Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-668/2018 ~ М-583/2018 от 10.05.2018

Дело № 2-668/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 июня 2018 года г. Орёл

Железнодорожный районный суд г. Орла в составе

председательствующего судьи Сергуниной И.И.,

при секретаре Прониной А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к Валуйковой Ольге Вячеславовне о взыскании кредитной задолженности,

УСТАНОВИЛ:

ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с иском к Валуйковой О.В. о взыскании кредитной задолженности, указав в обоснование требований, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный» и Валуйковой О.В. заключен договор кредитования №, согласно которому заемщику были предоставлены денежные средства в размере 95 292, 11 руб., сроком - до востребования, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором.

В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему), погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период.

Своей подписью в договоре заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету. Ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору.

В соответствии с условиями договора заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения по договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной.

При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно тарифам банка.

Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял не надлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности.

В соответствии с условиями договора ежемесячно заемщик уведомлялся банком о размере просроченной задолженности по договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS - сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности.

В целях обеспечения исполнения заемщиком обязательств по договору, банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст. ст. 329, 330 ГК РФ в размерах и порядке, установленных тарифами банка. Так как просроченная задолженность не была погашена заемщиком в установленном договоре порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности.

Ответчик ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по договору.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору составляет 180 709,99 руб. (с учетом ранее произведенных платежей в погашение задолженности (при наличии таковых)).

Сумма задолженности рассчитывается следующим образом: 93 818,65 руб. (задолженность по основному долгу) + 50 121,34 руб. (задолженность по процентам за пользование кредитными средствами) + 36 770 руб. (задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг) + 0 руб. (задолженность по неразрешенному (техническому) овердрафту) = 180 709,99 руб. Вышеуказанная задолженность образовалась в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

ПАО «Восточный экспресс банк» в иске просит взыскать с ответчика задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 180 709 рублей 99 копеек, в том числе: 93 818, 65 руб. - задолженность по основному долгу; 50 121,34 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами; 36 770, 00 руб. - задолженность по неустойке, начисленной на просроченный основной долг; расходы по уплаченной государственной пошлине в размере 4 814 рублей 20 копеек.

В судебное заседание представитель истца ПАО КБ «Восточный» ФИО4 не явилась, представила ходатайство о рассмотрении заявленных требований в ее отсутствие.

Ответчик Валуйкова О.В. и ее представитель Мирка Н.В. исковые требования признали в части основного долга и задолженности по процентам, просили снизить задолженность по неустойке, применив ст.333 ГК РФ, ссылаясь на то, что ответчик находится в трудном финансовом положении, получает ежемесячную пенсию в размере 13 000 рублей, является инвалидом второй группы.

Суд, выслушав сторону ответчика, исследовав материалы дела, приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО КБ «Восточный» (в настоящее время ПАО КБ «Восточный») заключило с Валуйковой О.В. на основании заявления заемщика договор кредитования счета №, с лимитом 100 000 руб., на срок – до востребования, с уплатой процентов поставке 37% годовых (л.д. 10-12).

Неотъемлемой частью заявления (оферты) являются условия кредитования счета, правила выпуска и обслуживания банковских карт, действующие на момент подписания соглашения о кредитовании счета.

Валуйкова О.В. в заявлении подтвердила, что ознакомлена и согласна с условиями кредитования ОАО КБ «Восточный», а также с тарифами банка.

Как следует из Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета (л.д. 22-23), договор кредитования заключается путем присоединения клиента к настоящим Общим условиям и акцепта банком предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования, изложенного в заявлении клиента. Договор считается заключенным с даты акцепта банком предложения (оферты) клиента в соответствии с заявлением клиента, ст. 433, п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ и действует до полного исполнения банком и (или) клиентом своих обязательств (п. 2.2. Общих условий).

Общие условия являются неотъемлемой и составной частью договора кредитования (п. 2.5).

Кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на БСС клиента (п. 4.1).

Клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования (п. 4.2).

Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга (сумму в счет возврата кредита) и начисленные проценты (п. 4.3).

За нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности клиент уплачивает банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном заявлением клиента о заключении договора кредитования и тарифами банка (п. 4.6).    

В материалы дела истцом представлена выписка по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 13-17), расчет задолженности по состоянию на 16.04.2018г. (л.д. 18-21), из которых усматривается, что Валуйкова О.В. обязательств по своевременному погашению кредита и процентов по нему не выполнила.

По состоянию на 16.04.2018г. задолженность по договору составляет 93 818, 65 руб. - задолженность по основному долгу; 50 121,34 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами; 36 770, 00 руб. - задолженность по неустойке, начисленной на просроченный основной долг.

Расчет, приведенный истцом, проверен судом и является правильным.

При изложенных обстоятельствах суд находит обоснованным требование о взыскании с ответчика суммы основного долга по кредиту 93 818, 65 руб., задолженности по процентам 50 121, 34 руб.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Применение судом статьи 333 ГК РФ по делам, возникающим из кредитных правоотношений, возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов.

В силу положений статьи 333 ГК РФ основанием для ее применения может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств.

Оценивая степень соразмерности неустойки при разрешении спора, суд, исходит из действительного размера ущерба, причиненного в результате нарушения ответчиком взятых на себя обязательств, при этом суд принимает во внимание, что сумма займа не является единственным критерием для определения размера заявленной истцом (банком) неустойки.

На основании части 1 статьи 56 ГПК РФ бремя доказывания несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства лежит на ответчике, заявившем об ее уменьшении. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (пункт 1 статьи 330 ГК РФ).

Разрешая вопрос об уменьшении размера подлежащей взысканию неустойки, суд принимает во внимание конкретные обстоятельства настоящего дела, учитывая соотношение сумм неустойки и основного долга по кредитным обязательствам Валуйковой О.В., длительность неисполнения обязательства, процентную ставку по кредиту, действия кредитора по принятию мер, направленных на взыскание задолженности, имущественное положение должника, представившего суду справку об инвалидности, справку из УПФР о размере ежемесячной пенсии.

При рассмотрении заявления ответчика (должника) о применении статьи 333 ГК РФ и уменьшении подлежащей уплате неустойки за нарушение сроков возврата кредита, исходя из анализа всех обстоятельств дела и оценки соразмерности заявленных сумм, из возможных финансовых последствий для каждой из сторон.

При этом снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору.

Суд учитывает, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства и не должна служить средством обогащения, но при этом направлена на восстановление прав, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения.

Учитывая обстоятельства дела, период нарушения прав истца, принимая во внимание возражения ответчика, положения ст. 333 ГК РФ, суд полагает необходимым уменьшить размер штрафных санкций с 36 770 руб. до 12 000 руб.

Согласно разъяснениям Пленума Верховного Суда РФ в абз. 4 п. 21 Постановления от 21 января 2016 N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела", положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (ст. ст. 98, 102, 103 ГПК РФ, ст.111 КАС РФ, ст. 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (ст. 333 ГК РФ).

При подаче настоящего искового заявления истец уплатил государственную пошлину в сумме 4 814, 2 руб., которая в соответствии со ст. 98 ГПК РФ с учетом указанных выше разъяснений Пленума ВС РФ, подлежат взысканию с ответчика в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 191 – 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с Валуйковой Ольги Вячеславовны в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 155939 рублей 99 копеек, в том числе: задолженность по основному долгу в размере 93818 рублей 65 копеек, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами в размере 50121рубль 34 копейки, задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг в размере 12000 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 4814 рублей 20 копеек.

Решение может быть обжаловано в Орловский областной суд в течение одного месяца со дня его вынесения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 2 июля 2018 года.

Председательствующий И.И. Сергунина