Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1200/2021 ~ М-933/2021 от 25.05.2021

Гражданское дело №2-1200/2021

УИД 68RS0002-01-2021-001569-68

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

08 ноября 2021 года г.Тамбов

Ленинский районный суд г.Тамбова в составе:

судьи Словесновой А.А.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Бупегалиевой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк России» в лице филиала – Центрально-Черноземного банка ПАО «Сбербанк России» к Кузнецовой Екатерине Серафимовне о взыскании задолженности по эмиссионному контракту и судебных расходов по оплате государственной пошлины, встречному иску Кузнецовой Екатерины Серафимовны к ПАО «Сбербанк России» в лице филиала – Центрально-Черноземного банка ПАО «Сбербанк России» о признании договора незаключенным, применении последствий недействительности сделки, взыскании компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России» в лице филиала – Центрально-Черноземного банка ПАО «Сбербанк России» обратилось в суд с иском к Кузнецовой Е.С. о взыскании задолженности по эмиссионному контракту и судебных расходов по оплате государственной пошлины.

В обоснование иска указано, что на основании заявления на получение карты ПАО Сбербанк предоставило Кузнецовой Е.С. кредитную карту по эмиссионному контракту *** от 05.02.2013г.

В соответствии с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк (далее Условия), Условия в совокупности с Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт, Заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным Заемщиком, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам (далее-Тарифы), являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление Заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты.

Ответчик Кузнецова Е.С. была ознакомлена со всеми вышеуказанными документами, согласилась с ними и приняла на себя обязательства по их выполнению, подписав Заявление на получение карты.

В соответствии с Условиями на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка в размере 17,9 % годовых.

Согласно Условий погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее двадцати календарных дней с даты формирования отчета по карте.

За несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в размере 35,8% годовых в соответствии с Тарифами Банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами банка и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты Заемщиком всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме.

В соответствии с Условиями, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком условий заключенного договора, банк имеет право досрочно потребовать оплаты суммы общей задолженности по карте, а Заемщик обязуется досрочно ее погасить.

Платежи в счет погашения задолженности по кредиту Кузнецова Е.С. производила с нарушениями сроков и сумм, обязательных к погашению, в связи с чем за период с 07.07.2020г. по 22.04.2021г. за ней образовалась задолженность в сумме 174753,53 руб., из которых: 169 989,80 руб. – просроченный основной долг, 2 323,36 руб. – просроченные проценты, 2 440,37 руб. – неустойка, которую банк просит взыскать с ответчика, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4695,07 руб.

В ходе рассмотрения дела ответчик Кузнецова Е.С. в соответствии с положениями ст.137 ГПК РФ обратилась со встречным исковым заявлением к ПАО «Сбербанк России» в лице филиала – Центрально-Черноземного банка ПАО «Сбербанк России», в котором (с учетом дополнений) просила признать договор *** от 05.02.2013г. незаключенным, в удовлетворении предъявленных к ней требований отказать и взыскать с ПАО «Сбербанк России» компенсацию морального вреда в сумме 50000,00 руб. В обоснование своих требований указала, что договор на выдачу кредитной карты с ПАО Сбербанк она не заключала, заявление не подписывала и денежные средства ей не выдавались. Обратила внимание на отсутствие в материалах дела самого договора и ее подписи в заявлении на выдачу карты.

В возражениях на встречное исковое заявление Кузнецовой Е.С. представитель ПАО Сбербанк в лице филиала – Центрально-Черноземного банка ПАО «Сбербанк России» просил в удовлетворении встречного иска отказать.

В судебном заседании представитель истца/ответчика ПАО «Сбербанк России» по соответствующей доверенности Краснослободцева А.О. заявленные Банком требования поддержала, а в удовлетворении встречных требований просила отказать. Пояснила при этом, что договор на выпуск и обслуживание кредитной карты это не один документ, это совокупность нескольких документов – Условий и тарифов, Памятки держателя карт ПАО Сбербанк, Заявления на получение карты. Со всеми данными документами Кузнецова Е.С. была ознакомлена, о чем свидетельствует ее подпись, как в заявлении, так и в информации о полной стоимости кредита. Факт получения и использования Кузнецовой Е.С. предоставленных по договору денежных средств подтверждается выпиской по счету кредитной карты и отчетами по карте.

Ответчик/истец Кузнецова Е.С. в судебном заседании требования Банка не признала, встречные исковые требования поддержала. При этом наличие своей подписи на оригинале заявления на выдачу кредитной карты не оспаривала, однако пояснила, что с ПАО Сбербанк она заключала несколько кредитных договоров, и к какому именно договору относится представленное Банком заявление, информация о полной стоимости кредита, неизвестно. Кроме того, заявление на выдачу кредитной карты договором не является, а оригинал договора Банком не предоставлен. Обратила внимание, что у ПАО Сбербанк отсутствует лицензия на осуществление кредитной деятельности.

Выслушав стороны, изучив материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2 статьи 811 ГК РФ).

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).

