Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-386/2020 ~ М-139/2020 от 27.01.2020

КОПИЯ                            66RS0008-01-2020-000160-34

                 Дело № 2-386/2020

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

07 мая 2020 года                                    город Нижний Тагил

Дзержинский районный суд города Нижний Тагил Свердловской области

в составе: председательствующего судьи Сорокиной Е.Ю.,

при секретаре Ежовой Е.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Сильченко Т.Н. о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

    УСТАНОВИЛ:

            АО «Банк Русский Стандарт», через своего представителя Ю,, действующую по доверенности, обратилось в суд с иском к Сильченко Т.Н., в котором просит взыскать задолженность по договору о карте № 33719449 от 24 июня 2005 года в размере 52708 рублей 43 копейки, в том числе: основной долг – 47708 рублей 46 копеек, проценты – 1632 рубля 27 копеек, комиссия за участие в программе страхования – 367 рублей 70 копеек, плата за пропуск минимального платежа – 3000 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 1781 рублей 25 копеек.

             В обоснование иска указано, что 11 декабря 2003 года Сильченко Т.Н. обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» (в настоящее время – АО) с заявлением о предоставлении потребительского кредита и карты «Русский Стандарт». 24 июня 2005 года банк открыл ответчику счет карты <№>, то есть совершил действия (акцепт) по принятию оферты ответчика, изложенной в заявлении, и тем самым заключил договор о карте <№>. 09 июня 2012 года ответчик добровольно изъявил свое желание стать участником Программы банка по организации страхования клиентов. В период с 26 июля 2005 года по 25 января 2014 года ответчиком были совершены операции по снятию наличных денежных средств и оплате покупок на общую сумму 317191 рубль 06 копеек. Согласно условиям договора о карте ответчик обязан своевременно погашать задолженность, а именно: осуществлять возврат кредита банку, уплачивать проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с условиями и тарифами банка. Погашение задолженности клиентом должно осуществлять путем размещения денежных средств на счете карты и их списания банком в безакцептном порядке. Срок возврата задолженности по договору о карте определен моментом ее востребования банком – выставлением заключительного счета выписки (п. 4.10-4.11 Условий по картам). Всего в период с 26 сентября 2005 года по 25 октября 2013 года в погашение задолженности ответчиком внесены денежные средства в размере 400984 рубля 07 копеек, которые списаны банком в погашение задолженности в соответствии с условиями договора. Ответчик не производил возврат кредита на условиях, предусмотренных договором, а именно: не осуществлял ежемесячное размещение денежных средств на счете в размере минимального платежа, что в соответствии с условиями договора рассматривается как пропуск платежа. 26 декабря 2013 года банк направил клиенту заключительный счет-выписку с требованием погашения клиентом задолженности в полном объеме 52708 рублей 43 копейки в срок до 25 января 2014 года, однако, в нарушение своих обязательств ответчик не осуществил возврат указанной суммы. По состоянию на 14 января 2020 года задолженность ответчика по договору о карте <№> от 24 июня 2005 года составляет 52708 рублей 43 копейки. В соответствии с п. 4.12 Условий за нарушение сроков оплаты суммы, указанных в заключительном счете-выписке, клиент выплачивает банку неустойку в размере 0,2% от суммы задолженности, указанной в заключительном счете-выписке, за каждый календарный день просрочки. Таким образом, ответчик обязан уплатить банку неустойку, однако банком принято решение о невзимании с ответчика неустойки.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения гражданского дела извещен надлежащим образом, направил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие. Согласно письменному отзыву о пропуске срока исковой давности указано, что 26 декабря 2013 года банк направил ответчику заключительный счет-выписку в требованием погашения задолженности в полном объеме в размере 52708 рублей 43 копейки в срок до 25 января 2014 года, однако, в нарушение своих обязательств, ответчик не осуществил возврат указанной суммы. Следовательно, начало течение срока исковой давности начинается течь на следующий день после окончания срока, предоставленного для исполнения требования указанного в заключительном счете-выписке – с 26 января 2014 года и охватывает сумму задолженности указанную в заключительном счете-выписке за весь период пользования картой. Таким образом, истцом пропущен срок исковой давности (л.д.73).

