Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1368/2021 ~ М-1315/2021 от 25.08.2021

Дело № 2- 1368/ 2021

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

п.Савино Ивановская область 21 октября 2021 года

Шуйский городской суд Ивановской области в составе

председательствующего судьи Стерховой Л.И.,

при секретаре Тумановой И.В.,

с участием истца Наряднова В.Ю.,

представителя истца Нарядновой Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела по иску Наряднова В. Ю. к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Наряднов В. Ю. обратился в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью ( далее ООО) «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страхового возмещения по полису добровольного страхования клиента финансовых организаций от 17.04.2019 в размере 400 000 рублей, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, а также взыскании компенсации морального вреда в размере 200 000 рублей.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 17 апреля 2019 года между сторонами был заключен Полис-оферта добровольного страхования клиентов финансовых организаций №, согласно которому истец был застрахован по следующим рискам: смерть застрахованного в течение срока страхования, установление застрахованному инвалидности 1 группы в течение срока страхования. Страховая премия составила 60 000 рублей, которая была переведена страховщику- ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в день заключения Полиса-оферты. В соответствие с условиями п.4.1 Полиса-оферты от 17.04.2019, страховая сумма по рискам «смерть застрахованного» и «инвалидность застрахованного» составила 400 000 рублей. В период действия договора страхования 02 марта 2021 года истцу была установлена 1 группа инвалидности бессрочно, в связи с общим заболеванием ( злокачественное новообразование предстательной железы). Истец обратился к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения. По результатам рассмотрения заявления ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» отказал истцу в выплате страхового возмещения, указав, что риск установления инвалидности первой группы вследствие любых болезней (заболеваний) не предусмотрен программой страхования. 06.04.2021 в адрес ответчика была направлена досудебная претензия с требованием осуществления выплаты страховой суммы. Ответа на претензию истец не получил. Считая данный отказ незаконным, истец обратился с заявлением к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг. Решением службы финансового уполномоченного № от 04.08.2021 года истцу было отказано в удовлетворении требования. Истец не согласен с принятым решением, что и явилось основанием для обращения в суд с настоящим иском. Просит взыскать с ответчика страховое возмещение в размере 400 000 рублей. На основании п.6 ст.13 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», просит взыскать штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Истец указал, что незаконные действия ответчика, связанные с необоснованным отказом от добровольного удовлетворения требований потребителя, стали причиной того, что он в течение длительного времени испытывал сильные негативные эмоции и переживания, что сказалось на его здоровье. Просит взыскать компенсацию морального вреда в размере 200 000 рублей.

Истец Наряднов В.Ю. в суде поддержал заявленные требования по доводам, указанным в иске и дополнительно пояснил, что 17.04.2019 он взял кредит в отделении АО «Почта Банк» в размере 200 000 рублей. При заключении кредитного договора он был вынужден заключить договор личного страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», без заключения указанного договора ему бы отказали в выдаче кредита. Поскольку денежных средств для оплаты страховой премии не было, то она в полном объеме была оплачена АО «Почта Банк» с его согласия в размере 60 000 рублей и данная сумма включена в кредитные обязательства. Он был застрахован по риску « смерть застрахованного лица» и « инвалидность застрахованного лица». При заключении договора страхования он подписал Полис, не читая его условия, с условиями он ознакомился внимательно только дома. Через два дня он решил расторгнуть договор страхования, обратился в банк, однако ему объяснили, что нужно обратиться на горячую линию, в дальнейшем он никуда больше не обращался с данным вопросом. Весной 2021 года у него было выявлено заболевание, по поводу которого установлена инвалидность первой группы бессрочно, он потерял работу и не смог выплачивать кредит. В результате образовалась задолженность по кредиту и в настоящее время решается в судебном порядке вопрос о взыскании с него задолженности по кредиту. Обратившись в страховую компанию ответчика, в выплате страхового возмещения ему было отказано со ссылкой на отсутствие страхового события, так как не является событием наступление инвалидности от любых заболеваний. Он полагает данное условие незаконным, поскольку не понятно от каких еще причин может наступить инвалидность, считает решение финансового уполномоченного об отказе в выплате страхового возмещения незаконным, просит иск удовлетворить в полном объеме.

Представители истца Наряднова Т.А. и Вудрицкая И.В. в суде поддержали исковые требования по доводам, указанным в иске, суду пояснили, что при подписании кредитного договора и страхового полиса истец не ознакомился внимательно с его условиями, в силу своей правовой неграмотности.