Согласно ст. 30 Федерального закона №395-1 от 02.12.1990г. «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора (абз. 2 ст. 30 указанного Закона).

В соответствии со ст. 432, п. 1 ст. 433, п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 статьи 438 Кодекса.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, на основании заявления Кузнецовой Е.С. от 05.02.2013г. между «ПАО Сбербанк России» и ответчиком Кузнецовой Е.С. был заключен кредитный договор путем выпуска кредитной карты Gold MasterCard с первоначальным кредитным лимитом в сумме 15 000,00 руб., увеличенным впоследствии до 170000,00 руб., под 17,9 % годовых и открытием счета *** в соответствии с Индивидуальными условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк (далее Условия). Полная стоимость кредита отражена в размере 19,2 % годовых.

В соответствии с п.1.1 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, Условия в совокупности с Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт, Заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным Заемщиком, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам (далее-Тарифы), являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление Заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты (т.1 л.д.24-26).

Кузнецова Е.С. с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты, Тарифами банка, Памяткой держателя была ознакомлена и обязалась их выполнять, о чем свидетельствует поставленная ею подпись в Заявлении на получение кредитной карты (т.1 л.д.22).

Таким образом, между сторонами был заключен кредитный договор (эмиссионный контракт) *** по правилам ст. 428 ГК РФ, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Договор вступает в силу с даты его подписания сторонами и действует до полного выполнения сторонами своих обязательств по Договору, в том числе в совокупности: сдачи карты или подачи заявления об ее утрате; погашения в полном объеме Общей задолженности, включая платы, предусмотренные Тарифами Банка; завершения мероприятий по урегулированию спорных операций; закрытия Счета карты (п.10.4 Условий).

Согласно п. 4.1.3 Условий держатель карты обязан ежемесячно до наступления даты платежа пополнить счет карты на сумму обязательного платежа, указанную в отчете для погашения задолженности.

Согласно п. 4.1.4 Общих Условий держатель также обязан досрочно погасить по требованию Банка сумму общей задолженности, указанную в соответствующем уведомлении, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения настоящих Условий.

В соответствии с п. 3.5 Общих условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно).

Процентная ставка за пользование кредитом составляла 17,9% годовых.

Согласно Условиям, погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее двадцати календарных дней с даты формирования отчета по карте.

При этом за несвоевременное погашение обязательного платежа Условиями (п. 3.9) предусмотрена неустойка, которая взимается в соответствии с Тарифами Банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами Банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты Держателем всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме.

Тарифами Банка определена неустойка в размере 35,8 % годовых.

В силу статьи 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. 310 ГК РФ).

Ответчик свои обязательства в установленном договоре порядке не исполнял надлежащим образом, допуская нарушения в части сроков и сумм, обязательных к погашению, что привело к образованию просроченной задолженности.

В связи с систематическим нарушением условий заключенного договора 16.11.2020г. в адрес Кузнецовой Е.С. Банком направлялось уведомление о досрочном возврате суммы кредита, процентов и уплате неустойки (т.1 л.д.20).

Однако указанная в требовании сумма задолженности ответчиком погашена не была и Банк обратился к мировому судье судебного участка №3 Ленинского района г.Тамбова с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с Кузнецовой Е.С. задолженности по указанному выше договору.

Судебным приказом мирового судьи судебного участка №3 Ленинского района г.Тамбова от 15.01.2021г. с Кузнецовой Е.С. в пользу ПАО «Сбербанк России» в лице филиала – Центрально-Черноземного банка ПАО «Сбербанк России» была взыскана задолженность по эмиссионному контракту *** от 05.02.2013г. за период с 07.07.2020г. по 17.12.2020г. в общей сумме 188550,22 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2485,50 руб. (т.1 л.д.19).

Определением мирового судьи судебного участка №3 Ленинского района г.Тамбова от 19.03.2021г. по возражениям ответчика Кузнецовой Е.С. указанный выше судебный приказ был отменен, с разъяснением банку права на обращение в суд в порядке искового производства (т.1 л.д.18).

Поскольку задолженность ответчика по договору от 05.02.2013г. до настоящего времени так и не погашена, Банк обратился с данным иском в суд, в котором просит взыскать с Кузнецовой Е.С. сумму задолженности по эмиссионному контракту *** от 05.02.2013г. за период с 07.07.2020г. по 22.04.2021г. в общей сумме 174753,53 руб., из которых: 169 989,80 руб. – просроченный основной долг, 2 323,36 руб. – просроченные проценты, 2 440,37 руб. – неустойка (т.1 л.д.4-12).

Кузнецовой Е.С. предъявлены встречные исковые требования к ПАО «Сбербанк России» о признании договора между ней и банком незаключенным, применении последствий недействительности сделки, взыскании компенсации морального вреда.

При этом требования Кузнецовой Е.С. основаны на том, что согласованной воли двух сторон на заключение данного договора не было, договор и иные связанные с ним документы она не подписывала, денежные средства ей не предоставлялись, а потому в соответствии с договором у нее не возникло каких-либо прав и обязанностей.

