Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-120/2024 (2-3195/2023;) ~ М-3125/2023 от 14.12.2023

Дело №2-120/2024

УИД 73RS0013-01-2023-004804-66

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

01.02.2024                                           г.Димитровград

    Димитровградский городской суд Ульяновской области в составе председательствующего судьи Кочергаевой О.П., при секретаре Белобородовой О.П., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Романовой Н. С. к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании договоров страхования незаключенными, взыскании денежных средств, штрафных санкций, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

Романова Н.С. обратилась в суд с указанным иском, в обоснование заявленных требований ссылаясь на то, что 07.10.2022 при оформлении мошенниками на ее имя кредитного договора в ПАО «Почта Банк» оформлено два страховых продукта, которые были включены в сумму кредита. При этом неустановленные лица, введя ее в заблуждение, оформили на ее имя кредит в размере 480000 руб. По указанному факту возбуждено уголовное дело. Ни одно из условий договоров личного страхования с ней не согласовывалось. Просила признать полис-оферту добровольного страхования жизни и здоровья №* от 07.10.2022 незаключенным в связи с несогласованностью его существенных условий; признать полис-оферту добровольного страхования жизни и здоровья №* от 07.10.2022 программы страхования «Максимум» незаключенным в связи с несогласованностью его существенных условий; взыскать с ответчика в пользу истца 133010,30 руб. по полису-оферте добровольного страхования жизни и здоровья №* от 07.10.2022 по программе страхования «Максимум»; взыскать с ответчика в пользу истца 117935,80 руб. по полису-оферте добровольного страхования жизни и здоровья №* от 07.10.2022; взыскать компенсацию морального вреда 50 000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом, расходы по оплате юридических услуг в размере 31600 руб.

При подготовке дела к судебному разбирательству для участия по делу в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, привлечено АО «Почта Банк».

В судебное заседание истец Романова Н.С. не явилась, направила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание также не явился, направил в суд отзыв, в котором указал на отсутствие оснований для удовлетворения иска, поскольку договор страхования был заключен добровольно с использованием простой электронной подписи. Страхователь не воспользовался правом на расторжение договора страхования в период охлаждения. Поскольку ответчик не нарушал каких-либо прав истца, просил в удовлетворении иска отказать в полном объеме.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, АО «Почта Банк» в судебное заседание также не явился, о времени и месте рассмотрения дела судом извещен.

Суд, руководствуясь ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, полагает возможным рассмотрение дела в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд не находит оснований для удовлетворения иска в связи со следующим.

В соответствии со ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

     Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со ст.422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Статьей 425 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

    В соответствии со ст.819 п.1 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

    Из материалов дела следует, что 07.10.2022 между АО «Почта Банк» и Романовой Н.С. заключен кредитный договор с использованием простой электронной подписи заемщиком.

    В соответствии с условиями договора заемщику предоставлен кредитный лимит в размере 738946,1 руб., в том числе кредит 1 – 250946,1 руб., кредит 2- 488000 руб. В тот же день кредитный лимит закрыт. Установлено, что срок возврата кредита 1 – 29 платежных периодов от даты заключения договора, срок возврата кредита 2 – 60 платежных периодов от даты заключения договора, процентная ставка за пользование кредитом установлена 16,9% годовых.

Согласно пункту 2 статьи 5 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В силу пункта 1 статьи 9 указанного закона электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий:

1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе;

2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

В соответствии с пунктом 2 статьи 6 данного закона информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

В соответствии с п. 2 ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса.

Из материалов кредитного досье также следует, что при заключении указанного кредитного договора между страховщиком и заявителем в тот же день 07.10.2022 заключены договоры страхования №*, № L0302/548/77347470 на основании «Правил добровольного страхования жизни и здоровья».

Согласно договорам страхования, заявитель ознакомлен с тем, что заключение договора страхования не может быть обязательным условием для получения банковских услуг, вправе не заключать договор страхования и не страховать предлагаемые риски (или часть из них) или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению.

Из представленного суду кредитного досье следует, что Романова Н.С. дала два распоряжения на перевод страховых премий в сумме 117935,8 руб.,133010,3 руб. в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Указанные распоряжения также подписаны простой электронной подписью.

Таким образом, заявление о выдаче кредита на конкретных условиях и заявление о заключении договоров страхования, а также распоряжения о перечислении денежных средств на расчетный счет страховщика выполнены истцом посредством проставления простой электронной подписи, а, следовательно, согласованы с ним.

В индивидуальных условиях договора потребительского кредита указано, что заемщик, выражает своего согласие на заключение договора с АО "Почта Банк", неотъемлемыми частями договора являются индивидуальные условия, "Общие условия договора потребительского кредита по программе "Потребительский кредит" и Тарифы.

В Общих условиях договора потребительского кредита по программе "Потребительский кредит" указано, что кредит (кредит 1 и/или кредит 2) - кредит с лимитом выдачи, денежные средства, предоставляемые Банком по заявлению клиента, выраженному в индивидуальных условиях, которые клиент обязуется возвратить Банку на указанных в договоре условиях платности, возвратности и срочности, в целях не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Кредит 1 - сумма кредита, выдаваемая на оплату дополнительных услуг при волеизъявлении клиента на их получение. При оформлении клиентом дополнительных услуг после заключения договора оплата дополнительных услуг производится за счет денежных средств клиента.