Ответчик ООО « АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрение в отсутствие своего представителя, направил в суд письменный отзыв, согласно которого указал, что между истцом и ответчиком был заключен договор страхования № L0302/504/42736875 на основании Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций №. В заявлении имеется запись о том, что страхователь с условиями Полиса-оферты и Условиями страхования ознакомлен, экземпляры Полиса-оферты и Условий страхования на руки получил и подтвердил намерение заключить договор на указанных условиях. Согласно представленным документам, причиной установления инвалидности истцу явилось общее заболевание. Согласно п.п. 4.1.21, 4.1.21.1 Условий страхования, разделу 9 Договора страхования, не признаются страховыми случаями события, произошедшие вследствие любых болезней ( заболеваний). Таким образом, инвалидность, наступившая в результате заболевания, не является страховым случаем. Ответчик полагает, что требования истца о взыскании морального вреда не правомерны, поскольку ответчик не совершал противоправных действий в отношении истца. Требуемый истцом штраф не соразмерен возможным убыткам. Просит в удовлетворении иска отказать ( л.д. 79-83).

Служба финансового уполномоченного направила письменные объяснения по иску, в которых указала, что решением финансового уполномоченного № истцу было отказано в удовлетворении заявленных им требований. При рассмотрении обращения потребителя финансовым уполномоченным было организовано и проведено экспертное исследование. Просит отказать в удовлетворении исковых требований в части, рассмотренной уполномоченным по существу и оставить без рассмотрения исковые требования в части, не заявленной истцом при обращении к финансовому уполномоченному ( л.д. 44-45). В судебное заседание представитель службы финансового уполномоченного не явился, извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя.

Заслушав пояснения истца, его представителей, изучив материалы гражданского дела, суд находит исковые требования не обоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п.2 ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации ( далее ГК РФ), граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п.3 ст.3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» ( далее Закона № 4015-1), добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Согласно ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.

В соответствии с пунктом 1, 4 статьи 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно пункту 1 и 2 статьи 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно подпункту 2 пункта 1 статьи 942 ГК РФ, при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Пунктом 2 статьи 9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 « Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Из приведенных правовых норм следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

Аналогичная правовая позиция сформулирована в пункте 2 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 27.12.2017.

Из материалов гражданского дела, пояснений сторон следует, что 17.04.2019 между Нарядновым В. Ю. и ПАО «Почта Банк» заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит на сумму 271 800 рублей сроком до 17.04.2024 под 19,9 % годовых с погашением ежемесячно до 17 числа каждого месяца платежами в размере 7 195 рублей, а заемщик в свою очередь обязался вернуть заемные денежные средства в срок и на условиях потребительского кредита, уплатить по нему проценты за пользование кредитом ( л.д. 174-177).

Одновременно 17.04.2019 Наряднов В.Ю. написал заявление, в котором выразил желание заключить договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций с Обществом с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь», страховыми рисками по которому будут являться: смерть Застрахованного в течение срока страхования, установление Застрахованному инвалидности 1 группы в течение срока страхования. Страховыми случаями не признаются события, наступившие в результате случаев, перечисленных как исключения из страхового покрытия в Договоре страхования ( Полисе-оферте). При этом Наряднов В.Ю. в заявлении указал, что уведомлен, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг, уведомлен, что вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению ( л.д. 12).

17.04.2019 между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и Нарядновым В.Ю. был заключен договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций № по страховым рискам смерть Застрахованного в течение срока страхования, установление Застрахованному инвалидности 1 группы в течение срока страхования. Страховая премия составила 60 000 рублей, страховая сумма 400 000 рублей, срок действия договора 60 месяцев с 00 часов 00 минут дня, следующего за днем оформления Полиса-оферты при условии уплаты страховой премии в полном объеме ( л.д. 10).

Согласно указаниям в страховом полисе-оферте добровольного страхования, не являются страховыми случаями события, перечисленные в п.п. 3.1, 3.2 настоящего полиса-оферты, наступившие в результате случаев, перечисленных в полисе-оферте как из исключения из страхового покрытия.

В соответствии с п. 9.1,18 раздела 9 договора страхования, исключениями из страхового покрытия являются и не признаются страховыми случаями события, происшедшие вследствие любых болезней ( заболеваний).

Согласно заключения врачебной комиссии № 230 от 01.02.2021, медицинских документов, предоставленных истцом из ОБУЗ «Ивановской областной онкологической больницы» ( л.д. 13-21), в период действия Договора страхования Наряднову В.Ю. установлена 1 группа инвалидности по общему заболеванию бессрочно от 03.03.2021 года ( л.д. 22).