В силу п. 1 ст.812 ГК РФзаемщик вправе оспариватьдоговорзайма по его безденежности, доказывая, что деньги или другие вещи в действительности не получены им от заимодавца или получены в меньшем количестве, чем указано в договоре.

Если в процессе оспаривания заемщикомдоговоразайма по его безденежности будет установлено, что деньги или другие вещи в действительности не были получены от заимодавца,договорзайма считаетсянезаключенным. Когда деньги или вещи в действительности получены заемщиком от заимодавца в меньшем количестве, чем указано вдоговоре,договорсчитается заключенным на это количество денег или вещей (п.3 ст.812 ГК РФ).

Согласно пункту 3 статьи1 ГК РФпри установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. В силу пункта 4 статьи1 ГК РФникто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

Как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела, на основании заявления Кузнецовой Е.С., надлежащим образом оформленного и подписанного, между сторонами был заключен спорный договор на выпуск и обслуживание кредитной карты.

При этом со всеми условиями данного договора Кузнецова Е.С. была ознакомлена, согласилась с ними и обязалась их исполнять, о чем свидетельствует собственноручно поставленные ею подписи в заявлении, а также в информации о полной стоимости кредита (т.1 л.д.12), оригиналы которых были представлены на обозрение суда.

Доводы Кузнецовой Е.С. о том, что заявление и информация о полной стоимости, в оригиналах которых стоит ее подпись, относятся к другому кредитному договору, заключенному с ПАО Сбербанк, денежные средства по спорному договору она не получала, суд находит несостоятельными, поскольку каких-либо доказательств, подтверждающих данные доводы Кузнецовой Е.С., суду не представлено.

Между тем, Банком представлены доказательства, подтверждающие получение и пользование Кузнецовой Е.С. предоставленными денежными средствами, а именно: выписка по счету кредитной карты за период с 27.02.2013г. по 17.04.2020г., в которой отражены операции по снятию, внесению, перечислению денежных средств (т.2 л.д.2-10), отчеты по карте за период с 16.02.2013г. по 16.09.2021г. (т.1 л.д.76-266), претензий на которые от Кузнецовой Е.С. не поступало.

Проанализировав представленные доказательства, оценив их с учетом относимости и допустимости, суд считает необходимым в удовлетворении встречных исковых требований о признании договора незаключенным отказать, поскольку доказательств безденежности договора Кузнецовой Е.С. не представлено.

Требования Кузнецовой Е.С. о применении последствий недействительности сделки, взыскании компенсации морального вреда также не подлежат удовлетворению, поскольку являются производными от требований о признании договора незаключенным, в удовлетворении которых судом отказано.

В силу статьи 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. 310 ГК РФ).

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Принимая во внимание, что обязательства по кредитному договору ответчиком надлежащим образом не исполняются, суд приходит к выводу об обоснованности заявленных требований Банка и о взыскании с Кузнецовой Е.С. задолженности по эмиссионному контракту от 05.02.2013г. *** в размере 174753,53 руб.

На основании ч.1 ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно п.п.13 ч.1 ст.333.20 Налогового кодекса РФ, при отказе в принятии к рассмотрению искового заявления, административного искового заявления или заявления о вынесении судебного приказа либо при отмене судебного приказа уплаченная государственная пошлина при предъявлении иска, административного иска или заявления о вынесении судебного приказа засчитывается в счет подлежащей уплате государственной пошлины.

Судом установлено, что при подаче заявления мировому судье судебного участка №3 Ленинского района г.Тамбова о выдаче судебного приказа истцом, согласно платежного поручения № 575469 от 23.12.2020г., была уплачена государственная пошлина в размере 2485,50 руб., которая подлежит зачету в счет государственной пошлины, уплаченной при подаче настоящего искового заявления.

При подаче настоящего искового заявления истцом была уплачена государственная пошлина в сумме 2209,57 руб., что подтверждается платежным поручением № 125044 от 06.05.2021г.

Таким образом, с учетом вышеуказанных требований закона, с ответчика в пользу истца подлежат возмещению судебные расходы по уплате государственной полшины в размере 2 006,59 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Сбербанк России» в лице филиала – Центрально-Черноземного банка ПАО «Сбербанк России» к Кузнецовой Екатерине Серафимовне о взыскании задолженности по эмиссионному контракту и судебных расходов по оплате государственной пошлины – удовлетворить.

Взыскать с Кузнецовой Екатерины Серафимовны в пользу ПАО «Сбербанк России» задолженность по эмиссионному контракту *** от 05.02.2013г. в общей сумме 174753,53 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4695,07 руб.

В удовлетворении встречных исковых требований Кузнецовой Екатерины Серафимовны к ПАО «Сбербанк России» в лице филиала – Центрально-Черноземного банка ПАО «Сбербанк России» о признании договора незаключенным, применении последствий недействительности сделки, взыскании компенсации морального вреда - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тамбовский областной суд, через Ленинский районный суд г.Тамбова, в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья: А.А. Словеснова

Решение суда в окончательной форме принято 15.11.2021г.

Судья: А.А. Словеснова