Кредит 2 - сумма кредита, выдаваемая на иные нужды клиента. При отсутствии волеизъявления клиента на подключение дополнительных услуг применяются термины "кредит 2" и /или "кредит".

Заявления на страхование, подписанные истцом простой электронной подписью, направлены с использованием "личного кабинета", сформированного на базе интернет-платформы ПАО "Почта Банк".

В заявлениях указано, что Романова Н.С. выражает свое согласие быть страхователем (застрахованным) по договору страхования ООО "АльфаСтрахование-Жизнь» на условиях договора страхования. Одновременно в содержании заявлений, перечислены условия договоров страхования, по которым страховщиком является ответчик, а также указан срок страхования, страховые премии и страховые суммы.

АО "Почта Банк" исполнены распоряжения истца и перечислены на счет истца денежные средства в размере 488000 руб., на счет ответчика две страховых премии в общей сумме 250946,1 руб.

Обращаясь в суд с настоящим иском, Романова Н.С. указывает на то, что данные договоры страхования ею не заключались ввиду несогласованности их существенных условий. Кроме того, она указывает на то, что кредитный договор заключен в результате мошеннических действий, денежные средства по договору она не получала.

Между тем, указанная позиция истца является противоречивой, а также опровергается исследованными по делу обстоятельствами.

В соответствии с ч.2 ст.13 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации вступившие в законную силу судебные постановления, а также законные распоряжения, требования, поручения, вызовы и обращения судов являются обязательными для всех без исключения органов государственной власти, органов местного самоуправления, общественных объединений, должностных лиц, граждан, организаций и подлежат неукоснительному исполнению на всей территории Российской Федерации.

В соответствии со ст.61 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица, а также в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом.

Частью 3 ст.161 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при рассмотрении гражданского дела обстоятельства, установленные вступившим в законную силу решением арбитражного суда, не должны доказываться и не могут оспариваться лицами, если они участвовали в деле, которое было разрешено арбитражным судом.

Судом установлено, что решением Арбитражного суда Ульяновской области от 20.02.2023, вынесенным по делу №А72-103/2023 Романова Н.С. признана несостоятельной (банкротом). В отношении нее открыта процедура реализации имущества гражданина сроком на 6 месяцев.

Из указанного решения следует, что Романова Н.С. обратилась в суд с заявлением о признании ее несостоятельной (банкротом), указав, что у нее имеется кредиторская задолженность в размере 753027,23 руб. перед АО «Почта Банк» по кредитному договору от 07.10.2022 №*.

Определением Арбитражного суда Ульяновской области от 23.08.2023 процедура реализации имущества гражданина в отношении Романовой Н.С. завершена. Романова Н.С. освобождена от дальнейшего исполнения требований кредиторов, в том числе требований, не заявленных при введении процедуры реализации имущества гражданина.

Таким образом, обращаясь в суд с заявлением о признании ее несостоятельной (банкротом) и указывая долг по указанному кредитному договору, Романова Н.С. признавала факт заключения указанного кредитного договора и факт наличия долговых обязательств по нему.

Следовательно, у суда не имеется оснований для иного вывода, поскольку данные факты установлены решением Арбитражного суда Ульяновской области.

Учитывая изложенное, у суда не имеется оснований для вывода о незаключенности договоров страхования, поскольку взятыми в кредит денежными средствами Романова Н.С. заплатила страховые премии, согласившись тем самым с заключением указанных договоров.

Заявляя о несогласованности условий договоров страхования, Романова Н.С., по мнению суда, подтверждает выводы суда о том, что данные договоры фактически были заключены. Несогласованность условий договоров может являться основанием для признания их недействительными, о чем истцом не заявлено.

Кроме того, у суда не имеется оснований для взыскания оплаченных по договорам страхования от 07.10.2022 денежных средств, поскольку каких-либо денежных средств Романова Н.С. в качестве страховой премии не вносила, указанные премии внесены за счет кредитных средств, от уплаты которых истец освобождена на основании постановленных Арбитражным судом Ульяновской области судебных актов.

При таких обстоятельствах, в удовлетворении иска Романовой Н.С. надлежит отказать в полном объеме.

При этом суд учитывает, что в силу ст. 15 Федерального закона от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" компенсация морального вреда, причиненного потребителю, производится причинителем вреда только при наличии его вины, которая в данном случае не установлена, а на основании ч. 6 ст. 13 этого же закона штраф взыскивается только при удовлетворении требований потребителя.

Поскольку судом в удовлетворении иска отказано в полном объеме, оснований для взыскания с ответчика в пользу истца в соответствии со ст.ст.98, 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации денежных средств за оплату юридических услуг также не имеется.

Руководствуясь ст.ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении иска Романовой Н. С. к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании договоров страхования незаключенными, взыскании денежных средств, штрафных санкций, компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ульяновский областной суд через Димитровградский городской суд в течение месяца со дня его вынесения.

Председательствующий судья                                                                О.П. Кочергаева