заключительный счет с указанием задолженности по кредитной карте в размере <данные изъяты> коп. (л.д. 12). Ответчик факт получения заключительного счета от ДД.ММ.ГГГГ не оспаривала.

В соответствии с п. 7.4 Общих условий срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее двух рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования.

Во исполнение ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ ответчик не представил доказательств возврата суммы кредита, погашения заключительного счета.

Правовых оснований для отказа кредитору в удовлетворении требований, предъявленных к заемщику, не имеется. Поскольку ответчик надлежащим образом обязательства по договору не исполнила, иск о взыскании с заемщика задолженности по договору кредитной карты подлежит удовлетворению, но частично.

В соответствии ч.1 ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В судебном заседании установлено, что Казанцевой Н.В. по кредитной карте установлен лимит в размере <данные изъяты> рублей, сумма основного долга составляет <данные изъяты> коп., а штраф за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте составляет <данные изъяты> коп., что явно несоразмерно последствиям нарушенного обязательства. Суд считает необходимым уменьшить размер штрафа с <данные изъяты>. до <данные изъяты> коп.

В соответствии со ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины, пропорционально удовлетворенным требованиям.

       На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

            Иск Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Казанцевой <данные изъяты> о взыскании суммы задолженности по договору кредитной карты удовлетворить частично.

Взыскать с Казанцевой ФИО8 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность в размере <данные изъяты> копейки, из которых: <данные изъяты> - просроченная задолженность по основному долгу; <данные изъяты> копеек - просроченные проценты; <данные изъяты> копеек - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; <данные изъяты> копеек - плата за обслуживание кредитной карты, и расходы по уплате госпошлины в размере <данные изъяты> копейки, всего взыскать <данные изъяты> копеек.

     Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд через Камышловский городской суд в течение месяца с момента изготовления в окончательной форме.

Судья                                                                                                 Д.Л. Деев