Ответчик Сильченко Т.Н. в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения гражданского дела извещена надлежащим образом, в своем заявлении просила о рассмотрении дела в ее отсутствие, в письменном отзыве по иску исковые требования не признала, заявила о пропуске истцом срока исковой давности.

В связи с принятием Постановления Президиума Верховного Суда Российской Федерации и Президиума Совета судей Российской Федерации от 18 марта 2020 года за № 808 о введении ограничительных мер в связи с угрозой распространения на территории Российской Федерации новой коронавирусной инфекции (2019-nCoV), судом определено о рассмотрении дела в отсутствие участников процесса, поскольку от всех участников процесса получено согласие о рассмотрение дела без их участия.

Огласив иск, исследовав письменные материалы дела, оценив доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с частью 1 статьи 46 Конституции Российской Федерации каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод.

В соответствии с частью 1 статьи 3 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

В соответствии со статьей 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или иными такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии со статьями 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 433 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор вступает в силу с момента подписания сторонами.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Положение данной нормы применяются к отношениям по кредитному договору в соответствии с пунктом 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии со статьей 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В соответствии с пунктами 1 и 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

11 декабря 2003 года при оформлении кредитного договора № 23659300 Сильченко Т.Н. обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, в котором просила банк заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании карты (л.д. 17-21).

В рамках Договора о карте Сильченко Т.Н. на условиях, изложенных в указанном заявлении, а также Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт» просила выпустить на ее имя карту «Русский Стандарт»; открыть ей банковский счет, в том числе для совершения операций с использованием карты; установить ей лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета карты.

Истец открыл на имя Сильченко Т.Н. банковский счет <№>, тем самым совершив действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) Клиента, изложенного в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифах по картам «Русский Стандарт», а также выполнил иные условия договора: выпустил на имя ответчика карту, выдав ее и осуществлял кредитование открытого на имя ответчика счета. Ответчик активировала карту. После получения и активации карты банк установил ответчику лимит и в силу ст. 850 ГК РФ осуществлял кредитование счета карты при отсутствии на нем собственных денежных средств ответчика.

В период с 26 июля 2005 года по 25 января 2014 года ответчиком были совершены операции по снятию наличных денежных средств и оплате покупок на общую сумму 317191 рубль 06 копеек.

В соответствии с изменениями № 10 в Устав ЗАО «Банк Русский Стандарт» наименование Банка с 25 ноября 2014 года изменено на Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (АО «Банк Русский Стандарт»).

Согласно ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать все существенные условия договора.

В соответствии с п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ, п. 1.3.2. Условий, л.д. 22).

На основании абз. 2 п. 1 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (п. 2 ст. 434 ГК РФ).

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п. 3 ст. 434 ГК РФ).

Таким образом, между банком и ответчиком был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт».

Акцепт оферты истца (открытие банковского счета) был совершен на условиях, с которыми ответчик был ознакомлен при написании заявления от 11 декабря 2003 года, то есть ответчик располагала полной информацией о комиссиях и услугах, и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные как в тексте Заявления, так и в Условиях и Тарифах.

Факт выполнения банком условий договора по предоставлению кредита подтвержден выпиской по счету, и не оспорен ответчиком.

Кроме того, 09 июня 2012 года ответчик изъявила свое желание стать участником Программы банка по организации страхования клиентов (л.д.34).

За период с 26 сентября 2005 года по 25 октября 2013 года в погашение задолженности ответчиком внесены денежные средства в размере 400984 рубля 07 копеек.

Согласно выписке по счету, ответчиком не соблюдались условия погашения обязательства и уплате процентов по нему.

Согласно расчету задолженности, сумма задолженности ответчика по состоянию на 14 января 2020 года составляет 52708 рублей 43 копейки, в том числе: основной долг – 47708 рублей 46 копеек, проценты – 1632 рубля 27 копеек, комиссия за участие в программе по организации страхования – 367 рублей 70 копеек, плата за пропуск минимального платежа – 3000 рублей (л.д.8-10).