11 марта 2021 года Наряднов В.Ю. обратился к ответчику с заявлением о наступлении страхового события ( л.д. 115-118).

06 апреля 2021 истец обратился к ответчику с досудебной претензией ( л.д. 23).

29.04.2021 ответчик отказал в выплате страхового возмещения, не признав заявленное событие страховым случаем в связи с тем, что события, наступившие вследствие любых болезней ( заболеваний), не признаются страховыми случаями, что указано в п. 9.1.8 Полиса-оферты в разделе « исключения из страхового покрытия» ( л.д. 24).

26.06.2021 Наряднов В.Ю. обратился с заявлением в службу финансового уполномоченного ( л.д. 67).

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг № от 04.08.2021, в удовлетворении требования Наряднову В.Ю. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страхового возмещения по договору добровольного личного страхования отказано ( л.д. 106-114).

С указанным решением истец не согласен, что и явилось основанием для обращения в суд.

Согласно проведенного по заданию уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в экспертной организации ООО «Ф1 Ассистанс» экспертного заключения № установлено, что подтвержден факт наступления события, предусмотренного условиями страхования- «инвалидность застрахованного», так как заявителю 02.03.2021, то есть в период действия договора страхования была впервые установлена инвалидность первой группы по причине заболевания «злокачественное новообразование предстательной железы», впервые диагностированного 02.11.2020, то есть после заключения Договора страхования. Поскольку инвалидность установлена в связи с заболеванием, имеются обстоятельства и причины наступившего события «инвалидность застрахованного», которые могут исключать данное событие из числа страховых случаев, согласно разделу 3 и п.9.1.8 Страхового полиса. ( л.д. 149-160).

Судом установлено, что договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций от 17.04.2019 заключен Нарядновым В.Ю. в соответствии с Условиями добровольного страхования клиентов финансовых организаций ( л.д. 90-105). Согласно п.4.1.21, 4.1.21.1 Условий, не признаются страховыми случаями события, происшедшие вследствие любых болезней ( заболеваний).

В Полисе-оферте от 17.04.2019 прямо указаны страховые риски, предусмотренные п.3.1 и п.3.2 Полиса-оферты, а также указано, что страховыми случаями не признаются события, указанные в п.п.3.1 и 3.2 настоящего Полиса-оферты, наступившие в результате случаев, перечисленных в Полисе-оферте как исключения из страхового покрытия.

В разделе 9 исключения из страхового покрытия, пунктом 9.1.8. предусмотрены события, произошедшие вследствие любых болезней ( заболеваний).

Поскольку инвалидность истца наступила вследствие общего заболевания, данное обстоятельство является основанием для исключения из страхового покрытия, предусмотренного условиями договора страхования.

Подписывая данный договор, Наряднов В.Ю. подтвердил, что Условия добровольного страхования клиентов финансовых организаций, Полис-оферту он получил и прочитал до оплаты страховой премии ( л.д. 10 оборот).

Доводы истца со ссылкой на правовые нормы ст. 963, 964 ГК РФ, необоснованны, поскольку предусматривают случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, когда страховой случай наступил. Однако в настоящем споре страховой случай не наступил, в связи с чем, оснований для применения указанных норм закона на имеется. Данная позиция указана в п.2 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан, утвержденных Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 27 декабря 2017 года.

Истец при заключении договора страхования был уведомлен обо всех существенных условиях договора страхования, подтвердив свое намерение заключить договор на изложенных в Полисе-оферте условиях, разделом 9 которого предусмотрены исключения из страхового покрытия, получил экземпляр Условий страхования, каких-либо доказательств, свидетельствующих о том, что застрахованный заблуждался в отношении совершаемой сделки, суду не представлено. Согласно памятки страхователю-физическому лицу, в течение 14 календарных дней со дня заключения договора действовал « период охлаждения», в течение которого истец был вправе расторгнуть Договор и получить возврат уплаченной страховой премии, направив заявление на расторжение Договора в письменном виде. Однако доказательств отправки указанного заявления суду не предоставлено.

Таким образом, суд не находит оснований для удовлетворения заявленных требований о взыскании страхового возмещения, а соответственно и штрафа за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя. В связи с тем, что истцу отказано в удовлетворении основного требования, оснований для взыскания со страховой компании компенсации морального вреда в пользу истца не имеется.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований о выплате страхового возмещения, штрафа, компенсации морального вреда Наряднову В. Ю. отказать

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Шуйский городской суд в течение одного месяца со дня его вынесения в мотивированной форме.

Судья Стерхова Л.И.

Мотивированное решение изготовлено 21 октября 2021 года.