Из расчета задолженности видно, что ответчик допустил неоднократную просрочку исполнения обязательств по возврату суммы кредита, уплате процентов за пользование кредитом. Таким образом, в судебном заседании подтвердился факт существенного нарушения принятых на себя обязательств по договору о предоставлении кредита со стороны заемщика, что является основанием для взыскания задолженности по договору о предоставлении кредита.

Расчет задолженности произведен в соответствии с условиями кредитного договора, проверен судом и является математически правильным.

Ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности, предусмотренного статьей 196 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Статьей 196 Гражданского кодекса Российской Федерации установлен общий срок исковой давности три года.

В соответствии со статьей 200 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права; по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения; по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъясняется, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части.

Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно позиции Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в пункте 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств от 22.05.2013, при исчислении сроков исковой давности в отношении требований о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности. Указанный срок исчисляется отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

При этом днем, когда Банк должен был узнать о нарушении своего права, является день внесения очередного платежа, установленный договором.

Ответчиком последний платеж произведен 26 сентября 2013 года в размере 200 рублей.

Как установлено судом, согласно положениям Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», являющихся неотъемлемой частью договора о карте, банк вправе по своему усмотрению определить момент востребования кредита и потребовать погашения клиентом задолженности в полном объеме, сформировав и направив клиенту заключительный счет-выписку, в том числе в случае неисполнения клиентом своих обязательств, предусмотренных Условиями.

Из представленных банком в материалы дела доказательств следует, что 26 декабря 2013 года банк направил клиенту заключительный счет-выписку с требованием погашения клиентом задолженности в полном объеме 52708 рублей 43 копейки со сроком возврата кредита 25 января 2014 года (л.д.37).

По смыслу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации вынос задолженности на счета просроченной ссуды является основанием для досрочного взыскания кредитной задолженности и изменяет срок исполнения основного обязательства.

В соответствии с п. 4.18 Условий договора банк срок погашения задолженности по договору, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком. С целью погашения клиентом задолженности банк выставляет клиенту заключительный счет-выписку. Погашение задолженности должно быть произведено клиентом в течение срока, указанного в абзаце два п. 1 ст. 810 ГК РФ, со дня предъявления банком требования об этом ( со дня выставления заключительного счета-выписки). Днем выставления банком клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту.

При таких обстоятельствах и принимая во внимание истребование банком кредитной задолженности в срок до 25 января 2014 года, то именно с этого дня (то есть в день образования задолженности и выноса ее на счета просроченной ссуды и истребование банком всей ссудной задолженности как просроченной) следует исчислять срок исковой давности, так как именно с 26 января 2014 года истец узнал о том, что ответчик свои обязательства по погашению кредита не исполнил, и его права нарушены; и с этой даты у истца возникло право на истребование кредитной задолженности.

Согласно пункту 17 указанного постановления Пленума, в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации, срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".

В пункте 18 названного постановления Пленума указано, что начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается в случае отмены судебного приказа. При этом, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Между тем, с заявлением о выдаче судебного приказа, содержащего требования о взыскании с Сильченко Т.Н. задолженности по кредитному договору, АО «Банк Русский Стандарт» обратилось к мировому судье только 21 сентября 2018 года, то есть за пределами трехлетнего срока исковой давности.

В суд с данным иском истец обратился 23 января 2020 года, то есть за пределами срока исковой давности.

О восстановлении срока исковой давности истец не просил.

На основании пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно разъяснениям, изложенным в пункте 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац 2 пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

На основании изложенного, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Сильченко Т.Н. о взыскании задолженности по договору обслуживания карты.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Поскольку в удовлетворении иска отказано, то не имеется оснований и для взыскания судебных расходов по уплате государственной пошлины с ответчика.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░»» ░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ № 33719449 ░░ 24 ░░░░ 2005 ░░░░ ░ ░░░░░░░ 52708 ░░░░░░ 43 ░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 1781 ░░░░░ 25 ░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░:        ░░░░░░░                    ░.░. ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 11 ░░░ 2020 ░░░░.

░░░░░:         ░░░░░░░                    ░.░. ░░░░░░░░

░░░░░ ░░░░░. ░░░░░-                               ░.░. ░░░░░░░░